第三方支付论文初稿.doc

题目：第三方支付产业发展战略研究目 录摘要1关键词11引言.12第三方支付概念1 2.1第三方支付概念.1 2.2第三方支付特点.12.2.1消除网络交易顾虑.2 2.2.2提供更多增值服务.2 2.2.3降底运营成本.22.2.4打破银行壁垒.2 2.3第三方支付在国内的发展.2 3、第三方支付市场格局.3 4、 我国第三方支付运营模式及分析. 34.1第三方支付平台结算支付：.34.2第三方支付交易流程.34.3第三方支付的重要作用.44.3.1简化交易操作.44.3.2降低商家和银行的成本.4.4.3.3第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录.44.4第三方支付运营模式分析.4.5、我国第三方支付问题探讨.55.1我国第三方支付存在诸多风险.55.1.1法律地位不明确的问题.5.5.1.2账户沉淀资金有可能带来的风险问题.55.1.3利用第三方支付平台进行洗钱、套现、诈骗等非法活动的风险问.5.5.1.4引发虚拟货币对实体货币冲击的风险问题.65.1.5引发道德风险的问题.6.5.2第三方支付市场存在的问题.75.2.1市场竞争激烈.75.2.2利润空间狭窄.85.2.3监管空白.85.2.4电子支付规范标准不统一.85.2.5信用模糊.86 、第三方支付发展建议.86.1解决对策.8.6.1.1第三方支付机构（企业）发展.96.1.2市场准入监管：.106.1.3第三方支付企业加强风险管理117、结语128、参考文献12我国第三方支付的发展及存在的主要问题摘要：随着电子商务的普及发展，基于互联网的支付模式-在线支付成为我国电子商务市场竞争新热点。网上支付作为电子商务交易服务流程中的中间环节，发挥着关键的承上启下的作用，第三方支付平台的应运而生，提供了更安全、稳定、快捷的支付体系，本文通过描述了中国第三方支付的发展状况，分析了存在的问题，并提出了解决的思路。关键字：电子商务 第三方支付模式 1 引言第三方支付是在商家和银行之间建立连接、充当信用担保和技术保障服务的非金融机构，在支付过程中，商家看不到客户端信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被盗。第三方支付的发展促进了电子商务发展、降低了交易成本、方便社会公众支付和结算。随着第三方支付交易规模的进一步扩大，也带来了一系列问题。2 第三方支付概念2.1 第三方支付概念：是指通过互联网、电话、各类卡等线上线下方式设立的第三方支付平台完成的货币支付与资金转移的行为。第三方支付属于电子支付的范畴。从事第三方支付的非银行金融机构被称为第三方支付厂商（企业）。从中国目前的发展情况来看，支付厂商主要包括商业银行、电信运营商和其他机构。商业银行的网上银行仍是在线支付的主要渠道，电信运营商在在线支付中也占有相当的比例。2.2 第三方支付特点。第三方支付有如下几个特点：1) 可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。2) 可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。3) 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。4) 第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。2.3 由于随着电子商务在中国国内的快速发展，因此第三方支付行业也发展在我国进入爆炸式增长时期，根据相关研究机构的数据表明，2011年第二季度，中国第三方电子支付交易规模达1307亿元。环比增长20%，同比增长高达142%。预计到2012年，第三方电子支付市场的规模有望达到12000亿元。与此同时，随着第三方支付市场个人用户渗透率的进一步提升，第三方支付的应用已不仅仅局限于互联网的商业模式，其金融工具的属性越发明显。3 第三方支付市场格局 第三方支付的市场竞争格局：根据2011年第二季度的数据，在网上支付市场占有率方面。超过5%市场占有率的企业只有3家。形成了“一家独大，三分天下”的寡头市场竞争格局。其中，支付宝依靠其2亿的注册用户占据了58.1%的市场份额。腾讯旗下的财付通凭借庞大的qq用户群也分得了17.3%的市场份额。另外一家银联旗下的新公司Chinapay虽然成立时间不长，但由于具备资源优惠以及和银行之间的天然关系，也占有了11.0%的市场份额。另外几十家企业只能分享另外13.6%的份额。可见第三方支付行业的竞争非常激烈。对于中小企业来讲，生存的空间比较小。4 第三方支付运营模式及分析4.1第三方支付平台结算支付：指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。消费者可以离线或在线在第三方开设账户，避免信用卡信息在开放的网络上多次传送，降低信用卡资料被盗的风险；同时，有效避免了电子交易中的退换货、信用等方面的风险，为商家开展B2B、B2C、C2C等电子商务及增值服务提供了支付上的支持。