浅析移动支付存在的问题和发展对策.doc

浅析移动支付存在的问题和发展对策电子商务一、移动支付的概述及发展现状（一）移动支付的概述移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。它是实现移动电子商务的必要手段。移动支付是现代电子商务的表现形式之一，它是通过手机提供支付服务的移动增值服务。通过移动支付完成银行转账、缴费和购物等商业活动。由于支付一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，还能解决一些传统的支付无法解决的的问题，提高传统商务的流程的效率。广义的移动支付按照不同的划分方式可作如下划分： 1、按资金来源来分可分为：手机话费账户;支付金额直接从消费者手机话费中扣除，SP代扣费也属于该种分类。银行卡账户:支付金额从消费者绑定的银行卡账户（借记卡或信用卡）中扣除，中国移动手机钱包、现阶段各家银行支持的支付业务等，珺属于该分类典型的应用。第三方账户支付:支付金额从消费者开通的第三方账户的余额来扣除，第三方账户可以通过网银直接充值，也可以通过购买充值卡或者网点现金支付的方式来充值。 2、按交易距离可分为：现场支付：也称近场（NFC）支付，基于交易现场的手机支付方式，账户信息一般以IC卡的方式存于手机之中，通过近距离无线通讯技术（NFC）在特定的刷卡终端，现场验证账户信息并进行扣款支付。非现场支付：账户信息储存于支付服务商后台系统，消费者操作手机通过移动通信网络（SMS、MMS、IVR、移动互联网）访问后台系统进行账单支付的方式。（二）移动支付的发展现状手机移动支付在全球范围内的发展步伐不断加速，特别是在日韩两国，有85%以上的消费者使用过或者正在使用手机支付。然后由于运营商的权限等客观原因，其成功的模式无法复制到我国。现在我国移动支付各方面的条件比较完善，如技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国银联的POS跨行网络体系也覆盖各商业银行；经济环境近年来我国经济保持持续快速增加，居民消费水平不断提高，网络经济迅速发展，信息化得到较广泛的应用；社会文化环境方面，我国手机用户群体不断增加，刷卡消费习惯逐渐养成，社会信用体系也在逐步完善；在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规逐步成熟，最近人民银行发布了非金融机构支付服务管理办法，这将有利于规范非金融机构发展中国移动业务。在我国2010年中国移动支付，市场的用户数量达到了5500万人，。2009年，中国移动支付市场用户数量达3964.9万人，相比于2008年2728.5万人，增幅达45.31%。作为拥有5.27亿移动用户的最大电信运营商中国移动，在2010年3月10日，以398.01亿元人民币收购上海浦东发展银行的22亿股新股。交易完成后，中国移动将通过子公司广东移动持有浦发银行20%股权。中国移动此举意在整合资源后着力推进“3G手机支付业务”。目前移动支付还多用于小额支付，即使如此，到2009年底，广东移动的手机支付已经获得7亿多元的收入，具有一定的规模。在国内手机支付的=领域，三大运营商的其他两位中国电信、中国联通、以及其他主导机构如中国银联、支付宝等均积极推进格子的实施进度，欲将逐鹿移动支付领域。二、移动支付存在的问题（一）安全问题安全问题是移动支付存在的几个问题中的首要问题，人们最关心的问题也是此问题，在一项调查中，国内40%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手机用户完全信任移动支付，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料。移动支付的安全问题主要包括技术安全和资金安全。技术安全指的是使用移动支付是否对手机等设备具有特殊的要求，是否更换现有的手机，是否要更换SIM卡，用户的银行账户和个人身份等敏感信息，通过手机和商家的网站、支付网络等传输和储存，它的安全如何，是否存在被窃听、信息和数据是否会泄露等不安全的问题。资金安全是指移动祝福通过第三方支付的组织处理时，通常会存在资金沉淀问题。这些资金的所有权属于客户，但通常由第三方支付企业进行支配，如何保证沉淀资金的安全是客户所关心的问题。从目前来看，主要有三大因素对移动支付造成影响：加密问题、即时性问题是移动支付普及的主要障碍。虽然在一些智能手机支付时，使用了移动网络的加密技术，但还是不能很好的保证安全。在移动支付中引入了短信确认以实现手机支付的双重确认方式，但会因短信的中继问题，可能引起短信不能及时到达客户，影响支付。身份识别的缺乏。当手机作为支付工具时，移动信息化提高手机登手持终端的重要程度，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。信息体系的缺失。在手机支付中，一些小额支付可以在话费中代扣，但手机话费透支，恶意拖欠屡见不鲜，信用体系的不完善、也制约了移动信息化的普及、推广。（二）信用问题在网购、团购、支付等一系列电子商务应用中，信用成了一个令人头痛的问题。信用的缺失也将限制移动支付产业的发展。其实信用是一个社会问题，更是一个文化问题，同时也是移动支付能够形成规模的一个最基本的保障，如果不能解决信用问题，那么移动支付成为一个概念。在我过目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。据调查，国内的手机用户中有超过90%的曾经收到过欺诈短信，甚至有半数以上的用户通过手机进行支付的安全抱有怀有怀疑的态度。中国在向市场经济转轨的过程中，在相当程度上存在信用缺失，集中表现为对金融认知程度低，重物质建设，轻信用建设和融资体系建设。银行系统金融服务的效率低下，信用体系的薄弱直接影响移动支付带来应用上的困难和协调成本的升高，并导致金融监管方面的政策风险。 （三）移动支付的服务单一、支付内容不丰富移动支付是移动电子商务重要环节之一，它打破了电子商务发展中的支付瓶颈，为移动电子商务的发展铺平了道路。