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贷后管理讲义 时间 2011年5月 目录 贷后管理的意义贷后管理的主要内容贷后管理的法规要求贷后管理总体要求贷后管理的具体操作要点客户经理贷后管理职责 俗话说 一百里路半九十 人生要看后半段 由于顺序的不可逆性 决定了事态的发展越往后就越发的重要 越加影响着成败 得失 信贷管理也是一样 贷前 贷中 贷后的顺序是不可逆的 都是按从头到尾的顺序 从发放到收回的全过程 每一个环节都很重要 都影响着贷款的安全和效益 贷后管理作为信贷管理环节的最后一个环节 也作为信贷管理流程管控风险的最后一道防线 其重要性不言而喻 贷款发放 到贷款本息完完全全收回后 才是我们传统银行经营盈利之所在 正是持续发展之根本 对抗信贷风险 保证信贷质量 是一场金融战役 尤其在全球金融危机深刻影响的时下 对于在当前经济形势下 2007年服务三农试点以来的信贷投放量 如何确保这些信贷资金防风险 有质量 保效果 支持全省实体经济的发展 加强信贷管理尤其是加强贷后管理显得尤为重要 温总理在2010年政府工作报告中就明确指出 强化贷后管理 确保信贷资金支持实体经济 也正是体现贷后管理工作的十分重要与艰巨 三个办法一个指引 的七大原则 其中就包含了贷后管理原则 按照现在的贷款制度把贷款流程分成九个环节 受理 调查 风评 审批 签约 发放 支付 后管 处置 我们所说的贷后管理即最后两个环节 从风险管理角度看 前者指的是贷后对风险的防范 后者是对风险的控制 一 贷后管理的意义 一 贷后管理的涵义 一般主要分为狭义和广义 从狭义看 可以将不良贷款的管理以及随后的债权保全作为贷款管理风险处置的单独部分 即将贷后管理的范畴限于正常关注类贷款 从广义看 贷后管理的时间跨度是贷款发放开始 到该笔贷款的债权债务关系结束为止 在这里 三个办法一个指引中 贷后管理指的是广义上的贷后管理 即指从贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回整个期间内 贷款人对贷款进行的动态管理全过程 尽管在贷前和贷中阶段的管理上 贷款人已采取了许多必要措施 防范贷款风险 但在贷款合同的执行过程中 还有许多不可预测的因素和难以预料的事件 会使贷款形成新的风险 由于经济活动的周期性 市场变化的不确定性及银企信息的不对称性等因素 银行面临信用风险 市场风险 政策风险 操作风险多在贷后管理的过程中暴露出来 这就决定了银行必须主动 动态 连续 全面的跟踪关注客户生产经营过程 建立一套监测 控制 反馈和调节信贷风险的贷后管理机制 二 贷后管理的意义1 加强贷后管理是提高银行信贷资产质量 防范信用风险的需要 随着贷款投放的不断增加 存续期贷款的贷后管理压力随之加大 因此 进一步加强贷后管理 有利于提高我行贷款总体质量 有助于维护金融市场和国民经济的稳健持续发展 2 加强贷后管理也是提升银行竞争力水平的需要 贷后管理一直是我行信贷管理的薄弱环节 从历史数据看 贷后管理不善是贷款损失的重要原因 如果贷后管理短板问题不能解决 从长远看 不仅影响我行信贷资产质量 影响经营效益 甚至阻碍我行健康持续发展 制约我行核心竞争力的提升 因此 要通过完善贷后管理的体制 有效解决贷后管理 效益有限与责任无限 不匹配问题 提高我行整体的经营管理能力和竞争水平 3 有效支持实体经济 推动经济建设可持续发展的需要 贷款作为间接融资最重要的手段之一 一直以来农业银行承担着惠民生 促发展 保增长 支持经济建设的社会责任 是资金支持实体经济发展的主力军 稳定的贷款投入是企业持续经营与发展的有力支持 而企业良好的经营与管理又是贷款质量的有力保证 贷款质量直接影响银行放贷的积极性 进而影响企业的经营与发展 二者相辅相成才能达到良性循环 贷后管理作为信贷管理最后也是最重要的一项基础工作 既是控制信贷风险的重要环节 又是维护客户的重要手段 当前我国国民经济面临结构调整 产能过剩等突出问题 经营风险转嫁金融风险的隐患加剧 存量贷款管理工作显得尤为重要 三个办法一个指引 对贷款人的信贷行为进行有效的规范与约束 强调了贷款管理原则 细化了贷款流程环节 在贷后管理方面 针对固定资产贷款 流动资金贷款 个人贷款 分别 