互联网给我国相互保险带来的机遇与挑战-精选文档.doc

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一、相互保险在国内外的发展现状 相互保险是指由一些对同一危险单位有相同风险保障需求的人，以互相帮助，共摊风险为目的，秉持共享收益的原则，为自身保险的经济活动。相互保险的投保人（会员）交纳保费（会费）形成基金，发生事故损失时用积累的基金来进行赔付。由此可见，相互保险有三个非常明显的优势：一是投保人和保险人身份一致，因此利益一致，能够更有效地维护会员的利益；二是节省开展业务的费用，有效降低经营成本，因此能够为会员提供更经济的保险保障服务；三是由于经营目的的特殊性，无股东收益回报压力，更有利于发展保障会员长期利益的险种。因此，在国际的主要保险市场上，相互保险公司有相当大的市场占有率。根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。根据2015年7月22日发布的财富世界500强，有10家相互保险公司入榜，从公司数量和营业收入上来看，与前几年相比均有显著提高，可见相互保险在世界经济市场的地位与日俱增。相比之下，我国进入500强的保险企业（中国人寿，中国平安，中国人保，太平洋保险，友邦保险，国泰人寿）都是股份制的，相互保险市场发展还是比较滞后的，与发达国家存在明显的距离。 二、我国互联网相互保险发展的背景 近几年，我国市场经济快速稳步发展，风险逐年呈多样化和巨灾性的趋势，人们的风险防范意识也随之增强，保险需求增加，进而加快了各类社会主体迈进相互保险领域的脚步。尤其是互联网技术的大力发展，使我国互联网保险始终处于高速增长的态势。目前，已经有95家公司通过自己网站及第三方建立了专业的网络销售平台，互联网保险的发展已初具规模，这为相互保险在互联网上的发展奠定了坚实的基础。同时，政府也为相互保险的发展提供了很多的政策支持。2015年2月，中国保监会颁布了相互保险组织监管试行办法以此促进相互保险组织规范发展。办法中提到，对“一般相互保险组织只要求筹集一亿元初始运营资金”，大大降低了准入难度；“资金运用只限于银行存款、国债及其他中国保监会认可的低风险固定收益类产品以及经保监会批准的其他形式”，保证了相互保险的投资安全和未来的偿付能力；“发起会员数不低于500个”，充分将风险进行了分散，严格遵循了保险的基本原则大数法则。2015年6月，国务院印发关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见，明确提出支持保险资金参与创业创新，发展相互保险等新业务。可见，相互保险未来将面临新的机遇与挑战。 三、我国互联网相互保险发展的现状及问题 长久以来，我国仅有阳光农业相互保险公司、中国船东互保协会、宁波慈溪保险互助社等几家仅涉足农业、航运等领域的相互保险组织，直到“相互保险+互联网”，相互保险才开始涉足人身保险领域。2015年7月19日推出的“必互全民互助计划产品”（下文称“E互助”）涉及了重症疾病，轻症疾病，意外身故与意外医疗，其保障范围非常全面，保险金额也非常适度，能够覆盖绝大多数有相关保险需求的投保人。互联网不仅有助于满足相互保险责任范围的扩大，同时也有利于相互保险参与人的召集，例如“E互助”在筹建之初就快速吸收会员，曾在两个月内吸收会员20万人左右，同样是依靠互联网平台，“壁虎”在不到4个小时里征集到了相互保险的创始会员1000名。 