第七章 保险公司及其业务经营.ppt

保险原理与实务 版权所有 RESERVED 4 保险资金运用 3 保险核保 2 保险营销 1 保险公司概述 第七章保险公司及其业务经营 5 保险理赔 版权所有 RESERVED 第一节保险公司概述 一 保险公司的设立 一 保险公司设立的条件 2005保险法 1 有符合 保险法 和 公司法 规定的章程2 有符合 保险法 规定的注册资本最低限额3 有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员4 有健全的组织机构和管理制度5 有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施 2009年保险法 第68条1 主要股东具有持续盈利能力 信誉良好 最近三年内无重大违法违规记录 净资产不低于人民币二亿元 2 有符合本法和 中华人民共和国公司法 规定的章程 3 有符合本法规定的注册资本 4 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事 监事和高级管理人员 5 有健全的组织机构和管理制度 6 有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施 7 法律 行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件 版权所有 RESERVED 哪些企业可以参股保险公司成为其股东 中国保监会 向保险公司投资入股暂行规定 2000年 符合下列条件的中资企业可以向保险公司投资入股 1 经企业行政主管机关或董事会批准 2 经营状况良好 且有盈利 3 净资产达到总资产的30 以上 4 所投资金为企业自有资金且来源正当 外资保险公司的股东条件参见 中华人民共和国外资保险公司管理条例 版权所有 RESERVED 什么是保险公司章程 保险公司章程是关于保险公司的组织和行为的基本准则 是体现保险公司性质 地位 权利能力 行为能力 责任能力及保险公司对外关系的规范性文件 主要内容有 1 保险公司的名称 2 保险公司的住所 3 注册资本 4 经营范围 5 法人代表 6 内部管理制度 7 利润分配等 版权所有 RESERVED 小知识 保险公司注册资本 新保险法第69条 设立保险公司 其注册资本的最低限额为人民币二亿元 国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围 经营规模 可以调整其注册资本的最低限额 但不得低于本条第一款规定的限额 保险公司的注册资本必须为实缴货币资本 版权所有 RESERVED 哪些人属于保险公司的高级管理人员 保险公司董事 监事和高级管理人员任职资格管理规定 2009年12月29日通过 2010年4月1日起执行 实行核准制 本规定所称高级管理人员 是指对保险机构经营管理活动和风险控制具有决策权或者重大影响的下列人员 1 总公司总经理 副总经理和总经理助理 2 总公司董事会秘书 合规负责人 总精算师 财务负责人和审计责任人 3 分公司 中心支公司总经理 副总经理和总经理助理 4 支公司 营业部经理 5 与上述高级管理人员具有相同职权的管理人员 版权所有 RESERVED 保险公司董事 监事及高管任职条件与职业规划 对董事 监事和高管人员的一般性规定 1 应当遵守法律 行政法规和中国保监会的有关规定 遵守保险公司章程 2 应当具有诚实信用的品行 良好的合规经营意识和履行职务必需的经营管理能力 3 应当通过中国保监会认可的保险法规及相关知识测试 成为董事 监事的条件 1 董事长应当具有金融工作5年以上或者经济工作10年以上工作经历 2 保险公司董事和监事应当具有5年以上与其履行职责相适应的工作经历 3 董事会秘书应当具有大学本科以上学历以及5年以上与其履行职责相适应的工作经历 版权所有 RESERVED 总经理 副总经理和总经理助理应当具备条件 1 大学本科以上学历或者学士以上学位 2 从事金融工作8年以上或者经济工作10年以上 总经理还应当具有下列任职经历之一 1 担任保险公司分公司总经理以上职务高级管理人员5年以上 2 担任保险公司部门负责人5年以上 3 担任金融监管机构相当管理职务5年以上 4 其它足以证明其具有拟任职务所需知识 能力 经验的职业资历 