4.2第三方支付交易流程1) 消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。2) 消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。3) 第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。4) 商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。5) 消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。6) 消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。4.3第三方支付的重要作用电子支付降低了电子商务成本、提高了电子商务效率，并为电子商务争取到了更多的用户群，为电子商务赢得更多的商业机会。作为电子支付的重要组成部分，第三方支付在整个电子支付的发展中又起到了重要作用：4.3.1简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证热案件，从一定程度上简化了操作。4.3.2降低商家和银行的成本。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务。4.3.3第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。4.4第三方支付运营模式分析 目前，我国的第三方支付企业主要形成两种盈利模式。第一种是基于CtoC的第三方支付模式。是专门针对我国网上交易信用现状而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以第三方支付平台为信用中介，在买家确认收到符合合同的商品前，由第三方平台替买卖双方展示保管货款。用户得到承诺，通过第三方平台的支付如果被卖家欺骗，可获全额赔付。这种保证服务有多家企业实施，它们通过建立保证金专用账户，对于客户投诉问题建立先行赔付机制。这种模式只向客户收取极低的手续费，甚至有些干脆不收任何费用。第二种是基于B2B或B2C的第三方支付经营模式。此种模式的特色是更注重于银行的合作。一些第三方支付平台目前已经实现了与最常用的多家银行的数十种银行卡的直通服务，帮助商家促使更多消费者选择在线支付方式。消费者并不是其客户，他真正的客户是商家和银行，其收益来自于银行的利益分成及按每笔交易向商家收取的服务费。第三方支付平台与多家商家连接，能够大大节省银行资源，提高银行结算效率。对于第一种模式来说，目前还没有找到盈利的支撑点，还处于盘踞市场的时期，只有整个运作达到一定规模以后，收支才会平衡。第二种模式下，整个支付过程，银行已经收取了一部分手续费，第三方支付企业如果再收取一次，会造成支付费用居高不下，市场发展的空间比较狭窄。5、我国第三方支付问题探讨 5.1我国第三方支付存在诸多风险，具体包括如下几个方面5.1.1法律地位不明确的问题包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送放、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。据不完全统计，目前我国提供网上第三方支付服务的几个已不下100家，但是直到目前为止没有相应的法律给第三方支付平台企业被界定为中介服务机构，但第三方支付企业所经营的业务范畴已经远远超越一般中介服务机构。一些企业为了摆脱“违法经营”的窘境，只能采取钻政策的空子的方式，国内的第三方支付平台大多把自己定位的目标也是为注册用户提供网络代收代付的“中介”。另外由于第三方支付平台中能够买卖双方的贷款在支付与结算中存在着大量延时交付、延期清算等现象，导致平台中出现大量的沉淀资金。这些沉淀资金一定程度上具备了资金储蓄的性质。而这也是商业银行法规定的银行专营业务。这一问题同时也产生了一个用户资金贷第三方支付平台的账户所产生的理想归谁所有的法律问题。5.1.2账户沉淀资金有可能带来的风险问题。 第三方支付平台上“沉淀资金”安全性如何？是否会被挪作他用？支付企业是否会泄露和滥用客户的交易信息？如何杜绝虚假交易和洗钱行为？支付企业一旦做大是否会威胁金融安全和稳定，这些都是大家最为关心的问题。关于这些问题作为第三方支付平台服务商一般都有自己吸存的能力，这使其具有了和银行的相同的部分功能，在电子商务交易支付过程中，资金在服务提供商账户上将出现一段时间的滞留，随着虚拟账户的快速增长，沉淀资金数也将会急剧膨胀，据报道在虚拟账户的资金每天滞留机会上升到数百万自己，大量的客户资金沉淀可能引发风险较高的投资活动或其他活动，加上各企业运作管理水平的差别，可能会引发资金流动性的风险、企业平台信用风险和交易操作风险。5.1.3利用第三方支付平台进行洗钱、套现、诈骗等非法活动的风险问题。