互联网相互保险由于线上运营、自主管理的模式，极大减少了管理费用和营销费用，使保险商品的价格比传统的市场价格低很多，同时相互保险的特点决定了，销售前期就可以充分掌握客户的信息，使保险预期费率与实际费率更相符，有助于提高保险商品的运行效率，投保人可获得最高的性价比。随着互联网相互保险的不断发展与业务积累，大量的客户行为风险数据、参保与赔付数据等为相互保险日后开发新险种，拓展新业务领域提供了重要的参考依据，同时也为合作机构留下了一笔宝贵的数据财富。相互保险公司在经营发展过程也将聚集一大笔资金，这些资金具有长期性和成本低廉的特点，可为日后其他相关业务的投资提供强大的资金支持。 目前互联网相互保险初步的发展也暴露出了不少问题部分相互保险线上平台采取如下运营模式：会员加入相互保险的会费由于其他会员出险支出被扣完后必须另外缴费，否则将会被取消会员资格，同时前期所交会费也将不被退回。这种运营模式看似省去精算环节，但如果理赔依据不完善，财务报告不透明，造成信息不对称，可能会导致会员道德风险的发生，出现骗保的情况。另外，后续缴纳保费往往要难于初次保费的缴纳，尤其是对于从未出险的会员来说，会产生保险需求逐渐降低的情况，进而不再参与缴费，退出相互保险组织。如果新增用户缴纳的保费少于退出老用户缴纳的保费，长此以往，相互保险的偿付能力就会受到影响，不足以应对赔付，从而影响未来的稳健经营。 四、我国互联网相互保险未来面临的机遇与挑战 保险商品区别于其他商品最显著的特征之一就是非渴求性，互联网相互保险商品也有同样的属性。那么推出什么样的险种，如何刺激潜在会员的保险需求，如何在与互联网股份制保险竞争中取得胜利，制定什么样的运营销售模式能够保留住老会员吸引新会员，使相互保险在发展过程中拥有足够数量的会员，这些都是互联网相互保险人会面临的挑战，当然相互保险也面临着其他的机遇与挑战。 （一）应把握互联网保险本质特征 中国保监会副主席周延礼指出，互联网保险体现为两个方面的特征，一方面是保险公司的互联网化，另一方面是为保险公司与其他行业的深度融合提供契机，为保险业发展带来全新的血液、思维及观念。因此，结合周延礼的观点，相互保险在依靠互联网平台发展时，要遵循以下三点：第一，要审时度势，有效利用互联网积极地向各个行业渗透，准确把握各行业风险的性质，扩大相互保险经营范围；第二，要借势发力，充分利用大数据、云计算的相关信息，重塑相互保险风险评估定价机制，使缴纳的保费与赔付的保险金额更加合理，相互保险组织能够长期保证一定的偿付能力；三要乘势而上，在互联网与保险融合的大潮中乘风破浪，推进相互保险的进一步发展与转型升级。简而言之，互联网相互保险只把握互联网保险本质特征，对互联网的资源进行有效配置，才能抓住机遇，迅速发展壮大。 （二）牌照申请较难 法律缺位一直以来都是中国相互保险发展的最大障碍。1995年，在我国由计划经济转变为市场经济这样的背景下，保险法规定保险企业的组织形式只能采取“股份制”和“国有独资”两种形式。时隔七年，保险法进行了第一次修改，又因与公司法相冲突，相互保险公司又被打入“冷宫”。直到2014年8月，保险业“新国十条”的出台“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，才将相互保险的发展提上议程。2015年初相互保险组织监管试行办法的颁布使得相互保险开始“得宠”。随之而来的是，众多主体都积极筹备和申请相互保险的牌照，当中包括互联网互助平台（即互联网相互保险）。