理财规划软件案例示范

1 理财规划软件案例示范 1 引言 在在AFP案例示范课程中案例示范课程中 通过对通过对5个不同类型案例的演示个不同类型案例的演示 将前面课将前面课 程所学的各项知识进行综合运用程所学的各项知识进行综合运用 案例制作工作量与计算难度较大案例制作工作量与计算难度较大 因此本课程借助理财软件进行案例因此本课程借助理财软件进行案例 制作制作 鑫财蕴理财资讯平台是配合中国金融理财标准委员会的鑫财蕴理财资讯平台是配合中国金融理财标准委员会的CFP课课 程体系开发出来的一套金融理财软件程体系开发出来的一套金融理财软件 使用该理财软件可以比较快速使用该理财软件可以比较快速 的制作出一份从财务诊断到目标可行性分析的完整理财方案的制作出一份从财务诊断到目标可行性分析的完整理财方案 AFP案例示范的重点在于讲授如何正确的输入客户信息和如何解读分案例示范的重点在于讲授如何正确的输入客户信息和如何解读分 析结果析结果 通过案例示范后的分组案例报告通过案例示范后的分组案例报告 学员实际操作理财软件学员实际操作理财软件 分组演示软件输出的理财方案内容分组演示软件输出的理财方案内容 加强对各项知识的理解与综合运加强对各项知识的理解与综合运 用能力用能力 2 授课大纲 案例案例1 新婚夫妻规划新婚夫妻规划 案例背景案例背景 搜集客户信息搜集客户信息 解读分析结果解读分析结果 调整规划方案调整规划方案 提交规划报告及监控规划提交规划报告及监控规划 案例案例2 中年企业主规划中年企业主规划 案例案例3 退休夫妻规划退休夫妻规划 案例案例4 单薪公务员规划单薪公务员规划 案例案例5 单独生二胎规划单独生二胎规划 案例现场练习案例现场练习 3 一 综合理财规划流程 客户想得到的服务客户想得到的服务 客户客户 需求面谈需求面谈 沟通沟通 我们能提供的服务我们能提供的服务 资料资料 提供提供 个人财务资料个人财务资料 资产负债与现金流量资产负债与现金流量 个人问卷资料个人问卷资料 理财目标与风险偏好理财目标与风险偏好 软件运用软件运用 方案调整方案调整 资料资料 输入输入 理财相关统计数据库理财相关统计数据库 复利年金各项公式设置复利年金各项公式设置 深入深入商谈商谈 理财规划书理财规划书 当前问题及未来改善建议当前问题及未来改善建议 协助运行及绩效追踪协助运行及绩效追踪 4 1 1案例1新婚夫妻规划背景资料 规划时点 2015年底 案例成员案例成员 小张小张 男男 生日生日1985年年3月月5日日 银行职员银行职员 女朋友小李女朋友小李 生日生日1988年年11 月月7日日 企业白领企业白领 两人本科毕业后都留在北京工作两人本科毕业后都留在北京工作 两人刚刚领证两人刚刚领证 目目 前正在筹备婚礼前正在筹备婚礼 希望理财师能够帮助他们一起规划未来的幸福生活希望理财师能够帮助他们一起规划未来的幸福生活 财务状况财务状况 资产负债资产负债 婚前小张名下有活存婚前小张名下有活存5万元万元 某银行理财产品某银行理财产品20万元万元 华夏大华夏大 盘精选盘精选1万份万份 中石油中石油1 000份份 小李名下小李名下 12国债国债16 1 000份份 华夏华夏 债券债券C基金基金1万份万份 两人均没有负债两人均没有负债 收入支出收入支出 过去一年税前月薪小张过去一年税前月薪小张5 000元元 年终奖金年终奖金2万元万元 小李税前小李税前 月薪月薪4 000元元 无年终奖无年终奖 年支出各年支出各3万元万元 金融投资收益小张金融投资收益小张7 000元元 小李小李1 000元元 5 案例1 理财目标 理财目标理财目标 现值现值 婚礼费用婚礼费用 预计婚礼费用预算预计婚礼费用预算10万元万元 购房购车购房购车 结婚后希望立即买房结婚后希望立即买房 面积面积60平米左右的小两居平米左右的小两居 另希望购买一另希望购买一 辆汽车总价辆汽车总价15万元以内万元以内 若资金不足若资金不足 则可以在郊区买房降低购房单价则可以在郊区买房降低购房单价 但但 必须买车代步必须买车代步 或在市区买房或在市区买房 则可先不考虑买车则可先不考虑买车 若买车不希望贷款若买车不希望贷款 每每 年估计额外的养车费用年估计额外的养车费用1 2万元万元 目前市区房屋均价目前市区房屋均价2 5万元万元 平米平米 郊区均价郊区均价 1 25万元万元 平米平米 养育子女养育子女 5年后要小孩年后要小孩 孩子大学毕业前每年生活费孩子大学毕业前每年生活费1万元万元 子女高等教育子女高等教育 预计小孩一直在北京念到大学本科预计小孩一直在北京念到大学本科 幼儿园以私立全日制幼儿园以私立全日制 其他以公立全日制做规划其他以公立全日制做规划 22岁去美国纽约读硕士岁去美国纽约读硕士2年年 希望就读纽约大学希望就读纽约大学 退休计划退休计划 预计小张预计小张60岁退休岁退休 小李小李55岁退休岁退休 两人希望维持现有生活水平两人希望维持现有生活水平 且小张希望退休后每年都能出国旅游且小张希望退休后每年都能出国旅游 预算每年预算每年4万元万元 持续持续10年年 6 2 案例1 保险和假设 社保和商保社保和商保 小张住房公积金账户余额小张住房公积金账户余额8万元万元 社保养老金账户余社保养老金账户余 额额3万元万元 已缴费已缴费6年年 小李住房公积金账户余额小李住房公积金账户余额3万元万元 养老金账养老金账 