信用贷款授信介绍.doc

附件：私钻客户经营信用贷款和个人客户AUM经营信用贷款操作规定一、私钻客户经营信用贷款和个人客户AUM经营信用贷款定义（一）私钻客户经营信用贷款(主动授信)是指我行对符合条件的私人银行卡或钻石卡持卡客户，以客户在我行的AUM（管理客户总资产）作为贷款核定依据预先主动核定贷款授信额度，经客户同意使用并向我行提出申请且我行审批同意后发放的个人经营贷款。（二）个人客户AUM经营信用贷款是指我行向自然人发放的，以客户在我行的AUM（管理客户总资产）作为贷款核定依据的个人经营贷款。（三）私钻客户经营信用贷款(主动授信)和个人客户AUM经营信用贷款属于个人经营贷款。（四）AUM（管理客户总资产）以总行AUM统计口径为准，目前包括本外币活期存款、本外币定期存款、基金、国债、受托理财、第三方存管估算市值等金融资产，若总行对AUM统计口径进行调整，则以调整后规定为准。（五）个人信用贷款应按照单户进行管理，同一借款人在我行只能办理一个信用贷款额度（配套消费易业务除外），严禁多头授信。同一借款人在我行的个人信用贷款额度（含信用方式办理的配套消费易额度）金额最高不超过300万元。二、贷款业务规定（一）贷款对象和条件：1、客户为中华人民共和国公民，港、澳、台居民以及在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含）的外籍人士。2、客户必须为我行私人银行卡、钻石卡、“金葵花”卡或金卡持卡客户。3、客户为经营企业的实际控制人。4、有贷款用途所对应行业两年以上（含）持续成功经营经验。5、年龄加贷款授信年限不得超过70岁。6、申请人当前贷款无逾期，信用等级二级（含）以上。无信用记录视同满足条件，但要审慎办理。7、客户AUM要求（1）私钻客户经营信用贷款AUM要求客户为私人银行卡、钻石卡持卡客户，客户申请贷款时，在我行近12个月有AUM记录，且在我行近12个月平均月日均AUM已质押资产第三方存管市值后的金额不低于全折人民币300万元（含）。（2）个人客户AUM经营信用贷款AUM要求客户为金葵花卡、金卡持卡客户或不满足私钻客户经营信用贷款AUM要求的私人银行卡、钻石卡持卡客户，客户申请贷款时，在我行近12个月有AUM记录，且在我行近12个月平均月日均AUM已质押资产第三方存管市值后的金额不低于全折人民币5万元（含）。8、遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前无不利的民事纠纷及刑事案件。9、个人经营贷款慎选客户不得办理。10、借款人经营实体条件（1）有稳定的赢利模式和稳定的现金流。（2）无不良经营行为或从业记录。（3）有固定的经营场所，经营机构必须与贷款经办机构在相同城市行政管辖区，且处于贷款经办机构有效管理半径内。11、经办机构规定的其他条件（二）贷款币种：人民币。（三）贷款金额：1、对于满足私钻客户经营信用贷款AUM要求的私人银行卡、钻石卡持卡客户，贷款/授信金额=（申请人在我行近12个月平均月日均AUM已质押资产第三方存管市值）50%借款人名下信用方式办理的配套消费易授信额度。2、对于满足个人客户AUM经营信用贷款AUM要求的私人银行卡、钻石卡、金葵花卡或金卡持卡客户，贷款/授信金额=（申请人在我行近12个月平均月日均AUM已质押资产第三方存管市值）30%借款人名下信用方式办理的配套消费易授信额度。3、贷款/授信金额最高不超过300万元。（四）贷款期限：贷款授信期限最长不超过2年，单笔贷款及授信项下单笔贷款期限最长不超过1年，且贷款到期日不得超过授信额度到期日。（五）贷款利率：私钻客户经营信用贷款的贷款利率不低于人民银行规定的同期同档次基准利率上浮25%；个人AUM经营信用贷款的贷款利率不低于人民银行规定的同期同档次基准利率上浮40%。总行将根据实际业务开展情况适时调整贷款执行利率，调整执行利率总行将另行下发通知。（六）贷款还款方式：可采用等额还款、等额本金还款、本金归还计划及按月付息到期还本还款方式。（七）贷款用途：贷款用于向借款人提供其经营实体所需流动周转资金或固定资产投入资金，不得用于创办新企业或投资新项目，不得对非自雇人士发放个人经营贷款。贷款用途必须符合国家有关法律、法规和政策的规定，不得用于违反国家法律法规及监管机关禁止银行贷款进入的领域。（八）贷款功能：贷款授信额度可开通“周转易”功能。（1）“周转易”限额最低为1000元，最高不超过贷款循环授信额度。（2）“周转易”账单周期为1天。