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磁卡工作原理2009-07-21 17:46一磁学的基本概念 按照电磁学理论，可把磁性体假定是由许多非常细小的磁畴所构成的。磁畴的体积很小，较大的磁畴只有 10-7 10-3cm ，每一个磁畴包含有 1012 1015 个分子，本身有南极和北极，相当于一块小小的永久磁铁。磁性体在未经磁化的情况下，这些磁畴的排列是杂乱无章的，这时，彼此的磁性互相抵消，就整体来说，对外并不显示磁性。如果我们使磁性体外面的线圈通上电流，磁性体由于处于磁场内，磁畴受到磁化力的影响，就产生一种趋向于统一排列的趋势，如外部磁化力不够强，磁畴排列的方面还不能完全一致，彼此互相抵消磁力的现象不能完全消除，磁性体对外所显示的磁性还不能达到最大值。如果使用磁性体磁化强度再增加，磁畴的排列就更趋整齐，这时磁性体的磁性达到最大值。此后，尽管再增加线圈的电流，磁性体也不会有更大的磁性。换句话说，磁性体在此时的磁力线已经达到饱和的程度。当外界的磁场消失，磁性体磁畴的排列仍保持整齐的状态，这就是永久磁体。 1.磁场、磁力线、磁通、磁感应强度 （1）磁场是存在于磁体、电流和运动电荷周围空间的一种特殊形态的物质。 磁场的基本特性是对处于其中的磁体、电流和运动电荷有磁场力的作用。 磁场的来源是永久磁体、电流、运动电荷。 （2）磁力线是一种对磁场的情况假想的形象描述。磁力线的方向与指南针 N 极所指的方向一致，通过磁场内某一截面积的磁力线总数叫磁通，用 表示，单位为韦（ Wb ）。 通过与磁力线垂直方向的单位面积的磁力线数目叫磁力线的密度，也叫磁通密度或磁感应强度，用 B 表示，单位为特（ T ）。 2.磁场强度和磁导率 磁通、磁感应强度皆因介质而异。为了定义一个与介质无关的量，把真空中的磁感应叫做磁化力或磁场强度，用 H 表示，单位为安每米（ A m ）。 B 与 H 的比值叫磁导率，用 表示，即 B H 。 实验证明：空气的 1 ；铁磁材料（铁、坡莫合金等）的 可达几千或几万。 3.磁滞回线 在各种磁介质中，最重要的是以铁为代表的一类磁性很强的物质，它们叫铁磁体。在铁磁材料中，磁导率 不是常数，它随 H 而变，也因原来的磁化情况而异。在磁场中，铁磁体的磁感应强度与磁场强度的关系可用曲线来表示，当磁化磁场作周期的变化时，铁磁体中的磁感应强度与磁场强度的关系是一条闭合线，这条闭合线叫做磁滞回线。 每一种铁磁材料各有不同的磁滞回线，磁滞回线是研究铁磁材料磁特性的基础。 二、磁卡记录原理 记录磁头由内有空隙的环形铁芯和绕在铁芯上的线图构成。磁卡是由一定材料的片基和均匀地涂布在片基上面的微粒磁性材料制成的。在记录时，磁卡的磁性面以一定的速度移动，或记录磁头以一定的速度移动，并分别和记录磁头的空隙或磁性面相接触。磁头的线圈一旦通上电流，空隙处就产生与电流成比例的磁场，于是磁卡与空隙接触部分的磁性体就被磁化。如果记录信号电流随时间而变化，则当磁卡上的磁性体通过空隙时（因为磁卡或磁头是移动的），便随着电流的变化而不同程度地被磁化。磁卡被磁化之后，离开空隙的磁卡磁性层就留下相应于电流变化的剩磁。 如果电流信号（或者说磁场强度）按正弦规律变化，那么磁卡上的剩余磁通也同样按正弦规律变化。当电流为正时，就引起一个从左到右（从 N 到 S）的磁极性；当电流反向时，磁极性也跟着反向。其最后结果可以看作磁卡上从 N 到 S 再返回到 N 的一个波长，也可以看作是同极性相接的两块磁棒。这是在某种程度上简化的结果，然而，必须记住的是，剩磁 Br 是按正弦变化的。当信号电流最大时，纵向磁通密度也达到最大。记录信号就以正弦变化的剩磁形式记录，贮存在磁卡上。 三、磁卡工作原理 磁卡上面剩余磁感应强度 Br 在磁卡工作过程中起着决定性的作用。磁卡以一定的速度通过装有线圈的工作磁头，磁卡的的外部磁力线切割线圈，在线圈中产生感应电动势，从而传输了被记录的信号。当然，也要求在磁卡工作中被记录信号有较宽的频率响应、较小的失真和较高的输出电平。 一根很细的金属直线可以作为一个简单的重放设备。金属直线与磁卡紧贴，方向垂直于磁卡运行方向，磁卡运行时，金属直线切割磁力线而产生感应电动势，电动势的大小与切割的磁力线成正比。当磁卡的运行速度保持不变时，金属直线的感应电动势与磁卡表面剩余磁感应强度成正比，而导体中的感应电动势可由下式表示： e=BrWv 式中 Br 表面剩余磁感应强度； W 记录道迹的宽度； v 重放时磁卡的运行速度。 