风险是指在某一特定环境下.doc

风险是指在某一特定环境下 在某一特定时间段内 某种损失发生的可能性 风险是由风险因素 风险事故和风险损失等要素组成 换句话说 是在某一个特定时间段里 人们所期望达到的目标与实际出现的结果之间产生的距离称之为风险 比如某人在一个大雪天 在下班的车流高峰期 骑着他的没闸没铃的自行车从家里出发 准备去购物中心买皮鞋 不幸半道出了交通事故 这里让我们分析一下 大雪天 车流高峰期 没闸没铃的自行车等属于风险的因素 交通事故就是风险事故 当事人的死亡或残疾就是本次风险事故所导致的损失 原本购物回家的目的与横尸街头的结果之间产生了巨大的距离 在日常生活中 这种突如其来的风险事故经常给一个原本幸福的家庭带来沉重的打击 总之 风险因素的增加会导致风险事故发生的可能性增加 而风险事故的发生可能导致损失的出现 这就是风险要素之间的辨证关系 风险的特征 1 风险存在的客观性 自从人类诞生以来 风险就伴随着人类的一切活动 但又是独立于人类的意识之外的客观存在 不以人的意志而转移 例如 地震 洪水 台风 疾病等自然灾害 战争 瘟疫 社会冲突 意外事故等社会风险 无论是人类是否意识到 它们总是存在于自然和社会 而不为人们的主观意志所转移 人们在风险面前 只可能在一定程度上改变风险的存在和发生的条件 降低风险发生的频率和损失程度 而不要能根治 消除风险 2 风险存在的普遍性 风险存在的普遍性指风险无时不在 无处不有 生产力极其低下的原始社会 就面临着诸如地震 洪水 瘟疫等各种各样自然风险的威胁 生产力水平的的提高 科学技术的发展使人类社会走向文明 消除了一些风险 但又造成了新的风险 原子能的运用 在给人类带来一种新的能源供给的同时 也给人类带来了前所未有的核风险威胁 汽车文明在给人类生活以交通便利的同时 也给人类带来因汽车运输带来的碰撞 颠覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡 不仅如此 随着生产力水平的提高 科学技术的进步 风险事故所造成的的损失也越来越大 给人类社会的危害也越来越深 市场经济条件下的个人面临着生 老 病 死 残 失业等风险的威胁 企业面临着自然风险 市场风险 技术风险 政治风险的威胁 总之 风险渗入到了人类社会生活的方方面面 无时 无处不在 因此 可以说人类社会的文明史就是一部风险斗争史 3 具体风险发生的偶然性 风险尽管是客观的 普遍的 但不具体某一风险而言 其发生却是偶然的 是一处随机现象 也就是说 某一具体风险 在发生之前 人们是无法准确测定 预期其发生的时间 地点 损失的程度等 这是由于任何风险的发生都是各种因素综合作用的结果 而每一因素的作用时间 方向 强度以及各种因素的作用顺序等必须都达到一定的条件才能引发风险 而这些因素在风险发生之前 相互却无任何联系 许多因素出现的本身就是偶然的 4 大量风险发生的必然性 就个别风险来看 其发生是偶然的 无序的 杂乱无章的 然而 对大量发生的同一风险进行观测 明显地呈现出一定的规律 可以利用数理统计方法进行准确的描述 从而使人们能准确把握大量相互独立的风险运行规律 因此 根据以往的历史统计资料 利用数理统计方法和概率论 就可测算出风险发生的概率以及由此引起的损失幅度 据此就可构造出风险分布模型 这种模型便成为风险估测的基础 5 风险的可变性 在一定条件下 不同的风险是可以相互转化的 这些转化包括 性质转化 例如 在汽车没有普及之前 车祸是特定风险 但随着汽车的普及 车祸便转化为基本风险 火灾对财产所有人来讲是纯粹风险 但对以风险为经营对象的保险公司来讲 却是投机风险 量的转变 随着社会生产力的提高 科学技术的进步 人们对风险的认识能力 抗卸能力也随之增强 风险处理的方法 手段也得到不断完善 某些风险在一定程度上能为人们所控制 促使风险的发生频率降低 损失范围缩小 损失程度减少 某些风险被消除 在一定的时空条件下 某些风险在一定范围内可以被消除 例如 解放前天花危害着我国 解放后很短的时期内就消灭了天花 而股市的投机风险 在改革开放前是没有的 新风险的产生 任何一项新的社会活动家都会带来新的风险 新发明 新技术也运用带来新的技术风险 新经济体制的确立 新的经济风险也随之而生 如核技术的运用使核风险伴之而来 市场经济体制的确立 市场风险就随之而到 可保风险是保险人可接受承保的风险 即符合保险人承保条件的风险 条件 可保风险是纯粹风险 风险的发生必须具有偶然性 风险的发生是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险的损失必须是可以有货币计量 可保风险 Insurable Risk 是保险人可接受承保的风险 可保风险必须具备下列条件 第一 可保风险是纯粹风险 第二 风险的发生必须具有偶然性 第三 风险的发生是意外的 所谓意外 是非人们的故意行为所致 故意行为容易引起道德风险 为法律所禁止 与社会道德相矛盾 因此 故意行为引起风险及必然发生的风险 都不可能通过保险来转移 如赌博 自然损耗 机器磨损等则为不可保风险 赌博为法律所禁止 自然损耗 折旧为必然 因此就不可能为保险人承保 非意外风险属于不保风险 第四 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 第五 风险的损失必须是可以用货币计量的 以上五个可保风险条件是相互联系 相互制约的 保险 insurance 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 保险是以 投资型保险 1 契约形式确立双方经济关系 以缴纳保险费建立起来的保险基金 对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失 进行经济补偿或给付的一种经济形式 保险是最古老的风险管理方法之一 保险合约中 被保险人支付一个固定金额 保费 给保险人 前者获得保证 在指定时期内 