第三章第六节 人身保险合同的中止与复效.doc

第二章第四节 人身保险合同的中止与复效2.4.1 逾期补缴保费的保单复效赔案案情简介1994年5月28日，M市居民程某在其居住地的保险公司为自己投保了l0份20年期的简易身人身保险，保险金额为4 040元，月缴保险费10元，指定自己的儿子程小某为受益人。自1996年9月起，程某停止缴纳保费。直至1997年11月17日，在拖欠保费长达14个月后，程某才将此期间拖欠的保费予以补缴。1998年4月25日，被保险人程某因病去世。程小某在处理完父亲的丧事后，以受益人身份，手持保险单证及相关证明，向保险人申请给付保险金。保险公司经过调查，了解到程某自停止缴费后，因身体不适到医院检查，被诊断患有肝硬化等病症，先后到多家医院治疗。在治疗期间，程某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。保险公司认为被保险人程某复效时的健康状况已不符合承保条件，合同复效应认定为无效，拒绝给付保险金。受益人程小某不同意保险公司的做法，遂向法院起诉，状告保险公司不履行保险责任，被告保险公司认为：程某自1996年9月脱保后，身体患有肝硬肿大、左肾积水等疾病，曾多家就医，且在治疗期间一直病休在家直至死亡。这些被隐瞒的真实情况证明被保险人复效时的健康状况条件已不符合承保要求，所以被保险人程某用欺骗手段办理复效手续的保险合同应认定为无效合同，保险公司不应承担保险责任。原告受益人认为：简易人身保险的缴费方式有多种，可以按月缴，也可以按季、半年、年缴付，程某作为投保人和被保险人虽未按月缴费，但事后补缴了逾期未缴的保险费。保险公司在收取补缴保费时，未要求程某提交体格检验书或健康证明等文件， 自动放弃了要求投保人如实告知的权利。保险公司收取了逾期保费，复效的保险合同应视为有效，保险公司应当承担保险责任；案情分析及结论本案涉及人身保险合同的中止、复效等问题。在人身保险合同的履行过程中，在一定期限内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，这被称为保险合同效力中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同恢复原来的效力，这被称为保险合同的复效。保险合同的效力中止和复效是保险合同中的常见条款。例如，保险法第五十八条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”第五十九条规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商井达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”中国人民保险公司制定的简易人身保险条款(甲种)中，对保险合同效力中止和复效也做出了规定：“投保人如果没有按规定期限交付保险费，保险单便自动失效，保险人不负给付保险金责任，在保险合同效力中止后两年内，如果原被保险人身体健康并能正常劳动或工作，可以申请复效。经保险人同意并由投保人补缴效力中止期间的保险费和利息后，保险单恢复效力，”我国台湾地区“保险法”，第一百一十六条规定；“人寿保险合同的保险费到期没有支付，除合同另有约定外，经催告到达后经过30日仍不支付的，保险合同的效力停止；对于由此停止效力的保险合同，在保险费和其他费用清偿后，保险合同于翌日上午零时开始恢复其效力。根据保险法第五十八条的规定可以看出，保险合同效力中止应当具备以下条件：(1)投保人逾期未支付保险费；(2)投保人逾期未支付保险费的期限已经超过60日；(3)合同没有约定其他补救措施(如减少保险金额、保险费自动垫支等)。 为防止投保人提出复效申请时的逆向选择因素，复效申请必须满足以下要求才会被接受：(1)在合同失效后两年的中止期限内提出；(2)投保人没有办理过退保手续和领取过退保金；(3)投保人须同意补缴合同中止后所欠缴的保险费及利息；(4)能够提供被保险人的身体健康状况仍达到合同所要求的风险标准的证明。依据以上标准分析此案，被保险人程某自1996年9月起连续14个月未缴纳保费，远超出保险费缴纳的宽限期60日，而且在此期间合同双方未采取其他补救措施，保险合同效力应认定为中止。1997年11月l7日，被保险人程某补缴保费。视为提出复效申请，此时的被保险人的健康状况已不满足上述复效条件的第4款因此保险人不应同意被保险人的复效申请，更不应收取被保险人补缴的保费。但现实状况中，保险人业务操作不规范，未要求被保险人提供健康证明材料，放弃了要求投保人如实告知的权利收取了保费，使效力中止的保险合同得以复效、保险人无权反言合同无效。