在 Br=2f/vrmcos2ft 的情况下，综合 Br 和 e 的关系式，得到 e=2fWrmcos2ft 。 当然，用一根金属线作磁卡工作设备，由于输出很小，故而是不实用的。 而磁头是用高导磁系数的软磁材料制成的铁芯，上面缠有绕组线圈，磁头前面有一条很窄的缝隙，这时进入工作磁头的磁卡磁通量而言，可以看作是两个并联的有效磁阻，即空隙的磁阻和磁头铁芯的磁阻。因为空隙的有效磁阻远大于工作磁头铁芯的磁阻，所以磁卡上磁通量的绝大部分输入到磁头铁芯，并与工作磁头上线圈绕组发生交连，因而感应出电动势，在这种情况下，单根金属重放线所得到的感应电动势公式完全适用于环形磁卡工作磁头，只是比例系数不同而已。 设 N 为线圈的匝数， m 为与工作磁头铁芯的大小和磁性有关的系数，则环形工作磁头绕组中所产生的感应电动势为：e=2fWmNrmcos2ft 因为在工作磁绕组中所感应的电动势正比于磁通的变化率，即电动势 e By 频率 f 。在记录时 i=Isinwt ，纵向剩磁密度 Bx i （传递曲线的直线部分），所以， Bx=K1Isinwt 。由于 By dbx/dt,e By ，所以， e=K2Iwcoswt 。这里的 K2 取决于工作磁头的效率、匝数、磁带材料等。这些公式还表明：输出电压正比记录电流；输出电压正比于信号频率；输出电压得到 90的相应变化（即由正弦项改变到余弦项）。 对于准备采用高抗磁条的银行或其它机构，其有关设备需相应地调整： 写磁设备 使用如 DC9000 和 DC15000 打卡设备的个人化中心只需根据高抗磁条的要求，调整软件的设置即可。 早期的打卡设备可能需要进行设备升级或更换高抗写磁头。 可供持卡人选择 PIN 号码的写磁设备必需升级或更换为高抗写磁头 年度 总读、写磁失误率 磁道失误 高抗磁条卡比例 1993 17.8% 无统计数据 0% 1994 18.0% 3.60% 0% 1995 8.4% 3.20% 40% 1996 6.4% 1.80% 70% 读磁设备 读磁设备的 POS 不必变动 在线自动提款机不必变动 专营脱机自动提款机必需升级为擦磁及写磁双磁头，以供擦 / 写第三磁道。 有关实施高抗磁条的硬件方面的调整，请直接同您的设备供应商联系，以获取更详细、更全面的信息。 磁条的颜色与性能 磁条制造商可根据市场需求供应多种颜色的磁条，如金、银、红、绿、蓝、褐、黑等。磁条呈现不同颜色的原因是，在标准磁条的保护层涂上所需颜色造成的。目前，符合标准的读磁、写磁设备可以对不同颜色的磁条进行读磁、写磁，因此磁条颜色并不影响正常读磁、写磁。通常低抗磁条的颜色为褐色，高抗磁条的颜色为黑色，以方便使用者（包括制卡商和发卡商）在生产、贮存等过程中从颜色上区分低抗和高抗磁条。 磁条能否正常进行读磁、写磁主要与电磁性能有密切关系，包括饱和曲线斜率、信号幅度、分辨率、冒脉冲及可抹除性。 磁条由 3 个磁道组成：字母数字磁道 - 第 1 磁道；数字磁道 - 第 2 磁道；读写磁道 - 第 3 磁道，其质量好坏的标志主要是由信号幅度、冒脉冲及可抹除性组成，按照国家和国际标准，衡量信号幅度、冒脉冲及可抹除性的指标是一个相对比值的数据。 （1）信号幅度：分为平均信号幅度和单个信号幅度。平均信号幅度表示在普通的磁卡读写机具上，当以一定的记录电流在卡上写信息时，当幅度偏低未达到标准规定时，就会出现应该写上信息的位置并没有写上信息，造成数据丢失，对磁卡的可靠性影响较大；单个信号辐度表示当卡上的磁条受到污染或划伤造成磁性介质脱落，因而导致信息记录失败。 （2）冒脉冲：表示磁条本身的静态磁性能未达到要求（磁层表面粗糙及磁层薄等）或读卡机具对噪声的灵敏度较高时，原来在磁条没有记录信息的地方却读出了信息。 （3）可抹除性：表示当做刷卡动作时，应被删除信息的位置，信息并未被删除。如果磁条信号辐度达不到标准，则可能无法正常读磁、写磁，影响磁卡的可靠性，而磁条冒脉冲及可抹除性达不到标准，可能使用户无法正常使用磁卡。 磁条的标准与矫顽磁力 低抗磁条依据的国际最新版本标准是 ISO/IEC 7811/2 1995 ，国家标准是 GB/T 15120.2-94 （等同于国际标准ISO7811/2-1985 中的识别卡记录技术 第 2 部分：磁条）。