金融ic卡相关知识讲解ppt课件

金融IC卡培训 内容索引 政策背景介绍 国内金融IC卡规范的日臻成熟 最新PBOC2 0标准的颁布 人行和银联已将IC卡作为近几年的重点工作积极推动 人民银行将适时出台风险转移政策 将伪卡风险向未完成IC卡迁移一方进行倾斜 在受理环境改造方面 在2011年6月底前直联POS能够受理金融IC卡 间联POS ATM在2011年底 2012年底前完成改造 2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡 在商业银行发行金融IC卡方面 2011年6月底前工 农 中 建 交和招商 邮储银行应开始发行金融IC卡 2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡 2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域 商业银行发行的 以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡 4 业务背景介绍 1 何为IC卡 IC卡 IntegratedCircuitCard SmartCard 将集成电路芯片嵌入塑料基片 封装成卡 应用于金融行业则称为金融IC卡 8 磁条 非接触线圈 IC卡的物理形态 支持借贷记应用的银联芯片卡可以是复合卡或纯芯片卡 4 IC卡对银行的好处 芯片和磁条银行卡比较 多应用可脱机联机通过密文认证 杜绝伪卡一些发卡行不允许的情况 卡片直接拒绝 避免联机 占用网络和系统资源持卡人认证根据交易金额不同可灵活设置卡片发行后 卡中数据更新方便 PBOC2 0 金融IC卡 借记 贷记类 借记 贷记类标准借记标准贷记电子现金 借记 贷记应用联机处理流程 终端发给发卡行授权请求密文ARQC生成ARQC的数据 发卡行解密ARQC来认证卡片授权响应密文ARPC 授权响应码ARC发卡行脚本 授权请求密文ARQC等 ARC ARPC发卡行脚本 发卡行认证数据发卡行脚本命令 双向认证 联机处理 内容索引 IC卡借贷记应用 IC卡借记贷记应用业务与磁条卡借记贷记业务具有相同的业务功能 由于IC卡与磁条卡技术标准不同 需要在联机报文中携带一些IC卡特有信息 以便发卡行进行芯片安全验证 磁道信息差别 CVN和iCVN有什么区别CVN是磁道信息中的卡片认证码 iCVN是芯片中磁条信息的卡片认证码为了防止从芯片中读取磁道信息来复制一张磁条卡 CVN和iCVN应该不同 降级交易 FALLBACK 在IC卡终端上进行IC卡交易时 有时芯片可能损坏或芯片不可读取 则仍然允许采用磁条完成金融交易 该过程称为降级交易 FALLBACK交易由于FALLBACK交易采用磁条卡来完成 完全没有体现IC卡的安全性 发卡行应对FALLBACK交易进行严格控制 银联IC卡电子现金 银联IC卡电子现金是一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用 主要应用在交通 医疗 加油 小额购物等快捷消费领域 不记名不挂失不计息电子现金余额不能超过监管机构规定 1000元 银联IC卡电子现金使用 电子现金的使用 通过主账户圈存或现金充值来增加卡内的电子现金余额 脱机消费 不可透支 不可提现 转账 电子现金应用 圈存交易1 从借贷记主账户扣除圈存金额2 增加系统的电子现金账户余额3 增加卡片内电子现金余额圈提交易 销卡时使用 1 将卡内电子现金余额减少为02 减少系统对应的电子现金账户余额3 增加到对应的借贷记主账户中 电子现金应用 手工圈存由持卡人发起交易立即执行可以是现金 转帐等方式向预授权帐户中增加额度主机通过发送脚本指令更新卡片中的余额自动圈存发卡行和持卡人可以预先设定一个值 称为自动圈存重置阈值 只要卡片中的余额低于该值时 在具有联机能力的终端上发起联机交易 发卡行通过脚本对卡片进行圈存 自动圈存对于收单行 银联是透明的 而且不需要额外支付任何费用 建议自动圈存重置阈值不要设定的过高 避免出现由于余额足够 但是频繁发起联机交易 举例 例如 持卡人同意发卡行每次自动圈存至脱机余额上限 当电子现金余额低于30元 持卡人与发卡行协商值 时 发卡行便进行自动圈存 初始状态 持卡人脱机消费20元后 余额如下 如果继续进行40元的交易 则需联机进行 发卡行主机系统针对主账户进行交易授权 另外 按照协议 会进行圈存 将卡余额恢复为余额上限50元主机将20元转移至电子现金账户额后 向卡发送脚本指示将电子现金余额设为其上限值50元 