版权所有 RESERVED 省级分公司总经理 副总经理和总经理助理 1 大学本科以上学历或者学士以上学位2 从事金融工作5年以上或者经济工作8年以上 还应当具有下列任职经历之一 1 担任保险公司中心支公司总经理以上职务高级管理人员 年以上 2 担任保险公司省级分公司部门负责人以上职务 年以上 3 担任其他金融机构高级管理人员3年以上 4 担任国家机关 大中型企业相当管理职务5年以上 5 其他足以证明其具有拟任职务所需知识 能力 经验的职业资历 版权所有 RESERVED 分公司 中支公司总经理 副总经理和总经理助理 1 大学本科以上学历或者学士以上学位 2 从事金融工作3年以上或者从事经济工作5年以上 分公司 中心支公司总经理还应当具有下列任职经历之一1 担任保险机构高级管理人员2年以上 2 担任保险公司分公司 中心支公司部门负责人以上职务2年以上 3 担任其他金融机构高级管理人员 年以上 4 担任国家机关 大中型企业相当管理职务3年以上 5 其他足以证明其具有拟任职务所需知识 能力 经验的职业资历 保险公司支公司 营业部经理应当具有保险工作 年以上或者经济工作 年以上的工作经历 版权所有 RESERVED 高管任职优惠条件 拟任董事长和高级管理人员具有硕士以上学位的 其任职条件中从事金融工作或者经济工作的年限可以减少2年 拟任高级管理人员符合下列条件之一的 其任职条件中的学历要求可以放宽至大专 1 从事保险工作8年以上 2 从事法律 会计或者审计工作8年以上 3 在金融机构 大中型企业或者国家机关担任管理职务8年以上 4 取得注册会计师 法律职业资格或者中国保监会认可的其它专业资格 5 在申报任职资格前3年内 个人在经营管理方面受到保险公司表彰 6 在申报任职资格前5年内 个人获得中国保监会或者地市级以上政府表彰 7 拟任艰苦边远地区高级管理人员 版权所有 RESERVED 二 保险公司设立程序 2005年保险法1 初步申请与批准筹建2 正式申请与批准设立3 申请开业4 登记 2009年保险法两个阶段 1 申请筹建2 开业验收 版权所有 RESERVED 1 申请筹建 应向国务院保险监督管理机构提出书面申请 并提交下列材料1 设立申请书 申请书应当载明拟设立的保险公司的名称 注册资本 业务范围等 2 可行性研究报告 3 筹建方案 4 投资人的营业执照或者其他背景资料 经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告 5 投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长 经理名单及本人认可证明 6 国务院保险监督管理机构规定的其他材料 投资人股份认购协议书及其董事会或主管部门同意其投资的证明材料 投资人之间关联关系的说明 反洗钱的内部控制方案等 版权所有 RESERVED 国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查 自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定 并书面通知申请人 决定不批准的 应当书面说明理由 申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作 筹建期间不得从事保险经营活动 经保监会批准 可以获得3个月宽限期 在延长期后仍未完成筹建的 原批准筹建文件自动失效 版权所有 RESERVED 2 开业验收 筹建工作完成后 申请人具备本法第六十八条规定的设立条件的 可以向国务院保险监督管理机构提出开业申请 国务院保险监督管理机构应当自受理开业申请之日起六十日内 作出批准或者不批准开业的决定 决定批准的 颁发经营保险业务许可证 决定不批准的 应当书面通知申请人并说明理由 经批准设立的保险公司及其分支机构 凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记 领取营业执照 保险公司及其分支机构自取得经营保险业务许可证之日起六个月内 无正当理由未向工商行政管理机关办理登记的 其经营保险业务许可证失效 版权所有 RESERVED 开业申请应提交如下材料 1 开业申请书 2 创立大会的会议记录 3 公司章程 4 股东名称及其持股比例 资信良好验资机构的验资证明 