后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿 保险属于经济范畴 它所揭示的是保险的属性 是保险的本质性的东西 从本质上讲 保险体现的是一种经济关系 表现在 1 保险人与被保险人的商品交换关系 2 保险人与被保险人之间的收入再分配关系 从经济角度来看 保险是一种损失分摊方法 以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金 使少数成员的损失由全体被保险人分担 从法律意义上说 保险 投资型保险 是一种合同行为 即通过签订保险合同 明确双方当事人的权利与义务 被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿 保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务 由此可见 保险乃是经济关系与法律关系的统一 保险是一种经济制度 同时也是一种法律关系 保险源于海上借贷 到中世纪 意大利出现了冒险借贷 冒险借贷的利息类似于今天的保险费 但因其高额利息被教会禁止而衰落 1384年 比萨出现世界上第一张保险单 现代保险制度从此诞生 保险首先是一种经济制度 保险是为了确保经济生活的安定 对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失 运用多数单位的集体力量 根据合理的计算 共同建立基金 作为补偿或给付的经济制度构成保险应具备4个要件 保险必须有危险存在 建 保险断供 2 立保险制度的目的是对付特定危险事故的发生 无危险则无保险 保险必须对危险事故造成的损失给以经济补偿 所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物 也不是赔偿实物 而是进行货币补偿 因此 意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值的 在人身保险中 人身本身是无法计算价值的 但人的劳动可以创造价值 人的死亡和伤残 会导致劳动力的丧失 从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增加 所以人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担 并非保证人们恢复已失去的劳动力或生命 保险必须有互助共济关系 保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法 减少遭灾单位的损失 通过保险 投保人共同交纳保险费 建立保险补偿基金 共同取得保障 保险的分担金必须合理 保险的补偿基金是由参加保险的人分担的 为使各人负担公平合理 就必须科学地计算分担金 保险是一种法律关系 保险 是根据法律规定或当事人双方约定 一方承担支付保险费的义务 换取另一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系 其特点是 保险是一种合同法律关系 保险合同对双方当事人均有约束力 保险合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确定的 即具有偶然性 事故的发生是保险合同的另一方当事人即被保险人无法控制的 保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的补偿 保险应通过保险单的形式经营 商业保险 大致可分为 财产保险 人身保险 责任保险 信用保险 津贴型保险 海上保险 功能与意义 保险具有经济补偿 资金融通和社会管理功能 这三大功能是一个有机联系的整体 经济补偿功能是了基本的功能 也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征 资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的 社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能 它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用 一 经济补偿功能 经济补偿功能是保险的立业之基 最能体现保险业的特色和核心竞争力 具体体现为两个方面 财产保险的补偿 保险是在特定灾害事故发生时 在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内 按其实际损失金额给予补偿 通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿 在使用价值上得以恢复 从而使社会再生产过程得以连续进行 这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿 也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿 还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿 人身保险的给付 人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力 在法律允许的情况下 与被保险人双方协商后确定的 二 资金融通的功能 资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中 保险人为了使保险经营稳定 必须保证保险资金的增值与保值 这就要求保险人对保险资金进行运用 保险资金的运用不仅有其必要性 而且也是可能的 一方面 由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差 另一方面 保险事故的发生不都是同时的 