现在余额如下 交易完成后的状态 70 脱机批结后的状态 余额50 上送 脱机消费20 系统电子现金余额50 主账户 脱机交易入账处理 扣除20 电子现金应用 脱机消费在支持电子现金的终端上 使用卡内余额进行商品 服务的费用支付卡片内的 电子现金余额 随支付成功而扣除支付终端定期将脱机交易明细文件上送发卡行入账 使芯片上的 电子现金余额 与发卡行系统中的 电子现金账户余额 一致联机消费在现金电子现金卡余额不足时 进行借记 贷记账户的联机消费联机消费交易不影响电子现金余额 电子现金应用 内容索引 安全体系 对称机制 DES 3DES 数据加密解密MAC子密钥发散过程密钥生成非对称机制 RSA HASH 脱机数据认证中数字签名的产生与验证脱机数据认证中公钥证书产生与恢复 IC卡系统中主要涉及的密钥 IC卡系统中主要涉及的证书 动态数据认证认证流程图 ARQC ARPC TC 1 授权响应密文authorizationresponsecryptogram ARPC由发卡行生成并在联机授权报文中返回给终端的应用密文 用于IC卡验证联机授权响应是否来自真正的发卡行 2 授权请求密文authorizationrequestcryptogram ARQCIC卡为联机处理交易生成的应用密文 发卡行在联机卡片认证过程中通过验证ARQC来认证当前交易中卡片的有效性 3 交易证书transactioncertificate TC在IC卡脱机应用交易流程中 由IC卡生成表示批准交易的交易证书 采用DES算法 参与计算ARQC ARPC及TC的交易要素有 授权金额 数字 其它金额 数字 终端国家代码 终端验证结果 交易货币代码 交易日期 交易类型 不可预知数 应用交互特征 应用交易序号 应答码 具体算法过程与报文MAC计算类似 内容索引 金融IC卡业务需求范围 柜面网银ATMPOS银联 业务规则参考1 通常为磁条 IC芯片的复合卡 小额支付账户的有效期和借记账户或贷记账户的有效期相同 开户时 如果开通了借记账户 则借记账户余额为客户开户存款金额 小额支付账户余额为零 既有借 贷记账户 又有小额支付账户时 借贷记账户优先级高于小额支付账户 在既支持借 贷记应用又支持小额支付应用的金融IC卡受理终端上使用时 可由客户选择使用何种账户进行交易 但应将借 贷记账户设为优先选择账户 借 贷记账户采取实名制 IC芯片中可保存客户的户名 身份证件类型 身份证件号码等客户信息 且在客户办理户名变更 身份证件信息变更时 应同步更新芯片的客户信息 小额支付账户余额上限可由客户自行设定 但最高不能超过1000元 参数化设置 借 贷记账户默认为该卡小额支付账户的指定圈存账户 客户也可自行设定本人其他行内借 贷记账户为指定圈存账户 在进行圈存交易时 默认从该指定账户中圈存 业务规则参考2 客户可选择开通的自动圈存功能 并设置小额支付账户余额重置阈值 当卡片上的脱机可用余额低于该阈值时 卡片即请求联机并进行自动圈存 要求自动圈存必须从本卡的借记 贷记账户中圈存 客户可设置每卡每天自动圈存金额上限 客户可以通过个人网上银行对进行预约圈存 预约圈存完成后 系统应登记一笔待圈存交易 当客户持IC卡进行联机交易时 系统自动完成圈存 借记账户销户时 如果该卡的小额支付账户有余额的 应先将小额支付账户中的余额划转至借记账户 一并返还给客户 芯片损坏时 应预留客户指定的本行借 贷记账户 如为借记账户应是同省账户 至少30天 参数设置 后 待银行对该卡的所有脱机交易清算完毕 将其小额支付账户剩余金额划转至客户指定的借记 贷记账户中 系统在读取卡具有小额支付账户的 在办理挂失补发新卡交易时 只补发借 贷记账户 小额支付账户余额不予补发到新卡中 号时 应优先选择读取芯片 如读取芯片失败则按照降级处理流程 从磁条读取卡号进行交易 柜面 修改交易支持IC卡交易 能够从IC卡中读取信息主要包括目前行内传统借记卡交易 开卡 换卡 销卡 卡况维护 存取款转账 查询 报表等 柜面 新增交易申请IC卡登记IC卡领卡指定圈存账户关系修改指定圈存账户关系设置自动圈存取消自动圈存柜面圈存现金充值卡片余额查询卡片交易明细查询修改小额账户余额上限修改自动圈存参数IC卡销卡脚本补写交易 网银 不变 客户注册 客户维护 客户查询 客户注销 账户签约 账户变更 账户查询 账户注销 密码重置具体流程沿用现有操作 处理流程 并支持IC芯片卡的处理 新增 预约圈存 网银预约圈存是指银行个人网银客户在网上银行进行 将借贷记账户预约划转一定金额到小额支付账户 当含有该小额支付账户的