因此，复效后的保险合同是有效合同保险人应当履行赔偿责任。因此，上述第二种观点正确。法院经过审理后，做出如下判决：双方所订立的简易人身保险合同为有效合同；被告保险公司应按照合同约定的保险金额给付原告受益人简易人身保险金4 040元，在判决生效后l0日内一次性付清；案件受理费和诉讼费共计300元，由被告承担。 本案启迪 保险合同的中止与复效是保险合同效力变更的体现?保险合同的效力不止是合同的暂时失效；复效是指依照法定条件，使中止的合同重新生效。需要说明的是，复效不是合同中止的必然结果，如果保险合同中止后的两年内投保人不申请复效，或合同中止期间被保险人情况发生变化，不符合承保条件，则保险合同的效力从中止时解除。投保人在申请复效时应与投保时一样应当履行如实告知义务；同样，保险人也应遵循最大诚信原则，避免自动放弃要求投保人如实告加义务的权利。为此，保险人应当在保险凭证上载明合同复效的条件和后果以进一步明确双方在合同复效时的权利与义务。2.4.2保单复效后如何计算宽限期案情简介肖某于1997年5月10日投保了5万元人寿保险，缴费方式为年缴；根据保险条款的规定，保单的缴费宽限期为60日，在宽限期内，保险合同仍然有效。肖某1998年和1999年均按期缴纳了保险费。但2000年度的保险费，直至该年的7月10日已超过缴费宽限期， 肖某仍然没有缴纳保险费，保险合同效力中止。2000年8月2日，肖某向保险公司申请保险合同复效，并补缴了2000年度的保险费。保险公司于申请当日同意了肖某的复效申请，保险合同的效力恢复。2001年9月6日， 肖某因车祸身故，此时肖某还没有缴纳2001年度的保险费： 肖某的妻子郑女士作为指定受益人，在办理完肖某的丧事后向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过规定的宽限期仍未缴纳保险费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任为由，向郑女士发出了拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。郑女士不服，诉至法院。保险公司认为：保险合同的缴费日规定为每年的5月l0日，根据保险条款的规定应有60日的缴费宽限期，因此，保险公司对7月l0日前发生的保险事故应当承担保险责任，但肖某因车祸身故发生在2001年9月6日，此时已经超过了缴费宽限期，肖先生仍未缴纳保险费，因此保险合同已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任。受益人郑女士认为：保险合同开始时的缴费日为5月l0日，宽限期为60天，即直到肖某7月10日前仍未缴纳保险费时，保险合同的效力中止。但是，肖某2000年度的保险费是在2000年8月2日办理保险合同的复效手续时缴纳的，保险合同也是在同日经保险公司同意后重新恢复效力的。 因此，2001年度相对应的年缴保费日应为8月2日，缴费宽限期相应也应从8月2日起算，截止到l0月2日。肖某的车祸发生在9月6日，虽此时尚未缴纳保险费，但还在宽限期内，因此保险公司应当承担保险责任，不过可以从保险金中扣缴应缴而未缴的保险费。案情分析及结论本案争议的焦点是：保险合同复效后，宽限期是从首期缴纳保险费之日算起还是从复效时缴纳保险费之日起算，保单复效是恢复原合同的效力，也就是说原合同尚未履行完毕的应继续履行，而并非重新履行。合同复效效力应追溯到宽限期。复效的效果是要达到与合同没有中止的效果一样，复效的性质是对原合同效力的恢复。这里还需说明的一点是，复效不同于续效，续效的保险合同是指保险合同期限届满后，双方当事人或一方当事人为了使原合同效力不终止，经过双方确认又达成的继续原合同效力的一份新的保险合同。续效在法律性质上与复效有着本质的区别：续效是因原保险合同期限届满而终止，续效后相关保险条款的期间要重新起算，如不可抗争条款、自杀条款等；而在复效中原合同的期限并未终止，即原合同并未消灭，只是暂时失效而已，满足一定的条件还是可以继续合同的履行，复效后的合同效力溯及原合同订立之时的状态，所以保险条款的期间并未随着效力中止而中止，期间的计算仍在延续。所以合同复效的实质是恢复原有合同的效力而不是导致一个新的合同。虽然根据我国有关法律规定，保险合同复效需要投保人与保险人协商并达成协议，在保险实务中复效的程序也与新的投保程序并无二致，需要投保人提出复效申请，缴纳保险费及其利息，并且还应当提交被保险人的健康说明书或者保险公司指定的医疗机构出具的体检报告书，以证明被保险人的健康状况符合投保条件投保人提出的复效申请还必须经过保险人的同意，双方才有才能达成复效协议。但这些复效条件并不能改变复效的性质，即复效是原保险合同的继续，而并非订立一个新的保险合同。