量身打造 贷后管理要求 更加有针对性和指导性 强化了贷款资金闲置与挪用等风险的防范与控制 进一步达到促进企业实现经营价值的同时 维护银行自身权益 实现贷后管理的本质目的 二 贷后管理的主要内容 贷后管理的最终目的是为了贷款本息按时足额收回 为实现这一目的 贷后管理应主要做好以下工作 1 贷后检查为防止借款人或贷款项目在贷款存续期内发生可能影响贷款安全的不利情形 贷款人应定期或不定期进行贷后检查和分析 直接获取第一手信息 贷后检查的主要内容包括 1 借款人和项目发起人的履约情况 经营状况和信用状况 这是贷款资金安全的基础保障 其中履约情况包括履行借款合同情况 履行与贷款相关的交易合同情况 经营状况包括客户原料市场 生产技术 组织管理 主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益 客户及其关联公司交易情况等 信用状况包括关键财务指标及信用等级变化情况 不良信用记录情况 客户是否有违法经营行为 是否卷入经济纠纷等 2 对借款人的现金流情况进行持续检查 贷款人应通过借款合同的约定 要求借款人指定专门还款准备金账户 项目收入账户 资金回笼账户等 并及时提供该账户资金进出情况 对与借款人协商签订账户管理协议的 应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求 3 对固定资产贷款 还要跟踪检查项目建设和运营情况 如项目进展是否顺利 建设 实施 进度是否符合进度 有无延长情况及延长原因 项目总投资是否突破 突破原因及金额 项目累计完工量和项目累计财务支出是否匹配 费用开支是否符合有关规定 项目采用的技术 工艺 设备等是否出现较大变化 项目投产或建成后的设施和设备运转是否正常 是否达到预期效益指标 项目运营现金流是否正常 是否满足还款需要 等等 4 宏观经济变化和市场波动情况 经济和市场环境的不利变化可能对借款人或借款项目产生逆转性影响 因此 贷后管理除了要关注贷款项目本身的风险外 还应关注国家宏观经济政策和借款人所处行业的发展变化对借款人 借款项目 进而对贷款偿还可能产生的影响 5 贷款担保变动情况 贷款担保是第二还款来源 对担保贷款 在整个贷款存续期间 贷款人应对担保人和抵 质 押物的担保能力进行跟踪检查 对于贷款原有担保不足以保障贷款安全 借款人又不能提供其他有效担保的 借款人应利用合同约定的违约条款 采用有效措施保障贷款安全 对于保证担保 贷款人应在保证合同有效期间 督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料 履行各项义务 并按一定的检查间隔期 依据合同约定 对保证人的资信状况 偿债能力等情况进行检查 主要检查保证人财务状况是否恶化 是否涉及重大经济纠纷 诉讼 是否已歇业 解散 清算等 根据检查情况 定期对保证人的保证代偿能力进行重新评价 对于抵 质 押担保 贷款人应在抵 质 押合同有效期间 对抵 质 押人和抵 质 押物进行定期检查和价值重估 并督促抵 质 押人按照抵 质 押合同的约定履行各项义务 对抵 质 押担保应主要检查抵 质 押人是否涉及重大经济纠纷 诉讼 是否已歇业 解散 清算等 抵 质 押物权属是否发生争议 抵 质 押物是否发生毁损 是否被再抵 质 押等 对于抵 质 押担保 贷款人还应建立押品价值重估制度 定期对押品价值进行重新评估 2 贷款质量分类与风险预警贷款人要在上述贷后检查的基础上建立贷款质量分类制度和风险预警体系 贷款质量分类是银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程 其实质是根据债务人正常经营状况和担保状况 评价债权被及时 足额偿还的可能性 根据贷款质量分类管理要求和分类标准 定期对每笔贷款进行分类 将全部贷款至少分为正常 关注 次级 可疑和损失五类 并及时根据其风险变化情况调整分类结果 准确反映贷款质量状况 贷款人要建立良好的风险预警机制 设定科学的监测预警信号和指标 在贷后检查中发现借款人违反合同约定 触发预警指标或其他可能影响贷款安全的不利情形时 须及时启动应急预案 并根据借款合同有关约定和预警制度要求及时采取相应措施防范 控制和化解风险 保障债权 