第十一章 保险市场及监管.doc

第十一章 保险市场及监管第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和，它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 1.保险商品的供给方，是指在保险市场上，提供各类保险产品，承担分散风险和转移他人风险的各类保险人。 2.保险商品需求方，是指在保险市场上，现实和潜在的各类保险产品的购买者，即各类投保人。 3.保险市场的中介方，又称保险市场的辅助人，包括代理机构、经纪人、公估人等。（二）保险市场的交易客体 保险市场的客体是保险经济保障，它是一种特殊形式的商品。其特殊性表现在： 1.是一种无形的商品； 2.是一种“非渴求”的商品； 3.是一种异质性的商品 4.是一种复杂的的商品； 5.是一种隐型消费的商品。 （三）保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是保费费率，即每一保险额的单位应缴纳保费的比例。保险市场的交易价格影响供求双方，发挥调节市场的功能。 三、保险市场的特征 （一）保险市场是直接经营风险的市场 （二）保险市场是无形市场 （三）保险市场是非即时清结市场 （四）保险市场的特殊的“期货” 市场 四、保险市场的类型 （一）按照业务性质划分：人身保险市场、财产保险市场 （二）按照业务承保程序划分：原保险市场、再保险市场 （三）按照竞争程度划分：自由竞争型、垄断型、垄断竞争型 （四）按照保险业务空间划分：国内保险市场、国际保险市场第二节 保险公司的设立一、设立保险公司的条件 （一）拥有符合法律规定的公司章程 （二）拥有符合法律规定的注册资本金最低限额 （三）拥有具备专业知识和经验的高管人员 （四）拥有健全的组织机构各管理制度 （五）拥有符合要求的营业场所和设施 二、设立保险公司的程序 （一）申请 （二）筹建 （三）开业 三、保险公司的变更包括：公司类型变更、名称变更、增减资本金、场所变更、业务范围变更、公司分立、公司合并、修改章程、组织机构变更。 四、保险市场的组织形式 （一）国营保险组织 （二）私营保险组织 （三）合营保险组织 （四）合作保险组织 （五）个人保险组织 （六）合营自保组织第三节 保险监管一、保险监管的概念 保险监管是指一国的保险监管部门为了维护金融稳定，规范保险活动，行使法律监督和行政管理手段，对保险公司、保险市场和保险经营活动等进行监督管理。 二、保险监管的原则和目标 （一）保险监管原则 1.坚实原则 2.公平原则 3.健全原则 4.社会原则 （二）保险监管目标 1.保证保险人具有足够的偿付能力 2.防止保险欺诈 3.确保保险业稳定发展 三、保险监管体系 保险监管体系是一个包括监督者、管理者、被监督管理者及其相互作用的完整的、动态的体系，包括国家监管、行业自律和社会监督三个部分。 （一）国家监管 国家对保险业的监管主要表现在三个方面： 1.是立法监管。是指立法机关以立法手段以及对法律的立法解释对保险业的监管。 2.是司法监管。是指法院通过保险判例及其解释法律的特权的实施对保险业进行的监管。 3.是行政监管。是指国家设立直属政府的保险监管机构或直属政府机构下的保险监管机构对保险业执行的监管。 我国保监会下设八个部门：政策法规部；财产保险监管部；人身保险监管部；保险中介监管部；办公室；财务会计部；国际部；人事教育部。 （二）行业自律 保险行业协会或者保险同业公会是保险业的自律组织，是保险人或者保险中介人自己的社团组织，属于非官方性质。 保险行业协会在保险市场管理中的作用，主要是代表会员对政府有关保险业管理立法施加影响；协调会员在市场竞争中的行为规范；制定供市场统一使用的保单及其费率标准等。 （三）社会监督 1.保险信用评级机构。该机构利用保险市场公开信息，通过信息加工，有偿地为保险市场参与者提供信用风险评估的统一标准和信用分析，使保险市场的透明度更高。 2.独立审计机构。是指依法接受委托，对保险公司的会计报表及相关资料，进行独立审计并发表审计意见的注册会计师事务所和审计师事务所。 3.社会媒体。社会媒体对保险机构的经营行为、财务状况的披露和报道，直接影响保险公司企业形象并进而影响市场份额，引导消费者判断和选择，既可起到对保险业的宣传监督作用，同时还会引起保险监督管理部门的注意，影响其政策取向。 四、保险监管方式 （一）公示方式 是一种比较宽松的监管方式，国家将保险公司及保险经纪人的经营状况和其他事项予以公布，而对其他不加任何直接监管。 （二）准则方式 是一种比较严格的监管方式，由政府规定保险业经营管理的一些基本准则，要求各保险公司共同遵守，并在形式上监督实施。 （三）实体方式又称许可方式或严格监管方式，其特点是家里比较完善的法律制度和管理规则，设立健全的、拥有较高权威和权力的保险监督管理机构。五、保险监管的内容 （一）组织监管 1.组织形式的限制 各个国家和地区根据本国国情，对保险机构组织形式都有特别规定。我国保险法规定，保险人应当采取股份公司和国有独资公司的形式。 2.我国保险机构设立条件： 主要股东持续盈利，近三年无违规记录； 有符合保险法公司法的章程； 注册资本金不低于2亿； 有具备专业知识和经验的高管人员； 有健全的组织机构和管理制度； 有符合要求的营业场所和设施。3.