资本金入账原始凭证复印件 5 股东的营业执照或其他背景材料 上年资产负债表 损益表 6 股东间相互关系的说明 7 拟任高管的简历及有关证明材料 公司部门设置及人员基本构成 公司精算师简历及证明材料 8 营业场所所有权或使用权证明文件 9 3年经营规划和再保险计划 10 拟经营保险险种计划书 11 信息化建设情况报告 12 反洗钱具体内控制度 13 公司名称预核准通知 工商部门 版权所有 RESERVED 保险公司分支机构设立 保险公司申请设立分支机构 应当向保险监督管理机构提出书面申请 并提交下列材料 1 设立申请书 2 拟设机构三年业务发展规划和市场分析材料 3 拟任高级管理人员的简历及相关证明材料 4 国务院保险监督管理机构规定的其他材料 保险监督管理机构应当对保险公司设立分支机构的申请进行审查 自受理之日起六十日内作出批准或者不批准的决定 决定批准的 颁发分支机构经营保险业务许可证 决定不批准的 应当书面通知申请人并说明理由 版权所有 RESERVED 二 保险公司的变更 2005年保险法 1 保险公司名称的变更2 注册资本的变更3 公司或者分支机构营业场所的变更4 业务范围的调整5 保险公司的合并与分立6 保险公司章程的修改7 出资人或持有公司股份10 以上的股东的变更8 保险监督管理部门规定的其他变更事项 2009年保险法 1 变更名称 含文字 标点 2 注册资本 3 公司或分支机构营业场所4 撤销分支机构5 公司 吸收和新设 分立或 新设 派生 合并6 修改公司章程7 变更出资额占有限责任公司资本总额5 以上的股东 或者变更持有股份有限公司股份5 以上的股东 股权分散化 8 国务院保险监督管理部门规定的其他变更事项 版权所有 RESERVED 三 保险公司经营规则 一 偿付能力1 影响保险公司偿付能力的因素 承保风险 超出能力 自相残杀式承保 GL与承保周期 以赔促保 理赔风险 财务风险 巨灾 资金运用风险 投资组合 流动性 投资房地产 股票 衍生品等高危产品 资金运用比例过高 版权所有 RESERVED 2 保险公司偿付能力的内容 资本金 开业赔付 破产清算 对老公司有限 未考虑业务差异 难识别公司优劣 保险责任准备金保险费中在保险事故发生或约定期间截至时赔偿或给付给被保险人 受益人 即履行保险责任的各项资金储备如未到期 长期 寿险责任准备金等 保险保证金 注册资本的20 提取存入存放指定银行 注册资本不少于40亿元中资商业银行等条件 保险保障基金 2004年开始 产险总资产的6 寿险总资产的1 可暂停缴纳 本次增加了基金用途说明 最低偿付能力 应具有与业务规模 风险程度相适应的最低偿付能力 认可资产减认可负债 低于的应按监管当局要求补足 2008年 保险公司偿付能力管理规定 偿付能力充足率不低于100 分为3类公司 100 150 公积金即原来的总准备金 是为了扩大经营 弥补亏损 巩固公司财力作为股东原始投入资金的补充 公司法 年终结算时对上年税后利润分配前扣除扣除不少于10 用于弥补经营亏损和发展的准备金 达到注册资本的50 时可不再提取 版权所有 RESERVED 3 增强保险公司偿付能力的措施 资本金 保险责任准备金 保险保证金 保险保障基金 总准备金 版权所有 RESERVED 二 市场行为市场行为是指保险公司的工作人员在执行 履行职责时所表现出来的行为 保险公司的工作人员不得有下列行为 1 欺骗投保人 被保险人或者受益人 2 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况 3 阻碍投保人 被保险人履行 保险法 规定的如实告知义务 或者诱导其不履行 保险法 规定的如实告知义务 4 承诺向投保人 被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益 市场价格 非价格竞争行为 合谋行为 版权所有 RESERVED 四 保险公司的解散 清算和破产1 保险公司的解散保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立 合并或者公司章程规定的解散事由出现 经国家保险监督管理机关批准 停止业务并开始清算处理未了结事务的法律行为 2 保险公司的清算保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定的解散事由 