“大数法则”惠农民.doc

面对重大疾病治疗所产生的高额医疗费用，新农合仍然是杯水车薪。新农合大病医疗补充保险的实行，有效解决了农民因患大病致贫、返贫问题“大数法则”惠农民本报记者李莎近日，我省新型农村合作医疗大病补充保险试点在楚雄彝族自治州启动，从2010年1月1日起，该州每个参合农民每年仅需缴纳20元钱，就能在报销大额医药费时，获得在新农合补偿基础上的再次经济补偿，楚雄州也成为了全省首个为农民报销医药费而建立商业保险制度的州市。大病补充保险其实质是让商业保险的“大数法则”惠及农民，也就是参保的人越多，对风险的抵御能力越强。新农合难保大病需求实行新型农村合作医疗制度，是党中央着力解决“三农”问题，打造和谐社会的重大战略举措，该项制度的发展和完善对保障农民健康，提高农村卫生发展水平发挥重要作用。但是，新农合的资金筹集量少，保障水平低，与迅速增长的医疗需求之间存在较大差距，少量的农民缴费和昂贵的医疗费用，以及较高的发病率使“保大病”目标实际上难以实现，难以保障农民发生大病时的医疗需求。据了解，目前我省农民新农合的年人均筹资水平为100元，仅为职工医保缴费的120、居民医保缴费的12，不少农民得大病后，高额的医疗费用只能得到较低比例的减免，仍然避免不了“因病致贫、因病返贫”。楚雄市苍岭镇竹园村村委会书记张汉国对记者讲，他们村有一户人家的老人身上长了一个肿瘤，要做手术，但一家5口的收入还要供两个娃娃读书，一点结余都没有，东凑西借了3万元钱。可医药费在新农合减免后还有一大笔钱需要自己承担，一身的债务让他家更困难了。省卫生厅农村卫生管理处处长杨添懿认为，农村医疗卫生事业发展不平衡，资源配置不合理，医疗保障制度不健全，满足不了农村群众大病医疗保障需求。虽然新农合现有的报销水平对农民治疗一般疾病起到了一定的补助作用，但面对重大疾病治疗所产生的高额医疗费用来说，仍然是杯水车薪。建立新型农村合作医疗大病补充保险制度，既是新农合创新运行机制的有益探索，也是吸纳利用商业保险资源参与社会保障服务的大胆尝试。中国人民保险健康股份有限公司云南分公司总经理郑杰分析道，新农合的报销比例是在乡镇卫生院看病报70%，在县级医院报60%，在省级和州市报40%。虽然实行减免比例分级管理是为了增加受益面，但农民得大病后必须要到大医院看病的高额费用却只得到较低比例的减免，也就是说病越重、费用越高、得到的减免比例却越低。此外，在政府部门直接主导运作下的“新农合”制度，推行过程中也暴露出一系列问题，其中尤以农保管理资金投入不足、运行成本高；医疗保险专业人员匮乏、医疗风险控制能力薄弱等问题日显突出。8成以上农民有保障意愿为探索出一条让农民看得起大病的路子，省卫生厅与云南保监局选择在农民人均收入较高、新农合工作基础较好的楚雄彝族自治州试点，通过引进资质好、实力强、服务优的商业保险公司承保，统筹解决患大病农民的高额医疗费用。新型农村合作医疗是在政府主导和管理下，享受各级政府补贴的农民基本医疗保险，属于社会保障和社会保险而非商业保险，按照以往的经验，凡社会保险都由政府和直接隶属政府的事业机构承办。在云南省，保险公司能否经办和如何经办新农合的补充保险是一个全新的课题。另一方面，农民们到底愿不愿意参保，他们能承受多少钱的保费呢？今年3月，楚雄州成立了新农合大病补充保险调研工作小组，与中国人民健康保险股份有限公司楚雄中心支公司一道进行了为期一个多月的调研，抽取了楚雄、大姚、牟定、元谋等5个县（市），每个地方抽3个乡镇，每个乡镇抽3个村委会，每村抽10至15户农户，共抽取404户作为调查对象。调查结果显示，84.16%的农户要求参加新农合大病补充保险，在这些有意愿的农户中，48.52%的农户愿意缴费20元以上参加大病补充保险。牟定县江坡镇民东村高金屯一社农民杨福说：“大病补充保险对我们来说是一件大好事，交不多的钱就可以得到更大的保障。现在这种生活水平，每年每人交几十块钱对大多数人家来说也不是什么难事，大多数人还是会愿意的。”