信用工程讲义稿

信用工程讲义稿近年来，各地农村信用社普遍开展了创建信用工程活动，通过评定信用户、创建信用村镇、发放农户小额信用贷款、改进为“三农”服务方式等一系列活动，全面打造多元化的诚信环境，不仅使农村信用社得到了快速稳健的发展，而且有效促进了各地农业增产、农民增收和农村经济的发展。就创建信用工程的作用和意义而言，我认为至少应该有这三个方面：一是建立农户个人信用制度的创举，通过逐户调查农户，评定信用等级，并动态地跟踪监测和反映，以便在广大农村形成诚实守信的氛围。二是农村信用社实践“三个代表”重要思想的平台，通过调整贷款投向，增加农贷投入，促进农村先进生产力的发展；通过创建信用村镇，改善信用环境，加强农村精神文明建设，促进农村先进文化的前进方向；通过改进贷款方式，简化贷款手续，提高和延伸为农民服务的范围和层次，从而维护了广大农民群众的根本利益。三是加快农村信用社业务发展的有效途径，通过打造信用环境，支持农村经济发展，为农村信用社营造宽松的经营环境，能直接或间接地促进农村信用社业务的快速发展。当前，全国各地农村信用社在创建信用工程方面，都积累了大量的好经验和好作法。我是20XX年9月份调任山西*中心支行任行长的，亲自领导并组织全市信用社的创建信用工程活动，目睹了*市农村信用社创建、深化、提升、巩固、优化信用工程，建设的整整五个年头，目睹了*市农村信用社由孱弱到壮大的发展历程。*县属*市一农业大县，20XX年在全市率先开展信用工程创建活动。现我就以*为例，参照案例分析，讲述信用工程建设的一些相关内容。*联社先是选择赵康信用社为试点社。赵康镇位于*县西南边陲，是侯马、新降、*三县的交汇处。长期以来，这个镇所辖村因“三多”而远近闻名，那便是“小偷小摸的多，酗酒赌博的多，吵架斗殴的多。乡村干部每每提起旧事，无不摇头感慨地说：“没办法，那都是因为村里老百姓无所事事、游手好闲造成的，常言道人穷志短，人闲生事嘛！”。面对这里农村存在的矛盾和问题，落后和贫穷，中支市农金体改办与*县信用联社以及乡村干部在充分调查的基础上就是要在这些地处偏远，农民信用度差的地方开展工作。一旦成功，更能带动其它农村，更有说服力、更具有影响力。经过赵康信用社选择赵雄村为试点村。逐户宣传，组织村干部、信贷员、代办员、农民代表等组成的信用评定小组，对农户采用本人申请、村民投票、小组查核、张榜公布、乡社确认的办法，对为人诚实、勤劳肯干、遵约守信、无拖欠贷款本息、入股100元以上的农户评为信用户；对行政村达到五个条件的村可以评为信用村。随之，赵康信用社在辖区赵雄村组织了全市信用社有史以来的第一个现场放贷会，被评定的信用户拿着信用社发放的“信用贷款证”，当场就拿到3000至8000元不等的小额信用贷款。信用社“繁事简办，难事易办”的做法赢得了当地广大农民的认可，一时间，赵雄村争当信用户成了村民们的热门话题，大家都积极要求评定信用户。尤其是第一批被评上的信用户、拿到贷款的农民都喜笑颜开，农户李某激动地说：“这些年来，不是我不想发家致富，也不是没门路，巧妇难做无米之炊，没有资金，什么也做不成，现在信用社把款亲自送到我手上，我要高喊，共产党万岁！信用社万岁！”案例一：*县赵康镇赵雄村赵雄村共有421户农户，1987口人，耕地面积3250 亩，人均耕地亩，目前主导产业以三樱椒种植、收购、加工储藏为主，被县政府确定为全县农业产业结构调整示范区。该村早于20XX年12月份创建达标为市级信用社，目前全村信用户达到410户，占66%，入股农户达到210 户，入股面50%；农户小额信用贷款到期收回率和利息收回率均达到100%。