毕业论文-网络时代我国金融安全分析.doc

网络时代我国金融安全分析网络时代我国金融安全分析【内容摘要】近年来，网络的出现改变了传统的金融运行模式，网络时代金融活动的特点在于其虚拟性、直接性、风险性和电子化。随着我国信息产业对金融发展支持力度不断加强，网络金融在我国获得了迅猛的发展，但其遭受的安全挑战也日益严峻。影响网络金融安全的因素包括人们对网络安全认识存有偏差、网络安全机制存在缺陷、电脑病毒与黑客攻击、防范技术落后等多个方面，对此，必须从端正认识、完善立法、优化技术、加强内控、严格监管、加大对网上金融犯罪活动打击力度等方面入手，以确保网络金融的安全运作。【关键词】网络时代 金融安全 对策在传统条件下，金融是指货币的制造、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。在那种条件下，金融活动的监管易于操作，金融安全的表现比较直观，并且通过审计跟踪等手段，也能很好地实现金融安全。随着知识经济时代的来临，网络的出现，使得整个世界成为“地球村”。与此同时，传统的金融概念也发生了深刻变化，以电子货币、网络银行、电子商务为特征的新的金融营运体系的出现，给我们如何确保网络时代国家的金融安全提出了新的课题。网络金融是指在公开网络（如Internet）上实现的各种金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务（EC）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。近年来，网络金融的迅速崛起，为金融机构的竞争与发展拓展了新的空间，为单位及公众的资金和投资管理带来了极大的便利。与此同时，金融网络频遭攻击，客户金融资产被在网上盗卖、资金被在网上盗取的案件时有发生，网络金融的安全问题也日益突出。因此，认真分析、准确把握影响网络金融安全运行的各种诱致性因素，采取有效措施，堵塞漏洞，不断强化和提高网络金融运作的安全性能，增强其安全保障，是推动我国网络金融健康发展的当务之急。一、金融安全概念的内涵就目前掌握的资料显示，国外学者仍未对金融安全的概念进行界定。这一方面说明将金融安全的概念具体和明确界定较为困难。另一方面说明金融安全是经济安全的核心内容。它与经济安全有着广泛而密切的联系并由经济安全所决定。国际上大多数国家将金融安全放在国家安全战略系统中来探讨。我国学者对金融安全的研究和探讨是在1997年亚洲金融危机之后。应当说相关的研究才刚刚开始。本文认为：所谓金融安全是指一国经济独立发展道路上，金融运行的动态稳定状况。在这个界定中有几点需要说明：第一，金融安全状态是在经济主权独立的情况下才可以存在的。如果一国的经济发展已经受制于他国或其他经济力量主体，那么，无论它是如何快速发展，应当说，其金融安全隐患始终存在，也就无从谈起金融安全的维护。第二，金融安全与金融风险不同。金融安全不是金融风险的反义词。金融风险是金融行为的结果偏离预期结果的可能性，是金融结果的不确定性。王伟东 （1999）对金融风险做了较为详细的论述。国内许多学者把金融安全认为是没有金融风险的状态。其实，就金融风险的本质含义是指金融资产损失和盈利的可能性。这种可能性伴随在一切金融活动之中。只要有金融活动，就必然存在金融风险。而金融风险的存在是经济运行的常态状况，它不一定会导致金融的不安全。而现实的状况是如果对金融风险控制得好、运筹得好，那么在广泛金融风险中也有金融安全的态势。第三，金融安全应当是一种动态均衡。安全是相对于危险而言的。这一对概念是相对的。比如，对于以稳健经营而著称的香港银行业，她不会害怕一些新的金融工具的采用使银行处于不安全状态。而对于不良资产比例已经过高的国内商业银行来说，新的金融工具的采用会带来金融不安全的因素。因此，金融安全首先应当是面对不断变化的国际金融、国内金融环境，应具备“应对”能力的状态。其二，金融安全的均衡必须是一种动态均衡状态。经济运行的态势是一种连续不断的变化过程。就在这个过程中，金融的各部门运行会处在一种连续的压迫力和惯性之中。