户户1万元万元 已缴费已缴费3年年 医疗保险金账户各医疗保险金账户各5 000元元 小张公司为其购买团体定期寿险保额小张公司为其购买团体定期寿险保额20万元万元 意外险保额意外险保额50万元万元 因为小张已有团险因为小张已有团险 商业保险的保费预算为工作收入的商业保险的保费预算为工作收入的5 小李小李 没有团险没有团险 商业保险的保费预算为工作收入的商业保险的保费预算为工作收入的10 假设假设 个人收入增长率个人收入增长率 10 个人社保养老金增长率个人社保养老金增长率 4 社平工资增长率社平工资增长率 8 其他假设运用系统给的信息其他假设运用系统给的信息 注意事项注意事项 客户资产市值会随着产品价格变动客户资产市值会随着产品价格变动 因而影响规划结果因而影响规划结果 7 1 2 客户信息采集 基本基本信息信息 录入客户录入客户个人个人 信息信息 联系方联系方 式和家庭成员式和家庭成员 信息信息 基本信基本信 息息 财务信息财务信息 影响财务报表影响财务报表 财务分析财务分析 现现 金流分析金流分析 可可 行性分析行性分析结果结果 财务财务信息信息 录入财务信录入财务信 息息 影响财影响财 务报表务报表 财财 务分析务分析 现现 金流分析金流分析 可行性分析可行性分析 结果结果 保障信息保障信息 录入已有保录入已有保 单单 计算应计算应 有保额有保额 确确 定保费预算定保费预算 选择投保顺选择投保顺 序序 影响影响保保 险管理中各险管理中各 险种的加保险种的加保 计划计划 风险风险属性属性 填写风险测填写风险测 试问卷试问卷 影影 响响基于风险基于风险 的的资产配置资产配置 结果结果 财务诊断财务诊断 可以查看家可以查看家 庭财务状况庭财务状况 查看不合格查看不合格 指标指标 8 1 2 1 录入客户基本信息 步骤1 新建客户 1 若对新客户进行规划若对新客户进行规划 可以单击理财规划全流程中可以单击理财规划全流程中 新建客户新建客户 进入客户信进入客户信 息编辑页面息编辑页面 2 若对老客户进行规划若对老客户进行规划 可以单击搜索框的放大镜可以单击搜索框的放大镜 直接进入客户列表页面直接进入客户列表页面 9 步骤2 录入客户基本信息 1 1 若单击若单击 新建客户新建客户 进入客户信息编辑页面进入客户信息编辑页面 编辑完成之后点击编辑完成之后点击 确定确定 10 步骤2 录入客户基本信息 姓名姓名 性别和出生日期是必填项性别和出生日期是必填项 选择社保所在地选择社保所在地 系统在财务信息中系统在财务信息中 自动获取当地社保缴费比例自动获取当地社保缴费比例 社平工社平工 资等资等 重要性重要性 客户关系管理分类客户关系管理分类 联系方式联系方式 客户家庭信息客户家庭信息 客户个人信息客户个人信息 若婚姻状况选择若婚姻状况选择 已婚已婚 出现配偶信息栏出现配偶信息栏 11 录入客户家庭成员 家庭成员家庭成员 以财务依赖关系来定位以财务依赖关系来定位 已经独立的子女已经独立的子女 与不需要赡养的父母岳父母与不需要赡养的父母岳父母 不必放入家庭成员中不必放入家庭成员中 如本例计划如本例计划5年后生小孩年后生小孩 可输入预定的出生日期列可输入预定的出生日期列 入未来的家庭成员中入未来的家庭成员中 输入理财目标时抚养子女和子输入理财目标时抚养子女和子 女教育都会用到女教育都会用到 附注附注 对于未来的规划对于未来的规划 以输入以输入 当天日期起算当天日期起算5年作为生日年作为生日 12 3 步骤3 客户基本信息概览 1 若客户信息有误若客户信息有误 单击单击 返回客返回客 户信息编辑页面户信息编辑页面 修改客户信息修改客户信息 13 1 2 2 步骤4 录入客户财务信息 1 单击单击 下一步下一步 进入财务信息编辑页面进入财务信息编辑页面 14 录入资产负债信息 1 直接录入财产金额直接录入财产金额 2 单击单击 弹出明细弹出明细 通过输入产品首字母或代码可以录入具体产品通过输入产品首字母或代码可以录入具体产品 3 债券债券 股票股票 基金录入份数自动计算现值基金录入份数自动计算现值 或录入现值自动计算份数或录入现值自动计算份数 以资产录入为例以资产录入为例 15 单击弹出产品明细单击弹出产品明细 录入产品首字母或产品代码自动查找产品录入产品首字母或产品代码自动查找产品 录入社保信息 单击资产中社会养老保险个人账户单击资产中社会养老保险个人账户 弹出明细弹出明细 单击单击 展开全展开全 部明细部明细 录入本人录入本人 配偶的账户余额配偶的账户余额 年缴费基数年缴费基数 已缴费年限已缴费年限 并将社并将社 平工资增长率改为平工资增长率改为8 养老金增长率改为养老金增长率改为4 住房公积金和医疗保险金住房公积金和医疗保险金 比照输入比照输入 缴费基数含年终奖金缴费基数含年终奖金 最高不得超过社平工资的最高不得超过社平工资的3倍倍 16 录入商业保险信息 在资产保单现金价值点小笔打开在资产保单现金价值点小笔打开 输入投保人输入投保人 保险公司保险公司 保单名称保单名称 现金价值现金价值 被保险人被保险人 险种险种 保险金额保险金额 将保费将保费 分为储蓄型保费和保障型保费分为储蓄型保费和保障型保费 设定缴费方式和缴费截止年度设定缴费方式和缴费截止年度 如果有现金返还如果有现金返还 打开返还现金流输入打开返还现金流输入 