（ppt）2009版保险法学习讨论讲解课件30页保险培训

1 保险法 2009版 学习讨论 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 2 第一部分 概述 一 保险立法与修订过程立法 1995年6月30日 中华人民共和国保险法 颁布 同年10月1日起正式实施 第一次修订 2002年10月28日 根据中国国加入WTO承诺修正 内容重在保险业法部分 2003年1月1日起正式实施 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 3 第二次修订 2004年10月启动 2005年底形成了保险法修订草案建议稿 2008年8月1日 中华人民共和国保险法 修订草案 经国务院常务会议原则通过 提请全国人大常委会审议 2008年8月25日全国人大常委会初审 9月16日 通过网络向社会公开征集意见 2009年2月28日全国人大常委会三审通过 将于10月1日起正式实施 4 二 保险法修改背景为什么要修改 不完善 不适应 不完善 历史不长 经验不足 不适应 环境变化 标准改变 国际化 主体增加 国民保险意识与保险知识 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 5 三 修改的重点1 合同法律规范 进一步明确保险双方权利义务关系 保护被保险方的合法利益 保险合同的成立和生效 保险利益 如实告知义务 明确说明义务 疑义条款解释 代位求偿权 现金价值 不可抗辩问题 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 6 2 市场主体管理制度新的市场主体保险资产管理公司 保险公估人以及探索试点中的相互制保险企业保险公司组织形式 7 3 经营规则对于保险公司依法合规经营提出更高的要求 扩大保险的业务范围 保险集团内产寿险公司相互代理 保险公司企业年金信托管理 第三方管理型健康保险 资金运用渠道拓宽 取消了对各投资渠道的比例限制 买卖政府债券和金融债券的范围扩大到可以买卖所有有价证券 二是可以投资不动产 房产 土地和基础设施 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 8 4 监管制度保险监管手段和措施授权 偿付能力监管制度 保险保障基金 监督管理机构 保险资金运用管理办法 5 法律责任行政处罚手段与力度增加 9 四 修改的意义1 进一步明确了保险双方权利义务关系和行为规范 有利于保险事业的健康发展 近几年的保险争议 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 10 2 进一步加强了对被保险方合法利益的保护限制保险人合同解除权 增设了保险合同不可抗辩规则 知道解除事由30日 禁止反言制度 减轻了投保人告知义务负担 限制了保险人的抗辩权利 理赔程序和时限30日标的转让受益权 无辜被保险人 实施非法行为的受益人团体保险中的受益人指定共同灾难 推定受益人死亡在先 立法空白 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 11 3 扩大了保险业的经营范围 为保险业发展创造条件4 提高了保险经营的规范性要求5 加强了保险监管职能偿付能力监控体系与措施 12 第二部分 新旧 保险法 比较一 立法目的1 新旧条文对比2 修订意义 关于商业贿赂及百姓利益二 保险专营 新旧条文对比三 分业经营 新增条文 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 13 四 保险公司的合同主体1 新旧条文对比2 合同相对性 按合同约定 贯穿整个法律 如第52条 第54条五 保险合同的订立原则1 新旧条文对比2 公平互利 公平 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 14 六 保险利益1 新旧条文对比2 新法解读 1 保险利益重新界定 人身保险 投保人对被保险人财产保险 被保险人对保险标的 2 法律上承认的利益 走私 盗抢 3 保险利益的确定时点作出规定人身保险 保险合同订立时财产保险 保险事故发生时 15 七 保险合同的成立及生效1 新旧条文对比2 新法解读 1 首次规定保险合同的生效时间 2 在旧法下很多公司也会约定保单生效的条件或期限 3 