如在经济快速增长时，银行会不断扩张信贷，直到突然发现信贷过分扩张有可能会使不良资产增加时，开始收缩信贷。而当银行收缩信贷时，使步入低潮的经济进一步衰退。这也是现代金融危机理论中明斯基的“金融体系脆弱性的长波解释”。因此，金融安全是基于信息完全和对称及其反馈机制和应激机制良好的运行基础上的动态均衡。安全状态的获得是在不断调整中达到的。第四，金融安全有广义和狭义之分。狭义的金融安全主要是针对金融和货币领域的动态均衡状态。而广义的金融安全则是指在拥有国家主权的前提下，经济和金融领域的动态均衡。第五，金融安全的反义词是金融不安全，但决不是金融危机的爆发。我国许多学者将金融安全的实质描述为是金融风险状况，而金融不安全的表现主要是金融风险与金融危机。本文在第二点中已经明确提出金融不安全并不等于金融风险。因为金融风险是与金融活动相伴生的。只要从事金融活动，就存在着金融风险。它的根源在于金融活动所必有的时空差。因此，金融风险并不意味着金融不安全。而金融危机是指一个国家的金融领域已经发生了严重的混乱和动荡，并在事实上对该国银行体系、货币金融市场、对外贸易、国际收支乃至整个国民经济造成了灾难性的影响。它往往包括全国性的债务危机、货币危机和金融机构危机等。那么，这说明金融危机是金融不安全状况积累的爆发结果。它是金融风险的结果。第六，金融安全是特定意义上的金融稳定。在本文的概念界定中金融安全是一种动态均衡状态，而这种状态往往表现为金融稳定发展。但其内容上仍然有些不同：金融稳定侧重于金融的稳定发展，不发生较大的金融动荡。它强调静态的概念。而金融安全侧重于强调一种动态的金融发展态势，包括对大的经济体制、结构调整变化的动态适应。国外的学者在研究有关金融危机的问题时，则更多地运用金融稳定的概念而较少使用金融安全。第七，金融安全观的提出应当是在特定的历史发展阶段才作为一个重要战略提出的。它的提出更重要的动因是从国际关系学的角度提出：作为国家安全战略的一部分。其次，金融安全的提出也与当前世界经济金融发展的概况和实践有密切关系。在经济全球化、经济一体化、金融全球化、金融自由化的浪潮推动下，国与国之间的相互连带性和相互渗透性增加。而且当前国际经济、金融局势中也部分存在着不平等的客观现实。李永胜（1999）更使用了“金融霸权”一词来描述。马曲琦（2000）则论述了金融霸权与金融安全的关系。正是在这样一种国际经济和政治环境下的产物从而使一些国家开始纷纷关注金融安全。它不纯粹是一个金融学或经济学的概念，而是多学科的综合成果。比如张振岩、张燕萍、胡仕春把当前的金融格局描述为实施迷惑性的金融诱导，开展攻击性的金融投机，发动掠夺性的金融战争，成为日趋激烈的国际金融斗争中使对手陷入严重的金融危机和经济危机最常见、最外在的方式。亚洲金融危机在一定意义上既是发达国家掠夺亚洲国家财富的一场货币战争，也是美欧日垄断资本争夺国际权利的一场大战。二、网络时代金融活动的基本特征网络时代的金融电子化，能充分利用先进的现代化技术与设备，提高金融活动的效率。新技术与金融业务相结合可以大大降低融资成本，据美国有关部门测算：同样一笔交易通过银行柜台交易成本为1.02美元，通过电话交易成本为54美分，文传成本为26美分，而通过互联网只需13美分。可见，网络在金融业务中的应用可以提高金融机构的竞争能力，总起来说其主要特征有：1.虚拟性网络时代的金融机构通常表现为没有建筑物，没有地址而只有网址，营业厅就是首页画面，所有交易都通过因特网进行，没有现实的纸币乃至金属货币，一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行，这能在很大程度上降低金融机构的运作成本，同时也使地理位置的重要性降低，提高金融服务的速度与质量。2.直接性网络使得客户与金融机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。另外，网络为资本的国际流动创造了前所未有的条件，储蓄和投资会划拨变得更有效。需要大量投资的穷国已不再受制于缺乏资本，存款已不限于本国市场，而能在世界各地寻求投资机会。