本案例只有投保团险本案例只有投保团险 由企业付费由企业付费 因此就个人来说只有保额没有保费支出因此就个人来说只有保额没有保费支出 17 利用个税计算器计算税后可支配收入 税后可支配收入税后可支配收入 税前收入税前收入 三险一金扣缴额三险一金扣缴额 所得税所得税 小张的税后月收入小张的税后月收入 3 875 39元元 税后奖金税后奖金 18 105元元 税后年收入税后年收入 3 875 39 12 18 105 64 610元元 小李税后月收入小李税后月收入 3 109元元 年收入年收入 37 308元元 都输入到薪资可支配收入中都输入到薪资可支配收入中 18 4 输入收入与支出 19 单击工作收入单击工作收入 弹出明细弹出明细 单击单击 展开工作收入全部明细展开工作收入全部明细 录入本录入本 人人 配偶的工作收入配偶的工作收入 并将收入增长率修改为并将收入增长率修改为10 固定用途储蓄 在资产中社保公积金账户信息输入的资料会自动算出过去一年在资产中社保公积金账户信息输入的资料会自动算出过去一年 社保养老医疗和住房公积金缴存额社保养老医疗和住房公积金缴存额 保单现金价值信息输入的保单现金价值信息输入的 资料会导入储蓄型保费资料会导入储蓄型保费 负债输入资料会导出还贷本金负债输入资料会导出还贷本金 如有如有 已经在进行的基金定投或教育储蓄存款已经在进行的基金定投或教育储蓄存款 才需另外输入才需另外输入 20 资产资产 负债负债 若采用分别财产制若采用分别财产制 要区分夫或妻名下的资产或负债要区分夫或妻名下的资产或负债 若为夫妻若为夫妻 共同拥有的资产或负债共同拥有的资产或负债 则放在则放在 共同共同 实业投资实业投资 若客户投资标的为公司企业若客户投资标的为公司企业 该项应记录客户所持有该项应记录客户所持有 的股权净值的股权净值 若为独资企业若为独资企业 该项应记录客户的全部资产该项应记录客户的全部资产 合伙合伙 企业以总资产企业以总资产 持有份额比率计算持有份额比率计算 实业投资贷款实业投资贷款 若客户投资标的为公司企业若客户投资标的为公司企业 该项应记录入股金该项应记录入股金 中借来的金额中借来的金额 若为独资企业若为独资企业 该项应记录客户企业的全部负债该项应记录客户企业的全部负债 合伙企业以总负债合伙企业以总负债 持有份额比率计算持有份额比率计算 信用卡循环信用信用卡循环信用 客户在宽限期内还款的刷卡额不计算在内客户在宽限期内还款的刷卡额不计算在内 财务信息注意事项 一 21 财务信息注意事项 二 收入收入 支出支出 若无法区分是夫或妻名下的收入若无法区分是夫或妻名下的收入 支出支出 可归为可归为 共同共同 如子女支出如子女支出 工作收入工作收入 可支配收入可支配收入 税前收入税前收入 三险一金扣缴三险一金扣缴 个人所得税个人所得税 日常支出日常支出 该项记录的现金流默认持续至目标退休年龄该项记录的现金流默认持续至目标退休年龄 退休后的日常退休后的日常 支出为退休目标的金额支出为退休目标的金额 子女教育支出子女教育支出 赡养父母支出赡养父母支出 该项记录仅为当前年度开支该项记录仅为当前年度开支 未来支出未来支出 需另设目标需另设目标 利息支出利息支出 每笔贷款区分本利每笔贷款区分本利 该项记录为利息部分加总该项记录为利息部分加总 系统默认根系统默认根 据当前负债金额据当前负债金额 利率与剩余年数推算过去一年利息合计利率与剩余年数推算过去一年利息合计 可修改可修改 22 财务信息注意事项 三 固定用途储蓄固定用途储蓄 住房公积金缴存额住房公积金缴存额 含个人与企业缴存含个人与企业缴存 个人养老金缴存额个人养老金缴存额 个人缴存个人缴存 医疗保险金缴存额医疗保险金缴存额 含个人与企业缴存含个人与企业缴存 还贷本金还贷本金 每笔贷款区分本利每笔贷款区分本利 该项记录为本金部分加总该项记录为本金部分加总 系统系统 默认根据当前负债金额默认根据当前负债金额 利率与剩余年数推算过去一年还贷本金利率与剩余年数推算过去一年还贷本金 合计合计 可修改可修改 基金定投基金定投 指已经在定期扣款投资的金额指已经在定期扣款投资的金额 储蓄型保费储蓄型保费 储蓄型保费储蓄型保费 总保费总保费 该年龄自然保费与保单费用该年龄自然保费与保单费用 储蓄型保费可累积到保单现金价值储蓄型保费可累积到保单现金价值 教育储蓄存款教育储蓄存款 按照约定每年需存款的部分按照约定每年需存款的部分 23 财务信息注意事项 四 假设假设 默认默认 可修改可修改 社平工资社平工资 年年 在社保在社保 住房公积金个人账户明细中录入住房公积金个人账户明细中录入 默认数据为客户社默认数据为客户社 保所在地的当年社会平均工资保所在地的当年社会平均工资 收入增长率收入增长率 在工作收入明细中录入在工作收入明细中录入 默认数据为客户社保所在地的历年国民收默认数据为客户社保所在地的历年国民收 入增长率的平均值入增长率的平均值 社平工资增长率社平工资增长率 在社保在社保 住房公积金个人账户明细中录入住房公积金个人账户明细中录入 默认数据为客户社默认数据为客户社 保所在地的历年社平工资增长率的平均值保所在地的历年社平工资增长率的平均值 养老金增长率养老金增长率 在社保养老金个人账户明细中录入在社保养老金个人账户明细中录入 默认数据为客户社保所在地默认数据为客户社保所在地 的历年国民收入增长率的平均值的历年国民收入增长率的平均值 