依法清理公司的债权债务的法律行为 3 保险公司的破产保险公司的破产 是指保险公司在不能清偿到期债务时 经保险监督管理机构同意 债权人或保险公司向有管辖权的法院提出申请 由法院经过审理依法宣告保险公司破产 并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程序 版权所有 RESERVED 第二节保险营销 一 保险营销的含义和内容 一 保险营销的含义保险营销即争取保户 推销保险单 不断扩大承保面 也有不少国家称之为 保险招揽 它是指保险营销人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为 也是为投保人提供投保服务的行为 保险营销是保险业务活动的起点和基础 二 保险营销的内容1 宣传保险及保险公司 2 帮助客户加强风险管理 3 向客户推荐险种 解释条款 进而帮助客户选择适当的险种和费率 4 动员客户续保等 版权所有 RESERVED 二 保险营销的方式 一 直接营销方式直接营销方式 亦称直销制 是指保险公司利用支付薪金的业务人员直接推销保单 招揽业务 这种方式适合于实力雄厚 分支机构健全的保险公司 二 间接营销方式 1 保险代理人营销 2 保险经纪人营销 参见中国保险年鉴2010 版权所有 RESERVED 第三节保险核保 一 保险核保的内容核保是指保险企业对投保申请进行审核评估 决定是否承保这一风险 并在风险可保的前提下 确定适用的费率以及是否需要采取什么限制措施的过程 一 审核投保申请 主要内容有1 投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面 2 保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险标的使用性质 所处环境 防灾设施 安全管理等方面进行核查 3 审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标准 对风险加以分类 制定不同的费率等级 在一定范围内使用 如果承保的业务风险情况不固定 则要对每笔业务的实际情况与它适用的费率条件加以审核 以保证保险费率的合理性 版权所有 RESERVED 二 控制保险责任 1 避免逆向选择 2 控制保险责任范围 3 控制道德风险因素和心理风险因素 措施有责任控制 基本风险适用基本条款 特殊风险采用附加条款 免赔额 续保优惠等 版权所有 RESERVED 二 保险核保的结果核保人员通过核保 做出承保决策 或者正常承保 或者附条件承保 或拒保 版权所有 RESERVED 三 保险核保的程序1 接受投保单 2 审核验险 审核是保险人收到投保单后 对其进行审定和核实 包括保险标的及其存放地址 运输工具行驶区域 保险期限等 验险时对保险标的风险进行查验 从而对风险进行分类 验险分财产保险验险核人身保险验险两种 3 接受业务 4 缮制单证 填写保险单时要求注意以下几点 1 单证相符 2 保险合同要素明确 3 数字准确 5 复核签章 手续齐备 版权所有 RESERVED 第四节保险资金的运用 一 保险投资的资金来源保险投资的资金来源主要有以下三方面 1 资本金 2 各种责任准备金 3 其他投资资金 二 保险资金运用的原则独立制衡 各机构 部门 岗位权责明确 独立制衡全面控制 风险控制涵盖各业务 部门 环节适时适用 环境 公司自身资产等责任追究原则 版权所有 RESERVED 三 保险资金运用方式1 存款2 证券投资3 贷款4 不动产投资5 其他投资方式 版权所有 RESERVED 第五节保险理赔 一 保险理赔 一 保险理赔的含义保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后 根据保险合同的规定 对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为 保险理赔在保险业务经营中占有重要地位 是保险经营的一个关键环节 二 保险理赔的原则1 重合同 守信用2 实事求是3 主动 迅速 准确 合理 版权所有 RESERVED 二 几种理赔方式1 比例补偿方式 主要针对不足额保险 2 第一危险损失赔偿方式 损失 保额按实际损失补偿 损失 保额 以保额为赔偿限额 3