依托村镇银行支持特色农业-拓展东盟市场.doc

依托村镇银行支持特色农业,拓展东盟市场 摘要广西具有发展特色农业的优越条件,而作为“村镇金融便利站”式的现代零售银行,村镇银行在发展特色农业中发挥着重要作用,已成为支持广西特色农业发展的重要力量。因此,广西应积极筹建和发展村镇银行,并加大对村镇银行的政策支持力度,完善支农配套体系建设,充分依托村镇银行支持特色农业的发展,增强广西农产品的国际竞争力,以更好地拓展东盟市场,促进广西经济的发展。 关键词广西;村镇银行;特色农业;东盟市场 作者简介李晓健,广西经济管理干部学院财税金融系副教授,经济学硕士,研究方向:农村金融,广西南宁,530007 中图分类号 F830.6 文献标识码 A 文章编号 1007-7723(2010)05-0007-0004 作为“村镇金融便利站”式的现代零售银行,村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构,是我国新一轮农村金融体制改革的产物,在发展特色农业中发挥着重要作用。广西应充分依托村镇银行支持特色农业的发展,以增强广西农产品的国际竞争力,从而便于更好地利用中国东盟自由贸易区建立的机遇拓展东盟市场,促进广西经济的发展。 一、村镇银行的特点 (一)村镇银行是股份制银行,体现了对社会资本的全面开放 作为新型农村金融机构之一的村镇银行是在建设社会主义新农村的政策背景下建立起来的股份制银行,其设立要有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人,并且鼓励包括境内外银行资本、产业资本和民间资本在内的各类社会资本到农村地区投资、收购和新设村镇银行。这进一步拓宽了引导各类资金流向农村的渠道,对于解决农村金融供需矛盾、激活农村金融市场、完善农村金融体系和改善农村金融服务产生了积极影响。 (二)村镇银行属于一级法人机构,机构规模小,实行灵活的公司治理 村镇银行具有独立的企业法人资格,属于一级法人机构,是按照现代企业制度来建立法人治理结构的,并且其机构规模小,决策链条短,公司治理灵活,能根据农业和农村经济的特点和现实需求科学地设置业务流程和管理流程。 (三)村镇银行是“村镇金融便利站”式的现代零售银行 村镇银行立足城乡,服务“三农”,服务中小企业,是为“三农”服务的“农村银行、社区银行、零售银行”,其建立和发展有助于解决农村地区金融供需矛盾,解决农民、微小企业贷款难的问题,是全面建设新农村的有效途径。 二、村镇银行在支持特色农业中的作用 (一)强化对特色农业的资金支持,拓宽特色农业的融资渠道 在我国农村金融市场,供需矛盾异常尖锐。农民、农业和农村经济的发展急需大量的资金支持,而农村合法的正规金融机构的资金供给又严重不足,融资渠道不畅,远远不能满足新农村建设的资金需求。对从事特色农业的农户和企业来说,资金不足严重制约了很多特色农业项目的发展速度。村镇银行加大了金融对“三农”的投入力度,拓宽了特色农业的融资渠道,引导社会和金融资金流向特色农业,有效地满足农户和小企业的小额贷款需求,帮助从事特色农业的农户和中小企业等突破资金瓶颈、扩大生产规模,有助于促进农民增收、特色农业发展和农村经济大发展,推动社会主义新农村建设的步伐,还有助于促进对外特色农产品的出口,从而促进特色农业对外交流与合作,提升特色农业的外向度。 (二)提高对特色农业的金融服务质量 1.在促进农村金融市场的竞争中提高对特色农业的金融服务质量。目前针对农村提供金融服务的主要是农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等,存在一定的竞争。竞争必然会带来新的活力和新的商机,同时也存在不规范之处。因此,一个有效的农村金融市场应该是多种机构并存、有序竞争的市场。村镇银行为农村金融市场注入了活力,激活了农村金融市场参与者的竞争意识。在市场竞争过程中,各金融机构都会想方设法地提高金融服务质量,从事特色农业的农户和企业也将得到更多实惠。 2.灵活经营,对特色农业提供优质的金融服务。村镇银行采取的是“小、快、灵”的经营战略,机制灵活,决策链条短,有助于贴近农村实际推进农村金融产品和服务方式创新,改善农村支付结算环境,精简贷款手续和环节,从而有利于发展特色农业的农户和企业抓住最佳发展时机,及时采用新技术和开发新产品,提高特色农业的投资成效。 三、广西村镇银行的发展概况 在新一轮农村金融体制改革的背景下,广西积极地筹备建立村镇银行,截至2009年8月末,共有3家村镇银行应运而生。2008年6月30日,注册资本2000万元人民币的广西首家村镇银行平果国民村镇银行在平果县正式开业运行。