以上比率会影响工作收入现金流以上比率会影响工作收入现金流 社保养老金现金流的分析结果社保养老金现金流的分析结果 根据统计局的相关数据根据统计局的相关数据 各地社平工资增长率各地社平工资增长率 国民收入增长率的平均值一般都国民收入增长率的平均值一般都 在在10 16 左右左右 远高于远高于CPI增幅增幅4 58 考虑到统计局限性和未来假设保守的考虑到统计局限性和未来假设保守的 原则原则 建议增长率调整至建议增长率调整至5 8 左右左右 24 5 步骤5 财务信息概览 1 若财务信息有误若财务信息有误 单击单击 返回财务信息编辑页面返回财务信息编辑页面 修改客户财务信息修改客户财务信息 2 点击点击 资产负债表资产负债表 和和 收支储蓄表收支储蓄表 可切换至财务报表页面可切换至财务报表页面 25 点击可至财务报表页面点击可至财务报表页面 财务报表 一 26 财务报表 二 1 单击单击 切换统计图和统计表切换统计图和统计表 2 单击单击 一级表图与二级表图可以相互切换一级表图与二级表图可以相互切换 3 单击单击 资产负债表资产负债表 收支储蓄表收支储蓄表 储蓄运用储蓄运用 表相互切换表相互切换 27 财务报表注意事项 资产负债表资产负债表 时间时间 以当日为基准日以当日为基准日 计价计价 以以历史时点数据历史时点数据为计为计 价基准价基准 收支储蓄表与储蓄运用表收支储蓄表与储蓄运用表 时间时间 以当日往前推以当日往前推1年为年为 基准期间基准期间 基础基础 以收付实现制为计算以收付实现制为计算 收支期间的基础收支期间的基础 财务报表时间与计价基准财务报表时间与计价基准统计图表统计图表 可导出一级分类与二可导出一级分类与二 级分类的报表级分类的报表 可对本人可对本人 配偶与共配偶与共 同的资产负债或收支同的资产负债或收支 作分析作分析 28 财务信息概览注意事项 既得权益资产既得权益资产 社保与公积金账户余额社保与公积金账户余额 保单现保单现 金价值金价值 金融性资产金融性资产 定存定存 债券债券 股票股票 基金基金 理财产品理财产品 工作收入工作收入 可支配收入可支配收入 三险一金个人账户缴存额三险一金个人账户缴存额 单位和个人单位和个人 29 1 2 3 步骤6 录入保障信息 一 默认进入本人保障信息页面默认进入本人保障信息页面 单击单击 配偶配偶 进入配偶保障信息页面进入配偶保障信息页面 30 6 步骤6 录入保障信息 二 1 单击单击 录入已有保单录入已有保单 或在财务信息中录入保单现金价值和保费或在财务信息中录入保单现金价值和保费 2 选择寿险选择寿险 意外险需求测算方法意外险需求测算方法 若选择遗属需要法若选择遗属需要法 勾选考虑因素勾选考虑因素 31 步骤6 录入保障信息 二 4 根据客户医疗需求根据客户医疗需求 录入重疾险录入重疾险 医疗险应有保额医疗险应有保额 5 按照工作收入按照工作收入 个人信息概览中的工作收入个人信息概览中的工作收入 的的比例比例 计算计算保费预算保费预算 或直接输入保费金额或直接输入保费金额 6 调整投保顺序调整投保顺序 定期寿险默认第一定期寿险默认第一 终身寿险默认第终身寿险默认第 六六 其他险种可以根据客户优先级拖拽排序其他险种可以根据客户优先级拖拽排序 3 选择客户职业类别选择客户职业类别 该类别将影响意外险费率该类别将影响意外险费率 32 保障信息注意事项 一 已有保单已有保单 客户本人与配偶已有的寿险客户本人与配偶已有的寿险 意外险意外险 医疗险医疗险 重疾险保重疾险保 单单 拥有者拥有者 保单投保人保单投保人 已有保单是按照被保险人是谁来进行归属的已有保单是按照被保险人是谁来进行归属的 遗属需要法考虑因素遗属需要法考虑因素 保障程度保障程度 到配偶终老或设定保障年数到配偶终老或设定保障年数 刚性目标刚性目标 紧急预备金紧急预备金 还负债还负债 子女抚养子女抚养 子女教育子女教育 赡养父母赡养父母 其他资金需求其他资金需求 拟留遗产与丧葬费用拟留遗产与丧葬费用 33 保障信息注意事项 二 测算寿险需求时测算寿险需求时 应考虑应考虑 不幸不幸 发生后家庭所需要的现金需求作为最低保额发生后家庭所需要的现金需求作为最低保额 最低最低 保额保额 丧葬费丧葬费 紧急预备金紧急预备金 个人负债额个人负债额 应承担的家庭负债额应承担的家庭负债额 应承担的家庭负债额应承担的家庭负债额 家庭总负债额家庭总负债额 家庭债务承担比率家庭债务承担比率 家庭债务承担比率的取值设定家庭债务承担比率的取值设定 当个人收入与家庭总收入占比当个人收入与家庭总收入占比 50 时时 家庭债务负担比率取值为家庭债务负担比率取值为100 家庭主家庭主 要收入者承担家庭全部债务要收入者承担家庭全部债务 当个人收入与家庭收入占比当个人收入与家庭收入占比 50 时时 家庭债务负担比率取值为家庭债务负担比率取值为50 婚后家庭婚后家庭 的共同债务的共同债务 共同承担共同承担 当个人收入与家庭收入占比为当个人收入与家庭收入占比为0时时 家庭债务负担比率为家庭债务负担比率为0 没有工作收入没有工作收入 没有没有 能力承担家庭债务能力承担家庭债务 意外险保额考虑到半残的情况是寿险保额的两倍意外险保额考虑到半残的情况是寿险保额的两倍 医疗险医疗险 给付型给付型 