况且中止的保险合同复效后，中止期间仍计入保险期间，保险期间视为从未间断，合同复效后发生保险事故的，保险人应当以保险合同成立时的约定承担保险责任。因此，宽限期的起算应该从投保人支付首期保险费之日开始计算，而不能从复效时缴纳保费之日起算。本案中涉及的保险合同首期保费缴纳日为5月10日，宽限期按60天计算，应截止到7月10口，而本案中的保险事故发生在9月6日，已超过了规定的宽限期，故合同效力已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。上述第一种观点正确。由于投保人肖某未在缴费宽限期内补缴保费导致保单失效保险人对尚未办理复效手续的失效保险合同不承担责任，因此不必对肖某的身故给予赔付。本案启迪复效是人身保险合同特有的一项规定，对于复效的相关问题在理论界和实践中都存在诸多争议。复效是对原合同的继续，是对原合同效力的恢复，也就是说，原合同尚未履行完毕的应当继续履行，而并非重新履行一个新的合同，这是处理复般纠纷时应当把握的总体原则；另外应当注意的是按期缴纳保费是投保人应当履行的合同义务，投保人应进一步强化自身的合同意识，做个有心人，采取措施确保履行合同义务，及时通过约定方式向保险公司缴纳保费，以免出现保单失效的尴尬局面，从而失去自己应当获得的保险保障。同时，保险公司也应进一步明确复效的有关规定说明以减少不必要的纠纷，树立保险行业的形象。2.4.3案情简介吴小姐投保了一份长期寿险，并附加了一份住院医疗保险。第二年该缴费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒缴费的通知，但是因为工作忙，一直没有时间缴纳续期保费，直到三个月后吴小姐才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了吴小姐的复效申请。之后不久，吴小姐因为急性胆囊炎住院治疗出院后，她到保险公司索赔住院医疗保险，而工作人员遗憾地告诉吴小姐； 因为该事故发生在观察期内，是属于住院医疗保险的除外责任，所以不能理赔。吴小姐很奇怪：不是已经办理了保单复效吗，怎么还有什么观察期呢?案情分析及结论失效是指由于投保人没有在宽限期内缴纳续期保费而使保单丧失效力。长期寿险的宽限期一般为两个月，虽然吴小姐的长期寿险保单失效了但在失效后两年内她可以向保险公司中请复效，同时履行复效时的告知义务如果符合承保条件且经保险公司审核同意后，可以恢复保单的效力。但是复效是针对长期险的，附加险通常保险期间是一年，到期后合同即终止，是不存在复效问题的。如果吴小姐还希望获得附加险的保障就需办理“新增附险”手续即重新投保附加险，自然需要从投保时起重新计算观察期或免责期等。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病，都不属于保险责任范围。当然，如果吴小姐在每次缴纳长期寿险保费时都按期缴纳附加险保费，就不会出现长期险保单失效问题，当然也不存在需要重新投保附加险的问题，也就不会重新计算观察期或免责期。本案最终结论是：保险公司没有赔偿责任，有权拒绝给付保险金。本案启迪附加险一般是短期的，只有一年，因此投保人在每次缴纳长期寿险保费时都要按期缴纳附加险保费，以免出现附加险失效问题。 2.4.4 案情简介王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期缴纳续期保费的义务，此保险合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补缴了其所拖欠的保险费及利息双方协商达成协议，此合同效力恢复。 1999年l0月10号，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。投保人认为，既然已补缴所欠保费，而且保险公司已同意继续承保说明合同有效，因此保险公司应该给付保险金。 保险公司认为，保险公司同意继续承保，但根据我国保险法第六十五条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同， 自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照保险合同给付保险金。由于投保人是在两年内自杀，不属于给付责任，因此予以拒赔。 案情分析及结论 这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日还是以复效日作为起算日的保险纠纷案。 自杀条款和复效条款是人寿保险合同中的常见条款。