信用消费在我国经济发展中的作用.doc

信用消费在我国经济发展中的作用谭爱梅【摘要】：信用消费就是倡导消费者“用明天的收入实现今天的消费”。信用消费既能扩大即期消费，又能提前实现未来的消费需求信用消费，是从消费者角度出发的。如果从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信贷，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。因此就个人消费在我国经济发展中的作用给予分析说明。【关健词】：信用 金融 消费市场 市场经济发展 信贷一、什么是信用 信用是指我们过去的履行承诺的正面记录，它还是一种行为艺术，是一种人人可以尝试与自我管理的行为管理模式。信用是长时间积累的信任和诚信度。信用是难得易失的。费十年功夫积累的信用，往往由于一时一事的言行而失掉。 言忠信而行正道者，必为天下人所心悦诚服。要有信用,信人也要信己。人人有信能使自己和他人的独立自尊得以实现。做到言出必行，你的话才有信用。 年轻人不因一点小事而失去信用，因为是人生开头时期，留下一道小小的伤疤，“亡羊补牢，为时未晚。”也正如伊索寓言-狼来了告诉了我们说谎是一种不好的行为，它即不尊重别人，也会失去别人对自己的信任。在新帕格雷夫经济大辞典中，对信用的解释是：“提供信贷(Credit)意味着把对某物(如一笔钱)的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分钱)的所有权。” 牛津法律大辞典的解释是：“信用指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。货币银行学对信用的解释是：“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。” 二、信用建设在现代市场经济发展中的地位与作用1、信用的发展和完善是现代经济的基础。市场经济是信用经济没有信用经济活动就无法健康发展。在市场经济社会中信用的作用无可估量。但目前在我国社会经济领域中，的确出现了一些信用缺失现象。2、信用的发展和完善是现代经济的基础。市场经济是信用经济没有信用经济活动就无法健康发展。在现代市场经济中信用不管是对个人、行业还是整个社会，都是不可或缺的。信用作为一种可利用的资源可以进行融资、理财、配置资源等活动。随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。众所周知，信用越高，风险越小；反之，信用越低，风险越大。原因在于，在生产力极度发达的今天，商品交换活动要做到一手交钱、一手交货是不现实的，风险直接来自于商品交换双方的给付行为与给付行为之间的时间差。这个时间差使得所期待的给付处于不确定状态。而信用的作用就在于使将来的给付行为变得可以预期和确定，从而避免或减少市场风险。3、信用也是市场经济有效运作的保证。经济主体广泛使用自己信用达到共同诚实目标最大限度地减少失信行为，从而有效地规范市场秩序，解决市场经济发展过程中的无序现象；发展资本市场，建立新型筹资机制；发展信用消费，引导人们的消费行为，建立起型消费模式，有效解决当前需求不足、消费不振等一系列问题。4、发达的信用信息系统还是提高政府管理与决策效率的必由之路。政府管理与决策效率的提高，前提是要掌握大量社会信息资源，信用信息资源是其中的一个核心，信用体系的完善并实现信用共享，政府管理部门就可以节省时间，降低强度，从而达到提高管理与决策效率、改进管理与决策效果的目的。市场交易的资金成本和时间成本得到了降低，从而有利于人类社会的可持续发展。5、现代信用可以促进社会资金的合理利用。通过借贷，资金可以流向投资收益更高的项目，可以使投资项目得到必要的资金，资金盈余单位又可以获得一定的收益；现代信用可以优化社会资源配置。通过信用调剂，让资源及时转移到需要这些资源的地方，就可以使资源得到最大限度的运用；现代信用可以推动经济的增长。一方面通过信用动员闲置资金，将消费资金转化为生产资金，直接投入生产领域，扩大社会投资规模，增加社会就业机会，增加社会产出，促进经济增长；另一方面，信用可以创造和扩大消费，通过消费的增长刺激生产扩大和产出增加。三、信用消费：我国经济和金融发展的必然选择长期以来，我国金融服务重点放在存、贷、汇业务上，信用消费业务几近空白。近年随着经济的增长，金融营销方式的转变，信用消费业务也得到了一定程度的发展，但远没有形成声势。近来扩大消费需求的呼声高涨，经济金融各界行动快速，原因只在于发展扩大消费需求、发展信用消费是我国经济发展和金融深化的必然选择。 1、我国经济发展的特殊阶段要求扩大需求、发展信用消费 首先，发展消费是提高消费贡献率、促进国内经济增长的必然选择和助推器。 国民经济的增长靠消费需求、投资需求与出口需求来拉动。在国外，消费率（消费占GDP的比重）一般约在70-80之间。据国际货币基金组织与世界银行统计，1991-1995年间，世界平均消费率水平为78-79，美国为83.7，印度也有78，我国一直在60上下波动。有关经济专家认为，我国的消费率与世界平均水平相比明显偏低，说明两个问题；一是我国一直用高投资来支撑经济增长，在我国单位劳动成果中，可供社会公众消费部分较少，而转化为投资的部分较多；二是过低的消费率可以为我国的经济增长提供现实可行的转化环节和转化途径。 