高抗磁条依据的国际标准是 ISO/IEC 7811-6 1995 。虽然低抗磁条的矫顽磁力（以 Oe 为度量单位）范围在 250700 Oe 就可满足 ISO7811/2 及国家标准的要求，但是全世界使用低抗磁条的银行卡或票据磁带绝大多数都采用 290340 Oe 的，而且它已成为行业惯用标准；范围在 500700 Oe 的磁条，特别是 650 Oe 的磁条主要在日本应用。客户如选择非行业惯用标准的磁条，则可能会引起写磁设备不兼容或需要调整等问题，例如，银行或其它机构的写磁设备在对 500700 Oe 的低抗磁条写磁时，如果打卡设备（如 DC7000 等）可对高抗磁条进行写磁，则兼容；反之则不兼容或需进行调整。但在读磁方面， 500700 Oe 磁条可与现有读磁设备兼容。 高抗磁条的矫顽磁力范围在 25004000 Oe 也符合 ISO/IEC 7811-6 的标准。使用高抗磁条的银行卡大多采用 2750 Oe 的磁条，而 4000 Oe 的高抗磁条主要应用在门禁及识别系统。从理论上讲，磁条矫顽磁力越高，其抵抗意外擦磁能力就越强，就更值得选择使用，但在实际使用过程中还需结合其它因素来综合考虑。例如，高抗磁条有 4000 Oe ，甚至还有高于 4000 Oe 的，但是 ISO/IEC 、 VISA 、 Master-Card 等国际信用卡组织却一致认为，银行卡选用 2750 Oe 的高抗磁条最为适宜。根据充足的测试结果表明， 2750 Oe 的磁条即足以防止意处擦磁，又比较容易读写，它与 4000 Oe 的高抗磁条相比，在使用过程中更具有安全性、可靠性及稳定性等多方面优势。相反， 4000 Oe 的高抗磁条则可能会引起写磁困难及产生过大的噪声影响其安全性或引起读磁失误。记录磁头由内有空隙的环形铁芯和绕在铁芯上的线图构成。磁卡是由一定材料的片基和均匀地涂布在片基上面的微粒磁性材料制成的。在记录时，磁卡的磁性面以一定的速度移动，或记录磁头以一定的速度移动，并分别和记录磁头的空隙或磁性面相接触。磁头的线圈一旦通上电流，空隙处就产生与电流成比例的磁场，于是磁卡与空隙接触部分的磁性体就被磁化。如果记录信号电流随时间而变化，则当磁卡上的磁性体通过空隙时（因为磁卡或磁头是移动的），便随着电流的变化而不同程度地被磁化。磁卡被磁化之后，离开空隙的磁卡磁性层就留下相应于电流变化的剩磁。 如果电流信号（或者说磁场强度）按正弦规律变化，那么磁卡上的剩余磁通也同样按正弦规律变化。当电流为正时，就引起一个从左到右（从 N 到 S）的磁极性；当电流反向时，磁极性也跟着反向。其最后结果可以看作磁卡上从 N 到 S 再返回到 N 的一个波长，也可以看作是同极性相接的两块磁棒。这是在某种程度上简化的结果，然而，必须记住的是，剩磁 Br 是按正弦变化的。当信号电流最大时，纵向磁通密度也达到最大。记录信号就以正弦变化的剩磁形式记录，贮存在磁卡上。 磁卡工作原理 磁卡上面剩余磁感应强度 Br 在磁卡工作过程中起着决定性的作用。磁卡以一定的速度通过装有线圈的工作磁头，磁卡的的外部磁力线切割线圈，在线圈中产生感应电动势，从而传输了被记录的信号。当然，也要求在磁卡工作中被记录信号有较宽的频率响应、较小的失真和较高的输出电平。 一根很细的金属直线可以作为一个简单的重放设备。金属直线与磁卡紧贴，方向垂直于磁卡运行方向，磁卡运行时，金属直线切割磁力线而产生感应电动势，电动势的大小与切割的磁力线成正比。当磁卡的运行速度保持不变时，金属直线的感应电动势与磁卡表面剩余磁感应强度成正比，而导体中的感应电动势可由下式表示： e=BrWv 式中 Br 表面剩余磁感应强度； W 记录道迹的宽度； v 重放时磁卡的运行速度。 在 Br=2f/vrmcos2ft 的情况下，综合 Br 和 e 的关系式，得到 e=2fWrmcos2ft 。 当然，用一根金属线作磁卡工作设备，由于输出很小，故而是不实用的。 而磁头是用高导磁系数的软磁材料制成的铁芯，上面缠有绕组线圈，磁头前面有一条很窄的缝隙，这时进入工作磁头的磁卡磁通量而言，可以看作是两个并联的有效磁阻，即空隙的磁阻和磁头铁芯的磁阻。因为空隙的有效磁阻远大于工作磁头铁芯的磁阻，所以磁卡上磁通量的绝大部分输入到磁头铁芯，并与工作磁头上线圈绕组发生交连，因而感应出电动势，在这种情况下，单根金属重放线所得到的感应电动势公式完全适用于环形磁卡工作磁头，只是比例系数不同而已。 