信用工程创建前后相关数据变化情况：1、评定信用户从无到有。从20XX年开始评定信用社到20XX年末，共计评定信用户410户，评定面达到98 %，农户入股由20XX年末的47户上升到20XX年末的210户，入股面达到50 %，入股金额增加万元；贷款户数由20XX年末的56户上升到20XX年末的219户，贷款面达到 52 %，贷款余额由20XX年末的 万元增加到20XX年末的86万元；全村不良贷款由20XX年末的万元下降到20XX年末的 万元，不良占比五年下降了 36 个百分点。2、三樱椒种植面积逐年扩大。目前，全村种植三樱椒 2510亩，占耕地面积的77 %，较20XX年扩大1787 亩，提高了55个百分点。全村种植三樱椒户数达到 389户，占全村总户数的93 %，较20XX年增加317户，提高了75 个百分点。3、农户人均收入逐年递增。20XX年至20XX年，该村实现的总收入分别是181万元、546万元、 563万元、589万元、 599万元，人均收入分别是912元、2752元、2834元、2952元、 3000 元，3100元。20XX年较20XX年全村总收入增加 438万元，人均增收2188元。20XX年预计全村总收入将达到 639万元，人均收入将达到3200元。4、在信用社存款日益增多。20XX年至20XX年，该村在赵康信用社的存款余额分别是26 万元、51万元、112万元、 117万元、119 万元，20XX年末较20XX年末净增存款 122 万元。目前，全村在信用社存款户数为282 户，占全村总户数的67 %，较20XX年末增加152户，在信用社存款面提高了 31个百分点。案例二：*县*乡贾罕村贾罕村共有610户农户，2718口人，耕地面积 3018 亩，人均耕地 亩，目前主导产业以大棚蔬菜为主，被县政府确定为全县农业产业结构调整示范区。该村早于20XX年 11 月份创建达标为市级信用社，目前全村信用户达到 488 户，占66%，入股农户达到 494 户，入股面 81 %；农户小额信用贷款到期收回率和利息收回率均达到100%。信用工程创建前后相关数据变化情况：1、评定信用户从无到有。从20XX年开始评定信用社到20XX年末，共计评定信用户488户，评定面达到 80 %，农户入股由20XX年末的350 户上升到20XX年末的 494 户，入股面达到 81 %，入股金额增加 45 万元；贷款户数由20XX年末的 108 户上升到20XX年末的 278户，贷款面达到 46 %，贷款余额由20XX年末的 78 万元增加到20XX年末的 171 万元；全村不良贷款由20XX年末的 15 万元下降到20XX年末的 万元，不良占比五年下降了 个百分点。2、大棚蔬菜种植面积逐年扩大。目前，全村种植 501 亩，占耕地面积的 17 %，较20XX年扩大 200 亩，提高了 4个百分点。全村种植户数达到380 户，占全村总户数的 62 %，较20XX年增加 330 户，提高了66 个百分点。3、农户人均收入逐年递增。20XX年至20XX年，该村实现的总收入分别是571万元、625万元、680万元、761万元、 783万元、796万元，人均收入分别是2100元、2299元、 元、2501元、2799万元、2880万元、2928万元，20XX年较20XX年全村总收入增加225万元，人均增收 100 元。20XX年预计全村总收入将达到800 万元，人均收入将达到 2900元。4、在信用社存款日益增多。20XX年至20XX年，该村在贾罕信用社的存款余额分别是 260 万元、 308 万元、 401 万元、488万元、758 万元，20XX年末较20XX年末净增存款 498万元。