对照检查材料（五）.docx

对照检查材料对照检查材料 一、 请简要介绍个人简介、家庭情况和负债情况。二、 请谈谈在目前经济下行的情况下，作为支行行长如何处理好业务发展和防范风险的关系。答：首先具备强烈的事业心。金融业竞争日益激烈，犹如逆水行舟，不进则退。一个团队中，高层有事业心，中层有上进心，基层有责任心。一是有坚定的信念。身处小行求“精品”，身处大行求“强行”，身处优秀支行，则追求从“优秀”到“卓越”。没有激情的行长永远是一个平庸的行长。二是有坚毅的性格。不为暂时的困难所吓倒，带领员工走进矛盾，破解难题，把各项工作不断推向前进。三是有主宰任务的能力。上级行的考核仅是最基本的要求，只满足于完成任务不可能成为优秀，更不可能不断地超越自我。四是有“信托责任”和永恒的危机感。在一个班子里，行长不一定最能干，但一定拥有信念坚定、性格坚毅的特质，不断描绘发展蓝图，成为全体员工的共同愿景。我们在打造区域主流银行的道路上，一定会遇到千难万险，在一个团队中若缺乏一些对目标非常执著又有极强自律精神的人，是很难完成任务的。其次，具备良好的道德素养。坚持德性立身，有一种“仁者情怀”；坚持身体力行、言传身教，拥有一种让人心悦诚服的人格魅力；坚持树立人文精神，大力弘扬社会公德、职业道德和家庭美德，勇于承担对上级、员工、客户和社会的责任。任何一个单位能够引爆员工热情的绝不是规则，而是人格魅力和文化。一个支行行长必须会干事、干成事，还必须不出事。会干事是能，干成事是绩，不出事是廉。一个支行行长，远离上级，面对的诱惑较多，不仅需保证自己不出事，也必须保证员工不出事。常修为政之德，常怀律己之心，常思贪欲之害，克服攀比心态、特殊心态、侥幸心态。在业务发展方面，一是研究客户细分。根据自身的资源禀赋，确立营销重点，细分市场，扩大客户群体。二是研究客户服务。注意收集客户需求，避免出现“格鲁夫”式问题；用不同的服务模式满足不同客户的需要，节约服务成本；努力提升全行服务质量，尤其是客户经理的服务水准，提高客户的忠诚度。三是研究营销策划。银行林立，要更多的客户，需要提升我们的营销能力。四是研究产品创新。不断推出新“菜单”，善于学习，让每一个员工都熟悉本行的产品；善于模仿，模仿加改良就是创新；善于组合，利用现有的产品通过组合满足客户的需要。五是研究流程再造。新经济下，速度是企业制胜的重要法宝，在产品同质化的今天，对消费者需求的反应速度对企业的生死存亡意义重大，优秀企业越做越像军队，是“速度制胜”的情势使然。如果在业务流程方面存在的问题较多，员工工作量大，客户等待时间长。业务操作流程复杂，客户就会逆向选择，进而影响客户基础和经营质量。一个好的支行行长应化大力气去解决本行的流程问题。六要研究利率定价。服务价格、定价机制对一家银行有没有回头客的影响很大。消费者用货币作选票，选票总是投向性价比高的企业和产品。客户的议价能力越来越强，稍有不慎就会带来客户的流失。为此，必须处理好利率定价弹性与刚性的关系以及机制建设问题。行长如船长。船长有两大职责，一是把握航向，朝正确的方向前进；二是避开暗礁冰山，避免轮船沉没。银行业是一个高风险行业，到处是暗礁、冰山，风险无时不在，风险无处不在。银行的风险种类很多，最主要的风险存在于信用风险，抓住了信用风险就是抓住风险管理的关键。引起信用风险有内外部两方面的原因。外部原因主要是由于经济的周期性、市场的不确定性、政策的多变性、信息的不对称性、素质的差异性和事件的突发性；内部原因主要是由于信贷管理粗放、风险控制流程不熟悉以及风险控制技术落后。控制信用风险。一是导入全面风险管理。包括全面的风险管理理念、全面的风险管理对象、全面的风险管理过程、全面的风险管理技术和全员的风险管理文化，让这一凝结全球金融业智慧的风险管理最新成果为我们所用。二是合理摆布，优化结构。包括区域结构、行业结构、客户结构和业务结构。三是严格标准，竞争进入。加强主动营销，争取优质客户，同时把不符合标准的客户挡在门外。四是严格三查，重管贷后。把好贷前调查第一关，加强贷后管理，经常性地开展贷款风险排查。五是抵押为主，防范风险。密切关注企业的现金流和担保方式，担保方式即第二还款来源，是降低风险和抵御损失的第二道屏障。六是风险定价，全面覆盖。把银行办成一个风险加工厂，把所有的风险都识别出来，并通过定价把它覆盖住。七是稳健经营，文化制胜。