设 N 为线圈的匝数， m 为与工作磁头铁芯的大小和磁性有关的系数，则环形工作磁头绕组中所产生的感应电动势为：e=2fWmNrmcos2ft 因为在工作磁绕组中所感应的电动势正比于磁通的变化率，即电动势 e By 频率 f 。在记录时 i=Isinwt ，纵向剩磁密度 Bx i （传递曲线的直线部分），所以， Bx=K1Isinwt 。由于 By dbx/dt,e By ，所以， e=K2Iwcoswt 。这里的 K2 取决于工作磁头的效率、匝数、磁带材料等。这些公式还表明：输出电压正比记录电流；输出电压正比于信号频率；输出电压得到 90的相应变化（即由正弦项改变到余弦项）。1ISO 7810：1985 识别卡 物理特性 规定了卡的物理特性，包括卡的材料、构造、尺寸。 卡的尺寸为：宽度 85.72mm-85.47mm 高度 54.03mm-53.92mm 厚度 0.760.08mm 卡片四角圆角半径 3.18mm 一般讲卡的尺寸为：85.5 X 54 X 0.76 2ISO 78111：1985 识别卡 记录技术 第1部分：凸印 规定了卡上凸印字符的要求（字符集、字体、字符间距和字符高度）。 3ISO 78112：1985 识别卡 记录技术 第2部分：磁条 规定了卡上磁条的特性、编码技术和编码字符集。 4ISO 78113：1985 识别卡 记录技术 第3部分：ID-1型卡上凸印字符的位置 5ISO 78114：1985 识别卡 记录技术 第4部分：只读磁道的第1、2磁道位置 6ISO 78115：1985 识别卡 记录技术 第5部分：读写磁道的第3磁道位置磁条和磁道2009-07-21 17:50磁条上有个磁道。磁道与磁道是只读磁道，在使用时磁道上记录的信息只能读出而不允许写或修改。磁道为读写磁道，在使用时可以读出，也可以写入。 磁道可记录数字（）、字母（）和其他一些符号（如括号、分隔符等），最大可记录79个数字或字母。 磁道和所记录的字符只能是数字（）。磁道最大可记录个字符，磁道最大可记录107个字符。中国建设银行储蓄卡卡号编码规则和磁条数据格式标准2009-06-29 15:59为使建设银行储蓄卡业务规范化管理，实现储蓄卡通过龙卡网络系统在全国范围内通存通兑，并根据龙卡系列产品统一规划、统一标准、统一规则的原则，特制订中国建设银行储蓄卡卡号编码规则和磁条数据格式标准。 主题内容与适用范围 本标准规定建设银行发行的储蓄卡规则。主要包括储蓄卡卡号编码规则和磁条磁道的数据格式和内容等。 本标准适用于建设银行各发卡机构发行的储蓄卡。 引用标准 识别卡金融交易卡 识别卡记录技术 国际卡操作规程 储蓄卡的磁条 储蓄卡的磁条应符合 中的有关要求，磁条第二磁道的编码字符集见建总发字第号文中中国人民建设银行金融交易卡暂行标准。本标准不使用第三磁道。 储蓄卡卡号编码规则 建设银行储蓄卡磁卡卡号编码字符共位数字，连续排列： 储蓄卡卡号编码字符应与第二磁道中主帐号（）完全一致。 储蓄卡卡号编码结构 储蓄卡卡号帐号（）由位数字连续排列组成。结构如下： 其中： ：建设银行储蓄卡发卡银行标识代码，长度为位，我行统一编号为“”。 ：发卡机构标识码（标识发卡的城市分行）。取值范围为至，由总行储蓄卡管理部门统一进行编排。 ：发卡机构所辖的发卡网点标识码。取值范围为至，由各发卡机构自行编排。 ：标识发卡网点所发储蓄卡的顺序号。取值范围为至。 ：卡号校验位。校验方法如下： 将已确定的储蓄卡卡号的前位数字的每位数字分别乘以相应的校验系数，所得积求和后模，结果即为校验位值。 校验系数：卡号前位左起奇数位为“”，偶数位为“”。 磁条第二磁道的数据内容 储蓄卡磁条第二磁道的有效数据编码最大长度为个字符，数据字段的顺序和长度应与下面详细给出的第二磁道数据格式完全一致。 磁条第二磁道数据格式字 段长 度 名 称 起始标记 主帐号 分隔符 失效日期 服务代码 卡校验值 产品类型 卡序列号 保留数据 结束标记 校验符号 第一字段：起始标记（） 用途：标明数据的开始，是第二磁道上编写的第一个数据字符。 格式：个字符。 内容：见建总发字第号文中国人民建设银行金融交易卡暂行标准。 第二字段：主帐号（）。 用途：标明可以处理交易的发卡机构和持卡人。 格式：位数字。 内容：同卡号。 第三字段：分隔符（）。 用途：标明第字段（）的结束。 格式：个字符。 内容：见建总发字第号文中中国人民建设银行金融交易卡暂行标准。 