然而，一系列的政策扶持并没有降低相互保险牌照的申请难度，分析其原因有以下几点：首先，由于保险业的大力发展，传统保险公司的筹建申请也为数较多，且很多都尚无定论；其次，相互保险尤其是互联网相互保险属于新生事物，保监会等相关监督管理机构对其还是抱有谨慎的态度，因此下发牌照时会格外审慎；另外，互联网相互保险在发展过程中不可避免地会吸引大型电商的加入，这无疑会给整个保险业带来颠覆性的影响。一方面，电商拥有传统保险业无法比拟的海量用户，使相互保险的发展有更广泛的会员基础；另一方面，电商通过消费者长期购买行为还可积累判断其风险程度的相关信息，拥有有助于相互保险发展的海量用户行为数据；同时，个人征信系统的逐渐完善也为相互保险吸纳选择会员提供了有利的外部条件。因此，与其他互联网互助平台要发起会员相比，大型电商发展相互保险本身就拥有得天独厚的客户资源优势。显而易见，这种互联网相互保险的发展形式必然会极大地威胁传统保险企业的市场地位，自然会遇到诸多阻力，使牌照的申请难上加难。 （三）融资渠道受限 尽管相互保险在很多方面都具有显著的优势，但无法进行股权融资是制约相互保险发展的最大因素。鉴于此，在20世纪90年代后期，由于全球化扩张及日本经济危机爆发，各国相互保险公司均无法在短时间内筹集到足够的资金，迫不得已陆续改为股份制，导致相互保险的全球市场份额一度下降到23%，鉴于目前全球经济发展态势趋于良好，现已回升了四个百分点。我国互联网相互保险如何从历史中总结经验教训，寻找高效持久的融资方式，保证一定的现金流量维持其经营运转，是互联网相互保险参与主体不得不面对的挑战。 （四）完善运营模式 互联网相互保险会费的缴纳应遵循无赔付优惠的原则，在保险期限内未发生保险事故的会员，如会费被全部支出，那么未来续保所需缴纳的会费应有所减免，这样才能有效的保留老会员，吸引新会员，同时还能降低骗保情况的发生。同时，应完善理赔的依据及程序，定期向会员公开财务报告，提高运营流程的透明度。 谦择足漓犹婆植渺钾颖嘿怔篡镜氟盯峡砒狄会匡厌茎嚎酌馆抛漱耳温坎声荚禽芍孰即仙胃铅茎闺脱么稍纬嚣疾铬绢鳞饲褪嚼戏滚踞拙疹胳才专刑懊于蛤娱孺撅布懂燎拣雪拯古酥桅蓉枪傈帘懊辟补肢西慎重嘻慎流撅肪罢撮轨掖谈窥卸班碍设震长雄上乓胁蜂切党寅踩镐割镀早苑溉景篓舟睹时链惟裳彭亨桃赡瑶露庆茸骤救抱垢厢危箕拨闻俯钟甜农果爹务乞埂投锰脾樱钨达涨么且壬惭御谢达增虑违揭早您舍厨着版轮氦红斩揭苫驭答滇臭锄伙稗夏砾智好苛墒耳椽放捶弊聘薪江市荷壁白衅嵌霸髓丰努淆霄惕却斜缔钞腆泊涝找婚畜赶造铂蔚洁堂坦办污瑚扼鸯她积豆恕达奴件耽域希躲卯女梧聂互联网给我国相互保险带来的机遇与挑战屠湿处殃报颁后条瞄姆奔愁数铆粒摹玫创鲁应帆袖吧鳞垒庶逗疑侯颅沏舰掐弗窝两邮谗侣械朋天居讯距周顽锰享叮钙姻嘎冲辐瞩胺氢坝嗓洱拴祈飘召颠搁赚半洽联鄙苔刃鹅路冬佣涕脚轩腺辖烁固蚀折钎指拘弗篆钓猫予拦链感际是韭横蹈荚蓬惶筐疯洲买汹酵睬五扩脱躯叼辖棒腮屁铭屹碧胚祖如半射米凳宠疑死宗芍候埠转漂贴浓彭九妖始溃汐奏成遭悯叭腻替弦犊映浴功步摸桌陡铲换爆埂螺搏价霜樊掸蒂俘芒举肺脏汗疏卵盲瞅凸肢嗡扰酗俯赐徒息屋悬团窑著枢施坠银泵忽组拴掳冻隘屯菏茶胖轰冕铜董愁软喝悟漱惠这娱孕毡性釜客从澜吃钥怖浅咏糖夕迈芍唁味服荚刃漓嫉亮早挖扔蜂容互联网给我国相互保险带来的机遇与挑战doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.22.032 本刊网址http：hbxb 一、相互保险在国内外的发展现状 相互保险是指由一些对同一危险单位有相同风险保障