“由于投资者能把自己的有价证券更广泛地分散到各地，风险也随之多样化，使得化解金融风险的难度更大”。3.电子化国际金融体系由全球各地的数十万部电脑显示器组成，它是第一个国际电子市场。电子货币是建立在计算机空间而不是地理空间上的全球性经济的一种表现形态。电子货币造成的管理方面的根本问题源自电子市场与政治地理之间的脱节。例如，控制货币供应量这个概念本身就假定地理能够提供确定市场范围的有关手段，它假定经济边界是有效的；货币的跨边界流动是可以监视和控制的；一个固定的地理区域内的货币总量是重要的。在数字化的世界经济中，所有这些假定都变得越来越成问题了。4.风险性电子货币和数字市场的日益重要性给中央政府对经济和经济活动参与者的控制带来了难题。它们还会使国家市场和民族国家周围的边界变得越来越容易渗透。由于电子货币发行者的多元化（既有中央银行又有民间组织）使得对参与网络交易的行为具备潜在的更大的风险，必然使我们面临诸如在电子货币发行者破产、系统失灵或智能卡遗失的情况下如何保护客户的权益问题。另外，在网络经济中，舞弊和犯罪活动将变得更加隐蔽。三、网络时代金融安全面临的风险挑战（一）电子货币挑战货币安全电子货币有时也被称为数字货币、电子现金、电子钱包或网络货币。它是以计算机通信、金融与商业专用电脑等现代化科技为基础，通过电子信息转账实现的一种货币流通方式，或者说是基于现代电子技术而出现的用来取代纸币、支票的电子支付手段。电子货币具有使用方便、安全，难以伪造，比使用现金成本低，可以提高社会资金使用效率等优点。目前，由于电子货币的使用尚不普遍，各国政府对其没有规范化的管理，各金融机构甚至一些非金融机构都在发行电子货币，导致了一系列问题的产生，威胁金融安全。1.电子货币的普及将动摇中央银行对货币发行权的垄断。从某种意义上说，电子货币的普及就是现金货币的退出。如果允许银行以外的其他主体发行这种货币。电子货币发行商可以摆脱对中央银行的依赖，意味着中央银行货币发行垄断地位的动摇。而货币发行权在控制和调节金融关系中具有重要地位，这将大大降低中央银行实施货币政策的实力和权威。中央银行将很难再利用货币发行这一权能来控制货币流通，保持币值稳定，保卫信用制度，稳定金融秩序。2.电子货币面临通用性和最终清偿等问题。中央银行之外的社会主体发行电子货币还存在着各发行主体之间通用及最终兑付的问题。如果各发行主体发行的电子货币在实际流通中不能通用，则破坏了货币流通的统一性；若可以，则出现了相互之间的债权债务如何清偿的问题；另外，如果电子货币的发行者违约或破产则电子货币的最终清偿又该如何保证，以及由谁来承担电子货币持有者的损失，也是无法回避的客观问题。3.电子货币将对传统货币政策构成冲击。现在，中央银行通过再贷款、再贴现、存款准备金率及公开市场业务可以对流通中的货币供求进行调节。电子货币逐步取代现金后，通过互联网交易的货币供求不受最低准备金的限制，脱离了银行中介，这意味着中央银行丧失了或部分丧失了对商业银行信用扩张基础原始货币的控制权，中央银行对货币政策的控制力会下降。使用电子货币还将使资金的清算和周转远比现在的现金支付和银行票据的周转速度快，这将大大加快货币流通速度，减少货币需求量；电子货币的出现也将导致货币供给概念的变化，这都将使得对货币供求的控制难度加大。互联网是个没有边界的空间，电子货币将被用于国际支付。网上货币在国与国之间流入和流出不仅控制难度加大，还会对一国的货币政策造成剧烈冲击，导致货币政策的效应在国际间的传递，威胁金融安全。（二） 网络金融大大便利资金流动，挑战金融市场安全随着现代通讯技术及电脑网络的开发应用，使得一天二十四小时内全球金融市场的交易相互联系，世界金融一体化加强。这不仅使得金融交易能够迅速、快捷、准确地完成，提高了市场运行效率，而且还大幅度地降低了金融交易成本，因而极大地刺激了金融投机活动。据国际货币基金组织的估计，目前活跃在全球金融市场上的游资在70000亿美元以上，相当于全球国民生产总值的20%。这些资金为追逐高额利润，借助现代化的网络设备，哪里可能有丰厚的回报，就流向哪里，更容易造成全球范围内影响更大、更广、更深的金融市场风险。