风险预警信号主要包括 1 有关财务状况的预警信号 不能按要求提供当期或充足的财务信息 或提供虚假财务信息 利润 销售 利润率 现金流量等持续下降 存货积压 对外融资的过度依赖 流动比率明显降低 资产负债率过高 资产负债率增加较快 贸易性负债增加过多等 贷款人资产净值明显下降 或收入大幅减少 对外担保和其他或有负债数额较大等 2 有关经营者的预警 包括董事会 所有权或重要的人事变动 还款意愿降低 财务报表呈报不及时 各部门职责混乱 冒险兼并其他公司 冒险投资于其他新业务 新产品以及新市场 涉及诉讼案件等 3 有关经营状况的信号 包括丧失重要客户 主要客户的订货变化无常 存货超出正常水平 推迟更新过时的无效益的设备 产权关系发生变化 高比例对外投资 股本结构重大变化 资本金大幅减少 盲目向非主业领域迅速扩张 频繁复杂地进行关联交易 行业性衰退 或地区经济状况恶化等 4 与债权人关系预警信号 挪用或变相挪用信贷资金 对银行及其他债权人出现拖欠或违约行为 透支过于频繁 银行被动展期或借新还旧 拖欠工资 税金 利息 逃废银行债务 涉及经济纠纷 5 担保预警信号 担保人保证能力下降或担保物价值降低过多 企业擅自处理抵 质 押物或银行对抵 质 押物失去控制 3 贷款本息到期收回贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的 一般来讲 短期贷款到期一周之前 中长期贷款到期一个月之前 贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息 4 不良贷款管理不良贷款管理是根据不良贷款的风险程度采取不同措施 化解和防控信贷风险的过程 按照贷款形态的五级分类 正常 关注 次级 可疑 损失中的后三类即为不良贷款 贷款存续期内 贷款人应通过风险监测和贷后检查等措施 对信贷资产质量进行分类或调整 对于符合不良贷款特征的 要及时纳入不良贷款管理 以真实反映资产质量 并通过科学合理的管理方法与流程 对不良贷款实行全面 精细化管理 如可在灵活运用直接催收 诉讼 等传统手段的基础上 尝试探索债权转让 债权置换等市场化 批量化处置渠道 贷款重组是贷款人为降低和化解贷款风险而采取的重要补救措施之一 贷款人可在严格五级分类标准 把握好偏离度和风险可控的前提下 对确需重组的借款人 应重新进行贷款风险评价 重新测算借款人还款能力和偿还期限 并在履行信贷审查审批流程的基础上 科学合理的与借款人协商进行贷款重组 重新签订借款合同 对借款人 贷款品种 担保方式 还款期限 适用利率 还款方式等合同规定的还款条件进行调整 有效缓解借款人暂时偿债困难 此外 贷后管理还包括贷款档案管理 借款人信用状况重评等项工作 三 贷后管理的法规要求 一 贷后检查的法规要求 贷款发放后 贷款人要按照主动 动态 持续的原则要求进行贷后检查 通过实地现场检查和非现场监测方式 对借款人有关情况真实性 生产经营变化情况等进行检查跟踪 贷后检查是贷后管理重要的手段之一 在贷款存续期间 贷款人应随着时间的变化 市场行情及环境的波动 随时监测借款人第一还款来源和第二还款来源及其相关因素的变化 并根据风险监测中发现问题或预警信息 定期或不定期进行贷后检查 贷后检查的内容主要包括 一是检查借款人经营情况是否真实 正常 二是检查借款人的抵押担保情况是否足值 有效 三是及时撰写贷后检查报告 及时将检查情况记录在案 此外 贷后检查发现的问题不仅要在报告中反映 重要的风险信息或线索还要及时向上级部门汇报 研究并采取解决方案 条文依据 固定资产贷款管理暂行办法 第三十条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况 项目的建设和运营情况 宏观经济变化和市场波动情况 贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析 建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系 第三十二条 贷款人应对抵 质 押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度 项目融资业务指引 第十八条 在贷款存续期间 贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况 建立贷款质量监控制度和风险预警体系 出现可能影响贷款安全情形的 应当及时采取相应措施 流动资金贷款管理暂行办法 第三十条 贷款人应加强贷款资金发放后的管理 针对借款人所属行业及经营特点 通过定期与不定期现场检查与非现场监测 掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素 二 账户管理的要求 贷后管理一直是我行信贷管理的最大短板 究其原因 很重要的一个因素在于缺少能用于有效实施贷款发放后管理的手段和抓手 传统意义上的贷后管理往往忽视对借款人日常现金流量的分析判断 而现代信贷理论则直接建立在借款人现金流量的基础上 离开了对现金流量的分析 借款人所谓的财务实力分析往往流于形式 为引导经营行加强对借款人现金流的跟踪分析 贷款新规特别强调了对借款人回款账户的动态监测分析 并针对固定资产贷款 项目融资 流动资金贷款的不同特点 分别提出了对专门的还款准备金账户 项目收入账户和资金回笼账户的管理要求 其中 专门账户 并不特指 人民币结算账户管理办法 中的 专用账户 可以是一般结算户或基本结算户 1 对于主要还款来源在于借款人综合收益的固定资产贷款 固定资产贷款管理暂行办法 没有对设立专门还款准备金账户的强制性要求 而是允许由借款双方在合同中进行约定 2 项目经营现金流是项目融资的主要还款来源 由于项目融资的不确定性较高 为保障贷款安全 项目融资业务指引 规定 借贷双方应约定专门的项目收入账户 所有项目的资金收入均须进入此账户 3 为掌握借款人资金变动情况 有效跟踪控制回笼贷款 保证流动资金贷款能够按期收回 流动资金贷款管理暂行办法 要求必须指定或设立专门的资金回笼账户 需要说明的是 是否采取账户管理措施以及账户管理措施的严格程度 应由贷款人根据借款人实际风险状况以及贷款安全保障程度 与借款人协商确定 条文依据 固定资产贷款管理暂行办法 第三十四条 合同约定专门还款准备金账户的 贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求 项目融资业务指引 第十七条 贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户 并要求所有项目收入进入约定账户 并按照事先约定的条件和方式对外支付 贷款人应当对项目收入账户进行动态监测 当账户资金流动出现异常时 应当及时查明原因并采取相应措施 流动资金贷款管理暂行办法 第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定 要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况 贷款人可根据借款人信用状况 融资情况等 与借款人协商签订账户管理协议 明确约定对指定账户回笼资金进出的管理 贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况 加强对资金回笼账户的监控 三 追加固定资产贷款管理在业务实践中 项目实际总投资超预算的情况时有发生 对贷款安全产生了不利影响 为有效减少此类风险 贷款人可在贷款前与借款人约定如未来总投资超预算 追加投资应由借款人自行解决 如需对外借款 须经贷款人同意 在项目建设过程中 如确实发生项目实际总投资超预算情形 且借款人无法通过自筹资金全部解决 需向贷款人提出追加贷款申请的 贷款人应及时对项目重新进行风险评价 履行贷款审批流程 对贷款人经审查审批同意追加贷款的 考虑到国家有关资本金管理制度要求及贷款人的风险承受上限 固定资产贷款管理暂行办法 要求项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加投资 对需提供担保的 还应追加相应的担保 对贷款人经审查审批认为项目超过总投资后未来现金流不足 不同意追加贷款的 应高度关注贷款风险 通过要求借款人进一步追加其他还款来源或担保等方式增强贷款资金的安全性 四 合同约束为规范和约束借贷双方的权利和义务 切实保障各项贷后管理要求落到实处 贷款新规对借款合同条款做了详细规定 