第四字段：失效日期（ ）。 用途：表示卡失效的日期。 格式：形式的四位数字。 内容：卡失效年度的后个数字，确定方法为发卡年份加。取值范围为。 年度内表示月份的数字，规定在月份的最后一天后，卡失效。取值范围为。 不能为。 第五字段：服务代码（ ）。 用途：用于定义卡使用的地点和范围，决定是否需输入密码。 格式：位数字。 内容：取值，表示只限国内使用，采用正授权方式，即联机实时扣帐方式，必须输入个人密码。 第六字段：卡校验值（）。 用途：提供一种防止非法制造伪卡的安全保密机制。 格式：位数字。 内容：算法见附件二。 第七字段：产品类型（ ） 用途：标识储蓄卡的卡类型。 格式：位数字。 内容：储蓄卡。 其他保留将来使用。 第八字段：卡序列号（ ）。 用途：表示同一帐号的领卡张数。 格式：位数字。 内容：取值范围，表示第张卡。 第九字段：保留数据（ ） 用途：暂无定义。 格式：位数字。 内容：以全零填充。 第十字段：结束标记（）。 用途：标明第二磁道上有意义数据的结束。 格式：个字符。 内容：见建总发字第号文中国人民建设银行金融交易卡暂行标准。 第十一字段：纵向冗余校验符（）。 用途内容：由打卡设备产生，用于校验磁条内容。 格式：个字符。 【章名】 附件一：磁卡的保密算法 持卡人所知道的密码为，共六位数字代码，由发卡机构发卡时产生并通过密码信封递交持卡人。 主帐号，共位，计算控制参数和时，取后位作为计算值。 控制参数与的产生按照建总发字第号文中国人民建设银行金融交易卡暂行标准附录中控制参数的产生和的产生方法执行，所不同之处在于生成控制参数和时基本帐号的取值按中定义取值。 建设银行储蓄卡采用第二磁道，二磁道不允许修改，控制参数必须加密存放在主机中，密码修改时需相应更新主机中控制参数。 【章名】 附件二：卡校验值（）的产生算法 一、定 义 卡校验值（）提供对磁条内容加密校验以防止非法修改或非法仿制磁条内容的一种算法。加密算法采用美国国家安全部的算法。 二、卡校验值（）的产生和校验 （一）工作密钥（ ） 两个 称为和的卡校验密钥，用于产生和校验磁道二中的卡校验值。 在生成和使用工作密钥时，注意以下几点： 发卡行不能使用银行密钥（ ）作为工作密钥； 每一个发卡行使用不同的工作密钥； 工作密钥应以加密方式存放在主机系统中，假如工作密钥泄露，要求立即更新工作密钥，该发卡行所发行的卡必须重发； 工作密钥的保密算法可参照按照建总发字第号文中国人民建设银行金融交易卡暂行标准附录中银行密钥 的保密算法执行。 （二）卡校验值的计算 卡校验值即的计算方法如下： 将以下从第二磁道中抽取出的字符从左至右排列，产生个字符： 主帐号（） 位 卡有效期（ ） 位 服务代码（ ） 位 并转换为 （），转换方法为将每一位数字转换为位的码，即： 十六进制数字 码 将步骤得出的结果的最后补上二进制“”，使之成为的字段，将该字段分为两个 的数据，其中前 数据为数据块，后 数据为数据块。 用对数据块加密（）。 将步骤得出的结果与数据块异或（），并用对结果加密。 用对步骤得出的结果解密（）。 用对步骤得出的结果加密。 对步骤得出的结果从左到右抽取出所有的数字（）。 对步骤得出的结果从左到右抽取出所有的十六进制字符（），并对每一个十六进制字符减十进制，使之变为数字，例如十六进制（十进制为）变为。 将步骤和得出的数字从左至右排列，步骤得出的数字放在步骤得出的数字之后。 步骤得出结果的前三位数字即为卡的校验值（）。 （三）测试数据 以下数据可用于编写算法时检查程序是否正确，其中： 位失效日期 服务代码 位 失效日期 服务代码 以第一个十六位主帐号为例，计算卡校验值的步骤如下： 主帐号： 失效日期： 服务代码：步骤： 抽取数据 步骤： 数据块 块 块 步骤： 用加密 块 结果 步骤： 用块异或步骤的结果，并用对异 结果 或结果加密 块 结果 结果 步骤： 用对步骤的结果解密 结果 结果 步骤： 用对步骤的结果加密 结果 结果 步骤： 对步骤的结果抽取数字 结果 步骤： 对步骤的结果抽取十六进制字符，并转换抽取结果 为进制数字（每位减） 结果步骤： 将步骤的结果排列在步骤的数字后面 结果 步骤： 步骤的结果前位数字为 结果银行卡知识2009-06-29 15:56一、我国的银行卡产业是如何发展壮大的 （一）银行卡的概念和分类 1、什么是银行卡？ 