抵质押循环-产品手册.doc

个人抵（质）押循环贷款产品手册一、 产品定义指根据客户的信用状况和我行认可的抵(质)押物的情况，为其提供的一种融资便利产品，借款人在我行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。二、 产品要素贷款币种：人民币贷款对象：一般客户贷款用途：可用于一切合法个人消费支出和正常的生产经营活动。贷款期限：个人抵（质）押循环贷款额度有效期不得超过抵（质）押权利凭证的到期日，若为多个抵（质）押权利凭证，则以其中到期日最短者为限，最长不得超过三年。额度项下单笔用款的期限一般不超过一年。针对购买汽车和住房，贷款期限可适当延长，但最长不得超过个人抵（质）押循环贷款额度剩余有效期。贷款限额：额度不得超过客户提供的抵（质）押物足额担保的金额。客户申请核定多个抵（质）押循环贷款额度时，单一客户个人抵（质）押循环贷款额度累计金额不得超过300万元。个人贷款额度=抵（质）押物价值 比例系数（比例系数:房产不得高于50%、存单与国债不得高于90%）贷款利率：单笔贷款，原则上不得低于中国人民银行公布的同档次贷款基准利率。如果贷款用于经营活动，执行利率应至少上浮30%；如果采用按月还息，到期一次性还本方式的，执行利率应至少上浮50%。还款方式：原则上必须采用按月等额本金或等额本息还款方式，针对有过两年以上正常还款记录、资信良好的客户、满足利率上浮条件并且贷款期限不超过一年的情况下，可以采用按月还息，到期一次性还本的方式。抵（质）押物：暂不接受居民住宅以外不动产抵押，楼龄在十年（含）以内的，抵押率不超过50%；楼龄在十至十五年（含）的，抵押率不超过40%；楼龄在十五至二十年（含）的，抵押率不超过30%。楼龄二十年以上的，原则上不接受抵押。质押物暂限定为未到期存单和凭证式国债，存单最高质押率为90（含）；外币存单最高质押率为80%（含），凭证式国债最高质押率为90。三、 材料要求1、借款人申请个人抵（质）押循环贷款额度时所需材料：（1）个人抵（质）押循环贷款额度申请表；（2）有效身份证明材料；（3）职业证明材料和收入证明材料；（4）抵(质)押物权属及估值文件，包括但不限于房屋买卖合同、房产证、我行认可的评估事务所出具的价值评估报告； （5）使用第三人所有抵（质）押物申请贷款，应出具第三人书面同意的文件，书面授权委托书（或直接到银行当面签署所有相关文件资料），并同时出示本人和第三人的有效身份证件；（6）其他可以证明个人资信情况的材料；（7）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。2、获得个人抵（质）押循环贷款额度后,单笔贷款申请所需材料：（1）个人抵（质）押循环贷款额度用款申请表，如果客户同时有多个抵（质）押循环贷款额度时，需指明拟占用的个人抵（质）押循环贷款额度； （2）借款人最新的身份证明和收入证明（与申请个人抵（质）押循环贷款额度间隔三个月以内的可不必重复提交）；（3）借款用途证明文件，例如借款人与销售商（或卖方）签订的商品购销合同、装修合同（或工程预算书）、旅游合同、汽车销售合同等；（4）单笔贷款的借款合同或借据；（5）拟将贷款转入的销售商（或卖方）账户信息、借款人提供的“贷款资金划账授权书”；（6）如借款人需要银行分期向销售商（或卖方）支付款项的，借款人还应提交付款进度表；（7）银行要求提供其他资料。四、 业务流程申请额度贷款核批经办行审查申请贷款签署协议额度审批 贷款发放、贷后管理与维护 五、 注意要点1借款人获得个人抵（质）押循环贷款额度后，方可在额度项下申请单笔贷款，受理机构仅限在原经办行，同时逐笔上报中心核批。单笔贷款金额不得超过借款人单笔消费（或投资）总金额的80%。2接到客户单笔贷款申请后，经办行应注意审查以下内容：（1）对客户提交资料的真实性、完整性进行审查；（2）根据经办行个人抵（质）押循环贷款额度台账记录，审查客户授信额度是否在有效期内；（3）根据经办行个人抵（质）押循环贷款额度台账记录，审查本次用款金额连同原有的个人抵（质）押贷款余额是否超过我行为其核定的个人抵（质）押循环贷款额度金额；严格审查贷款用途、用款方式、用款期限是否符合规定；（4）客户申请用款金额与拟购买产品或服务价格是否匹配，是否存在“零首付”的情况；（5）对抵（质）押物价值进行检查，分析是否出现抵（质）押物价值严重下降，法律权属发生重大不利变化等情况，并予以说明；（6）登陆人民银行个人征信系统查询借款人是否有不良信用纪录；（7）审查是否有个人抵（质）押循环贷款额度冻结或终止的情形；经上述审查通过后，在经办行个人抵（质）押循环贷