办法要求借款合同针对可能对贷款偿还带来风险隐患的情况 设置违约条款 并要求借款人遵守承诺和保证 否则将承担相应违约责任 这也是贷款人的重要权利 在实际经营业务过程中 借款合同一般都设置了违约条款 但由于各种原因 贷款人往往难以真正要求借款人承担违约责任 针对这种情况 贷款新规强调了借贷双方应该按照双方约定同意的权利义务履行合同 当借款人一旦出现违反合同约定的情形 如未按约定用途使用贷款 未按约定方式支用贷款资金 未遵守各项承诺事项等 贷款人可以根据其影响程度 本着对贷款收回有利的原则 视情况采取借款合同约定的可以采取的有效措施防范贷款风险 对于借款人违反借款合同约定情形且对贷款人造成损失 或同时违反法律法规要求的 贷款人还可以诉诸法律手段 追究借款人的法律责任 五 策略调整策略调整是贷款发放后 贷款人在充分评估贷款品种 额度 期限与借款人经营状况 偿债能力的匹配程度基础上 作出对借款人是否进行信贷策略调整的判断并予以实施的过程 由于贷后管理时间跨度长 市场需求 客户经营 行业环境 政策导向等贷后管理涉及的领域均可能发生变化 借款人也可能随时向贷款人提出新的融资需求 这就决定了贷款人对客户的信贷策略必须随着风险因素变化进行动态调整 根据变化了的客户情况 及时作出反应 贷后管理不仅是银行对贷款风险控制的过程 也是维系客户关系 拓展银行业务与服务范围的过程 做好贷后管理 可以更全面 深入地了解借款客户 既可以发现风险苗头 也可以发现借款人现有的或潜在的金融业务需求 可以积极加强业务渗透 全方位拓展业务品种 为客户量身打造金融产品与服务 增强客户依赖性 从而提高银行综合收益 实现与客户双赢 这样做贷后管理的银行才具有竞争力 条文依据 流动资金贷款管理暂行办法 第三十三条 贷款人应评估贷款品种 额度 期限与借款人经营状况 还款能力的匹配程度 作为与借款人后续合作的依据 必要时及时调整与借款人合作的策略和内容 个人贷款管理暂行办法 第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况 并作为与借款人后续合作的信用评价基础 六 贷款展期对借款人因故不能按期偿还贷款申请展期的 流动资金贷款管理暂行办法 明确了具体审查要点 并要求加强对展期贷款的后续管理 确保按时还款 个人贷款管理暂行办法 对贷款展期期限的规定突破了现行监管规定有关 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半 长期贷款展期期限累计不得超过三年 的要求 规定一年以上的个人贷款 展期期限累计与原贷款期限相加 不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限 条文依据 流动资金贷款管理暂行办法 第三十五条 流动资金贷款需要展期的 贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要 决定是否展期 并合理确定贷款展期期限 加强对展期贷款的后续管理 七 不良贷款管理贷款存续期内 对于符合不良贷款特征的 要真实反映资产质量 并及时纳入不良贷款管理 贷款新规要求 对于借款人贷款全部形成不良的 贷款人应由专门的部门负责不良贷款管理 通过科学合理的管理方法与流程 积极创新不良贷款的处置手段 对不良贷款实行全面 精细化管理 条文依据 固定资产贷款管理暂行办法 第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的 贷款人应对其进行专门管理 并及时制定清收或盘活措施 对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的 贷款人可与借款人协商进行贷款重组 流动资金贷款管理暂行办法 第三十六条 流动资金贷款形成不良的 贷款人应对其进行专门管理 及时制定清收处置方案 对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的 贷款人可与其协商重组 八 贷款核销管理对确系无法收回且符合一定条件的不良贷款 经过规范的审查审批流程后可进行核销处理 同时应做好相应账务管理及后续追索工作 核销后的贷款 