借款合同的主要条款.doc

借款合同的主要条款通常来说借款合同主要包括以下条款：# 借款方、贷款方、保证人的名称、住址、法人代表的姓名、住址等。& 借款种类。借款种类是根据借款人的行业属性，借款用途以及资金的来源和运用方式等内容而划分的。借款种类是借款合同中不可缺少的重要条款，借款种类必须明确清晰。根据借款人的行业属性，借款种类分为固定资产借款、流动资金借款或者生产性借款、消费性借款等。根据资金的来源和运用方式，借款种类分为自营借款、委托贷款、特定贷款等。 借款的期限。借款的期限双方应在合同中约定，它是指借款人还款的时间，借款人应当按照规定按期履行，超过期限要承担民事责任。借款的期限通常包括有效期限和履行期限。有效期限是指借款人从贷款人取得第一笔贷款到还清贷款所占用的时间；履行期限是指当事人一方履行合同义务，另一方接受履行，合同当事人双方实现权利和履行义务的时间界限。( 贷款的用途。国家政策规定，贷款不准用于弥补亏损、垫交被挪用的税收、利润，不准用于行政开支和职工福利，不准用于基本建设（建行的基建贷款除外），只能用于提高经济效益，扩大再生产。) 借款币种、金额及借款利率。借款币种，是指人民币借款还是外币借款。借款金额，是指借款货币数量的多少。借款利率是指借款人在一定时期内应收利息的数额与所贷资金的比率，是借贷当事人双方计算利息的主要依据。因此，借款利率是借款合同的必备条款。我国现行的借款利率从结构可划分为基准利率、法定利率、优惠利率、差别利率、加息、贴息借款利率等几种主要形式。 (% ! 还款方式和还款的资金来源。还款的资金来源是指借款方可以用于归还贷款的资金取得渠道。签订借款合同时应按照有关信贷管理办法对不同种类的借款写明还款的资金来源。还款方式是指借款方采用什么结算方式将借款归还给贷款方。还款人是一次还是分次还清借款，是采用电汇还是信汇或者其他方式还清借款，必须在合同中写明，并且应写明每次履行的具体时间。如果有法律规定的还款方式，应依法定方式还款。# 担保方式。担保方式是借款合同保障贷款人实现债权的重要约定。根据担保法的规定，担保主要有：保证、抵押、质押、留置和定金。借款合同多采用前三种方式，特别是保证和抵押。借款合同的担保，可以由借、贷、担保三方当事人共同协商担保的形式，也可由担保人在借款合同中签字，并同时向贷款方出具还款保证书的形式解决。借款合同贷前调查应注意的问题通常来说，贷前调查是防范信贷风险的首要环节，也是一项复杂而艰巨的工作。做好贷前调查工作，需要信贷人员精通信贷管理知识，熟悉掌握相关的金融法律知识，并要透彻了解国家相关法律法规。实践中，应注意下面几个问题。! 借款人借款资格的审查。现行的有关法律法规对借款人申请贷款的条件作出了明确的规定，除对必须具备的产品良好的市场前景、良好的生产经营效益、诚实守信等基本的条件外，还对企业具体情况的调查作了详尽的规定。（!）借款人必须是经国家工商行政管理部门核准登记、依法注册并持有法人营业执照的企、事业单位法人、持有营业执照的非法人经济组织、个人合伙组织、个体工商户和具有完全民事的中国公民。（#）有按期还付利息的能力。（$）作为法人和非法人经济组织的借款人必须已经在金融机构开立基本账户。（%）除国家特殊规定外，有限责任公司和股份有限公司对每个股东权益性投资累计额未超过其净资产总额的&(。（&）借款人资产负债率符合贷款人的要求。（)）申请短期贷款的企业法人的新增流动资产一般不小于新增流动负债。# 对借款人财务状况的审核。对借款人财务状况的审核必须判断准确，借款人为贷款人提供的各种财务报表，是借款人经营状况的重要依据。$ 对贷款项目的审查。对贷款项目的审查要详尽全面。一般来说，流动资金的贷款应当着重审查下列内容：（!）按照各商业银行流动资金贷款办法的规定，审查其是否具备贷款条件。（#）借款用途是否符合现行法律法规的有关规定。（$）查清借款人贷款的主观原因。（%）检查借款人提供的有关申请书及资料是否真实。（&）查阅企业资金占有状况及比例结构。（)）检查资产的有效程度及物资保证情况。（*）查阅企业财产报表和产、供销计划和有关账目，合理预计企业发展前景。（+）查阅企业应收货款和销售等有关账目，了解贷款的回笼情况。（,）查阅企业近期的资金平衡及有关账目，测算企业资产负债能力。 $&! （!）审查担保单位的担保资格、经济实力及抵押物的合法性和易售性。#$ 对担保单位和担保物的审查。对担保单位和担保物的审查要仔细，贷款担保单位资信状况的好坏，直接关系到所发贷款能否收回，因此，贷款人应当参照对借款人审查方式和步骤认真详尽地审查担保单位的资信状况。借款合同用途方面应注意的问题我国合同法第!) 条规定，贷款人有权利要求借款人提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。借款人必须严格按照借款合同的约定使用所借款项。首先，借款不得用于非法目的。合同法规定，借款人的贷款用途不得损害国家、集体和公民个人利益，必须符合国家相关法律法规。其次，借款要按照约定用途使用。借款未按约定用途使用或非法使用也是酿造陷阱和风险的重要因素。借款人违约使用借款，很容易造成还贷困难，所以贷款人应在合同中写明违约责任，并采取必要措施监督借款使用情况。合同法第%& 条规定，如发现违约行为即时采取以下措施：（!）停止发放借款；（%）提前收回借款；（&）解除借款合同。贷款人采取的上述三种救济措施是法律直接规定的，即使当事人签订的借款合同中没有约定上述措施，贷款人也有权直接依据法律的规定采取这些方法来保护自己的权利，避免不必要的损失或损失的进一步扩大。%* 借款担保中的欺诈陷阱中华人民共和国担保法第%# 条规定，借款合同的保证人只对经他同意、签字（盖章）的保证内容承担担保责任。如果借款合同双方当事人未经保证人同意而变更借款合同，如延期还款、增加贷款等应征得保证人的书面同意，否则应视为保证合同解除，保证人不再承担变更后的借款合同的担保责任。不核实担保人，盲目增加担保或担保无效，变更借款合同 &% 未重新签订担保合同，这是借款合同担保中最常见的问题。合同法第!# 条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。尤其是商业银行贷款，借款人必须提供担保。担保方式包括保证、抵押和质押。商业银行应对保证人的偿还能力、抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质押权的可行性进行严格的审查。经商业银行审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。$% 法定形式欠缺的欺诈陷阱这种欺诈主要表现在借款人不写全称或故意漏写、错写一个字，使借款人与实际用款人不一致；代为签字盖章的，缺乏合法有效的授权委托手续；口头合同却又无法举证的。因此，在签字时