根据我国保险法第六十六条规定，以死亡为给付保险金责任的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险公司按照合同给付保险金，除此之外的保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。另外，根据保险法第五十九条规定：合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商达成协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复。那么复效合同下自杀条款的效力究竟是从合同生效之日起算还是从复效之日起算呢?对此，我国保险法并没有明确的规定。 应当说明合同的“中止”和“终止”是不同的。“中止”仅仅是合同的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。“终止”则指的是合同效力永久性失去效力。投保人只能重新通过订立保险合同获得保险保障。复效是一个相对于中止的概念。复效指的是已经生效而又因故暂停的保险合同效力的恢复。复效是对原保险合同的认可，合同中原本约定的期限和责任均不做变更。当然，由于复效时保险标的的风险状态可能发生了变化，所以保险人可以在复效时根据保险标的的风险状态变化情况对原保险合同进行变更。 在本案中，当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，保险合同效力恢复。根据我国合同法相关原理，所有原合同条款包括自杀条款在内，若没有特别约定，保险合同效力应当追溯到原始状态(即保险合同成立之日)，因此，如果将自杀条款效力起算日后延是不合理的，有失公平的。另外，我国保险法第三十一条规定：“对于保险合同条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”既然保险法和保险合同都没有对复效保单的自杀条款的起算日做出明确的规定和约定，就应当认为复效合同的效力应当自合同生效之日起算，以切实维护被保险人和受益人的合法权益。本案中，由于在复效时，保险合同双方并没有在协商中对自杀条款的期限做出更改，则王某的自杀就已经超出了自杀条款的最低期限，保险公司应当给付保险金。本案中，当事人签订的是商业性的保险合同，在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，也就是说，以合同成立日为准。本案中，保险合同的自杀条款效力应该从合同成立日算起，并且已满两年期限，保险公司应按合同规定给付保险金子王某的保险金受益人。 本案启迪 目前，有不少保险合同涉及同以上复效合同类似的问题，但由于合同条款没有明确规定复效后产生的保险合同有效期间从何时起算，从而引起了不少保险理赔纠纷。这种问题出现的根源在于基本概念不够清晰。“中止”和“终止”的概念是不同的。复效合同作为效力中止的保险合同，如果未曾事先约定，则当保险合同复效后合同的效力应当自生效之口起算。另外，在责任不明确的保险纠纷中，应当采用有利于投保人、被保险人和受益人解释的处理原则。因此，本案中保险人不能拒赔，而应按合同规定承担给付保险金的责任。这也给了我们一个启示：在保险合同中明确约定保险合同的效力起算日是非常重要的。2.4.5 投保人未缴纳保险费后的60日从何时算起案情简介李某于1995年11月在保险公司投保简易人身保险30年期10份，其中保险合同有一项约定，即如发生人身意外死亡，另外给付保险金额1万元。保险费每月10日由被保险人交付给保险公司。1997年7月，李某因企业倒闭破产，下岗待业，7月10日无力按期交付保险费，8月10日仍然未支付保险费。9月5日，李某外出时遭遇车祸身亡。被保险人的指定受益人要求保险公司给付保险金。保险公司接到申请后却予以拒赔，李某受益人于是将保险公司告上法庭。保险公司认定李某7月l0日和8月10日均未交付保险金，9月5日发生事故， 已超过6 月l0日交保险费的60日，合同效力中止，予以拒绝赔偿，为此，双方发生纠纷。原告(投保人的受益人)的代理人认为，投保人虽然未按期交付保险费，但根据保险法规定，投保人是在60日内发生保险事故的，属于保险责任范围内，保险人应该给付保险金。保险公司认定李某7月l0日和8月10日均末交付保险费，9月5日发生事故 已超过6月l0日交保险费的60日，合同效力中止，予以拒绝赔偿。案情分析及结论本案焦点所在，就是投保人未缴纳保险费后的60日是从何时算起。保险公司认为，李某的人身保险合同效力中止是错误的。主要原因是适用法律条文的错误。保险法第五十八条规定，合同约定分期支付保险费投保人支付首期保险费后，除保险合同另有约定外投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条款减少保险金额。