该险种保额为客户住院时每日能够通过保险补贴的金额该险种保额为客户住院时每日能够通过保险补贴的金额 默认保默认保 额为客户日均收入的额为客户日均收入的70 医疗险医疗险 报销型报销型 选择有无社保医疗或公费医疗选择有无社保医疗或公费医疗 影响该险种费率影响该险种费率 34 1 2 4 步骤7 风险测试 一 测试结果影响测试结果影响 资产配置资产配置 中基于风险的资产配置比例中基于风险的资产配置比例 若曾经测试过若曾经测试过 则直接显示最近一次测试结果则直接显示最近一次测试结果 35 步骤7 风险测试 二 36 回答完所有问题后回答完所有问题后 自动生成测评结果自动生成测评结果 7 1 2 5 步骤8 财务诊断 一 1 单击单击 财务能力财务能力 图片图片 查看当前财务能力评估结果及对应指标各项数据查看当前财务能力评估结果及对应指标各项数据 2 表盘指针指向绿色区域表盘指针指向绿色区域 表示指标在合理范围表示指标在合理范围 若指向红色区域若指向红色区域 表示指标在表示指标在 不合理范围不合理范围 3 点击点击 查看所有查看所有 可查看所有财务指标可查看所有财务指标 点击点击 查看不合格指标查看不合格指标 可查看当可查看当 前财务能力的不合格指标前财务能力的不合格指标 37 查看所有指标 查看当前财务能力的不合格指标 步骤8 财务诊断 二 38 4 点击点击 查看所有查看所有 之后进入的页面之后进入的页面 勾选可查看全部不合格指标勾选可查看全部不合格指标 取消可查看全部指标取消可查看全部指标 可返回上一步财务诊断可返回上一步财务诊断 可以导出财务能力的全部指标报告可以导出财务能力的全部指标报告 1 3 理财目标设定 理财目标理财目标 录入客户理财目标包括购房录入客户理财目标包括购房 退休退休 子女子女 教育等教育等 影响现金流分析影响现金流分析 可行性分析可行性分析 敏感度分析结果敏感度分析结果 39 1 3 1 步骤9 制定理财目标 一 1 紧急预备金紧急预备金 还款计划还款计划 退休目标自动生成退休目标自动生成 可修改但不能删除可修改但不能删除 本案例本案例 背景中家庭没有负债背景中家庭没有负债 所以没有自动生成还款计划所以没有自动生成还款计划 2 单击图标弹出各个目标单击图标弹出各个目标 编辑页面编辑页面 3 单击假设栏单击假设栏 打开假设打开假设 明细明细 所有假设均有默所有假设均有默 认值认值 可修改可修改 也可恢也可恢 复默认复默认 40 1 单击弹出目标信息单击弹出目标信息 2 录入目标信息录入目标信息 3 单击横滚轴单击横滚轴 展开假设栏展开假设栏 4 单击保存目标信息单击保存目标信息 制定理财目标 二 4 单击单击 弹出下拉框弹出下拉框 选择目标选择目标 弹出新目标编辑页面弹出新目标编辑页面 5 根据目标重要性根据目标重要性 按住鼠标左按住鼠标左 键拖动键拖动 对目标重新排序对目标重新排序 注意注意 目标数字越小目标数字越小 表示目标越重要表示目标越重要 41 单击弹出下拉框单击弹出下拉框 单击创建目标单击创建目标 理财目标注意事项 一 理想值理想值 理财目标的上限理财目标的上限 可接受值可接受值 理财目标的下限理财目标的下限 接受范围接受范围 理想值和可接受值之间是动态调整的范围理想值和可接受值之间是动态调整的范围 可行性分析可行性分析 方案调整方案调整 动态调整动态调整 将在接受范围内调整将在接受范围内调整 例例 预计小张预计小张60岁退休岁退休 退休后希望每年出国旅游退休后希望每年出国旅游 每年预算每年预算4万万 持续持续10年年 若资金不足若资金不足 只能国内旅游只能国内旅游 每年预算每年预算2 4万万 则旅游则旅游 目标的目标金额理想值为目标的目标金额理想值为4万万 可接受值可接受值2 4万万 假设假设 每个假设只跟本次规划每个假设只跟本次规划 本本目标有关目标有关 42 8 理财目标注意事项 二 实现目标年龄实现目标年龄 购房目标购房目标 购车目标购车目标 自由梦想自由梦想 旅游目标中旅游目标中涉及涉及实实 现目标年龄现目标年龄 它它是指本人在什么年龄是指本人在什么年龄买房买房 买车等买车等 该年龄是本人的该年龄是本人的 年龄年龄 目标开始年龄目标开始年龄 子女抚养子女抚养 子女教育子女教育 赡养父母中赡养父母中涉及涉及目标开始年龄目标开始年龄 它它是指子女或父母在什么年龄开始是指子女或父母在什么年龄开始被抚养被抚养 教育或赡养教育或赡养 该年龄是子该年龄是子 女或父母的年龄女或父母的年龄 目标金额目标金额 是指是指以当前物价以当前物价 现值现值 估计的实现目标估计的实现目标每年每年所需费用所需费用 持续年限持续年限 从目标开始到目标结束的年限从目标开始到目标结束的年限 因紧急预备金和还款计划优先级高于其他目标因紧急预备金和还款计划优先级高于其他目标 系统默认排序靠前系统默认排序靠前 43 退休目标注意事项 退休年龄退休年龄 目标退休年龄是客户期望的退休年龄目标退休年龄是客户期望的退休年龄 而假设而假设 中中法定退休年龄法定退休年龄是指客户是指客户根据目前国家社保养老根据目前国家社保养老金金的相关的相关 规定规定能领取能领取社保养老金社保养老金的年龄的年龄 例例 客户期望客户期望30岁提前退休岁提前退休 但是只有到但是只有到60岁才能领取社保养老岁才能领取社保养老 金金 则目标退休年龄设为则目标退休年龄设为30岁岁 法定退休年龄法定退休年龄60岁岁 