（九）贷款采取柜台放款的，应将贷款支付至交易对手账户，并逐笔提供贷款用途证明资料，严格落实受托支付管理要求。三、贷款办理流程（一）贷款经办人员客户为私人银行卡、钻石卡持卡客户的，贷款申请由客户管户私钻客户经理负责受理，管户私钻客户经理须取得个贷经办资格方可受理贷款申请。客户为“金葵花”卡、金卡持卡客户的，贷款申请由个贷客户经理负责受理。（二）贷款办理流程1、私钻客户经营信用贷款办理流程（1）客户筛选总行筛选出满足私钻客户经营信用贷款AUM要求或私钻客户消费信用贷款AUM要求的私人银行卡、钻石卡持卡客户，核定客户贷款授信额度，并将目标客户及贷款额度核定信息通过招商银行私钻客户消费/经营信用贷款（主动授信）审批表（以下简称审批表）下发至贷款目标客户所属分行的个贷业务管理部门。审批表中包含客户姓名、证件号码、初核额度、信用卡信息（如有）等相关信息。（2）批量审批分行个贷审批人员对总行下发的审批表中的客户贷款初核额度进行批量审批，审批是否同意或调整初核额度、贷款授信期限等贷款条件，并报分行个贷分管行长终审。审批完成后，分行个贷业务管理部门将客户贷款复审意见填入审批表，并将审批表作为贷款档案资料专夹保管。（3）主动营销分行个贷业务管理部门将贷款目标客户清单及客户贷款复审结论分别发送至总行零售银行部个贷风险管理室、总行私人银行部和分行私钻客户经营机构（私人银行中心或财富管理中心）。分行私钻客户经营机构负责将贷款目标客户清单及客户贷款复审结论下发至管户私钻客户经理，管户私钻客户经理收到客户清单后应立即按照审批结论向客户发出贷款邀请。管户私钻客户经理向客户发出贷款邀请时，应询问客户需求，并根据客户需求向客户推荐合适的贷款业务品种。若客户贷款用途为经营的，应为客户办理经营信用贷款业务。客户接受我行贷款邀请的，应告知客户在规定的期限内来我行办理相关手续。（4）受理与调查客户接受我行贷款邀请并提出贷款申请的，由管户私钻客户经理负责受理客户的贷款申请并进行贷前调查工作，具体贷前调查工作为：收集客户身份证明资料，核实客户身份，核验客户是否为我行私人银行卡或钻石卡持卡客户。要求客户填写个人征信查询授权书，贷款经办人员通过个人征信系统查询客户征信情况，判断客户个人信用等级，并打印客户个人征信报告作为贷款申请资料。调查客户是否在我行已办理个人信用贷款，客户在我行已办理个人信用贷款且贷款未结清的（配套消费易除外），不得受理客户的贷款申请。查询客户近12个月的月日均AUM情况，并打印月日均AUM清单作为贷款申请资料。告知客户“周转易”的相关使用规定，并提示相关风险。与客户签署的合同文本中须明确，贷款发放后若客户的AUM下降以致于不符合贷款要求的，我行有权调整、冻结、停止客户贷款授信额度、停止贷款发放、关闭贷款功能或处置客户名下AUM提前收回贷款。（5）贷款上报管户私钻客户经理完成贷前调查后，将客户贷款申请资料提交至分行私钻客户经营机构负责人签字确认。私钻客户经营机构负责人应对贷款申请资料及贷款调查结果进行审查，重点核实客户身份、持卡情况及AUM情况，审查通过后，将客户贷款申请资料上报分行个贷业务管理部门审批。上报需要提交以下资料：贷款及相应功能申请表。调查审批表。客户身份证明资料：身份证等有效证明资料、私人银行卡或钻石卡复印件。经营资格资料：营业执照、税务登记证明，经营特种行业的，还需提供主管机关的批文。客户月日均AUM清单。客户征信报告。用途证明资料：购销合同、租赁协议、合作协议或增值税发票等。（需要柜面提款或开通功能时提供）。经办机构要求提供的其他资料。（6）审批与放款分行个贷业务管理部门收到客户贷款申请资料后，审核客户所提交资料及条件是否符合贷款要求。对于不符合我行贷款要求的客户，分行个贷审批人员应拒绝客户贷款申请，原贷款主动授信审批结论失效；对于符合我行贷款要求的客户，完成贷款合同签订、贷款额度建立、贷款审批、贷款放款、贷款功能开通等操作，审批权限按照个人经营贷款审批授权执行。原则上要求分行应在收到客户贷款申请资料的1个工作日内完成上述操作。（7）总行将分批次持续发起私钻客户信用贷款的主动营销，分行收到总行下发的审批表后，应在3个月内完成客户营销工作。自总行下发审批表开始起超过规定时限客户仍未申请贷款或客户贷款申请未审批通过的，审批表上的贷款目标客户名单及贷款主动授信审批结论失效。2、个人客户AUM经营信用贷款办理流程（1）受理与调查客户来我行申请贷款，贷款经办人员收集客户身份证明资料，核实客户身份，核验客户是否为我行私人银行卡、钻石卡、“金葵花”卡或金卡持卡客户。