“念念有如临敌日，心心常似过桥心”，让稳健合规的理念深入人心，利用文化的力量来控制信用风险。三、 自20*年整治市场乱象以来，部分问题屡查屡犯的现象一直时有发生，你认为主要原因是是什么？ 答：1.不健全信用体制下的信用过度扩张 金融乱象作为金融风险和金融危机的重要表现形式，其根源与金融风险和金融危机一样源于金融领域信用过度扩张，反映在实体经济则为过度负债。在1979年改革开放前我国主要是计划经济而不是信用经济，因此不存在信用过度扩张，但从1979年改革开放之后，中国开始走向市场化经济之路，金融市场体系变成了一种公共品，使用者获得收益的同时让整个社会承担了使用成本，类似于“公地悲剧”与“羊群效应”的结合，当前中国企业及居民都偏好于过度使用当前中国的金融市场来谋取利益，而政府希望通过信用扩张的方式来刺激经济发展，据统计截止20*年6月，我国政府部门杠杆率为45.7，非金融企业部门杠杆率163.4，居民部门杠杆率46.8，我国社会整体杠杆率处于较高的水平。直观理解信用扩张机制，即广义货币=基础货币货币乘数，央行的货币政策正是基于基础货币量和货币乘数的宏观调控。然而随着金融业务不断创新，表外业务不断扩张，传统的货币层次划分难度加大的同时，货币流通速度下降，货币乘数上升，信用不断扩张。外界因素对信用扩张机制的运行影响逐渐加大，导致央行的货币信贷政策传导不畅，对金融信贷的调控变得越发困难，政府部门缺乏合理约束信用过度扩张的机制。从2008年3月-2018年3月我国发行的基础货币与货币乘数情况中可看出，基础货币量与货币乘数整体不断提升，广义货币总量持续上升，社会整体杠杆率不断加大2.金融背离服务实体经济的本源 金融产生于实体经济，两者共荣共生，无法分割。缺少货币金融充当的交易媒介、流通手段等基础功能，实体经济无法发展；而金融自身并不创造价值，脱离了实体经济，再繁华的金融表象也只是“泡沫”。金融服务实体经济的本质是充分发挥资源配置的作用，就目前国内现状来看，金融起到的市场资源配置作用有限，投资人和银行将大笔资金投入银行、基金、证券、P2P等理财产品和以房地产为代表的虚拟经济，与中小微企业贷款难的情景形成了反差，这背后表现出的是实体经济的疲弱态势，实体经济投资收益率的持续下滑。当前颓势下实体经济的未来也引人担忧，金融资本流向实体经济中间环节增多，流通成本不断提高导致金融无法充分发挥中介功能，资源分配效率不断下降，表现为社会平均融资成本居高不下。我国中小微企业贡献了50以上的税收、60以上的GDP、70以上的技术创新、80以上的城镇劳动就业，90以上的企业数量，但获得的金融服务与其作用严重不匹配，“融资难，融资贵”问题将进一步限制我国实体经济的持续发展。同时，沉重的赋税进一步压缩了我国企业的利润空间，2019年1月1日起社保改由税务部门统一征收又将给各企业沉重的负担，我国企业面临的生存环境令人堪忧。无论是在理财与同业市场，还是在互联网金融领域，金融乱象丛生的根本原因是各经济主体过分追求高收益，而忽视了实体经济的发展，导致金融对实体经济疏远化。从上市股份银行对公贷款的投向中我们可以看到房地产和金融业贷款资金占比分别为21.18、14.5，是上市股份银行对公贷款最高的两个行业。一般把房地产和金融业看作是虚拟经济中的代表性行业，两行业的对公贷款合计占比达35.68，足以反映处当前资金流向的现状。“金融活，经济活。金融稳，经济稳。”，金融与实体经济只有互相支持才能形成良性循环，促进双方共同发展。结合当前实体经济的状况和面临的经济环境看，实体经济发展困难是不争的事实，金融无法扎根实体经济，必然导致资金脱实向虚恶化，金融乱象的丛生。3.利益驱动下的金融创新无边界 金融创新原本的意图是将新的科技融入到金融的运用中，金融科技的运用一方面能突破传统金融行业时间、空间上的壁垒，提供跨区域、全天候的金融服务，另一方面金融科技能对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，这使得金融服务覆盖面更广，服务更全面。因此，金融创新既包括科技创新，又包括金融产品创新、市场创新和制度创新等。金融创新是金融发展的推动力，金融创新提供了金融服务全面升级的动力。然而，自身利益的最大化是整个西方经济学的基础，因此不缺乏这样的“理性人”，在利益的驱使下通过金融创新来规避政策监管，进行套利活动，尤其是游走于监管灰色地带的伪创新，严重危害了金融秩序的正常运转。