银行卡是指“由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。” 2、什么是信用卡，信用卡分哪几类？ 信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 3、什么借记卡？ 借记卡是不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。 （二）我国银行卡产业的发展历程 1、我国的银行卡产业经历了怎样的发展历程？ 我国银行卡产业20年的发展历程，大体可划分为四个阶段： 第一阶段：1985年至90年代初期，为起步阶段； 第二阶段：90年代初期至1996年初，为各行大中城市分行独立发展银行卡业务阶段。这一阶段，金卡工程启动； 第三阶段：从1997年至2001年底，为我国银行卡逐步实现联网通用阶段； 第四阶段：2001年至今，为我国银行卡联网通用深入发展阶段。 2、我国第一张银行卡是什么时候由哪家银行发行的？我国第一张真正的贷记卡是什么时候由哪家银行发行的？ 1985年3月，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡-中银卡。 1995年3月，广东发展银行发行了我国第一张真正的贷记卡-广发信用卡。 3、我国主要的全国性银行卡品牌有哪些？ 中国银行-长城卡； 中国工商银行-牡丹卡； 中国建设银行-龙卡； 中国农业银行-金穗卡； 国家邮政储汇局-绿卡； 交通银行-太平洋卡； 深圳发展银行-发展卡； 中国光大银行-阳光卡； 上海浦东发展银行-东方卡； 华夏银行-华夏卡； 中国民生银行-民生卡； 广东发展银行-广发卡； 中信实业银行-中信卡； 招商银行-卡通； 兴业银行兴业卡。 4、我国目前共发行银行卡多少亿张？ 截至2004年底，全国共发行银行卡7.6亿张，其中借记卡7.3亿张，信用卡3143万张。 （三）金卡工程的巨大成就 1、什么是金卡工程？ 1993年在江泽民同志亲自倡导下，国务院正式启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程-金卡工程。金卡工程广义是金融电子化工程，狭义上是电子货币工程。它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。它以计算机、通信等现代科技为基础，以银行卡等为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转账形式实现货币流通。 2、为什么国务院决定实施金卡工程？ 1993年，针对当时国内的经济运行情况，为了减少现金的发行与流通量、克服资金体外循环的弊博遏制经济犯罪，加强宏观经济调控、稳定金融秩序、深化金融改革、推动金融、商贸电子化进程，在全民中倡导使用信用卡。经国务院批准，金卡工程正式启动。 3、实施金卡工程十余年来，取得了哪些巨大成就？ 金卡工程作为信息化建设的首批启动工程，推动了商业银行的电子化进程,为电子商务的开展打下了基础，为实现网上支付与资金清算提供了条件。实施金卡工程，有力地促进了我国国民经济和社会信息化进程的发展。在银行卡领域，以电子货币应用为重点，初步建立了我国银行卡跨行交易的网络框架，加速了银行卡产业的发展;在非银行卡领域，金卡工程的实施，推动IC卡在多个领域得到广泛应用。 4、金卡工程是如何推动银行卡产业发展的？ 金卡工程的实施，促进了我国金融电子化建设的步伐，加速了银行卡产业的发展。在实施金卡工程以前，由于我国银行卡产业刚刚起步，各种卡片和受理机具（ATM机和POS机）标准不统一，银行与银行之间、同一银行的不同城市之间不能联网；各家银行受理机具重复投资，重复摆放，造成了严重的资源浪费，限制了产业的发展。 1993年，金卡工程启动后，先后确定了18个省市进行试点，分别建成了18个城市银行卡中心，并逐步实现了这18个城市内银行卡的同城跨行通用。 1998年，实现了18个城市银行卡跨行异地交换。 2000年底，逐步实现了信息交换总中心与各城市中心以及各商业银行总行之间的联网，至此我国银行卡跨行交易网络框架初步建立，为实现全国银行卡联网通用创造了条件。 2002年3月，为了进一步促进银行卡联网通用的发展，成立了中国银联股份有限公司。同年底，在人民银行的领导下，各商业银行和中国银联积极配合，实现了银行卡联网通用“314”目标，银行卡应用环境明显改善，联网通用效果明显提高。 