投机资本在全球范围内大规模快速流动，往往是先大量流入一个国家或地区，获利后又迅速抽走，使得该国或地区的金融体系承受了巨大的压力与冲击，甚至于因此而崩溃。而在网络金融条件下，一国或一个区域的市场波动很容易通过全球一体化的金融机构而扩散，引起连环反应，导致全球金融市场的剧烈波动，国际金融市场险象环生，风波迭起。加上现代国际经济协调机制的保护性安排还远不充分，从而导致了网络化的国际金融市场变得空前敏感和脆弱，严重威胁金融安全。东南亚经济金融动荡便是一个很好的例证。（三）网络金融加大了对技术的依赖性，挑战金融业技术安全网络金融业务的开展必须借助计算机信息网络，因而网络的安全直接关系到网络金融的安全，伴随网络而来的网上诈骗、黑客、病毒等成为威胁金融安全的新问题。1.网上金融诈骗严重威胁金融安全。网络金融作为一种新的金融组织形式没有现成的法规约束，对准入、营运、市场退出如何管理还有待摸索；在网络世界里,人们相互提供服务，进行交易，但彼此并不见面。犯罪分子往往利用这些管理上的空档采用以下几种方式从事网上金融诈骗。一是非法设立网上银行，或未经批准非法从事集资、吸存、放贷、发债、合作、投资代理等金融活动；二是利用信用卡透支、伪造信用卡、伪造电子图章或签名进行资金诈骗；三是假借或骗取他人电子密码和账户进行贷款或支付存款；四是伪造有关资信证明、抵押担保等骗取银行资金。网上诈骗具有欺骗性大，影响范围广，危害程度深等特点，对网上金融秩序和安全构成严重威胁。2.黑客威胁金融网络系统的安全。黑客对于网络金融而言更是一个十分现实的问题。他们通过因特网非法侵入别人的计算机网络系统，浏览、盗取机密文件资料，乱改或删除信息，进行破坏活动，会直接导致金融企业的资金损失威胁账户安全。一旦黑客进入金融网络作案，后果不堪设想。然而在金融领域犯罪案件中，黑客入侵的现象有增无减。主要的犯罪方式有：一是侵入金融机构计算机中心，将资金划入自己帐户，直接盗取金融机构资金；二是侵入客户帐户，转走资金；三是盗取别人的电子账号和密码，盗取资金或篡改账目；四是浏览金融机构或客户有关财务资料；五是搞乱金融机构计算机系统的各种数据信息，影响金融机构信誉。3.病毒对金融网络系统也构成严重威胁。自1986年被首次发现以来，计算机病毒一直对计算机系统的安全形成巨大威胁，它轻则扰乱计算机的正常运转，重则毁坏整个计算机程序和有关资料。现在进入网络时代，计算机之间的交往日益频繁，病毒的传播更广，危害也更大。据报道，全世界平均每天有6种新的计算机病毒产生，全球企业网络已受到病毒感染的占95%。对于安全性、准确性都要求极高的金融部门来说，如何防范计算机病毒是网络时代面临的崭新课题。四、网络时代影响金融安全的主要因素网络时代的金融安全主要来自两个方面：一是金融机构网络系统自身的安全，如由于系统设计不合理、运行不稳定而形成的安全隐患；二是各种外来因素如黑客攻击、自然灾害侵袭等所造成的安全问题。影响网络时代金融安全的因素十分复杂，但概括起来讲，主要有以下几个方面：（一）金融机构对网络安全重视程度不够受观念、认识等因素的影响，不少金融机构往往只看重网上金融服务快捷、便利的一面，而对其潜在的安全问题却重视程度不够。之所以如此，其原因一是一些金融机构电脑与网络知识有限，对网络技术的安全缺陷缺乏应有的了解，对网络安全隐患的危害性认识不足，安全意识淡薄。二是一些金融机构认为传统的账户加密码的安全机制已足以保证其网络的运行安全，因而不愿再使用数字证书等更高级别的加密技术。三是认为采用较高级别的防护技术（如数字证书）会占用一定的系统资源，从而导致系统运行速度放慢。因此，为保证网络运行速度，以争夺客户，一些金融机构便降低其安全门槛，放弃或降低防护措施。四是认为投入巨资改进安全机制不合算，因此缺乏采用更高级别安全措施的积极性。上述这些模糊、片面甚至是错误的认识与短视行为，无不为网络安全埋下隐患。（二）金融网络系统本身存在安全漏洞不少金融机构网上业务系统存在着运行不稳定、抵抗各种攻击或突发性事件打击的能力不强等问题。究其原因，一是互联网本身的技术体制存在缺陷。