目前，全村在信用社存款户数为 418 户，占全村总户数的 69 %，较20XX年末增加 180 户，在信用社存款面提高了22 个百分点。上述案例赵雄、贾罕两个村，可以说是*全县一南一北的两个最早开始调查评定信用户、发放农户小额信用贷款、创建信用村的试点。星星之火，可以燎原。在两个试点村成功经验的带动下，赵康镇、南辛店乡乃至全县13个乡镇、349个行政村的信用工程创建活动迅速全面铺开。到20XX年11月末，赵康镇、南辛店乡在全市率先达到市级信用乡镇标准，并于20XX年12月7日被市政府首批命名挂牌。注释：1、什么是信用村？信用村是指一个行政村的绝大多数农民都有优良的信用观念，诚实守信，都能积极向信用社入股，成为信用社的社员，关心支持信用社的发展，运用信用社信贷资金“杠杆”积极发展生产，增加收入，走向富裕。当年新放贷款到期归还，贷款利息如期结清，没有陈欠贷款或者不良贷款占比在5%以下。2、市级、县级、乡级信用村的标准各是什么？市级信用村的标准是什么？ 当年新放到期贷款本金收回率达到95%以上； 利息收回率达到100%； 没有陈欠贷款或不良贷款在5%以下； 入股面达到90%以上； 信用户达到75%以上。 县级信用村的标准是什么？ 当年新放到期贷款本金收回率达到90%以上； 利息收回率达到95%； 没有陈欠贷款或不良贷款在10%以下； 入股面达到85%以上； 信用户达到65%以上。 乡级信用村的标准是什么？ 当年新放到期贷款本金收回率达到90%以上； 利息收回率达到95%； 没有陈欠贷款或不良贷款在20%以下； 入股面达到80%以上； 信用户达到55%以上。 3、市级、县级信用乡的主要标准各是什么？市级信用乡主要标准是什么？有信用村、信用乡建设发展规划、实施方案，并能定期或不定期召开专门会议研究、部署、检查信用工程创建工作；所辖信用村占行政村总数的80%以上；信用社入股社员占辖内农户总数的80%以上；评定的信用户占辖内农户总数的60%以上；全乡信用社不良贷款占比在20%以下；全乡信用社农户小额信用贷款当年到期收回率达98%；全乡信用社贷款期内应收利息收回率达100%，农户小额信用贷款结息率达90%以上；全乡信用社年度新增农户小额信用贷款占到新增农业贷款的75%以上；所辖农民当年人均可支配收入较上年度增长5%以上。县级信用乡主要标准是什么？乡政府有创建组织；有信用村、信用乡建设发展规划、实施方案，并能召开专门会议研究、部署、检查信用工程创建工作；所辖信用村占行政村总数的60%以上；信用社入股社员占辖内农户总数的70%以上；评定的信用户占辖内农户总数的55%以上；全乡信用社不良贷款占比在25%以下；全乡信用社农户小额信用贷款当年到期收回率达95%；全乡信用社贷款期内应收利息收回率达100%，农户小额信用贷款结息率达95%以上；全乡信用社年度新增农户小额信用贷款占到新增农业贷款的70%以上；所辖农民当年人均可支配收入较上年度增长5%以上。20XX年至今五年多来的信用工程的创建历程，*全市信用社在实践中探索，在总结中发展，在发展中创新，在创新中提高，在提高中优化，每年都赋予信用工程建设新的内涵，新的举措，一年一个新台阶，一年一个新思路，实现了五年五个大跨越。1、20XX年创建信用工程20XX年在创建信用工程上，突出抓了评定信用户、创建信用村、发放农户小额贷款三项重点工作。全市以*为试点，*以赵雄、贾罕为试点，迅速在全县、全市铺开。4月12日，全市在*召开了创建“千村信用工程”现场会，统一了全市各级干部对开展信用工程建设的思想认识，坚定了全面开展信用工程建设的决心和信心，推动了全市信用工程建设步伐。