保险人认为李某发生意外事故的日期是在保险合同效力中止期间，因此应拒绝给付保险金。受理法院认为这种认识是错误的，错在计算时间的起点上，即起点不是首期支付保险费后，也即本案中起点不是6月l0日，而应该是7月10 日，所以保险公司适用法律条文不当。本案保险人应当支付受益人保险金。虽然本案被保险人在1997年6月交付保险费后，直至9月5日连续两月没缴纳保险费，但合同并没有特别约定，那么应该接受保险法之规定，李某的合同中止时间应为1997年9月9日24时，9月5日还属于保险合同有效期内，因此应当给付李某受益人保险金1万元。最终，法院一审判决，保险公司适用法律不当应给付李某受益人保险金1万元。 本案启迪保险法第五十八条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除保险合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条款减少保险金额。这一条款中的规定没有具体说明日期，造成误解，应在今后的立法中予以完善。这也要求保险公司在了解法律条文卜应该进一步加强认识，对于法律条文的解读要认真思考，不要简单地诉诸法律，以造成不必要的法律纠纷。 2.4.6 保单效力中止后能否按日垫交保费 案情简介 张某于1998年1月向保险公司购买了一份保额10万元的长寿保险，以自己的妻子作为受益人。其保险单第六条规定：“第二期以后分期保险费超过宽限期仍未交付，而本合同当时的退保金扣除贷款本息后的差额，足以垫交应交保险费及利息的，除投保人事前书面声明反对外，本公司将自动垫交其所欠的保险费及利息，使保险合同继续有效。”2003年3月，张某外出旅游，途中发生车祸死亡。张某的妻子持保单来到保险公司索赔，保险公司在了解了相关情况后发现，张某没有在保单规定的期限内缴纳当期保险费，并超过了宽限期，根据保单的规定，合同的效力已经停止，保险公司不再承担向张某的妻子给付保险金的义务。 张某的妻子认为，就算保单效力自动停止，依照保险单中保费垫交条款的规定，在保险费缴纳宽限期终了的次日，保险公司应以投保人的责任准备金自动垫交其应交的保险费，维持保单的效力，而且垫交保费应当具体到日。张某出险后，保险公司至少应按垫交保费与应交保费的比例给付保险金。保险公司认为，按照保险单的约定，被保险人以年缴的方式交付保险费，在双方事前没有特别约定的情况下，保险公司不能片面更改为半年缴或季缴，因此也就无权通过改变保费交付方式而自动将其累计的责任准备金垫交保险费，本案保单因张某没有按期交费，其效力已随之中止，受益人无权再主张保险金。双方经过几次交涉之后未能达成一致，张某的妻子向法院提起诉讼。 案情分析及结论 本案保单中的保险费自动垫交条款主要涉及两方面问题：(1)如何理解“自动”两字，(2)垫交采纳何种方式，是否可以具体到日?根据本案保单的规定：“第二期以后分期保险费超过宽限期仍未交付，而本合同当时的退保金扣除贷款本息后的差额，足以垫交应交保险费及利息的，除投保人事前书面声明反对外， 本公司将自动垫交其所欠的保险费及利息，使保险合同继续有效。”可见，所谓“自动”垫交实质上并不自动，要符合两个条件：首先，保险公司决定垫交之前，投保人事前没有书面声明反对；其次，垫交保费来源于保单的现金价值，只有现金价值能足额垫交当期保费时，保费垫交条款才能发挥效力。本案保单虽没有规定现金价值垫交保费时应按期计算还是按日计算，但根据本案保单有关保费交付的方式以及保险业的一般惯例可以看出，保费垫交是按“期”计算的，因此当现金价值不足以交付当期保费时不存在按日折算的说法。 法院经审理发现，张某的保单在停止交费时现金价值已不足以垫交第三期保险费，而保单中自动垫交条款的效力，是以保单的现金价值能够垫交当期保险费为前提，如果现金价值不足，该项条款将无法执行，保单效力也随之中止这种情况下张某的妻子无权再主张保险金，因此判决保险公司胜诉。 本案启迪 分期交费的人身保险合同到期后，投保人可以继续交付保费，维持保单的效力，也可以通知保险公司解除合同，已交足两年以上保险费的，保险公司应退还保单的现金价值；未交足两年保费的，保险公司在扣除手续费后退还保险费，但如果投保人未作上述退保的意思表示保单中的保费垫交条款将发生效力，垫交的方式与保费交付方式相同，数额以保单的现金价值为限。因此，“保费垫交”的意思不是垫至用光全部现金价值之日为止，而足当现金价值不足以支付当期全部保费时随之停止垫交。第二章第五节 人身保险合同的变更与解除2.5.1不予变更交费年限争议案 案情简介 2003年1月3日，王女士与某人寿保险股份有限公司北京分公司分别签订了一份终身重大疾病保险合同和两份增额终身重大疾病保险（分红型)合同。