要求客户填写个人征信查询授权书，贷款经办人员通过个人征信系统查询客户征信情况，判断客户个人信用等级，并打印客户个人征信报告作为贷款申请资料。调查客户是否在我行已办理个人信用贷款，客户在我行已办理个人信用贷款且贷款/授信额度未结清的（配套消费易除外），不得受理客户的贷款申请。查询客户近12个月的月日均AUM情况，并打印月日均AUM清单作为贷款申请资料。告知客户“周转易”相关使用规定，并提示相关风险。在与客户签署的合同文本中须明确，贷款发放后若客户的AUM下降以致于不符合贷款要求的，我行有权调整、冻结、停止客户贷款授信额度、停止贷款发放、关闭贷款功能或处置客户名下AUM提前收回贷款。（2）贷款上报贷款经办人员应要求客户填写贷款申请资料及相关质量记录，并将客户贷款申请资料上报分行审批，上报需要提交以下资料：贷款及相应功能申请表。调查审批表。客户身份证明资料：身份证等有效证明资料、私人银行卡、钻石卡、“金葵花”卡或金卡复印件。经营资格资料：营业执照、税务登记证明，经营特种行业的，还需提供主管机关的批文。客户月日均AUM清单。客户征信报告。用途证明资料：购销合同、租赁协议、合作协议或增值税发票等。（需要柜面提款或开通功能时提供）。经办机构要求提供的其他资料。（3）审批与放款分行个贷业务管理部门收到客户贷款申请资料后，完成贷款合同签订、贷款额度建立、贷款审批、贷款放款、贷款功能开通等操作，审批权限按照个人经营贷款审批授权执行。原则上要求分行应在收到客户贷款申请资料的1个工作日内完成贷款额度建立、审批、放款和功能开通。四、贷款贷后管理规定分行个贷业务管理部门负责牵头组织个人经营信用贷款业务的贷后管理工作，具体工作由分行个贷业务管理部门和私钻客户经营机构（具体指分行私人银行中心或财富管理中心，下同）共同负责，具体要求如下：（一）职责分工分行个贷业务管理部门贷后管理人员负责贷款的贷后管理工作，分行个贷业务管理部门每月向贷款经办机构及贷款经办人员提供借款人名单，并督促贷款经办人员协助分行个贷贷后管理人员开展贷后管理工作。（二）批量查询征信记录分行个贷业务管理部门定期批量查询借款人征信记录，对借款人征信记录等级降低、家庭负债大幅上升的客户应及时向贷款经办机构及贷款经办人员提示风险，并对借款人贷款授信额度进行调整。（三）监测客户资产情况分行个贷业务管理部门每月监测借款人在我行的AUM情况，对于借款人在我行AUM减少的，应通知贷款经办人员采取相关措施，具体监测要求如下：1、私钻客户经营信用贷款的贷款监测要求为：（1）客户连续2个月（在我行近12个月平均月日均AUM已质押资产第三方存管市值）50%-客户名下信用方式办理的配套消费易授信额度低于借款人贷款授信额度的，分行个贷业务管理部门应通知管户私钻客户经理，管户私钻客户经理收到通知后，应立即通知借款人补足AUM。（2）客户连续3个月（在我行近12个月平均月日均AUM已质押资产第三方存管市值）50%-客户名下信用方式办理的配套消费易授信额度低于借款人贷款授信额度的，分行个贷业务管理部门应暂停客户的贷款授信额度并通知管户私钻客户经理。客户贷款授信额度暂停后，若连续3个月补足AUM的，分行个贷业务管理部门可重新恢复客户贷款授信额度。（3）客户当月月日均AUM时点数低于全折人民币300万元的，分行个贷业务管理部门应通知管户私钻客户经理，管户私钻客户经理应立即通知客户，要求其在3个工作日内补足AUM，到期仍未补足的，分行个贷业务管理部门可要求客户归还贷款本息。2、个人AUM经营信用贷款的贷款监测要求为：（1）客户连续2个月（在我行近12个月平均月日均AUM已质押资产第三方存管市值）50%客户名下信用方式办理的配套消费易授信额度低于其贷款授信金额的，分行个贷业务管理部门应通知贷款经办人员，贷款经办人员收到客户名单后应立即通知客户补足AUM。（2）客户连续3个月（在我行近12个月平均月日均AUM已质押资产第三方存管市值）50%客户名下信用方式办理的配套消费易授信额度低于其贷款授信金额的，分行个贷业务管理部门应暂停客户的贷款授信额度并通知贷款经办人员。客户贷款授信额度暂停后，若连续3个月补足AUM的，分行个贷业务管理部门可重新恢复客户贷款授信额度。（3）客户当月月日均AUM低于贷款授信金额的，分行个贷业务管理部门应通知贷款经办人员，贷款经办人员收到客户名单后应立即通知客户要求其在3个工作日内补足AUM，到期仍未补足的，分行个贷业务管理部门可收回客户贷款本息。（四）贷款催收。1、私人银行卡持卡客户或钻石卡持卡客户贷款出现逾期的，由管户私钻客户经理负责催收。管户私钻客户经理应关注所管理客户的贷款到期情况，并采取合理方式提醒客户，避