由于电子支付的特点，交易双方互不谋面，而第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性的特性，以及网上信息的不完备性，通过网络数据很难辨别资金的真实来源和去向，是有些利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、套现、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动就成了可能。以信用卡套现风险为例，就是有些电子商务交易者利用国内几个大型电子商务网站进行自行“买进卖出”虚假交易。套现中交易双方是具有一个身份证的两个虚拟账户或者互相商量的双方，信用卡持卡人在电子商务网站上通过亲戚或朋友的身份证身份认证开设假店铺，然后用自己的信用卡在该店铺购买虚拟商品，利用信用卡的网上支付功能将资金汇入网站的第三方字符系统，然后卖家不用发货而买家就在网上确认收货后，第三方支付系统自动将款项打入卖家账户，最后通过虚拟账户转移到银行，从银行取现，从而成功套现，整个交易过程没有产生任何费用。这样就会引发信用卡套现风险问题。如果利用几张同一身份证办的信用卡进行循环套现投资的持卡人，一旦套现后投资失败，将会导致几张信用卡同时无法及时还款，面临不仅要支付每日万分之五的利息的风险；另外，对持卡人的个人诚信系统带来“黑记录”。现在很多网站买卖都还是不收费的，成本几乎就是零，通过这样一种途径套现更为方便。5.1.4引发虚拟货币对实体货币冲击的风险问题。由于虚拟货币的发行行为不受监管。目前，虚拟货币可以通过第三方支付平台及其他渠道与实体货币进行双向兑换，也能购买实物商品，已经具体了实体货币的职能。而对于实体货币，国家可以通过公开市场操作、贴现、存款准备金等手段或制度调节货币流通量完全取决于发行企业本身，如果不进行必要监管，将可能面临与实体货币流通量不当带来的一样的问题，引发通货膨胀，这样就加大了虚拟货币对实体货币对实体货币冲击的风险。5.1.5引发道德风险的问题网上电子商务交易双方选择第三方支付平台进行支付，通过第三方支付来进行交易，是因为其对第三方支付平台实力、品牌、信誉认同。第三方支付平台的信用中介作用却是弥补了社会诚信体系的不足，但同时也增加了交易风险和支付风险。特别是当电子支付平台内部管理原因造成损失，肯定会对整个支付结算体系产生相当的影响，危机整个支付系统的安全和稳定，据网上报道前不久前上海有一家小型第三方支付公司，出现“卷款而逃”的事件，给第三方支付的道德问题敲响了警钟。5.2第三方支付市场存在的问题5.2.1市场竞争激烈：由于此前第三方支付服务无进入门槛限制，也没有严格的资质审查，大量的小型支付公司不断涌现，这些机构产品单一，服务模式一致，相互竞争，打价格战，都处于亏损状态，形成恶性竞争。这些问题主要体现在1) 产品同质化问题严重。由于目前网上支付较多的是纯技术网关接入服务，因此第三方支付同质化情况非常严重，由此导致行业内竞争十分激烈2) 无序竞争导致行业利润微薄，第三方支付行业的迅速崛起吸引了一大批企业进入此行业。据不完全统计，仅互联网第三方支付企业就有超过50家。目前大多数第三方支付平台盈利模式还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。然而尽管产业发展迅速，但行业内多数企业的生存状态并不理想。为抢占更多的客户，一些第三方支付企业不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。这种无序竞争的局面使各企业的利润不高甚至在亏损中经营。究其原因，这是因为行业缺乏牌照指引和规范，企业数量过多，大家被“市场占有率理念”指挥着，以零利润甚至是负利润抢夺市场份额，无暇提高产品服务质量。此外，长期不能盈利的行业必然导致造血功能的缺失，长此以往发展行业将会失去生命力。3) 支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三支付平台的发展产生深刻影响4) 2.运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。此外，第三方支付还面临着其它问题。如：诚信问题，用户担心的是支付后得到的东西是假货，或获得的服务，以及产品非网络购买时当初所想；认知问题，网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付；政府监管问题，第三方支付的出现，给支付体系监管提出了全新课题。5.2.2利润空间狭窄。目前的第三方支付主要是基于C2C和B2C的网上支付，在C2C领域，单笔交易利润很低，而且很多第三方支付平台为了与其它竞争对手争取客户不收取任何费用。在B2C领域，第三方支付平台与银行间存在竞争，商家也可以不通过第三方支付平台直接连接网上银行的支付通道获得业务第三方支付平台主要通过其技术优势，提供多家银行的支付通道获得业务，显然发展空间有限。还有一个利润来源就是客户的暂存资金的利息收入，关于暂存资金利息收入的合法性有一些文章表示了支解。