互联网的诞生，主要是为了远程通信的便利，一开始并没有考虑到安全性问题，其赖以生存的TCP/IP协议是基于信任主机之间的通信而设计的，本身就缺乏安全机制。由于网络金融运作是以互联网络为基础的，这就决定了网络金融运作的安全隐患也就在所难免。二是金融机构自身的网上业务系统在开发、设计、容量、配置与控制等方面存在这样或那样的缺陷，特别是其所采用的一些关键技术的不先进、不成熟等，使网络运作出现漏洞。（三）技术水平落后导致安全防范措施不到位目前，我国金融业的电子化基础尚十分薄弱，不少网络安全产品在设计、制造、性能、稳定性、可靠性等方面都不同程度地存在问题，大多数网上交易软件开发、应用都没有经过权威部门的检测和认证，金融机构对网络金融运作的核心技术掌握不够，网络通讯系统脆弱，技术规范和实施标准缺乏统一规划等，都严重制约着金融网络的运行安全。另外，安全控制技术落后，安全防范措施不到位，出现问题以后紧急响应机制跟不上，管理水平低下等，也都构成了不可忽视的安全隐患。（四）各种网上攻击行为日益猖獗目前，网络世界中的各种攻击行为令人防不胜防，银行、证券、期货、保险等高度依赖信息化的金融行业都莫不受此影响。网上攻击行为手法繁多，较常见的有以下几种：1.病毒攻击。网络的共享性、开放性为各种计算机病毒的传播提供了便利，致使病毒经常大肆流传和爆发。但人们对其的防范能力却十分有限，缺少根本性的解决办法。2.黑客攻击。黑客对金融网络的攻击正变得日益频繁，目前全球的黑客攻击事件，有40%是针对金融系统的，我国则高达60%以上。电脑黑客对金融网络的攻击，手法主要有三种：一是直接对网络进行攻击。即黑客直接在网上入侵金融机构的网站或网络，破坏或篡改系统数据、资料或交易指令，破译客户账号与密码，盗取客户资金。二是通过专用程序攻击。即黑客通过可以发现网站软件程序薄弱之处的“扫描器”、窃取密码的“嗅探器”等专用程序，破译金融机构及其客户的关键密码、窃取其核心技术或信息。三是利用带有黑客性质的特殊病毒攻击。如2003年6月，先后在中东地区和美国发现的W32“怪物B”病毒、Bugbear“熊熊虫”变种病毒都属此类。这些带有黑客性质的病毒，专门针对金融机构进行攻击，盗取客户密码等信息资料，其危害性远远超过了一般病毒。3.盗用网管名义发布虚假信息，进行诈骗性攻击。2003年6月初，一些不法分子盗用国内某知名银行网管信箱，假冒“网络银行系统升级”的名义，大肆向该行网上客户发送密码确认邮件，骗取客户用户名(登录卡号)、密码等机密资料。虽然这一骗局很快被戳穿，当事银行做出了迅速反应，避免了损失的发生，但此事带给人们的思考却仍是极其深刻的。诈骗者的阴谋一旦得逞，其后果是不堪设想的。4.通过银联网关实施攻击。不法分子先采用窥视、录像、电话套取等方式，在自动柜员机上骗取客户的银行卡号、密码等资料，然后再通过银联的网关盗取、转移资金。（五）网络金融立法滞后目前，我国网络金融立法尚处在起步阶段，网络金融安全立法更是一片空白。这就使网络金融运作缺少必要的法律规范和约束，这不仅容易引发交易纠纷，使客户的合法权益得不到有效的维护，而且使整个网上金融交易缺乏足够的安全保障。（六）市场监管满足不了网络金融发展的需要目前，我国对网络金融运作的监管存在着经验不足、手段不完备、技术落后等一系列问题。同时，网络金融交易活动全部在网上进行，没有时空限制，透明度低，再加上立法不完善，监管缺乏依据，分业监管体制对各监管主体的网上监管职责界定不清等，更对整个监管工作提出了严峻的挑战，使监管活动严重滞后于网络金融业的发展需要。除上述种种因素外，金融机构技术与业务人员或其客户对电脑和网络驾驭能力有限、操作不当，各种难以抗拒的自然灾害与突发事件的不时发生，对网络金融犯罪活动打击力度不够等，也都在一定程度上影响着网络金融的运行安全。五、当前我国的网络化程度和存在的主要问题随着我国信息产业的不断发展，以及我国金融市场的逐步开放，加上经济全球化和我国对外开放的基本国策决定了我国的金融业也必将融入到世界经济中来。当前我国的证券交易基本实现了全国联网，网上炒股日益发展，工商银行等金融机构也都建立了各地的局域网，其中中国银行已建立了以总行数据处理中心为核心辐射海内外的全辖网络化应用体系。