交费期限分别为20年、20年和20年。合同签订后，王女士觉得交费时间太长，想变更交费时间，经与该人寿保险公司协商未果，她便将该公司告上法庭，要求依合同第七条第三款的规定，将三份合同的保险费交费期限均变更为10年。 案情分析及结论 法院受理后，经认真审查证据发现，终身保险合同条款中规定：“交费期间可选择5年、10年或20年。投保人缴纳首期保险费后，应当按交费日期缴纳其余各期保险费。”两份增额终身保险合同条款中规定；“本合同保险费交费方式为年交，交费期间可选择20年或30年。投保人缴纳首期保险费后，应当按交费日期缴纳其余各期保险费。 法院认为，本案为变更合同之诉，不涉及给付问题。因此，争议并不大，如调解解决，效果较好。在法官的协调下，保险公司首先表示同意变更终身保险合同的交费年限为10年。由于另一款保险涉及分红问题，如随意变更交费年限，会影响整个保险的投资计划，故不同意变更交费年限。但由于王女士欠交保费，此二份保单目前处于失效状态，保险公司同意免收失效期间的利息，为王女士无条件办理复效手续，如王女士要求解除保险合同，可退还其已缴纳的保费。 经过法官耐心细致的协调工作，双方最终达成和解协议。变更终身保险合同交费期限为10年；恢复交费期限为20年的增额分红保险合同效力，双方继 续履行此合同；解除交费期限为30年的增额分红保险合同，人寿保险公司退还王女士保单现金价值51055元并补偿其2 26445元。此协议于和解当日履行完毕。 本案启迪 本案中保险合同的交费期限在双方订立合同时即已确定，本身就是双方协商一致的结果。在合同履行过程中，一方当事人欲变更合同内容时，仍然需要双方协商一致，任何一方不得擅自更改合同内容。因此，对于合同条款应在订立合同时仔细斟酌，避免履行过程中产生不必要的麻烦。 2.5.2受益人的变更 案情简介 1996年6月10日，刘某到某保险公司投保了人寿保险，保额为3万元，指定其妻子关某为受益人。后来，刘某与关某由于感情不和而离婚。不久，刘某又与林某结婚。婚后，刘某与林某便到当地司法局的公证处办理了一份写有“自本日起受益人由刘某的前妻关某变更为林某”的公证书。但是刘某未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年8月12日。刘某到外地出差，在返回途中遭遇车祸身亡。刘某死后，林某即以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司在审查林某提交的资料和证明后，证实了林某与刘某结婚后，确实到公证处办理了变更受益人的公证书，但是，未将变更受益人的情况以书面的形式通知保险公司，因此认定该变更无效。保险公司按原合同的规定，将3万元的保险金付给原受益人即刘某的前妻关某。林某觉得保险公司这一做法太不近人情了于是便到法院起诉保险公司。 案情分析及结论 法院经过审理后认为保险公司的做法符合法律规定，林某败诉。刘某作为投保人，也是被保险人，是能够自由行使变更受益人的权利的。而且，他一旦行使这一权利，保险人和受益人是无权拒绝的。问题的关键在于；刘某在变更受益人时，没有履行法定的程序，没有以书面的形式通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注，我国保险法第六十三条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。”对在保险单上难以批注的，被保险人应当附贴批单，否则变更无效。法律在这里强调变更的法定程序的必要性，就在于确认变更受益人这一法律事实，分清法律责任。从根本上讲，这还是为了保护被保险人的利益，防止道德风险的发生。 该案的投保人因为没有按照法定的程序变更受益权，所以，该变更无效。既然如此，原合同仍然有效，就该履行原保险合同。保险公司应当将保险金交给刘某的前妻关某。 本案启迪 首先，保险受益人必须慎重仔细填写保险单；其次，在变更或者转让保险单的同时，必须与保险公司取得联系，按照保险法确定的方式去办理有关手续，这样才能实现自己的真实意思。2.5.3 案情简介 朱某在一家银行工作，收入较高，但朱某妻子所在工厂的效益却每况愈下。朱某出于对妻子养老问题的考虑，于1996年7月为妻子投保了个人养老保险，保险单中规定：被保险人55岁时，保险公司开始支付养老保险金，保险费按年缴纳。朱某投保时认为，即使妻子的单位将来发不出工资，妻子也可以从所购买的养老保险中获得相对稳定的收入。保单订立后朱某一直按期缴纳保险费。1999年7月又到了年缴保费的时候，朱某到保险公司交付当期保费，但保险公司却拒绝接收，并对朱某退保，或者选择其他险种投保。