保险从业人员监管 （1）保险机构高级管理人的监管 监管内容包括：不符合法律规定的任职条件不能担任高管；合格管理人员没有达到法定数量的不能营业。领导职务的任职条件包括文化程度、从业经验和道德素质。 （2）保险机构一般工作人员的监管 各国对保险机构的业务人员（核保员、理赔员会计师等）都有相应的规定。我国对保险从业人员有学历、专业和数量的要求。4.保险中介人员的监管 保险中介人员的监管主要包括资格监管和业务监管。 我国保险法明确规定个人保险代理人、保险代理机构从业人员、保险经纪人的经纪从业人员应当具备保监会规定的资格条件，取得保监会颁发的资格证书。保险中介人员收取的佣金标准一般由保险监管部门核定。5.保险机构的停业解散监管为维护被保险人的合法权益，保险监管机构根据保险公司不同的违法行为，分别采取限期改正、进行整顿、实行接管的措施，对资不抵债的保险公司，经保险监管机构批准，依法宣告破产。 6.保险公司兼并的监管 保险公司兼并一方面可以产生规模效益，减少费用，降低成本，优化资源配置；另一方面，通过强强联合、强弱兼并，提高公司知名度。 各国立法规范约束保险股份兼并行为表现在：反垄断法限制；公司组织形式限制；股东利益限制。 7.外资保险机构的监管 在经济和保险业发达国家，对外资保险机构的限制很少，而发展中国家为了保护民族保险业，对外资保险机构的开业条件、业务范围、投资方向以及纳税等都有严格要求。（二）保险经营监管 1.保险经营范围监管 是指政府通过法律或者行政命令，规定保险机构所能经营的业务种类和范围。 我国保险法按保险标的的不同将保险公司的业务范围分为财产保险和人身保险两大类。我国关于保险经营范围监管包括禁止兼业和禁止兼营，禁止兼业是指保险组织不得从事保险业务以外的业务、非保险组织不得经营保险或类似保险的业务；禁止兼营是指保险公司不得同时兼营人身保险和财产保险两种业务。2.保险条款监管保险条款保险人与投保人双方权利与义务的约定，是保险合同的核心内容，由于保险合同是附合性合同，对保险条款的监管有利于保护被保险人的利益；另一方面，也可以避免保险人因竞争压力而被迫对投保人做出不合理的承诺，确保保险人的偿付能力。 （三）保险费率的监管 保险监管机构对保险费率的监管目标是保证费率的充足性、合理性和公平性。 各国保险费率监管采取不同方式，一般对寿险费率不直接加以控制，但规定统一生命表及所依据的利率等；对财产险费率的监管比寿险要严格的多，一般都要经过监管机构核定后方可使用。 我国对关系到社会公众利益的保险险种、依法执行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等，其相关保险条款和保险费率，应报保险监督管理机构审批，而对其他险种保险条款和保险费率由保险公司拟定，但应当报送保险监督管理机构备案。（四）再保险监管 各国因经济发达程度和保险公司的实力不同而采取不同的方式。 发达国家的保险业发达、市场成熟、保险公司自律性强，所以对再保险业务很少直接干预； 发展中国家为控制保险公司经营风险、减少保费外流、扩大本国承保能力，对法定再保险都有明确监管规定。 我国再保险公司要求分业经营，即再保险公司不得将财产保险与人身保险业务兼营。同时，保险公司需要办理再保险分出业务的，应优先向本国境内的保险公司办理。为保证保险公司的偿付能力，通过保险公司业务量的限制控制其责任限额，主要通过每一危险单位承担责任的限制、每笔保险业务承担责任的限制、总自留额的限制来加以控制。（五）保险财务监管 保险财务监管是指对保险公司资产和负债的监管，政府对保险公司财务方面的监管旨在确保保险公司的偿付能力。 1.最低偿付能力的监管 偿付能力是指保险公司对其所承担的保险责任在发生赔款给付时所具有的经济补偿能力。 我国的保险法规定，保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额，不得低于金融监督管理部门规定的数额；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。保险公司成立后，应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，存入金融监督管理部门指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务以外，不得动用。 2.各种准备金的监管 准备金是对被保险人的负债，如果没有足够的准备金，就不能保证对被保险人的赔偿和给付。 对准备金提存的监管主要体现在提取准备金的种类和提取比例的大小上。 我国在保险法、公司法和金融保险企业财务制度中明确规定，保险公司要按照规定提取未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金和公积金。以确保公司稳健经营。 3.公积金提存的监管 公积金是保险公司依照法律和公司章程规定，从公司税后利润中提取的积累资金，公司提取公积金是为了用于弥补公司亏损和增加公司资本金。公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余公积金。 根据公司法和金融保险企业财务制度规定，保险公司应在税后利润中提取的法定盈余公积金，当法定盈余公积金累计达到注册资本的50%时，可不再提取。 4.保险公