除法律法规规定债权与债务或投资与被投资关系已完全终结的情况外 贷款人对已核销的不良贷款继续保留追索的权利 条文依据 固定资产贷款管理暂行办法 第三十七条 对确实无法收回的固定资产不良贷款 贷款人按照相关规定对贷款进行核销后 应继续向债务人追索或进行市场化处置 流动资金贷款管理暂行办法 第三十七条 对确实无法收回的不良贷款 贷款人按照相关规定对贷款进行核销后 应继续向债务人追索或进行市场化处置 四 贷后管理的总体要求 1 建立完善的贷后管理制度体系当前我行已基本建立了贷后管理操作规程基础框架 包括贷后风险监测 信贷资产贷后检查 押品管理 客户维护和服务 本息收回 档案管理等各个环节 但是将各个操作环节科学合理充分衔接起来 有效提高贷后管理的工作效率和改善管理效果 还需要根据国家宏观经济形势和内部经营管理情况 结合各自实际 定期或不定期对已有的贷后管理制度体系进行梳理和完善 进一步明晰贷后管理的部门和岗位职责 各项贷后管理工作的具体操作要求和流程 以有效提高贷款管理效率与效果 2 完善配套的信息技术支持技术体系是贷后管理的重要支撑点 目前 农业银行在总行层面已经建立起信贷管理信息系统 贷款管理基本内容和环节都可以在信息系统平台里体现 但是信息系统功能仍然存在局限性 部分系统信息还不够全面 计量分析方法还不够完善 数据的真实性 有所欠缺 这就需要进一步加强电子化建设 加大技术力量投入 充分利用并整合信息科技资源 借助科技手段强化贷后管理 确保客户信息供给与贷后管理信息需求的匹配性 信息统计分析的全面性 风险识别的及时性准确性 提高贷款管理效率与效果 3 建立高素质的贷后管理人员队伍贷后管理需要信贷人员具备较强风险意识与和对风险的科学判断能力 这就决定了贷后管理人员具备较高的知识结构 业务能力 责任心 道德感等多方面综合素质 为此建立健全人员的培训机制以及激励约束机制是开发贷后管理人力资源 保证人员素质水平必要途径 银行业金融机构各级行应搭建学习平台 加大信贷人员对贷款新规 以及相关金融 财务 法律 管理等方面的专业知识培训力度 完善贷后管理人员激励与操作 责任约束的匹配性 强化信贷人员综合素质 同时 避免贷后管理人员的频繁变动 有效平衡人力资源在各网点的配置 这样才有利于提升银行的贷后管理水平 达到防范信贷风险的目的 4 充分调动各种外部资源贷后管理是多方面管理的集合 不仅需要充分调动内部各种资源 同时也由于自身资源的限制需要借助外部资源与力量 确保贷后管理的全面性和有效性 1 充分利用外部信息资源 外部审计机构的审计报告 中介机构的风险评估报告 媒体报道信息 证券市场信息 监管部门的风险通报与风险提示等 都可作为贷后管理工作的参考 有助于提高各级行对贷款的风险敏感度和风险捕捉能力 2 充分利用外部平台资源 通过人民银行的征信系统等信用信息平台 查询借款人的整体信用情况 通过有关政府部门官方网站等项目信息平台 了解有关建设项目规划情况 通过参加银行间会议 监管座谈等信息交流平台 掌握行业动态与政策导向 这都为贷后管理提供决策基础信息 3 充分利用外部合作资源 公安 案件调查 税收 利润信息 工商 注册登记信息 海关 货物订单 等政府有关部门和地方政府 融资平台公司 以及社会媒体 都可以借助其力量 进一步加强相关客户的贷后管理工作 五 贷后管理的具体操作要点 1 进行动态持续的贷后检查和监测 1 在贷后检查监测频率和内容方面 贷款人应根据借款人所属行业 信用等级 贷款质量分类以及具体业务品种等特点 有针对性地确定贷后检查监测的频率和期限 一般来讲 借款人信用状况较好 贷款质量较高 行业潜在风险较小的 贷后检查监测的频率应较高 以及时发现贷款风险 贷后检查还可区分为定期检查和不定期检查 定期贷后检查主要是指按照贷后管理方案规划 定期对合同约定内容到现场进行跟踪确认 不定期贷后检查主要是根据风险监测或在日常管理中发现风险线索或征兆后 到现场进行延伸检查 检查监测的内容要根据贷款的特点 做到突出重点并覆盖影响贷款风险的各种因素 2 在贷后检查方式方面 贷款人应通过现场检查和非现场监测等多种方式实现对借款人或贷款项目的持续动态跟踪 现场检查是通过与客户面谈 实地勘察等方式 获取借款人的第一手信息 非现场监测是通过资金账户 企业报表 信息系统平台 外界媒体 