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山西金融职业学院金融系2009级毕业生实习教育开题报告书班级金融094姓 名乌云其木格学 号20091120438实习单位中国农业银行土左旗支行指导教师李金秋开题报告时间2012.03.20实习单位简介中国农业银行是中国大型上市银行，资金实力雄厚，服务功能齐全。秉承“诚信立业，稳健行远”的核心价值观，坚持审慎稳健经营、可持续发展，通过全国24064家分支机构，3万余台ATM和遍布全球的1171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向全球超过3亿5千万客户（约1406万VIP客户），以及260万余家企业（涉及国计民生的各龙头企业）提供便利、高效、优质的金融服务。其客户总数量与机构网点势力分布均居大型商业银行首位。 中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。20世纪70年代末以来，中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月15日，中国农业银行整体改制为股份有限公司，完成了从国有独资银行向现代化股份制商业银行的历史性跨越；2010年7月中国农业银行股份有限公司在上海、香港两地挂牌上市，成功创造了截止2010年全球资本市场最大规模的IPO，募集资金达221亿美金；这标志着农业银行改革发展进入了崭新时期；也标志着国有大型商业银行改革上市战役的完美收官。 2009年中国农业银行穆迪信用评级为A1/稳定，英国银行家杂志“世界银行1000强”中排第8位；2010年，中国农业银行在财富杂志世界500强排名中，位列第141位；2011年，上升到“世界500强”第127位。英国银行家杂志发布“2012年全球银行品牌500强排行榜”，农业银行以99.29亿美元的品牌价值，位居全球18位。实 习 单 位 简 介中国农业银行，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行。上世纪70年代末以来，本行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月15日，本行整体改制为股份有限公司。2010年7月15日和16日，本行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向国际化公众持股银行的跨越。 2009年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。2011年末各项存款达9.62万亿元，各项贷款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，核心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良贷款率同比分别下降0.48%，拨备覆盖率为263.1%，提升95.05%，各核心指标跃居国内可比同业前列。农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约461.28亿元，比上一年多收入104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。 2010年农行实现营业收入2904.18亿元，同比增长30.7%；净利润约949.07亿元，利润增长率达到46%左右；2011年实现营业收入3777.31亿元，同比增长30.1%，实现净利润约1220亿元，同比增长28.5%，利润增长率居四大行之首。 中国农行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的信息技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务。截至2011年末，本行总资产约11.68万亿元，各项存款约9.62万亿元，各项贷款约5.63万亿元，资本充足率11.94%，不良贷款率下降0.48%，为1.55%，各项核心指标均达到国内金融业领先水平。 中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行自1979年7月恢复成立30多年来，秉持“诚信立业、稳健行远”，坚持面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营，发展成为区内资金实力雄厚，服务功能齐全，客户总量最多，企业信誉卓著的现代化国有股份制商业银行。现辖属14个二级分行、131个支行、578个营业机构，所属员工12000人。实 习 单 位 简 介中国农业银行土左旗支行下属有三个分理处：金川分理处、金山分理处、察素齐分理处。农行土左旗支行坚持“大行德广伴您成长”的服务宗旨，牢固树立企业公民意识，积极履行社会责任。该行充分发挥横跨城乡两大市场的优势，坚持城市业务和“三农”业务并举，实现城乡业务联动发展。多年来，该行服务三农惠民富民，倾力支持资源转换，应对危机力保民生，全力扶助中小企业，倡导绿色低碳金融，服务范围涉足自治区社会经济多领域，为自治区经济社会的发展提供了强有力的支持。农行内蒙古分行土左旗支行以服务“三农”为使命，积极总结和探索建立适宜内蒙古经济金融特点的服务“三农”、商业运作业务模式，以推进农户贷款为核心，以农业产业化龙头企业为依托，以惠农卡为载体，以县域小企业为补充，不断提升了服务“三农”经济效益和社会效益。农行内蒙古分行土左旗支行秉持“客户至上始终如一”的服务理念，依托覆盖面最广的网点网络、领先的信息科技优势和完善的“五金”产品体系，向广大客户提供便利、高效、优质的金融服务,成为自治区内服务客户总量最多、网络覆盖最广、业务功能全面、服务品质优良的现代化全能型金融机构。当前，在农业银行股份制改革新的起点上，农行内蒙古分行坚持以“更新观念、严格管理、强化执行、加快发展”的指导思想统揽全行工作，加快推进业务经营转型，全面实施精细化管理，全力实施县域蓝海战略，巩固壮大城市业务，不断提升综合竞争实力，努力为实现农业银行“建设大型优秀上市银行”的目标做出积极贡献。实 习 内 容 设 计 这次实习，我实习的岗位主要是关于信用卡业务及信贷业务，现将实习内容总结如下：一、信用卡业务：信用卡按是否具有消费贷款（透支）功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行缴纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷记啦则是交纳一定的准备金，然后银行在授予其一定的消费额度得一种信用卡。借记卡是没有透支功能的，但可以进行转账结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按适用对象分为单位卡与个人卡：按信用等级分为金卡与普通卡。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。最通俗的说法就是：当您的购物需求超出了您的支付能力，您可以向银行借钱，信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证，您的信用卡将提示您，您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细，以便为您提供全方位理财服务。在外形上，信用卡大小如同身份证，一般用特殊的塑料制成，正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识，并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。实 习 内 容 设 计在信用卡的营销过程中，我觉得以下四个方面是十分重要的。第一，是对产品的把握；第二，是对市场的了解和开拓；第三，与客户面对面的营销；最后，就是申请表格的填写和客户的维护。二、信贷业务：由于目前的实际请况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。农行也是如此。所以，银行目前也是投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将贷款给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等，一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。贷前指授信流程，授信流程：（1）授信调查，根据调查结果确定客户是否允许授信。（2）客户评级，对授信调查后允许授信的客户，有客户经理发起的评级流程。评级分为定量和定性两个方面。评级结果不是有客户经理决定的，是采用逐级上报的流程产生。评级结果确定客户的授信限额和贷款利率。（3）授信方案，授信方案根据客户贷款的需要，全行统一分配的行业、产品授信限额范围和客户的授信限额来确定客户授信方案中授信额度。其中全行统一分配的行业、产品授信限额范围指的是银行内对一个行业或者产品的贷款额度的限制，不是针对具体客户的，是所有需要的客户的额度的限额。客户的授信额度是具体的客户允许的限额，不同的客户这个限额可能是不同的。贷中指放款流程：（1）合同签订主要完成主合同和从合同的签订。一个授信额度可以有多个主合同、一个主合同可以有多个从合同，从合同分为抵押和质押合同。一个从合同下可以有多个押品。（2）放款审批通过后。客户带着放款凭