44 购房目标中注意事项 初期费用初期费用 购房目标中购房目标中的初期费用的初期费用是指购房初期的税费和装修费用是指购房初期的税费和装修费用 需要录入购房面积才能考虑总的装修费需要录入购房面积才能考虑总的装修费 首付款比例首付款比例 默认默认100 若低于若低于100 则出现还款计划则出现还款计划 需要出售旧房需要出售旧房 是指在本目标之前没有被出售的房产是指在本目标之前没有被出售的房产 来源包括来源包括财务财务 信息中信息中的的房产和房产和已经已经创建的创建的购房目标购房目标 可以实现购房可以实现购房 换房换房 多次换多次换 房规划房规划 获取租金收入获取租金收入 若新购房产用于出租若新购房产用于出租 可录入房租现金流可录入房租现金流 45 弹出购房初期费用弹出购房初期费用 弹出还款计划弹出还款计划 弹出可出售旧房弹出可出售旧房 弹出录入房租现金流弹出录入房租现金流 确定购房面积和装修标准确定购房面积和装修标准 案例1的购房目标和贷款设定 46 市区购房市区购房150万万 公积金贷款公积金贷款80万万 利率利率4 5 20年本年本 利摊还利摊还 另考虑装另考虑装 潢和税等期初费用潢和税等期初费用 18 6万元万元 购车目标中注意事项 初期费用初期费用 购车目标中的初期费用是指购车初期的各项税费和保险费购车目标中的初期费用是指购车初期的各项税费和保险费 用用 购车后通常还要考虑养车费用购车后通常还要考虑养车费用 首付款比例首付款比例 默认默认100 若低于若低于100 则出现还款计划则出现还款计划 需要出售旧需要出售旧车车 是指在本目标之前没有被出售的汽车是指在本目标之前没有被出售的汽车 来源包括来源包括财务财务 信息中信息中的汽车的汽车和和已经已经创建的创建的购车目标购车目标 可以实现购车可以实现购车 换车换车 多次换多次换 车规划车规划 47 弹出购车初期费用弹出购车初期费用 弹出可出售汽车弹出可出售汽车 子女教育目标注意事项 一 子女教育目标分阶段创建子女教育目标分阶段创建 最好从低学历向高学历规划最好从低学历向高学历规划 通过通过 快速创建下一个阶段子女教育目标快速创建下一个阶段子女教育目标 规划学历规划学历 下拉框选择需要规划的学历阶段下拉框选择需要规划的学历阶段 目标开始年龄目标开始年龄 子女开始接受规划学历的年龄子女开始接受规划学历的年龄 持续年限持续年限 子女在当前规划学历阶段的就读年数子女在当前规划学历阶段的就读年数 48 例例 小张预计小孩小张预计小孩18岁在北岁在北 京上大学京上大学 则规划学历选择则规划学历选择 本科本科 目标开始年龄目标开始年龄 18 岁岁 持续年限持续年限 4 年年 表示孩子表示孩子18岁上大学岁上大学 大学读大学读4年年 9 子女教育目标注意事项 二 学费选择三种方式学费选择三种方式 自定义自定义 自己录入学费自己录入学费 地区地区 选择学校所在的省份选择学校所在的省份 直辖市直辖市 和教育制度和教育制度 具体学校具体学校 选择国内选择国内211 985 国外的名校国外的名校 世界排名世界排名100以以 内内 49 理财目标展示 点击展开可看个理财目标的数值点击展开可看个理财目标的数值 50 1 4 可行方案判定 以内部报酬率或净现值法以内部报酬率或净现值法 进行方案可行性分析进行方案可行性分析 可行性分析可行性分析 了解各个生涯阶段的现金了解各个生涯阶段的现金 流和目标持续时间流和目标持续时间 现金流分析现金流分析 观察观察改变假设参数对目标改变假设参数对目标 达成的影响达成的影响 敏感度分析敏感度分析 51 1 4 1 步骤 10 可行性分析 根据内部报酬率法和净现值法根据内部报酬率法和净现值法 对理想目标进行可行性分析对理想目标进行可行性分析 显示全生涯期末理显示全生涯期末理 财准备图和现金流图形财准备图和现金流图形 可对方案进行调整可对方案进行调整 导出全生涯仿真表导出全生涯仿真表 52 可行性分析注意事项 内部报酬率法内部报酬率法 算出内部报酬率算出内部报酬率 IRR 与目标资产配置的投资报酬率与目标资产配置的投资报酬率 ROI 相比较相比较 IRRROI 表示理财目标不可行表示理财目标不可行 若算不出内部报酬率若算不出内部报酬率 以无风险利率计算理财准备以无风险利率计算理财准备 若理财准备若理财准备 均为正数均为正数 表示在保守的投资报酬率假设下表示在保守的投资报酬率假设下 理财目标可行理财目标可行 以以 ROI计算理财准备计算理财准备 若理财准备均为正数若理财准备均为正数 表示在目标资产配置表示在目标资产配置 的投资报酬率假设下的投资报酬率假设下 理财目标可行理财目标可行 净现值法净现值法 以以ROI计算净现值计算净现值NPV NPV 0 且期末理财准备均为正数且期末理财准备均为正数 理财目标可行理财目标可行 53 1 4 2 步骤11 现金流分析 1 单击单击 可查看现金流分析可查看现金流分析 2 通过财务信息通过财务信息 目标信息和各项基本假设目标信息和各项基本假设 了解客户各生涯阶段的现金流了解客户各生涯阶段的现金流 分别是全生涯现金流入与全生涯现金流出分别是全生涯现金流入与全生涯现金流出 3 目标持续时间图是以时间轴列出各目标持续时间目标持续时间图是以时间轴列出各目标持续时间 54 10 1 4 3 步骤12 方案调整 在方案不可行的情况下在方案不可行的情况下 