平果国民村镇银行是由宁波鄞州农村合作银行发起组建的新型农村金融机构,是一家具有独立企业法人资格的金融机构,其成立进一步激活了广西农村金融市场,带来新的竞争、新的活力和新的商机,对广西农村金融改革产生了良好的示范效应。2008年11月26日,由桂林市商业银行发起组建,注册资金5000万元的广西第二家村镇银行兴安民兴村镇银行又隆重开业。广西第三家村镇银行由广西北部湾银行发起组建,注册资金5000万元的田东北部湾村镇银行于2009年3月30日开业。兴安民兴村镇银行和田东北部湾村镇银行的成立标志着广西农村金融服务体系又增添了新的生力军,标志着广西农村银行业金融机构的改革发展迈入了一个新阶段,也标志着广西农村金融在支持社会主义新农村建设中又迈出新的步伐。未来三年,广西还计划建设18家村镇银行。 广西村镇银行成立后,发展势头良好,全力为“三农”、中小企业、个体工商户提供金融服务,拓宽了农村资金的融资渠道。截至2009年5月中旬,平果国民村镇银行已经为农户、个体工商户、企业发放贷款170多笔,共5000多万元,余额4300多万元,其中涉及“三农”的贷款达到82%以上,大力支持了“三农”的发展。田东北部湾村镇银行从开业到6月30日三个月里各项存款达0.97亿元,至2009年7月31日累计发放各项贷款达14487万元,其中“涉农”贷款14256万元,有效地支持了新农村建设。截至2009年2月20日,兴安民兴村镇银行各项存款余额近8000万元,除了面向个人创业发放贷款外,已向工业集中区投放贷款3000万元用于基础设施建设,向地方公路建设和三大水库移民安置征地各投放贷款500万元,大力支持了县域经济的发展。 四、依托村镇银行支持广西特色农业,拓展东盟市场 (一)加大力度积极筹建村镇银行,促进特色农业的发展 从2004年开始,广西与东盟国家的贸易额快速增长。从2004年至2008年,广西与东盟贸易额从10亿美元增加到39.9亿美元,年均增长37%,广西与东盟贸易额在广西对外贸易总额中的比重从23.3%上升至30%。中国东盟自由贸易区已于2010年1月建成,这将给广西带来巨大商机。广西是典型的农业大省,具有发展特色农业的优越条件,其与东盟国家的农产品贸易会面临不少新机遇。而作为“村镇金融便利站”式的现代零售银行,村镇银行在发展特色农业中发挥着重要作用,已成为支持广西特色农业发展的重要力量。因此,广西应加大力度积极筹建村镇银行,充分依托村镇银行支持特色农业的发展,以增强广西农产品的国际竞争力,更好地借助中国东盟自由贸易区和北部湾广西经济区开发的平台拓展东盟市场,促进广西经济的发展。一方面,在广西具备条件的县积极筹建村镇银行。另一方面,从中国东盟金融一体化的理念出发,积极引进战略投资者,加强广西金融业与周边国家和地区尤其是越南、泰国、新加坡和港澳地区金融机构的金融合作与交流,鼓励外资金融机构在广西组建或参股村镇银行,以充分利用外资金融机构成熟的管理技术和经验,实现金融资源的区域优化配置。 (二)有效实现村镇银行的客户价值,支持特色农业的发展 村镇银行要“以市场为主导、以客户为中心”,认真研究从事特色农业生产、加工储运和销售的农户、中小企业和个体工商户的需求,围绕这些客户的需求和利益有效实现客户价值,以更好地支持特色农业的发展,拓展东盟市场。 1.增加营业网点。广西村镇银行应扩大覆盖地域,在县域范围内的城区和乡镇合理增设营业网点。这样更多的农户、中小企业和个体工商户等就可以就近办理各项业务,享受便捷的服务,以满足客户的金融需求。 2.加大对特色农业的信贷支持力度,拓展东盟市场。广西特色农业的主导产品有糖料蔗、桑蚕、木薯、亚热带水果和蔬菜等。此外,中草药、食用菌、经济林木、烟草、剑麻、禽畜等都具有明显的发展优势和市场潜力。广西村镇银行应利用本地的特色农业资源优势加大对特色农业的信贷支持力度,满足特色农业的资金需求,并鼓励农户、中小企业和个体工商户对特色农产品改良老品种,引进新品种和新技术,增加特色农产品的科技含量,推进特色农业产业化,发展特色农业基地,做强特色农业品牌,增强广西农产品的国际竞争力,有效地促进农民增收、农业增产和农村经济的发展。比如,平果国民村镇银行可通过信贷支持大力发展平果的甘蔗、桑蚕、葡萄、大青枣等特色农业,打造平果的特色农业品牌;兴安民兴村镇银行可通过信贷支持大力发展桂林的银杏、柑桔、葡萄、毛竹、白果、禾花鲤、食用菌、甜玉米等特色农业;田东北部湾村镇银行则可通过信贷支持全力打造田东香猪、香鸭、香蕉、香米、香茶油、香芒、香酒、香料这“八香”特色农业品牌。 3.结合特色农业实际加强金融产品创新,塑造品牌产品。广西村镇银行不仅可为客户提供生产性贷款,还可创新性地开发与特色农业密切关联的流通(仓储、包装、运输)和深加工等各个环节的产业链贷款,并塑造品牌产品。