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关于提高农村信用社信贷资产质量的几点思考 近年来，随着农村金融改革工作的不断深化，农村信用社各项业务呈现出迅猛发展的良好势头，信贷资产质量有了明显好转。但由于受历史不良贷款沉淀、信贷管理水平等因素影响，农村信用社信贷资产仍存在着不良贷款反复反弹、清收难度大、隐性不良显现等问题。如何解决这一问题，笔者认为，应该将信贷资产管理作为一项系统性工作，从“放、管、清”三方面入手，实现粗放型管理向精细化、流程化转变，从而达到有效控制不良贷款，提高信贷资产质量的目的。 一、围绕市场定位，建立贷款户和信用社和谐发展格局 农村信用社的职能是服务三农和县域经济。因此要根据这一职能定位，结合当地实际，科学制定经营主线，找准市场，明确贷款投放对象，以品牌营销、加大投放、创优服务为抓手，进一步优化农村金融环境，着力营造贷款户和信用社和谐发展的格局。一是制定科学的信贷政策。信贷投放对象的选择、信贷政策的确定直接决定着信贷资产质量和风险程度。因此农村信用社要在坚持服务“三农”的基础上，围绕县域经济发展主导产业和区域经济发展实际，合理确定信贷政策，选择适合自身发展的信贷品种。在加大信贷投放力度，培育市场，促进地方经济发展的同时，降低信贷风险，提升信用社的盈利水平，增强抵御风险的能力。二是建立诚信互动机制。本着“共赢发展”的原则，重新定位与客户的关系，加强沟通联系，了解客户需求，建立良好的互动合作关系。大力推广上门服务、入户放贷、限时办结等特色服务；履行承诺，对符合贷款条件的，决不推诿、刁难；对贷款做到快审、快批、快放。以优质服务赢得广大农户的认可，使“好借好还、再借不难”成为客户和信用社共同遵循的准则。三是优化农村金融环境。要把开展信用户评定、信用村镇创建活动作为优化农村金融环境的重要载体，做到持之以恒、常抓不懈。对符合条件的按程序核发小额信用贷款证。对信用户落实办贷优先、利率优惠、随用随贷等优惠政策。同时要认真做好信用证的年检审验工作，对诚信良好的要适当提高等级和授信额度，对诚信度降低和违规使用的要坚决注销。并加强与当地政府的合作，将信用评创工作纳入乡镇年度业绩考核，使信用评创工作成为政府、农户、信用社共同参与建设的系统工程。 二、加强内部建设，从自身入手夯实信贷管理基础 一是抓制度建设。要结合信贷管理的各个环节，加强制度建设。制定完善包括信贷管理基本制度、贷款操作规程、授权授信管理办法、信贷业务审批办法、不良贷款清收管理办法实施细则及不良贷款责任追究办法等各项信贷管理规章制度，使信贷管理和操作有法可依、有章可循。二是抓信贷人员管理。坚持以人为本，抓好用人、教人、管人三个环节。首先，把好人员进口关。对信贷岗位实行竞争上岗、择优录取，建设一支高素质的信贷队伍。其次，加强信贷人员培训教育。从法律法规、职业道德教育、业务技能等方面有针对性的对信贷人员进行培训，不断提高信贷人员的业务技能和综合素质。第三，加强信贷人员管理。定期从德、能、勤、绩等方面对信贷人员进行考核。随时开展信贷业务跟踪检查，检验信贷员放贷和管理水平。对违规操作的及时进行纠正整改，对存在违规违纪行为的调离或调整岗位，严重的一律清出信合队伍。提高信贷人员认真履职、合规操作、争先创优的工作责任意识，防范人为操作风险。 三、狠抓流程管理，堵住不良贷款形成源头 一是把好信贷审批关口。建立完善分级信贷审批制度，合理确定各社贷款权限。对超授权的贷款一律上报联社信贷管理部门和风险管理部门审批。在审批过程中，要制定科学的分析和评价标准，严格审查贷款手续、借款人经营状况和偿还能力，对存在的风险进行科学评估，对不符合条件的坚决不予审批。二是规范发放操作。建立农户经济档案，及时了解贷户经营生产状况，随时对档案进行完善补充；实行双人调查、审贷分离，对所有的贷款调查情况及各项手续，由双人操作、双人签字负责；实行柜台监督，发挥委派会计的监督职能作用，对手续不完整、内容要素缺失的贷款，出纳不得付款、会计不准入账。同时柜员和委派会计要随时监控贷款的到逾期情况，及时通知信贷员进行清收，共同负起信贷管理的责任。三是加强贷后跟踪检查。对各项贷款实行动态管理，随时关注贷户生产经营状况，对额度较大的贷款，定期开展跟踪检查。同时建立由联社信贷、稽核部门共同协作的检查机制，并设立专门的信贷外勤检查岗，对大额贷款的投放、管理、风险进行实地检查，及时反馈联社信贷管理部门。对经营生产出现变化、存在风险隐患的及时采取果断措施进行处理，切实防范风险的扩散蔓延。四是严格责任追究。要建立系统的贷款责任追究制度，实行贷款终身负责制，对新发放的贷款到期必须收回，到期收不回的，取消其发放新贷款的权力，采取岗位清收、离岗清收的办法，待收清完毕后再恢复其发放新贷款的权利。以此增强信贷人员的责任压力和危机感，确保贷款“放得出、管得好、收得回”，控制新增不良形成。 四、落实多种举措，确保不良清降工作取得实效 一是加强组织领导和督导。要高度重视不良贷款清收工作，成立专门领导组织，建立联社一把手亲自主抓，各部门参与的清收工作机制。同时要依据不良贷款成因和欠款人类别，成立系统内部职工、党政机关、企事业单位、农户、依法清收等清收小组，明确清收责任，分别制定清收工作方案，登记各小组不良贷款清收进度表。在此基础上，要加强督导检查，由联社督导各小组，各小组督导各社，各社督导具体岗位人员，形成层层有承包、层层有责任、人人有压力、人人有动力的全员参与工作格局。二是落实自主清收举措。要坚持以信用社为清收主体，采取奖励清收、责任清收、在岗清收、离岗清收等多种方式积极清收、盘活不良贷款。在清收过程中既要坚持原则，又要灵活运用各项政策，如打折清收、旧贷盘活等。在此基础上，要积极探索新的清收举措，可将清收难度较大的不良贷款进行“内部剥离”，成立系统内专门的清收部门或公司，组织专门的队伍力量进行清收。三是调动各界力量。加强与政府部门、公检法机关、广大农户的沟通联系，调动一切外部力量，形成清收工作的合力。特别是加强与村干部合作，通过加大对村组的信贷支持、优化服务举措、吸收村干部参与信用农户评定、谈