投保单上附保险条款 16 八 如实告知义务1 新旧条文对比2 新法解读 1 进一步明确了告知义务以保险人的询问为限 询问方式法律没有进一步明确 2 将 过失 改为 重大过失 行为人严重违反普通人的注意义务 是否为重大过失 由法官酌情确定 3 故意 未履行如实告知义务 也应 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率 才可解除 4 对被保险人有无告知义务 仍未明确 5 保险公司的合同解除权应在知道解除事由之日起30日内行使 超过30日不行使的 解除权消灭 若保险公司是在保险合同成立二年后发现解除事由的 保险公司不得解除合同 6 将因 过失 解除保险合同后 保险公司是否退还保险费上升为法定义务 即 应当 退还保费 7 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的 保险人不得解除合同 但投保人对保险人已经知道的事实负举证责任 禁止反言 3 应对措施 1 从有利于举证的角度 建议保险公司仍采用书面询问方式或其他有利保存证据的方式 2 保险公司在今后的保单销售及核保过程中应更加严格 规范 3 解除权要及时行使 4 体检是否免除投保人告知义务 的问题 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 17 九 责任免除条款的明确说明义务1 新旧条文对比2 新法解读 1 保险人向投保人提供投保单时应当附保险条款 2 要求在投保单 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示 3 新法对保险人应该如何履行免责条款的 明确说明义务 仍是不明确的 最高人民法院研究室法研 2000 5号 关于对 保险法 第十七条规定的 明确说明 应如何理解的问题的答复 确立了三个方面的标准 即 明显的提示 明确的解释 加 投保人确认 浙江省高院 关于金融纠纷案件若干问题讨论纪要 浙法民二 2008 第38号 认为 明确说明义务有履行标准与证明标准两个层面的问题 在履行标准上参考最高院的 2000 5号答复 在证明标准上 认为证明的手段应是多样的 只要保险人能够证明其已经履行了明确说明义务的证据 人民法院应予以认定 3 应对措施 1 保险公司应在投保单上附保险条款 要兼顾成本与举证 2 建议最好选择在投保单上作提示 3 在履行时参照上述两个解释 18 十 格式条款无效情况1 新增条文2 新法解读 1 何为 免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人 被保险人责任 排除投保人 被保险人或者受益人依法享有的权利的条款 是很难认定的 这就给了法官很大的自由裁判空间 2 国外 有对保险合同条款违反任意性规范的特别控制规则以及法院对保险条款公平性的审查制度 而我国在这方面尚没有相应的制度 本条款可能视为填补 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 19 十一 及时通知义务1 新旧条文对比2 明确不及时通知的责任3 应当及时知道 新闻也算十二 理赔程序1 新旧条文对比2 新法解读 对保险理赔程序作出了时限要求 但是新法并未规定保险公司违反一次性通知义务 迟延发送拒赔通知书等的法律责任 3 应对措施 1 保险公司应充分利用法律实施前的过渡期 加紧完善理赔制度 修改理赔流程 切实提高理赔效率 2 保险公司要对各险种所需的理赔资料进行梳理 列出一个完整的理赔资料清单 3 新法虽允许保险合同双方通过约定的形式确定更长的核定期限 但鉴于新法有格式条款无效情形的规定 建议保险公司还是严格按照保险法的时限要求 20 十三 保险金请求权诉讼时效1 新旧条文对比2 新法解读 1 对保险金请求权行使的期间长短未做修改 但明确规定该期间是诉讼时效期间 适用关于诉讼时效中止 中断 延长的规定 2 起算时间增加了 应当知道保险事故发生 这一时点 十四 格式条款的不利解释1 新旧条文对比2 通常解释 不利解释十五 人身保险合同取消 手续费 1 新旧条文对比2 修改说明 1 由于旧法使用了 手续费 但对于何为 手续费 没有规定 2 虽不使用 手续费 使用 现金价值 但新法对何为现金价值没有进行界定 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 21 十六 