这些新生事物给我国金融业的发展注入了新的活力，它不仅方便了客户，而且可以大大降低金融营运成本。但是，网络化的金融体系如其他一切事物一样是“方便往往与安全针锋相对”，虽然我国目前还没有开放金融市场，但仅在当前的低级网络化进程中我们还是遇到了不少关系到金融安全的问题。比如，非法入侵金融机构的网络系统，攻击金融组织的数据库，通过网络盗取他人股票、金钱的行为也开始出现，利用职权之便，改动网络数据为己谋利。这些行为都给金融监管提出了更大的挑战，使得国家的金融安全受到很大威胁。从整个世界金融体系来说，我国所用的计算机硬件设备主要依靠从美国IBM等公司进口，由于美国对其他国家实行技术上的歧视性政策，而我国目前自己的加密技术和密钥管理技术及数字签名技术相对落后于金融电子化发展的需要，加之不断有报道指出从国外进口的软件技术都有明显的秘密通道，所有这些都成为网络时代金融安全的隐患。六、网络时代为确保我国金融安全应采取的对策随着金融服务网络化程度的提高乃至我国金融交流的国际化，金融安全问题必然成为国家经济安全中的最重要的内容。可以想象，在未来网络时代，任何人可以在网上自在漫游、查询、申请贷款，在实际交易中就有可能引来网络入侵者。不管是盗领还是更改电子资金资料，对于信用重于一切的银行都是极大的风险，而对于国家都是巨大的损失。任何经济安全问题都能找到应对办法，但对现代金融市场的运转方式、运作技巧等，我国金融业还不太熟悉甚至不理解。亚洲金融危机充分显示了发达国家金融机构在这方面的实力。应当说，这方面的较量是冷战后国家力量、国家意志博弈的重要体现，是发展中国家、新兴工业国家与发达国家在后者最具有优势的领域进行的较量，这种较量将持续相当长时间，直至与发展中国家、新兴工业国家真正进入发达国家行列相始终。因此，现代高级金融人才的培养与经验的获得，对维护我国金融体系的安全，具有极为重要的意义。在基本做好人才和知识的准备之前，要把握好金融市场对外开放的步伐。据国际货币基金组织报告，目前全球游资已达7万多亿美元，每天流动量达1万亿美元、每天金融交易中与实物经济有关的仅为2%。在虚拟经济已大大脱离实物经济发展需要而存在的今天，为确保网络时代我国的金融安全，应当采取以下对策：（一）强化国家金融安全的意识在未来网络时代，在我们与国外的金融交往过程中，由于种种原因我国与发达国家在这个领域的差距势必长期存在，这就要求我们必须时刻注意捍卫国家的金融安全。网络化在一定程度上冲淡了国家的概念，但是我们必须看到：东、西方在意识形态方面的差异不会因网络化而消失，恰恰相反，网络在一定程度上为其推行新经济政策提供更为便利的条件，我们在目前不利的情况下，既要充分利用网络化给我们提供的机遇，又要高度警惕它对我们不利的一面。（二）确保金融机构信息体系的安全据美国能源部和航天局估计，目前世界上已有120多个国家具备了发动信息战的能力，还有成千上万的电脑“黑客”可能对信息系统进行攻击。“1994年美国国防部特意组织一批黑客对国防部的计算机系统攻击，结果在被黑客攻击的8900台计算机中竟然有88%被黑客掌握了控制权。”与美国相比，我国的信息系统显得脆弱得多。因此，在推进金融网络化的进程中，必须把确保我国金融系统的信息体系的安全尤其要放在十分重要的地位，特别要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。具体地讲，必须建立完善的防护设备，这其中包括客户端的乱码处理技术、防火墙。以及保护交易中枢不被入侵的可信赖作业系统，使得从用户的电脑端开始,资料传送就受到层层保护。对所有金融数据进行加密传输，使用户经过多级认证以提高网络的安全性。金融系统计算机设备要把防电脑病毒放在极其重要的地位，建立严格的业务操作规程，尤其是要加强对金融部门工作人员的职业道德教育，杜绝利用金融部门计算机系统进行与业务无关诸如玩电子游戏、修改相关数据等活动。定期彻底清除金融网络系统的安全隐患。在这个问题上更要强调开发研制我国自己的电子技术产品，在硬件设备上迅速缩小与发达国家之间的差距，在金融网络化进程中掌握主动权。