朱某考虑道妻子已经53岁，再过两年就可以按照保险公司的规定逐年领取保险金了，而且以妻子现在的年龄重新投保成本太高：当前的保费高于原来水平；若以妻子现在的年龄重新投保必对应更高的保费标准；近两年妻子的健康状况不如从前，保险公司核保时定会加费。因此朱某坚决不同意退保，并且要求保险公司收下当期保费。双方协商不成，朱某请求当地法院予以解决。 本案在处理过程中出现以下不同观点： (1)保险人无权拒收保费。投保人朱某诉称：被保险人一直符合投保条件， 投保人也坚持如期缴纳保险费，未出观任何导致合同解约的事由，保险人无权解除保险合同。 (2)保险人可以解除保险合同。保险公司辩称：由于诉争的保险合同订立时预定利率较高，若按照合同约定如期给付养老保险金，保险公司会承受严重经济负担，故要求在不损伤投保人利益的前提下与其协商，解除该份保险合同并建议其改投本公司其他险种。 案情分析及结论 在本案中，保险公司拒收保险费的行为，实质上就是保险公司单方解除保险合同的行为。法院判决此案的关键是要看保险人在本案中是否有单方解除保险合同的权利。 保险合同的解除，是指保险合同依法成立以后，在有效期尚未届满之前，当事人依法提前终止合同的法律行为。保险法对保险合同当事人的合同解除权 的相关规定有：保险法第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后，投保人可以解除保险合同”；保险法第十六条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同”。对照这两项法律条文可以比较出，法律赋予了投保人更大的合同解除权，而对于保险人行使合同解除权，法律却有诸多限制。世界各国立法普遍规定，合同解除有如下两种情况：- 1法定解除。合同的法定解除是指在合同有效成立后，没有履行或没有完全履行以前，当法定的条件具备时，根据一方当事人的意思表示，使合同关系消灭的行为。保险人只有在以下特殊情况下才可行使法定解除权：投保人未履行如实告知义务；投保人、被保险人或者受益人骗赔、诈赔；在保险合同成立两年之内，保险人发现投保人申报的被保险人年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制；自合同效力中止之日起两年内，双方未达成复效协议；投保人、 受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病；保险合同成立不满两年，被保险人自杀；被保险人故意犯罪导致自身伤亡或者死亡的。就本案面言，以上情况均未出现，投保人、被保险人没有任何违法或违约的行为，保险人无权法定解除保险合同。 2约定解除。约定解除是指双方当事人可以在订立保险合同时约定，在合同履行过程中，当某种情形出现时，合同一方当事人可以行使解除权。约定解除又称协议注销，保险合同一经注销，保险人的责任即告终止。本案的当事人双方并未在保险合同中对合同解除的相关事宜做出约定，所以保险人不具有单方解除保险合同的权利。 保险人因为不具备法律规定的上述两种或有条件，若要解除合同，必须征得投保人同意。本案中投保人朱某不愿解除保险合同，保险人无权拒收分期支付的保费，否则便构成违约行为，需要承担相应的民事责任。因此上述第一种观点正确。 因此，由于保险人不具备解除保险合同的法律要件，无权随意解除合同，不得拒收投保人朱某的分期保费，应当继续依约履行保险责任。 本案启迪 本案中朱某于1996年7月投保，当时我国银行存款利幸较高，所以在各种个人养老金保险合同中规定的保险金给付标准也比较高。1997年lo月23日中央银行第三次降息，大幅调低了银行存款利率，寿险公司也相应做出反应高保险费率，并决定从1997年12月l口起实行，随后几年，银行存款利率多次下调，在此期问内签发的保单的储蓄保费只能以调低的利率复利生息，但仍要按订立合同时所承诺的预定利率支付给客户，因此保险公司会遭受损失。保险公司减少此类损失的可能性有：如果持有保单的客户自愿退保，双方终止合同的意愿不谋而合，是最好的解决方法；若是保险双方当事人在平等的基础上进行协商，保险人一方动员被保险人退保，被保险人也能接受，这种合同解除的方式也未尝不可；但如果保险人采取强制或变相强制的方式，如本案中采用的拒收保费的方法，迫使被保险人解除合同，显然没有法律依据，也是一种违法行为。4 人身保险合同解除后的溯及力问题 案情简介 某企业于2000年7月为本企业全体职工投保了3年定期人身保险，受益人为职工家属。保险合同条款中明确规定被保险人发生保险事故后，投保，人应及时通知保险人。2001年12月，该单位一名职工李某因患白血病不治身亡，该企业未通知保险公司，死亡职工的家属也未申请给付保险金。