通过一年的创建活动，营造了诚实守信的氛围，农村信用社也赢得了丰厚的回报。一是初步解决了农户贷款难的问题，农户与信用社的关系由“背靠背”变成了“心贴心”；二是培养了农户的信用意识，促进了农村精神文明建设，“穷可贷，富可贷，不讲信用不可贷”的理念得到了普遍认同；三是信用社摆脱了发展滞后、风险濒发的困境，甩掉了逐年亏损的帽子，各项业务得到了快速发展。注释：不少乡村干部说，自从信用社的创建，村里出现了“三多三少三好”的局面，即：谈项目的多了，谈科技的多了，谈创收的多了；打架斗殴的少了，酗酒赌博的少了，家庭不和的少了；村风民风好了，社会治安好了，农民生活好了。2、20XX年深化信用工程20XX年一年的信用工程创建，使信用社找到了业务发展的突破口，所以将20XX年确定为信用工程深化年，突出抓了深化认识和措施、延伸服务内涵，提升信用体系建设三项重点工作，深化认识和措施即在充分认识创建信用工程重要性和紧迫性的基础一，做到高速深入细致，评定准确科学，严格评定程序。延伸服务内涵即提高农村信用社服务质量，增加服务内容，从过去单纯的评定信用户、发放小额农贷发展到给农民送科技、送信息、找市场，努力把信用社办成农村的金融中心、信息中心和文化中心。提升信用体系建设即创建工作由刚开始的评定信用户、创建信用村向创建信用乡镇转变。4月26日，全国政协组织国内11名经济专家组成*信合现象考察团，利用一周的时间对*等县市开展信用工程情况进行了考察，并写出题为一个支付风险重灾区到发生巨变的调研报告，这份长达三万字的调研报告，引起全国政协、人民银行总行和中国金融学会的高度关注，他们对*市农村信用社从困境到巨变的历程感到惊讶。为此，20XX年6月17日，全国政协、人民银行总行和中国金融学会在全国政协礼堂联合组织召开了“*信合现象暨现代农村金融创新与发展”研讨会，并把*市农村信用社定为全国政协的工作调研联系点。参会的新华社记者当天便向全国各大媒体播发了会议消息，中央电视台对*市信用工程创建情况进行了专题报道。8月15日，人民日报以头版头条刊登了题为*农民贷款为啥不再难的通讯报道。8月6日7日，中央电视台七套节目新闻记者又来*市进行新闻采访。9月20日晚，中央电视台七套节目播出*市创建信用村，推广农户小额信用贷款新闻报道。全国先后有12个省市、46个地市、228县市的党政部门、人民银行、信合系统的领导干部3600多人次到*市参观学习。从此，“信用工程”成为*信合的一个响当当的品牌在全国打响，*市农村信用社也成为全省、乃至全国信用工程创建工作的典范。3、20XX年提升信用工程20XX年确立为信用工程提升年，突出抓了三项重点工作。一是制定一系列优惠政策，提升信用户地位。通过协调各级政府、村委及各部门关系，出台了信用户优先贷款、优先承包项目、优先审批宅基地、优先子女等参军等，提升信用户的社会地位。二是横向延伸信用体系范围，把信用工程建设范围由农村延伸到城市，组织开展了创建信用市场和信用街道。三是结合信用工程工作量大、信用社人手不足的实际，在各行政村成立了由村干部、包村信贷员、信贷站干、村民代表组成的信用工程管理委员会，从而强化信用村的后续管理工作。4、20XX年巩固信用工程为巩固前三年信用工程成果，将信用工程持续抓下去，所以将20XX年确立为信用工程巩固年，把工作重点放在建立完善信用工程长效机制上来，以推动信用工程建设向深层次发展。出台了关于巩固信用工程完善农村信用体系建设长效机制的意见文件，包括汇报沟通制、定期考核通报制、信用工程建设倒会制、“三定”服务制、管委会责任制、全员考核制、验收评价制、领导干部问责制、明查暗访智查制等9项内容，从而使信用工程建设步入到规范化、制度化、程序化、科学化管理的一个新阶段。