金融创新的发展在推动金融发展的同时，如果进行错误的运用也增加了金融监管的难度，一方面是因金融技术出现而带来金融变化的新业态研究不充分导致的金融监管滞后，另一方面是由于金融创新带来的监管成本增加。在利益最大化冲动的驱动下，过度创新往往造成了资本套利和规避监管的工具，违背金融创新以创新驱动金融发展的本源。4.金融监管未能形成有效的约束 金融监管是保证行业合规发展最直接、最有效的方式，然后由于存在主观和客观方面的原因，金融监管未能对行业内乱象形成有效的约束。主观原因主要指监管者的监管思维。“秋后算账”是我国政府部门在处理人或事时存在的政治态度，我国政府部门对金融业的监管业也存有“秋后算账”式的政治思维模式。对于新出现的事物或苗头放任不管，等到金融乱象产生，箭在弦上不得不发时才进行深入整治，“算总账”。这样的思维模式存在着诸多弊病。一是未能发挥政府积极的引导作用。当出现新的金融创新或金融业态时，政府应该积极研究，若该金融创新或金融业态呈积极正面的态势，政府部门应发挥鼓励引导作用，加大对该金融业态的支持。若该金融创新或金融业态呈消极反面的态势，政府部门应及时纠偏，发挥纠正引导作用，将其引导向正面的方向，或及时进行整改或叫停。二是政府部门对新的现象、新情况未能做到及时跟进，有效监管。当金融业出现新情况，新现象时，政府部门往往没有做到及时跟进，规范其正确发展。等到想对其进行治理时，往往已发展到一定的规模，既增加了监管的成本，也影响了正常的金融秩序。客观原因指客观因素造成的监管不利。客观因素是多方面的，主要包括：（1）金融监管体系不完善。一方面是我国金融监管法律与司法体系不完善。目前国内还不存在发达的金融市场，完善的信用体系和与之相匹配的法律、司法体系，而成熟完善的法律、司法体系是保障金融合规发展的基础。另一方面是我国监管制度不完善，当前我国监管制度、监管模式存在着监管上的漏洞和短板，监管重叠和监管空白并存现象严重，无法满足金融监管的要求。（2）监管信息不对称。由于监管机构在获取金融机构信息时存在的一定的成本，监管方往往无法获得金融机构全部的经营活动信息，导致监管机构在监管过程中往往处于劣势地位，对金融机构的监管存在一定的盲区。（3）金融创新带来的监管难度的提高。随着金融科技，业务模式、金融产品的不断创新，提供的金融服务越来越复杂多样。同时打着创新旗号，游走于监管灰色地带的伪创新也无形中提高了监管的难度。（4）混业经营趋势带来的跨业监管成本提高。由于业务边界的模糊，混业经营的趋势越来越明显，当前金融产品间的功能不断加强、不断融合，不同的金融产品可能具有相同的金融功能，这导致金融监管获取信息的难度加大，一些违法违规的金融业务也变得越来越隐蔽，监管部门的监管成本提高。四、 目前，从中央到银保监会都提倡大力支持民营企业和小微企业的发展，出台一系列优惠政策，但是银行在服务民营企业和小微企业方面仍有待进一步加强，你认为主要难点在哪里？ 答：小微企业融资难的原因：小微企业融资困难的原因涉及到国家宏观政策、国内金融体系、企业自身素质等多个因素。（一）小微企业自身原因 首先，小微企业财务管理水平较低，导致资金闲置或不足；对存货控制比较薄弱，导致资金呆滞或资金流失。其次，小微企业轻资产、资信评级不足，缺乏足够的抵押担保。再次，小微企业经营风险较大。另外，小微企业普遍经营管理水平比较低下，重大投资决策缺少科学性，退出市场的概率较高。（二）金融机構层面 企业融资方式可分为内源融资和外源融资两类。内源融资主要包括股东入股、折旧、留存收益等自有资本及职工集资等债务融资；外源融资则包括直接融资和间接融资。但在我国，除银行贷款之外的几种融资方式都还处于起步阶段。小微企业的直接融资渠道不通畅。沪深证券交易所在股权融资方面门槛很高，对于平均注册资本不足百万的广大小微企业来说十分苛刻。而债权融资方面，国有大企业都很难融资，小微企业相对规模小、信誉等级差，更难以企及。并且由于小微企业信息不够透明，投资者通常要求很高的风险溢价，导致发行成本非常高昂。小微企业间接融资有三个渠道：国有商业银行、股份制商业银行和地方金融机构。国有银行重大轻小、重抵押担保轻信用，并且要求小微企业支付的实际利率也高于国有企业，融资成本接近基准利率两倍，小微企业常因利润不足以支付利息支出而陷入资金困境。（三）政府层面 首先，国家法律尚不完善，至今没有一部专门为