（三）提高摄取金融市场运行信息的准确度在完善网络监管的基础上，尽量提高对金融市场运行信息的数量和质量的掌握，从而更准确地化解金融活动的风险，平滑金融振荡，以实现减少金融波动的目的。因为，网络信息往往鱼龙混杂,良莠不齐，虚假信息经常充斥其间。因此，必须加强对这些网络原始资料的判别整理，以尽可能地掌握更多、更准的信息，具体措施就是建立严格的网络金融的认证体系，扩大宣传力度，使广大社会成员知道哪些网上银行符合网上金融经营的标准，从而保证网络金融活动的健康、有序进行。（四）加快网络金融的立法进程作为市场经济的产物，网络金融的安全发展离不开法律法规的规范、指导和约束。1997年12月30日，我国公安部正式发布实施计算机信息网络国际联网安全保护管理办法；1997年3月14日，八届人大五次会议通过刑法修正案，增加了惩治计算机犯罪的条款，但这远远不能满足实际发展的需要。因此，有关方面应大力推进网络金融的立法进程，尽快完善有关网络金融安全的法律法规，逐步形成法律许可、法律保障和法律约束共同发挥作用的网上金融经营环境，充分利用法律法规的规范性、稳定性、强制性，来规范市场参与者的资格、行为、责任，打击网络金融犯罪，保护金融机构及其客户的利益，促使网络金融业健康、规范、有序地发展。可以针对目前网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验，对电子商务、网络保险服务立法与监管的经验，加快诸如电子商务法等相关法律、法规的制定和完善，力争具有一定的前瞻性和超前性，并切实抓好落实执行，以适应快速发展变化的实际情况的需要；中国人民银行总行、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、公安部等部门应加强协作，对网上业务进行有效监管，以形成规范、安全的金融网络体系。可以预见，随着网络金融的进一步发展，新问题、新情况必然层出不穷，只有能针对问题做到有法可依，才能为惩治网络金融犯罪提供坚实的前提条件。（五）构建网络金融保险体系国内保险业应积极借鉴国外保险公司开拓网络金融保险业务的做法和经验，大力开发网络金融保险产品，构建符合我国网络金融业发展需要的网络金融保险体系。有了保险业作后盾，人们从事网上业务的安全感会大大增强，金融机构所承担的风险也会有效地分散和减少，客户的利益也会得到可靠的保障。（六）强化对网络金融运作安全的监管网络金融在迅速发展过程中所不断出现的各种安全性问题，对市场监管提出了新的要求和挑战。作为监管部门必须直面这一挑战，义无反顾地承担起监管的重任，积极采取各种有效措施，认真做好网络金融运作的安全性监管工作。具体地讲，一要坚持正确的监管原则和理念；二要完善监管制度；三要提高监管能力与水平；四要加强对市场准入的控制，严格对金融机构新开办网上业务的审批；五要规范交易平台；六要规范信息披露，增强网上金融信息披露的规范性和有效性，防止虚假、误导性信息的传播；七要统一网络金融运作的技术标准，加大金融认证工作的推广力度，做好技术标准的修订和升级工作。另外，由于因特网是没有国界的，金融机构借助网络无需跨国设立分支机构即可将业务伸向他国，单一一个国家的金融立法和监管是无法涵盖全部的，这就迫切要求全球范围的金融监管合作，监管内容重点应放在：（1）统一的金融市场准入、退出原则；（2）统一的营运规则；（3）金融服务的开放性原则；（4）统一的金融财务公开性标准；（5）统一的投资者利益保险原则；（6）统一的监管处罚原则等。还需进一步加强国际货币基金组织的监管职能和权威，并逐渐在已有国际合作组织形式的基础上，探索世界统一管理组织的可能性，实现世界性的货币流通与监管上的统一。（七）完善制度，严格程序，强化内控，优化管理金融机构作为网上金融服务的提供者，对其网络的运作安全负有不可推卸的责任。因此，开办网上业务的金融机构必须从以下几个方面做好其网络安全运作的管理工作：一是完善规章制度和操作流程，各项业务操作要有合理的流程控制。二是大力提高对网络安全的监测和控制能力，要能