后因种种原因，该单位在2002年3月前往保险公司办理了集体退保手续，并领取了退保金。2002年9月，死亡职工李某的家属向保险公司提出身故保险金的给付申请，认为李某在保险合同有效期内因病死亡，保险公司应承担保险责任，给付保险金；而保险公司则认为保险合同已经解除，投保人领取了退保金，双方不再有任何合同上的权利义务，保险公司不负责赔偿。双方遣起纷争，李某家属将保险公司告上法庭。 法院在处理奉案时，出现了不同意见： (1)应当履行保险责任，给付保险金。死亡职工李某的家属认为：投保人与保险人协议解除保险合同，是具有法律效力的行为，该保险合同应自解除之时终止效力，对于在合同解除之前发生的保险事故(职工李某因病死亡)，保险公司应履行保险合同存续期间的义务给付保险金，该义务不受退保在前、申请给付在后这一事实的影响。 (2)不应给付保险金。该观点认为，被保险人家属在申请给付保险金时保险合同已被解除，合同关系不复存在，任何合同当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证，故保险公司无需履行保险金的给付义务。 案情分析及结论 本案的争论焦点在于：保险合同解除后的法律效力如何?保险合同的解除是否具有溯及力?双方当事人在合同解除前的权利义务是否依然存在? 保险合同的解除，是指在保险合同有效期限未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。我国保险法第十五条赋予了投保人解除保险合同的权利。保险合同解除的法律后果是使合同关系消灭，但这种消灭是自始消灭还是仅向将来消灭?若合同解除有溯及力，则双方当事人的合同关系视为自始末成立，双力依据合同所做出的给付均应返还，发生恢复原状的法律后果；若合同解除无溯及力，则合同关系仅向将来消灭，解除前因合同形成的权利义务关系仍然有效。大陆法系将合同关系的消灭区分为合伺解除和合同终止两种情形，这两种情形适用的范围和产生的法律后果不同：解除一般 适用于非继续性合同(履行为一次性行为的合同)的场合，具有溯及力；终止一般适用于继续性合同(履行一定时间内持续完成，而不是一时或一次完成的合同)，不具有溯及力。 从我国合同法的立法精神和相关规定来看，我国立法未明确合同解除的溯及力问题。合同法第九十七条规定t合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施并有权要求赔偿损失。可见，法律对合同解除后是否发生恢复原状的后果，没有硬性规定。理论上认为，合同解除的法律后果要视合同解除的方式、合同的类型而定。 对于保险合同来说，合同的溯及力更多地体现在保险费和保险金的返还上。如果保险合同的解除有溯及力，则保险人解除合同时应在扣除手续费后返还所收的保险费；被保险人若收有保险金应当退回。如果合同解除没有溯及力，则保险人无需返还自保险责任开始至解除之日期间的保费。被保险人亦无需返还保险金，受益人还可以依据保险关系于保险事故发生时依然有效为由主张保险人予以赔付。 由于我国保险合同的解除有单方解除和协1义解除两种，而且财产保险合同和 人身保险合同解除的溯及力也不完全相同，因此上述两种情况都有可能发生，合 同解除的胡及力不能一概而论，必须视不同的情况加以分析。 1、单方解除保险合同的法律后果。保险法对保险合同单方解除的法律后果未做明确规定，按合同法的基本原理并参照国外的有关做法，应认为合同单方解除原则上可以溯及以往。需要说明的是，在某些特殊情况下单方解除不产生溯及力，因为保险合同必须遵循最大诚信原则，若投保人或被保险人故意不履行如实告知义务、谎称发生保险事故或故意制造保险事故时，保险人将不退还保赞，合同解除未产生溯及力(参见保险法第十七条、第二十八条)。简言之，一般情况下单方解除具有溯及力，特殊情况下被保险人违背最大诚信原则，情节恶劣的，其解除不产生溯及力。 2、协议解赊保险合同的法律后果。保险合同的协议解除的法律后果在财产保险和人身保险中有不同体现。对于财产保险合同，根据保险法第三十九条的相关规定，如果保险责任未开始而协议解除合同，该行为有溯及力；如果保险责任已经开始，则该行为没有溯及力。 人身保险合同不同于财产保险合同，保险法第六十九条规定：投保人解除合同，己交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。该条款说明人身保险合同的解除产生溯及以往的效力，保险公司退还保费或保单的现金价值。这是因为人身保险合同具有储蓄性质，投保人交付保险费构成获取保险基金的物质基础，保险人充当着保险资金管理人的角色，投保人缴纳的保险费不应看做保险人的既得利益或利润收人，甚至可以说己收保费中的一部分是保险人对投保人的债务，因