2004年，在中国人民银行、国家外汇管理局的正确领导和中国银联各成员机构的大力支持下，中国银联先后与香港、澳门和新加坡、泰国、韩国等地的有关机构开展收单业务合作，初步在这些国家和地区建立了银联卡收单网络，银联卡受理网络向境外延伸取得重大突破。 （四）联网联合 1、什么是联网联合？ 联网联合是银行卡联网联合的简称。银行卡联网联合是指经中国人民银行批准、在中国境内经营银行卡业务的商业银行和邮政储汇局、农村信用社等，利用自身的计算机网络系统、终端机具（主要是和）、特约商户以及技术服务手段等，以相应方式与银行卡跨行信息交换系统相连，实现银行卡业务的跨行通用。 2、什么是联网通用工作“314”目标？ 2001年12月，温家宝总理提出了2002年银行卡联网通用工作“314”目标。即300个城市行内联网通用、100个城市同城跨行通用、40个城市发行银联标识卡并实现异地跨行通用。在各方共同努力下，“314”目标于2002年底顺利实现。 3、联网联合的发展对商户和消费者有哪些积极作用？ 对于特约商户来说，提供刷卡结算的服务方式，可以增加营业额，提高企业的资金管理效率，降低现金管理成本，并且有效地规避可能产生的道德风险。对于消费者来说，银行卡为日常生活提供了便捷、安全的支付方式和理财工具，其中信用卡还为消费者提供了短期消费信贷服务，在持卡人支付能力不足时可以透支使用。 （五）中国银联 1、中国银联是一家什么样的公司，其经营宗旨和目标是什么？ 中国银联股份有限公司是经国务院同意，中国人民银行批准，由国内80多家金融机构共同发起设立的股份制金融机构。公司成立于2002年3月26日，总部设在上海。中国银联的经营宗旨是“采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展”，实现“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。 2、中国银联的主要业务是什么？ 中国银联的核心业务是建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，负责银行卡跨行交易的信息转接和资金清算。作为国内唯一的银行卡联合组织，中国银联还负责经营和管理“银联”标识和品牌，制定并推行银行卡跨行交易业务规范和技术标准，为发卡机构、持卡人和商户提供相关服务。 3、目前加入银联网络的商业银行有多少家？ 截至2004年底，中国银联成员机构总数达到152家，内地机构134家，其中全国性商业银行（含邮储）15家，城市商业银行91家，农村（城市）信用合作社28家；港澳机构18家。 4、什么是“银联”标识？为什么要使用“银联”标识？ “银联”标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡联网联合的主题。三种颜色，红色象征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。使用“银联”标识，可以方便商户受理和持卡人使用银行卡。对于商户来说，对带有“银联”标识的银行卡，无需识别发卡机构，均能直接受理；对持卡人来说，在贴有“银联”标识的ATM或POS机具上，都能持卡使用。 5、什么是“银联”标识卡？ “银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融结构发行，采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。“银联”标识卡的主要特征是：银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；卡片背面使用了统一的签字条。 6、中国银联的客户服务电话是多少，提供哪些服务？ 中国银联全国统一的客户服务电话是95516，为成员机构、特约商户、持卡人、相关行业和社会公众提供有关银行卡跨行交易的投诉、建议、业务咨询等服务，帮助客户解决跨行交易过程中遇到的困难和问题。 二、为什么要申办使用银行卡 1、银行卡的特点是什么？ 方便快捷；安全可靠；融存款、贷款和结算于一体。 2、对持卡人来说，使用银行卡与使用现金相比有什么优越性？ 无需携带大量现金，方便，安全。三、怎样申办银行卡 1、申请信用卡的基本条件是哪些？ 