比如,村镇银行可开展个人创业投资贷款、循环短贷等创新业务;对农村中小企业可探索开发涉农中小企业联保贷款、仓单质押贷款等;对农产品加工、运输、销售企业可探索开发动产质押贷款等;对农业产业化龙头企业和种养业基地建设项目,可以探索将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款结合;做大做强小额农户信用贷款、联保贷款、微小贷款等。 4.灵活开展业务,提供全方位、个性化的特色服务。广西村镇银行要取得效益,在竞争中生存,就必须面对村镇的金融环境,在开展业务时灵活经营,不断拓展服务领域和强化服务功能,针对不同客户提供全方位、个性化、贴心的特色服务。比如:(1)按照惯例,取款5万元以上都需要预约,而这对于一些急于用钱的客户来说极不便利,村镇银行可以让他们一边办预约手续,一边取钱。(2)对农户办理贷款时,可将农户申请贷款的审批时间压缩至一周甚至更短,贷款手续力求简便,并为农户投资提供力所能及的帮助;可根据当地特色农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等具体情况,灵活确定贷款期限;对向不同类别客户发放的小额农户贷款、专业农户贷款和微小企业贷款,可灵活地分别使用相应的信贷方式(见表1);抵(质)押物可灵活多样,农舍、农机具、粮食、化肥、存货、门店等都可作为抵押物,仓单、应收账款等则都可作为质押物。(3)对客户提供免费或低收费的有关特色农业生产和加工技术以及中国东盟农产品贸易市场开发的培训和指导,发挥“授人以渔”的作用,并与客户共享和交流国内和东盟的农产品贸易市场的动态信息,帮助客户广辟销售渠道、构建营销网络,甚至对一般的农户,其贷款项目后期的销售也可由村镇银行牵头来做,确保客户信息灵便、生产有序、销售通畅,以提高特色农业项目的效益,给客户良好的消费体验,与客户建立长久良好的关系,从而带来双赢。 (三)结合特色农业生产和东盟农产品贸易市场的特点,加强村镇银行员工队伍的专业化建设 广西村镇银行应结合特色农业生产和东盟农产品贸易市场的特点,通过组织培训、学习和交流,加强员工队伍的专业化建设。其一,加强村镇银行理念的注入。通过培训和学习让村镇银行员工牢固树立“立足城乡、服务“三农”、服务中小企业”,构建“村镇金融便利站”式的现代零售银行的经营理念,从而让员工的业务操作和经营管理等都展示出村镇银行的企业文化。其二,对村镇银行的员工除了应进行一般的金融专业知识培训之外,还应加强进行特色农业的农产品生产技术及加工技术、农业信贷管理、东盟农产品贸易市场的特点及营销等相关知识方面的培训,以提高员工的综合业务素质,增强其服务手段和意识,从而便于银行员工帮助经营特色农业的客户提高资金使用效率,加快资金流动,提高经济效益。 (四)加大对村镇银行的政策支持力度,完善支农配套体系建设 1.建立村镇银行小额贷款风险补偿机制。广西区政府可以建立小额贷款风险补偿及专项奖励基金,分年度对发放涉农小额贷款特别是支持特色农业的小额贷款达到一定比例的村镇银行进行一定的风险补偿或奖励,提供专项利息补贴,激励村镇银行加大对支持特色农业的农户和微小经济体的信贷支持力度。 2.加强建设农村信用担保体系。(1)广西区政府可以推动建立农户和农村小企业担保基金,担保基金可来源于财政扶贫贴息资金,也可以民间资金为主体,实行会员制管理,以降低村镇银行面临的信贷风险。(2)广西的县级政府则可以和金融投资公司等签订中小企业信用担保合作协议,联合为县里的中小企业提供贷款担保,甚至还可以由县政府出资成立县助农担保公司,专门为大担保公司不愿意接而又有担保需求的小农户服务。(3)广西区政府应大力推动建立包括覆盖所有农户和农村企业的征信体系,进一步将企业和个人信用信息基础数据库的运行范围扩大到全区的农村地区,建立健全客户的经济状况、收入来源、违约责任等电子信用档案,促进村镇银行和客户之间的信息对称。(4)广西区政府应大力推动建立“信用户”、“信用村”和“信用企业”的评选机制,进一步改进信用评价的考查内容、操作流程和管理机制,并对信用村的村干部实行绩效考核,积极培育和发展“信用村(镇)”,降低村镇银行面临的信贷风险,提高信贷资金的投放效率和回收效益,充分保护村镇银行的合法权益。 3.加强农村保险服务体系建设。(1)农业是弱势产业,因此,广西应设立农业保险投资基金,组建专门的政策性农业保险公司,并引导商业性保险公司加大对农业保险的投入,形成政策性农业保险和商业性农业保险相结合的格局,扩大农业保险的覆盖面和范围,并积极开发适合农业尤其是特色农业生产特点的各类保险品种,充分发展农业巨灾保险,从而充分发挥农业保险在农业抗灾减