5.2.3监管空白。越来越多的第三方支付企业采用低费率甚至是免费的策略来吸引客户，尽管一些公司获得了很大的交易量，但是所得收益却无法使利润成正值，形成恶性竞争，利润空间狭窄。政府需要加强对第三方支付服务商的监管。5.2.4电子支付规范标准不统一。中国目前的网上银行业务由各银行独立开发、营销。开发模式，业务范围和发展规模均有较大的差异，且发展很不均衡。这种规范标准不统一的局面既造成重复建设，浪费资源，使得整个金融结算系统不能满足消费者快捷的要求，如网上银行接口不统一，增加了商家和第三方电子支付公司的接口难度和维护成本。5.2.5信用模糊。鉴于我国目前信用状况不良的特点，在虚拟空间内完成物权和资金的转移，信用问题就显得尤为突出。买卖双方的行为受到必要的约束和控制，是必要的。目前支付宝在C2C平台建立了规范买卖双方的信用，大大促进了业务量和交易金额的上升。但是在B2C领域，第三方支付机构也只是以自己的信用承担中介担保的责任，而这种信用还纯粹属于商业信用范畴，这种能力和作用也和脆弱。不管是C2C还是B2C，由于缺乏对第三方支付机构的信用约束，信用风险很大。6 、第三方支付发展建议6.1解决对策6.1.1第三方支付机构（企业）发展1) 拓展盈利渠道。通过降低或免收手续费的做法不可取，政府可以出面干预，企业也要自律。关于客户暂存资金的利息收入可以考虑合法化，但要谨慎操作。对于第三方支付企业，如何拓展“增值业务”应该是其利润增长的关键，如物流的选择、诚信的认证、信用的担保、售后的各种服务与协调等。2) 加强业务合作。第三方支付企业应加强与金融机构的合作，建立与众多银行的业务合作关系。同时，探索与物流、通信等相关机构的合作，为广大用户提供多样化的终端产品和服务。巨大的商机将受益于那些最早与银行等相关机构合作，和银行建立密切关系并且对电子支付增值业务深刻理解和创新的公司。3) 建立信用体系。在我国信用状况及信用体系不佳的情况下，第三方支付企业把信用作为其核心和生命线是明智的。一要强化自身的信用，二要维护客户信用。关于客户信用，可以考虑对客户进行信用评价，根据第三方支付业务中涉及的资金和物流的转移，提供和公布公允的信用评定方法，可以在一定范围内约束买卖双方的诚信意识。同时，通过建立多方合作的第三方评级机构，增加对网上交易的制约和约束，必将大大促进第三方支付业务的发展。4) 强化本地化服务。抓住本地支付需求。如：为本地化的电子商务企业提供支付平台；本地电子政务、行政事业收费等；本地公用事业支付，如水、电、气、有线电视收费等；本地文化教育事业支付，如网络教育、考试培训、学校小额收费等；本地旅游事业支付，如旅游门票、线路费用、旅游特产、酒店预定、电子机票等。5) 支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。6) 创新营销策略。第三方支付之所以陷入价格战，最大的原因是缺乏差异，只有在产品策略、价格策略、渠道策略、促销策略等营销手段上开展深度创新，才能快速发展。7) 强化创新。实施服务的差异化和个性化，第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。强调实力与品牌效应，打造核心竞争力。在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，创新无疑是企业核心竞争力所在。6.1.2市场准入监管：1) 包括对第三方支付机构设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术、建立保险与保证金等。关于资本金的限制，支付清算组织管理办法中虽已列出，但还不能具体操作，应尽快出台操作细则并实施。目前我国在内机制和风险管理方面还没有相应的法律规定。在安全技术要求方面，除准入控制外，建立完备的基础设施以确保客户交易活动安全性和交易记录的真实性，非常必要，可以考虑借鉴欧盟的一些做法，在我国电子银行安全评估指引基础上对电子支付作出规范。2) 业务范围监管：包括业务运营风险监管，对董事会和经理层的监管，对内部操作人员的管理，对客户的管理。可借鉴网上银行业务管理办法制订电子支付业务管理办法。对单位管理层，可借鉴巴塞尔以及美国、新加坡的做法：设立技术总监，董事会应制订监管政策并适时审查，监督运作合法化。对客户的管理要通过法律手段约束保证客户资料保密，客户资产安全，年美国万事达组织大规模的客户资料泄密就暴露了第三方支付监管漏洞。对第三方支付机构市场退出应考虑合并、兼并或收购等方式，类似于金融机构的做法。保证客户资产、资料的安全，通过建立保证金和准备金机制减少风险。在业务范围监管方面还要设法促进第三方支付的健康发展，保证公平竞争等。3) 监管机构：包括加强技术监管，更新观念加强业务监管，加强内控防范违规与电脑犯罪，建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，加强市场退出监管，加强国际合作等。目前我国监管机构采用的是银监会信息产业部公安部新闻出版暑的方式，象第三方支付机构一般不是金融机构，其特性也有