注释：四不四就：谁不去按规定程序标准评定信用户，就处罚谁；谁完不成创建信用村镇的目标，就处分谁；谁对信用户承诺的贷款不能兑现，就打掉谁的饭碗；谁在不能满足“三农”资金需求前发放其它贷款，就撤掉谁。5、20XX年优化信用工程为不断创新，力求在信用工程建设上更加有所突破，有所提高，所以将20XX年确立为信用工程优化年，把工作的重点确定为提高创建质量，通过优化信用户评定、信用村镇创建程序，提高创建质量；通过优化信贷结构，正确把握信贷资金投放重点，全面支持“三农”发展；通过优化农户小额信用贷款的贷后管理工作，充分发挥信用村管委会的作用。一是坚持严格标准，严格程序评定信用户和信用村镇，不求数量求质量，杜绝为评定而评定，就年检而年检的思想。二是不断完善信用工程长效机制，尤其是在领导干部问责制上，实现了在联社召开到在信用村召开的转变，对信用社主任、包村信贷员、信用站干和管委会成员进行问责，让广大信用户面对面地评定信用社的工作，真实检验信用工程创建的扎实程度。三是加大对农田用水利建设、科技农业发展、农村基础设施建设等的信贷投入力度，全面促进农村和农业经济结构调整。在*市农村信用社信用工程建设的五年历程中，广大干部职工工作之苦、辛勤之大、付出之多是历史上没有过的，共同铸造了全市信合事业的辉煌。尤其是*县信用工程创建试点到至今，始终把这项工作每一个细节做的善始善终，实践出很多的宝贵经验。案例：创建前后的*县信用联社1、农民贷款由难变易。创建前，农民贷款可望不可及，难于上青天。20XX年末，全县信用社农业贷款余额18492万元，占各项贷款余额的%。信用社通过信用工程这一平台，采取现场放贷、上门送贷、柜台办贷三种方式，简化农贷手续，方便农户贷款，有效解决了农民贷款难的问题。到20XX年末，全县信用社农业贷款余额达到61783万元，占各项贷款余额的%，较20XX年末提高了个百分点。2、农村产业结构由单一化变为多元化。创建前，全县农村产业结构为传统的粮棉种植和养殖为主。而目前已形成具有*特色的种草养畜一体化，薯类加工系列化、村纸加工一体化和红枣种植官滩化的绿色“3+1”产业化格局，同时南辛店蔬菜大棚、赵康三樱椒种植、东牛木器加工、南贾粉条加工、永固劳务输出、汾城汽车运输等基地的初步形成。3、全县农民人均收入由少变多。20XX年至20XX年，全县农民人均收入分别为2310元、2428元、2685元、3053元、3453元、3872元，20XX年较20XX年人均增收1562元。4、社会信用环境由坏变好。创建前，社会信用环境差，信用社时有发生支付危机。通过五年来的信用工程建设，“守信光荣，失信可耻”的理念逐步在农民中树立起来，重诚实守信用日益成为农村的新风尚。5、农村信用社经营由弱变强。20XX年末，全县信用社存款为48576万元，20XX年末达到万元，相当于20XX年末的倍，年均增幅达%；5年来培养信用户72939户；入股社员86929户，余额达8033万元，较20XX年末股金增加6615万元；20XX年末不良贷款余额为11737万元，较20XX年末绝压11092万元，占比为%，较20XX年末下降56个百分点；20XX年末，全县信用亏损1275万元，从20XX年甩掉亏损帽子以来，年净利润和经营成果逐年递增，20XX年综合经营成果达到2488万元。可以这样说，*县农村信用社通过实施信用工程建设，已初步形成了政府满意，调产有保证；农户满意，致富有靠山；信用社满意，业力有源头的“三满意”喜人局面。社会各界点评信用工程“农