楚雄市苍岭镇李家村委会的代梅芬正在为今年没有参保新农合而后悔。“我家今年没交后悔了，小孙子咳嗽，瞧了好几回病都没有减免着。现在又有了个大病保险，我想政府的政策肯定好，多数人交，我家也愿意交。”作为村委会书记的张国汉认为，大病补充保险让农民得了大病后也可报销，不再白白在家里等死。长远着眼初期保运转根据调研结果，楚雄州出台了大病补充保险实施方案（试行），其基本原则为：政府引导支持、农民自愿参加原则；政府宏观调控、商业保险参与原则；坚持大数法则原则，以州为单位统筹大病补充保险资金；以收定支、保障适度、持续发展原则；公开、公平、公正的原则，委托资质好、实力强、服务优的商业保险公司承保。该方案的主要内容是，全州农民以家庭为单位，可自愿每人每年缴费20元参保大病补充险，农民在统筹年度内发生的住院医药费用，新农合减免后个人自付部分累计超过3000元的，超过部分按40%的赔付比例由保险公司支付，最高限额为5万元。该补充险实行州级统筹，承保的保险公司自负盈亏，但年度运行结余的50%将作为新农合大病补充保险的调节资金，交回财政专户滚存使用，以最大限度发挥参保资金的使用效益。此外，为确保大病补充保险的顺利实施，州政府每年筹措安排一定以奖代补资金作为县市合管办的工作经费，在年终考核后兑现。省卫生厅对试点的要求是，初期不赢利，只保运转，但看好这一新生事物的长远发展。据了解，全省每年因患大病医药费超过3万元的大概不超过5至10。目前，在楚雄州参加新农合的所有住院病人中，住院费用超过3000元以上的占19.55%，5000元以上的占8.9%，1万元以上的占2.75%。照此测算，只要全州参保率达到40%以上，大病补充保险就能可持续发展，农民、政府、保险公司将会各得其所。人保健康楚雄中心支公司总经理永培映表示，他们将着眼于长期的发展和市场的培育，加强与各级政府、新农合办的沟通联系，通过通俗易懂、深入人心的宣传企划，使广大农民群众真正了解新型农村合作医疗大病补充保险的好处，发挥“专业、团队、服务”优势，使新农合大病补充保险发挥最大效益，保证新型农村合作医疗大病补充保险试点工作能够顺利实施。积极规范完善监督据云南保监局副局长华日新介绍，从全国来看，福建等一些经济较好省份早已建立了农民的大病补充保险制度，各省有各省的模式，农民缴费也不尽相同。鉴于云南各州市间农民收入情况有所不同，决定先从楚雄、玉溪等经济好的州市开始试点，以扩大“三农”保险的服务领域，以发挥“一保服务三保”的作用保险业服务“保民生、保增长、保稳定”。农村医疗保险的建设是一个科学的系统工程，从医疗服务基础数据的搜集分析、保障范围和给付标准的设计、到费率的厘定等都需要专业的保险知识和精算技术，这些专业技术资源是政府机构和地方卫生管理部门所不具备的。此外，农村医疗保险的管理涉及到参保人身份认证、赔案理算、赔付结报、定点医院管理等环节，这些环节需要通过信息管理系统进行处理，这也是新型农村合作医疗管理部门难以胜任的。与此相对应，商业保险公司在保险业务方面拥有较丰富的经验和资源。多年来，商业保险公司在医疗产品开发与推广、核保、理赔及医疗行为规范，管控等风险管理手段和方法上，已积累了大量经验。商业保险公司可发挥在精算技术、网络服务、风险管理等方面的优势，降低运行成本，使政府减轻压力，让从政府统包和单一的社会保障，转变到多层次的社会保障；从政府垄断运作，转变到运用市场机制、加强宏观调控、鼓励和支持商业保险公司竞争经营；从政府是社会保障的提供者，转变成为社会保障制度的规范者和监督者。对商业保险经营主体而言，积极参与“新农合”制度建设，可将服务网络进一步延伸至农村地区，为培养潜在的客户群，促进商业保险业务发展奠定基础。显而易见，商业医疗保险经营主体与政府管理部门的合作，不仅互惠双赢，而且潜力巨大。据了解，2008年，在政府主导下，云南保险业为昆明、楚雄等12个州市311.97万城镇职工提供大病补充医疗保险服务，