网络等多渠道及时获取借款人相关信息 贷后检查要通过现场与非现场两种方式 综合分析借款人或贷款项目是否发生影响贷款安全的情形 有效识别风险 贷后检查结束后 要将检查发现的信息情况形成报告 作为贷后管理决策的重要参考依据 发现的重大问题要及时向上级部门汇报 或相关部门直接预警 采取应对措施 3 风险预警处置 客户风险预警信号出现后 客户部门应组织力量积极进行控制和化解 要根据风险的程度和性质 采取相应的风险处置措施 包括将预警客户列入重点观察名单 要求客户限期纠正违约行为 要求客户追加担保 暂停发放新贷款 压缩授信额度或收回已发放的贷款 4 后评价 经过风险预警及风险处置过程后 对风险预警的结果进行科学的评价 以发现风险预警中存在的问题 如虚警或漏警 深入分析原因 并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整 3 做好还款资金账户管理通过对日常生产经营资金进出账户 大额异常资金流动的全面监控和分析 客户经理可以真实 全面 立体了解借款人经营的全貌 有效确保贷款足额 及时归还 1 固定资产贷款 一般而言 当借款人信用状况较好 贷款安全系数较高时 贷款行可不要求借款人开立专门的还款准备金账户 当借款人信用状况较差 贷款安全受到威胁时 则应出于有效防范和化解信贷风险的考虑 要求其开立专门的还款准备金账户 并与借款人约定对账户资金进出 余额或平均存量等的底线要求 一旦贷款人与借款人约定了专门还款准备金账户 为切实达到保障还款的目的 在贷后管理过程中 应加强对该账户的监测与控制 如果借款人没有达到约定条件 可以视为违约 贷款人有权视风险情况采取有效措施保障贷款安全 2 项目融资 对于项目融资业务 贷款人应要求借款人指定专门的项目收入账户 并约定所有项目的资金收入均须进入此账户 该账户对外支付的条件和方式均须在合同中明确 以达到有效监控资金收支变化 提高贷款资金的保障性的效果 贷款人应对项目收入账户进行监测 当账户资金流动出现异常时 应及时查明原因并采取相应措施 3 流动资金贷款 贷款人必须指定或设立专门的资金回笼账户 该账户可以是开立在贷款人处的账户 也可以是开立在其他银行业金融机构的账户 不管账户开立在何处 借款人都应按照贷款人的要求及时提供包括对账单等信息在内的能够反映该账户资金进出情况的材料 根据借款人的信用状况 生产经营情况 总体融资规模和本机构融资占比 还款来源的现金流入特点等因素 贷款人应判断是否需对客户资金回笼情况进行更进一步的监控 对需要更进一步监控的 应与借款人协商签订账户管理协议 明确对账户回笼资金进出的管理 在对借款人实行动态监测过程中 要特别关注大额资金 与借款人既往的交易习惯 交易对象等存在明显差异的资金 以及关联企业间资金的流入流出情况 及时发现风险隐患 4 做好不良贷款管理风险预警后 一旦排解不了风险隐患 应及时关注并调整贷款形态 真实反映贷款质量 符合不良贷款条件的应及时纳入不良贷款管理 不良贷款管理主要通过债权维护 重组 清收 盘活和保全等方式实现不良贷款损失最小化 1 债权管理 一是债权保护 跟踪借款人行为 严密监控客户经营状况和重大经营变化 并调查客户隐性财产 其他债权 债务 防止借款人转移财产 放弃债权 提前归还其他债权人债务等情况发生 二是维护诉讼时效 向借款人和担保人发送催收通知书 采取公证催收方式 扣收借款人账户资金等 三是诉讼管理 按照有关规定 执行诉讼程序 四是对已经进入破产清算类贷款 要做好债权申报 参与债权人会议和清算分配 依法维护债权 2 贷款重组 对于借款人经营 管理或是财务状况等方面存在问题而形成的不良贷款 银行可尝试对借款人 担保条件 还款期限 借款品种 借款利率等进行恰当的重组 重新组合和安排借款要素 改善借款人财务状况 增强其偿债能力 使重组后的贷款能够降低银行的信用风险 从而改善银行的贷款质量 这需要银行付出更多的尽职调查资源 以确保重组方案的合法合规性 有效防范企业逃废银行债务 3 贷款清收 不良贷款清收是以货币资金形式收回不良贷款 不良贷款本息清收应及时入账 要建立不良贷款清收台账 真实记录清收情况 并对清收人员清收情况进行监测和考核 4 盘活管理 不良贷款盘活是通过注资 债务转移 贷款重组等方式 降低风险和减少损失 