可通过单击可通过单击 对方案进行调整对方案进行调整 在方案在方案 可行的情况下可行的情况下 如果希望对方案进行优化如果希望对方案进行优化 例如降低例如降低IRR 提高提高NPV 增增 加目标实现的概率也可以通过单击加目标实现的概率也可以通过单击 进行优化进行优化 调整方式包括四种调整方式包括四种 其中假设值其中假设值 理财目标理财目标 财务信息等调整会改变原始财务信息等调整会改变原始 数据值数据值 55 四种调整方式四种调整方式 目标无法达成时的调整顺序 首先根据理想值测试目标可行性首先根据理想值测试目标可行性 不可行时的调整顺序不可行时的调整顺序 1 动态调整动态调整 对于非刚性的理财目标对于非刚性的理财目标 设定较理想值年限长设定较理想值年限长 较理想值目标金额低的可接较理想值目标金额低的可接 受值受值 测算可接受值能否达成测算可接受值能否达成 还可以在理想值与可接受值间作调整还可以在理想值与可接受值间作调整 2 理财目标调整理财目标调整 如修改购房是否出售旧房或选择出售旧房标的如修改购房是否出售旧房或选择出售旧房标的 修改首付款比率修改首付款比率 修改期初费修改期初费 用或贷款条件用或贷款条件 或删除某项不重要的理财目标等或删除某项不重要的理财目标等 3 财务信息调整财务信息调整 如果调整方案是开源节流如果调整方案是开源节流 或变现实业投资或变现实业投资 必须更改财务资料的输入必须更改财务资料的输入 就要就要 到财务信息去做调整到财务信息去做调整 4 假设假设目标调整目标调整 看调高多少各项收入的增长率才可以达到理财目标看调高多少各项收入的增长率才可以达到理财目标 作为开作为开 源目标源目标 5 敏感度分析敏感度分析 可以改变各项收支增长率的假设可以改变各项收支增长率的假设 如果是设定过于保守的投资报如果是设定过于保守的投资报 酬率酬率 使得理财目标无法达成使得理财目标无法达成 考虑多冒一点风险考虑多冒一点风险 提高风险属性报酬率的可提高风险属性报酬率的可 行性行性 56 1 4 3 步骤12 方案调整 动态调整 4 滑动滑动 在理想值和可接受值之间调整各个目标在理想值和可接受值之间调整各个目标 直至目标直至目标 可行可行 保存调整值保存调整值 滑块绿色表示可动滑块绿色表示可动 滑块灰色表示不可动滑块灰色表示不可动 57 通过滑动滑块通过滑动滑块 可行性结果时时变动可行性结果时时变动 1 4 4 步骤13 敏感度分析 1 滑动滑动 调整相关假设数据调整相关假设数据 分析该假设数据对于可行性分分析该假设数据对于可行性分 析结果的影响析结果的影响 58 如果对方案进行了动态调整如果对方案进行了动态调整 可切换理想值和调整值进行敏感度测试可切换理想值和调整值进行敏感度测试 敏感度分析注意事项 各项假设的上下限默认为历史数据的最高值各项假设的上下限默认为历史数据的最高值 最低值最低值 在上下限范围内调整各项假设的数值在上下限范围内调整各项假设的数值 观察其变动对理观察其变动对理 财目标可行性的影响财目标可行性的影响 可调整的数据如下可调整的数据如下 费用增长率费用增长率 生活费生活费 赡养费赡养费 学费学费 收入增长率收入增长率 本人本人 配偶配偶 居住居住 房租增长率房租增长率 房价增长率房价增长率 房屋折旧率房屋折旧率 贷款贷款 住房公积金年利率住房公积金年利率 商业房贷年利率商业房贷年利率 投资投资 投资报酬率投资报酬率 59 1 4 5 步骤14 调整规划方案 方案一方案一 郊区买房和买车郊区买房和买车 方案二方案二 市区买房不买车市区买房不买车 调整说明调整说明 1 将调整前的规划命名为将调整前的规划命名为 初始规划初始规划 然后在客户列表中复制然后在客户列表中复制 初初 始规划始规划 2 在复制的在复制的 初始规划初始规划 基础上根据方案一进行调整基础上根据方案一进行调整 并保留调整结并保留调整结 果果 规划更名为规划更名为 郊区买房和买车郊区买房和买车 3 再次复制再次复制 初始规划初始规划 在此基础上根据方案二进行调整在此基础上根据方案二进行调整 并保留并保留 调整结果调整结果 规划更名为规划更名为 市区买房不买车市区买房不买车 60 11 方案调整1 方案方案1 郊区买房买车郊区买房买车 1 复制的初始规划复制的初始规划 降低理财目标中的购房目标降低理财目标中的购房目标 从市区的从市区的150万万 调整至调整至75万元万元 2 调降首付款比率到调降首付款比率到20 低于低于90平米的住宅公积金贷款上限平米的住宅公积金贷款上限 为房价为房价80 3 其他目标保持不变其他目标保持不变 无论是内部报酬率法还是净现值法方案均无论是内部报酬率法还是净现值法方案均 可行可行 61 方案调整2 方案方案2 市区买房不买车市区买房不买车 1 复制初始规划复制初始规划 单击单击 理财目标理财目标 删除购车目标删除购车目标 2 单击单击 方案调整方案调整 中的动态调整中的动态调整 3 将购房目标从将购房目标从75万元开始往万元开始往150万元调整至万元调整至100万元万元 80 公积金贷款公积金贷款 取消买车目标取消买车目标 无论是内部报酬率无论是内部报酬率 法还是净现值法方案均可行法还是净现值法方案均可行 可先买可先买40平米的一居室平米的一居室 生小孩以后再由小换大生小孩以后再由小换大 62 