经济增长的快慢取决于消费、投资、出口的拉动，目前，受金融危机的影响，东南亚各国货币大幅贬值，我国的外贸出口形势严峻。同时，国家为确保经济增长，大力增加基础设施建设的投资，但作用有限。在消费、投资和净出口对经济增长的贡献率中，消费一直处于主要位置。虽然消费需求不好投资、净出口的变化活跃，但它对经济增长的影响惯性较大，是国民经济稳定发展的重要保证。为熨平经济波动，政府可以在特定时期采取必要的财政政策加大投入，以带动社会有效供给，增加就业。但这种状况不可能持久，原因在于财政政策的过度运用容易导致低效益的经济增长。消费需求作为最终需求，依靠消费需求的增加带动投资及经济增长，是符合市场规律的、有效益的增长。专家测算，如果消费率每年上升一个百分点，用20年左右的时间，我国的消费投资结构就会达到比较合理的比例。但扩大消费需求也要防止居民消费和政府（集团）消费的双扩张。据统计，我国居民消费与政府消费的比例大致为4：1，1995年以后，政府消费的比例一直低于20。在目前国情下，这一比例还应继续下降。这样就明确了，我国扩大消费需求主要是扩大城乡居民的消费支出。只要我们改革消费体制，调整消费政策，拓展消费领域，扩大消费需求，就一定能把我国的消费率稳定提高，为国民经济的发展作出贡献。有关部门已经提出了启动与积极推行四项消费政策，即信用消费政策、服务消费政策、租赁消费政策和农村人口城市化政策。 其次，发展消费需求是疏通当前经济循环梗阻的必然要求。当前，我国社会经济循环链条表现为以下两个特征：一方面，生产规模和投资规模的约束形式由短缺经济下的资源供给约束的状况向市场需求约束生产规模和投资规模转变；另一方面，近年来我国消费品市场已逐步完成从卖方市场向买方市场的转变，居民消费层次提高。供过于求的市场格局，使得消费需求成为经济增长的最重要的约束力。于是导致我国相对发达的生产信贷支持的生产力扩张与相对落后的信用消费约束下的购买力增长间的矛盾日明显，消费不旺成为阻碍社会再生产顺利进行的一个重要因素。最后发展信用消费有利于培养市场经济发展需要的信用环境。 传统的计划经济时代，消费靠供应，借贷靠计划，造成人们信用观念淡薄。而市场经济真正需要的是法制经济、信用经济。市场经济高度发达的美国就实行“实名存款制”，要求每个公司、个人只能有一个帐号，只有一个银行为你服务，除小费外所有资金流动全部记录在案。大笔的资金流动全部有联邦调查局监督，一旦有欠债记录，在信用消费盛行的美国，生存就极为困难。我国建立起个人信用消费的完整的法律制度，有利于建立新型信用消费环境，促进消费市场健康发展。 2、消费结构升级和流通实现迫切需要信用消费的助力支持 。第一，信用消费可迅速实现消费结构升级和远期消费向即期消费的转化。 继80年代大约延续十年左右的消费高峰后，进入九十年代，我国又开始进入居民消费的积累期，根据国外经验，从电视机、电冰箱、洗衣机到轿车、电脑、住房消费需求710年积累期，即城镇消费从千元级向万元级、十万元级、几十万元级消费发展，农村从百元级向千元级、万元级、十万元级等消费发展。新一轮消费周期，以家电在农村普及以及城镇进入住房、轿车、电脑消费为主要标志，大约要经历10年左右。面对世界经济的持续低迷，面对我国经济发展的强烈要求，面对当前财政投资、货币政策实施的长期乏力，缩短甚至消除消费积累期，提高居民消费能力，切实而可行的政策就是扩大信用消费。 那么如何启动消费市场？这需要对我国消费市场进行深入考察。目前我国居民消费已进入以“住”、“行”为主的结构升级阶段。由于住宅消费和私人汽车的价格往往是家电商品的几十乃至上百倍，如果继续领先居民的自我积累，消费者的购买积蓄期过长。因此，借鉴国外经验，发展信用消费，创造有效需求，完成消费结构升级，无疑是当前消费政策的首选做法。第二、推行信用消费有利于改善消费预期影响，改善消费模式，催化消费实现。继80年代“普惠式”消费增长后，到90年代，构成消费需求的三个主要因素的居民可支配收入、居民消费预期和消费结构都出现了新的变化。（1）居民可支配收入增长上，由19921995年城镇居民可支配收入平均增幅21.5的高增长期降到1996-1997年的9.，今后估计会更低些。（2）改革的本效应逐渐显现，企业亏损、倒闭、职工下岗、住房制度改革、社会保障制度改革等，极大地影响了人们对未来的预期：增强风险意识，减少即期消费，增加储蓄。（3）前几年排浪式消费结束，新消费热点尚需一个积累的过程。 供给与消费之间的客观存在的时间差，致使现有供给能力与消费期望之间形成“购买力制品”。银行信贷政策在重视生产生产信贷的同时，很有必要重视信用消费，通过扩大信用消费，支持消费结构的升级，补充生产与消费之间的缺口，实现远期消费向即期消费的转化。从国际经验看，绝大多数国家在相同或类似的经济阶段，都采用了发展信用消费等多种金融工具，来克服居民消费水平跃升的障碍。 3、信用消费有利于优化银行信贷资产结构，降低金融风险。我国银行业资产结构风险表现为：一方面，居民储蓄存款居高不下，构成银行的硬债务；另一方面，企业贷款过多，形成银行软债权。信贷资金过多地投放在生产领域，一旦品积压，企业风险就会转嫁给银行。目前我国国内经济已从短缺经济向相对剩余经济转变，突出表现为：市场供给过剩，生产能力过剩。据统计，全国900多种工业品生产能力利用率低于60，全国库存产品有3万多亿，企业资金的有效需求明显减弱。发展信用消费，可以减少发放无市场产品的生产贷款而带来的风险，为银行资金寻找新的市场，开拓资金运用的新途径，改变银行生产性贷款和