5 以资抵债管理 对抵债资产专门管理并办理过户手续 及进行相关账务处理 抵债资产管理包括 专人保管 建立登记簿 台账 定期盘点等 在合规合法可行的情况下 积极采取多种方式的处置手段 保全资产最大化 抵债资产处置要按照权限和程序报批 原则上采取公开拍卖方式 抵价的确定要以评估机构的评估价值为依据 并按权限提交货审会或风险资产管理委员会审议 6 贷款核销 不良贷款无法收回的 符合核销条件 及时进入核销程序 做到账销案存 做好核销账务管理工作的同时 继续积极追索银行债权 贷后管理需要注意以下几点重点是第一还款来源 抓住第二还款来源 以此来强化还款约束 动与静既是指监测数据的方式方法 又是指我们信贷员们物理状态 既要坐在电脑前分析数据 又要走出办公室到工地 现场去检查发现问题我们信贷员分析信贷风险 既要看公司短期经营盈利情况 又要关注公司的长远发展的前景 既要关注企业本身个体情况 又要结合整体行业 市场 宏观大环境下的趋势变化 这样看问题才能够比较全面 风险管理比较审慎 在上述分析基础上 信贷决策的制定要及时迅速 又不能急速变化 制定总体退出计划 是逐步压缩贷款 这样对我行能够足额收回贷款本息 对企业经营 都是比较适合的 总之 为确保贷款本金能够完璧归赵 贷款利息能够按期足值获取 实现贷款产品创造价值 按照 三个办法一个指引 信贷新规七大原则 认真做好受理 调查 风评 审批 签约 发放 支付 后管 处置信贷流程的九大环节 不能因为前期重视 把贷前 贷中工作完成到位 就放松了贷后管理工作 不能因为评估了 调查了 签约了 分期支付了 就放心 放松了 贷后管理不仅是对前期信贷工作以及借贷双方权利与责任的检验 监督 也是一种态度 告诉借款人不能挪用贷款 不能违背信用 这也是一种对信用环境的良性促进 只有做好贷后管理 才能让贷款有出有回 落袋为安 才能达到业务发展良性循环 提高我行的经营水平和竞争实力 六 客户经理贷后管理职责 1 客户监管及贷后检查 监管客户的账户资金往来 资金流向 信贷资金使用用途等用信情况 监督限制性条款的落实 关联交易 资产重组 产权交易和股东结构变化 参与客户的重大决策 适时分析客户生产 经营及财务状况 及时分析判断客户法定代表人的道德品行 还款意愿 消费行为变化情况 考量同类企业同类产品技术革新 市场销售策略 同业竞争 市场占有率等情况 贷后跟踪检查 落实审批内容 收集客户公开信息并定期联系客户 要在取得有关信息后3日内输入信贷管理系统 确保信息对称 2 担保人及担保物的监管 监管担保人生产经营 财务状况 对外担保及抵押物完整 足值情况 3 风险分类及日常管理 定期复测客户信用等级 并及时进行资产风险预分类 维护 电子 贷后管理台账 整理 收集客户有关资料并归档管理 及时做好信贷管理系统数据录入 本客户项目贷款必须按照借款合同分期收回贷款本金 按季清收利息等 4 风险预警 发现如客户所处的行业国家产业政策发生变化 区域经济政策发生变化 信贷资金转移用途 经营收入归行率下降 关联交易频繁 以不正当的关联交易转移资产 剥离优质资产成立新的企业法人 不合理的股权交易和过渡的对外投资 盲目扩张低水平重复建设 抽逃注册资本 重大决策逃避银行监管 生产经营情况锐减 经营效益明显下降 财务状况恶化 法定代表人道德品行 还款意愿 消费行为等发生明显变化 同类企业竞争优势明显已威胁到客户的生存和发展等风险信号及时提出处理建议并报告 5 定期报告 季后10日向分管行长和贷审会 原审批行信贷管理部门 客户部门汇报本客户贷后管理情况 6 落实上级行提出的其它贷后管理措施及要求 香港银行客户经理管理情况介绍 一是客户分层管理条线清晰 各层面职责分工明确 香港上市银行将客户分为企业客户 工商客户 中小企业客户 金融机构客户等 并根据此设立相应的客户中心 企业客户主要包括蓝筹公司 国营企业 大型跨国企业 每位客户经理负责的客户数少于5户 工商客户主要指年销售额超过10亿港币 或授信总额超过1亿港币的客户 以二三线及非上市老牌华资公司为主 每位客户经理负责的客户数为20至25户 中小企业客户是指授信总额低于1亿港币客户 客户经理人数约为300人 每位客户经理负责的客户数为50至60户 金融机构客户主要指银行和非银行金融机构客户 每类客户中心设主管和副主管 并按行