规划列表比较结论 初始初始规划市区买房买车的构想不可行规划市区买房买车的构想不可行 如要在市区买房如要在市区买房 只能买只能买40平米平米 的一居室的一居室 公积金贷款公积金贷款80 到上限到上限 且不能买车且不能买车 理财目标可达成理财目标可达成 其其 他理财目标是否调降到可接受值影响不大他理财目标是否调降到可接受值影响不大 如果在如果在郊区买郊区买房房 可买可买60平平 米房和米房和15万的车子万的车子 其他目标不变其他目标不变 63 1 5 理财资产配置 根据风险测试结果进行资产配置根据风险测试结果进行资产配置 资产配置资产配置 根据目标资产配置进行金融产品的根据目标资产配置进行金融产品的 选择选择 投资产品投资产品 在保费预算范围内在保费预算范围内 按照投保顺序按照投保顺序 提出加保建议提出加保建议 保险管理保险管理 根据投保建议对保险产品进行选择根据投保建议对保险产品进行选择 保险产品保险产品 64 1 5 1 步骤15资产配置 当前资产配置 1 查看当前资产配置的收益率查看当前资产配置的收益率 标准差及各项资产配比标准差及各项资产配比 65 查看市场假设 市场假设用于产生有效前沿和财富预测数据市场假设用于产生有效前沿和财富预测数据 若修改某个规划的市场假设数若修改某个规划的市场假设数 据据 仅影响该规划仅影响该规划 66 12 资产配置 选择目标资产配置 单击单击 进入目标资产配置的选择页面进入目标资产配置的选择页面 系统提供系统提供9种默认的投资组合与客户的风险属性相匹配种默认的投资组合与客户的风险属性相匹配 初始初始 默认目标投资组合为客户基于风险的投资组合默认目标投资组合为客户基于风险的投资组合 当前投资组合当前投资组合 为客户当前持有的投资组合为客户当前持有的投资组合 用用 表示表示 基于风险的投资组合基于风险的投资组合 指根据客户的风险属性测试得分指根据客户的风险属性测试得分 基于风险矩阵基于风险矩阵 得到的与其风险属性相匹配的投资组合得到的与其风险属性相匹配的投资组合 用用 表示表示 目标投资组合目标投资组合 为客户基于自己的风险属性和个人状况而为客户基于自己的风险属性和个人状况而 选择的选择的 系统初始默认目标投资组合就是基于风险的投资系统初始默认目标投资组合就是基于风险的投资 组合组合 用用 表示表示 67 资产配置 选择目标资产配置 68 资产配置 资产配置对比 单击单击 比较当前资产配置与目标资产配置比较当前资产配置与目标资产配置 收益率收益率 标准差标准差 各项资产配比及调整情况各项资产配比及调整情况 69 1 5 2 步骤16 投资产品 70 1 可根据目标资产配置进行投资产品的选择可根据目标资产配置进行投资产品的选择 软件内的金融产品数据为某一时点软件内的金融产品数据为某一时点 的历史数据的历史数据 2 如果当前资产小于或等于紧急预备金如果当前资产小于或等于紧急预备金 则可配置资产总额为则可配置资产总额为0 无法进行投资产无法进行投资产 品的选择品的选择 建议资产配置需要达到的收益率区间建议资产配置需要达到的收益率区间 单击可查询产品数据信息单击可查询产品数据信息 1 5 3 步骤17 保险管理 一 1 小结页面中可以查看本人小结页面中可以查看本人 配偶寿险配偶寿险 意外险意外险 重疾险重疾险 医疗险的应有保额医疗险的应有保额 规划前保额保费规划前保额保费 规划后保额保费情况的图形和表格规划后保额保费情况的图形和表格 71 保险管理 二 3 单击保费单击保费预算数字预算数字 弹出保费预算窗口弹出保费预算窗口 可以重新确定费用可以重新确定费用 2 单击单击 保险金额图和保险费用图相互切换保险金额图和保险费用图相互切换 72 13 保险管理 三 4 单击单击 查看本人和配偶的人寿保险查看本人和配偶的人寿保险 健康保险健康保险 意外意外 伤害险的具体加保计划伤害险的具体加保计划 5 单击单击 重新选择寿险需求测算方法和意外险职业类别的选择重新选择寿险需求测算方法和意外险职业类别的选择 6 选择寿险缴费期限选择寿险缴费期限 定期保险的保障期限与缴费期限一致定期保险的保障期限与缴费期限一致 7 单击单击 重新选择投保顺序重新选择投保顺序 73 保险管理注意事项 应有保额应有保额 来源于保障信息的需求测算来源于保障信息的需求测算 规划前保额保费规划前保额保费 来源于已有保单信息来源于已有保单信息 规划后保额保费规划后保额保费 已有保单已有保单 各险种加保计划各险种加保计划 各险种加保计划各险种加保计划 按照应加保额计算保费按照应加保额计算保费 应加保额应加保额 应有保额应有保额 已有保额已有保额 选择某公司样选择某公司样 本产品测算应加保额对应的参考保费本产品测算应加保额对应的参考保费 在保费预算一定的情况下在保费预算一定的情况下 按照险种的优先顺序安排投保按照险种的优先顺序安排投保 计算加保保计算加保保 额和加保保费额和加保保费 规划后保额规划后保额 规划前保额规划前保额 加保保额加保保额 规划后保费规划后保费 规划前保费规划前保费 加保保费加保保费 加保计划仅以某公司的险种为例加保计划仅以某公司的险种为例 缴费期限默认为该险种在客户当前年龄下缴费期限默认为该险种在客户当前年龄下 允许的最长缴费期限允许的最长缴费期限 缴费期限与保障期限相同缴费期限与保障期限相同 74 1 5 4 步骤18 保险产品