但移动支付的发展也必须依赖于电子商务的发展，必须应用于各类的增值业务，否则其本身的存在是毫无意义的。目前国内基于移动支付的增值业务品种较少，主要集中于账单缴费等有限的几项业务，而且还必须同传统的支付方式竞争，如便利店现金交费、银行代扣代缴等。在这种竞争中，移动支付并不能完全体现出其优势所在。同时移动支付的服务内容单一，使人们对此失去兴趣，阻碍移动支付的发展（四）缺乏统一的行业标准国外运营商移动支付业务成功得益于四个方面的因素战略定位合理、市场切入点的准确、产业链的有效控制和把统一的标准作为整合产业链的的工具。而目前我国的移动支付业务还缺乏一个统一的行业标准，各个运营商的技术也很难融合，这就限制了相互间的进一步合作。没有统一的标准问题虽然在移动支付业务发展的初期没有明显体现出来，但终将随着移动业务的发展日益突出。（五）客户交易支付观念成为业务推广最大的绊脚石交易支付时一种购买行为，在中国消费者的观念里，钱和商品的交易应该在同一时间和空间完成，因此移动支付的行为与传统购买支付行为有冲突的地方。从技术而言，中国的移动支付产业完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。中国人的传统消费习惯影响着移动支付的发展。中国人对现金交易的依赖是推广移动支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付发展缓慢。目前国内的移动支付业务多局限于小额支付而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况还很少见。三 移动支付的发展对策（一）解决安全问题对策1.采用WPKI技术方法WPKI（Wireless PKI）是有线PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的ECC（Elliptic Curve Cryptography，椭圆曲线密码）密码系统更适合在无线设备中使用。同样强度的密钥，ECC的密钥长度（163bit）只是其他方案的六分之一（1024bit），但163bit的密钥长度对穷举密钥攻击几乎是绝对安全的，因为穷举163bit的密钥个数有1.1561049个，按每秒钟测试 1亿个密钥计算，也要3.61032年。2、有效实施实名制在安全问题中提出手机话费的透支、恶意拖欠制约了移动支付的普及和推广。解决浙一问题切实落实手机实名制。所谓手机实名制是指用户以自己的名称、产品、品牌等文字标识为手机号码进行注册。这样用户的资料信息储存在互联网上，手机话费透支便可找户主归还，实名制的有效实施，就可以使这个问题有较大的改观。3.加强安全性要求移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题。安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容。为了确保支付的安全，数字签名、电子认证和SET(Secure Electronic Transactions)标准等安全控制技术应运而生。同时这些安全控制技术也会带来新的法律问题，因此在不久将来立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定。只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博。4.消费者自身加强安全防范意识大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜而受害，一些钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信，因此，运营商不仅要规范自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识，坚信天下没有免费的午餐，这样就不会给诈骗者任何机会。（二）解决信用问题对策加强与金融机构的合作建立信用体系，对有不良的信用记录的法人和自然人予以惩罚，加大失信行为的成本，从而降低移动支付的的法律风险。此外，要普及移动支付，不及需要银行部门分担用户风险，来提高用户移动支付的积极性；移动支付信用制度的建立不仅需要移动运营商、银行部门的支持和改革，还需要消费者在意识和观念上的转变。（三）拓展支付业务，丰富移动支付目前移动支付适合于一些小额支付，这不能吸引人们的注意，更不能使人们很好的利用移动支付，想要得到人们的青睐，获得更大的利益。运营商可以与商家合作，根据交易产品的类别和金额的大小提供灵活的付费方式，积极拓展手机支付的应用方位，增加可以通过手机支付购买的商品和服务种类，提高手机支付与用户生活的粘性，不断推出体现其优势的新型增值服务，既能给消费者带来便利，也能实现同商家互利共赢。（四）形成统一标准要解决移动支付行业没有统一的行业标准。那就有必要通过产业联盟的形式，集中各方资源，通过集体智慧，共同研究确定适合移动支付发展的相关标准。在这个统一标准的知道下，“各司其职”做好各自的“本职工作”，使各个运营商互相融合，促进互相合作，推动移动支付产业朝更好的方向发展。（五）改变用户观念，促进移动支付发展国内的消费习惯不是一朝一夕能改变的，因此国内运营商首先应进行目标市场定位，悬着个别行业进行试点推广，如快餐店、加油站、电影院、超市等，这些行业的支付过程都要迅速且支付额度较小的特点。在重点行业推广成功，初步建立用户对移动支付的认知之后，再逐步拓展到其他行业，同时运营商也要不断提高自身的服务水平，保持业务成熟度与市场接受度发展同步进行。此外，提升用户对移动支付的认同，最好的策略莫过于统一的品牌化运营。垂直品牌管理，以方便于下一步大规模的市场推广。加强移动支付的宣传，提高人们对移动支付的认知度，只有人们认识移动支付，才能信任移动支付，并且使用移动支付。移动终端设计方面：为了吸引更多的人参与到移动电子商务中，企业应改进现有移动终端的设计，同时还应开发具备多种功能的移动设备，采用易于操作的WAP无线设备，从而提供方便快捷的移动电子商