申请人具备法定责任能力和行为能力，持有效身份证件，并有稳定收入和住所等。 2、银行卡上的存款是否有息？ 借记卡、准贷记卡的账户存款是有利息的，贷记卡的账户存款是没有利息的。 四、银行卡的功能有哪些 （一）银行卡的基本功能 1、银行卡的基本功能有哪些？ 具有在银行柜面存款、取款、查询等功能，以及在自动柜员机（ATM）上自助查询、存款、取款，在特约商户POS消费等功能。 2、持卡人刷卡消费是否有额外费用支出？当商户签约成为银行卡特约商户时就已承诺接受银行卡并不得向刷卡者加收手续费。 （二）银行卡新业务 1、什么是手机支付？手机支付有哪些功能？ 手机支付是指基于移动通信网络和银联跨行网络优势，使用户通过手机短消息拨号或编辑方式实现虚拟银行卡交易的一种新型电子支付应用。目前，手机支付业务主要开通的功能包括查询业务、缴费业务，即将开展的有跨行转账业务、远程支付业务等。截至2004年末，中国银联已开通该项业务的城市和地区有：厦门、天津、济南、大连、青岛、昆明、深圳、长沙和海南。 2、常见的转账卡、储值卡和联名认同卡是怎么回事？ 转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。联名认同卡是商业银行与盈利性机构非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，发卡银行和联名单位为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。 （三）关于ATM机的使用 1、什么是ATM机，ATM机具有哪些基本功能？ ATM是英文Automatic?Teller?Machine的缩写，即自动柜员机，它是由计算机控制的持卡人自助服务型的金融专用设备。ATM的基本功能包括取款、查询余额、更改密码等功能。加入银联网络的ATM不仅能接受本行卡，还可以提供跨行服务。 2、ATM取款金额和次数有何限制？ 根据中国人民银行的规定，贷记卡每卡每日累计取现不得超过2000元人民币，其他卡片每卡每日在ATM上累计取现不得超过5000元人民币。发卡银行和受理银行都在此规定下设定了ATM一次性取款最高额，ATM取现最高金额以发卡银行和受理银行规定的最小值为准。 3、ATM跨行取款如何收费？ 持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费；各商业银行总行可自主确定是否对其持卡人在办理ATM跨行取款时收取费用。 （四）银行卡交易的注意事项 1、如何避免ATM吞卡？ 按照2003年5月1日实行的银行卡跨行业务吞没卡办法规定，当持卡人密码输错或输错次数超过发卡行规定，以及磁条信息错误、磁条损坏、过期卡、废卡及其它情形，发卡行可以拒绝交易，但不得发送吞卡指令。如果您在ATM上操作完毕后忘记取卡，30秒钟后ATM将自动吞卡以防被别人拾取，所以您在办理完交易后应及时取卡。 2、跨行交易中出现吞卡时应如何处理？ 一旦吞卡后，要注意保管好吞卡凭条，在吞卡后3个工作日内, 携带个人有效证件及其他可以证明为卡片持有者的材料到ATM所属银行网点（ATM上一般均印有联系电话）办理领卡手续。 3、使用“银联”标识卡跨行交易出现错误时如何咨询和投诉？ 您如果遇到贴有“银联”标识商户拒绝受理“银联”标识卡、商户或银行未按规定收费、对交易有疑问或争议时，可通过拨打投诉电话等方式向发卡行或ATM所属银行进行投诉，也可以向中国银联客户服务中心95516咨询和投诉。 4、使用贷记卡透支后，选择最低还款额的还款方式能享受免息期吗？ 不能。银行会从您刷卡消费后的记账日那天开始，以日息万分之五的计息利率记收利息。 五、怎样安全使用和保管您的银行卡 1、怎样保护银行卡磁条？ 银行卡最好放在带硬皮的钱夹里，位置不能太贴近磁性包扣，要防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏银行卡；多张银行卡最好不要紧贴一起存放，更不能将两张银行卡背对背放置在一起，使磁条相互磨擦、碰撞。应尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器周围的高磁场所，也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。 2、密码可以告诉他人吗