关于人身保险的保险费是否可以通过诉讼方式请求1 新旧条文对比2 条文解读 1 在旧法下 人身保险的保险费 都不得通过诉讼方式要求投保人支付 而根据新法的规定 除人寿保险之外 属人身保险范围内的健康保险 意外伤害保险等保险业务的保险费 可以通过诉讼方式要求投保人支付 2 人寿保险的范围 人身保险产品定名暂行办法 第五条规定 人寿保险按保险责任分为定期寿险 终身寿险 两全保险 年金保险 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 22 十七 人身保险合同受益人的指定 新旧条文对比 单位为员工投保 单位不能为受益人 十八 保险金作为遗产的处理 新旧条文对比十九 受益人受益权的丧失 新旧条文对比 企业管理资源网 企业管理资源网 企业管理资源网 企业管理资源网 24 二十 自杀条款1 新旧条文对比2 条文解读 1 旧法只规定 自成立之日起 新法增加了 或者合同效力恢复之日起 即复效之日起 考虑更周到 2 被保险人自杀时为无民事行为能力人的 不适用二年的规定 二十一 涉嫌犯罪死亡的处理1 新旧条文对比2 犯罪嫌疑人死亡 无人民法院的故意犯罪判决 如何处理 25 二十二 保险标的转让的通知义务1 新旧条文对比2 新法解读 1 明确保险标的转让的 被保险人的权利义务由受让人承继 而无须保险公司同意 2 如被保险人或受让人未及时通知保险公司 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担保险责任 但 保险标的危险程度显著增加 的举证责任在保险公司 3 保险法修改前 实践中对车辆转让未通知保险公司 保险公司是否可以拒赔 存在争议 现根据新法 保险公司很难再简单的拒赔 3 应对措施 1 保险公司对财产保险中哪些因素会导致 保险标的危险程度显著增加 要及时总结 投保时告知 2 在保险合同中对保险标的转让的法律后果及投保人的权利义务重新作出规定 26 二十三 保险标的危险程度显著增加的处理 新旧条文对比二十四 保险价值的约定1 新旧条文对比2 新法解读 1 保险价值有约定的 在保险标的发生损失时 以约定的保险价值为赔偿计算标准 2 保险价值的约定可以超过保险标的的实际价值 但保险金额不能超过保险价值 3 应对措施保险公司在承保时要做好核保工作 提高防范道德风险的能力 否则 投保人可以通过约定比保险标的更高的保险价值 制造虚假事故 来获取不正当利益 防止保险代理人为收取高额保险费而牺牲保险公司利益 27 二十五 重复保险问题 新旧条文对比二十六 责任保险中第三人的请求权1 新旧条文对比2 新法解读 1 商业三责险中 根据被保险人的请求 保险人应当直接向该第三者赔偿保险金 被保险人怠于请求的 第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金 被保险人怠于请求 需要第三者举证证明 2 责任保险的被保险人给第三者造成损害 被保险人未向该第三者赔偿的 保险人不得向被保险人赔偿保险金 3 车辆商业第三者责任保险的承保公司作为道路交通事故案件的被告这一实务操作合法化 二十七 保险公司分支机构的设立 新旧条文对比二十八 保险公司董监高的赔偿责任 新增条文 管理资源网制作收集整理 未经授权 请勿转载 28 二十九 保险公司业务范围1 新旧条文对比2 修订说明 为适应保险业发展和养老 医疗体制改革的需要 保险公司的业务范围依据有关规定已有所拓展 如从事企业补充保险受托管理业务 参与失地农民养老保险 新型农村合作医疗制度改革试点工作等 现新法规定 保险公司可以从事保监会批准的与保险有关的其他业务 同时新法首次在法律上确定了保证保险这一保险形式 保证保险有望突破原先限制 三十 保险资金的运用1 新旧条文对比2 修订说明 随着我国保险市场的发展 保险业竞争的加剧 保险公司的承保利润逐步降低 保险资金的投资回报已经成为保险公司利润的一个主要来源 因此 拓宽保险资金的运用渠道一直是我国保险业最大的呼声 新法适当拓宽了保险公司的资金运用渠道 29 三十一 保险公司及其工作人员的行为规范1 新旧条文对比2 新法解读 随着保险活动的进一步开展 实践中保险从业人员有一些新的违法行为凸显出来 新法增加了相应的禁止性规定 此外 还规定了兜底条款 以便对今后新出现的违法行为及时进行监督管理 三十二 保险代理人及保险经纪人的相应规定1 新旧条文对比2 业务许可证 营业执照 注册资本 货币资本 资格证书 保证金 或投保职业责任