保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去 也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差 这些都为保险资金的融通提供了可能 保险资金融通要坚持 合法性 流动性 安全性 效益性的原则 三 社会管理的功能 社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程 目的在于正常发挥各系统 各部门 各环节的功能 从而实现社会关系和谐 整个社会良性运行和有效管理 社会保障管理 保险作为社会保障体系的有效组成部分 在完善社会保障体系方面发挥着重要作用 一方面 保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障 扩大社会保障的覆盖面 另一方面 保险通过灵活多样的产品 为社会提供多层次的保障服务 社会风险管理 保险公司具有风险管理的专业知识 大量的风险损失资料 为社会风险管理提供了有力的数据支持 同时 保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识 帮助投保人识别和控制风险 指导其加强风险管理 进行安全检查 督促投保人及时采取措施消除隐患 提取防灾资金 资助防灾设施的添置和灾害防治的研究 社会关系管理 通过保险应对灾害损失 不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充 而且可以提高事故处理效率 减少当事人可能出现的事故纠纷 由于保险介入灾害处理的全过程 参与当社会关系的管理中 改变了社会主体的行为模式 为维护良好的社会关系创造了有利条件 社会信用管理 保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一 而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺 对保险双方当事人而言 信用至关重要 保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源 实现社会信息资源的共享 作用 一 保险在微观经济中的作用 1 有利于受灾企业及时地恢复生产 2 有利于企业加强经济核算 3 有利于企业加强危险管理 4 有利于安定人民生活 5 有利于民事赔偿责任的履行 二 保险在宏观经济中的作用 1 保障社会再生产的正常进行 2 推动商品的流通和消费 3 推动科学技术向现实生产力转化 4 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 5 增加外汇收入 增强国际支付能力 6 动员国际范围内的保险基金 一 广义保险 无论何种形式的保险 就其自然属性而言 都可以将其概括为 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人 以合理计算风险分担金的形式 向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为 二 狭义保险 通常 我们所说的保险是狭义的保险 即商业保险 中华人民共和国保险法 明确指出 本法所称保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 投保人向保险人支付的费用被称为 保险费 大量客户所缴纳的保险费一部分被用来建立保险基金用来应付预期发生的赔款 另一部分被保险人用做营业费用支出 如果自始至终保险人所支出的赔款和费用小于保险费收入 那么差额就成为保险公司的利润 编辑本段特征 1 互助性 通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现 2 契约性 从法律的角度看 保险是一种契约行为 3 经济性 保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动 4 商品性 保险体现了一种等价交换的经济关系 5 科学性 保险是一种科学处理风险的有效措施 编辑本段要素 1 可保风险的存在 2 大量同质风险的集合与分散 3 保险费率的厘定 4 保险准备金的建立 5 保险合同的订立 基本概念向保险人支付费用的人被称为 投保人 编辑本段历史 保险的萌芽 公元前2500年前后 古巴比伦王国国王命令僧侣 法官 村长等收取税款 作为救济火灾的资金 古埃及的石匠成立了丧葬互助组织 用交付会费的方式解决收殓安葬的资金 古罗马帝国时代的士兵组织 以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费 逐渐形成保险制度 随着贸易的发展 大约在公元前1792年 正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代 商业繁荣 为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿 在汉谟拉比法典中 规定了共同分摊补偿损失之条款 公元前916年 在地中海的罗德岛上 国王为了保证海上贸易的正常进行 制定了罗地安海商法 规定某位货主遭受损失 由包括船主 所有该船货物的货主在内的受益人共同分担 这是海上保险的滥觞 在公元前260年 前146年间 布匿战争期间 古罗马人为了解决军事运输问题 收取商人24 36 的费用作为后备基金 以补偿船货损失 这就是海上保险的起源 公元前133年 在古罗马成立的各雷基亚 共济组织 向加入该组织的人收取100泽司 和一瓶敬人的清酒 另外每个月收取5泽司 积累起来成为公积金 用于丧葬的补助费 这是人寿保险的萌芽 保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷 发展到海上保险合约 发展到海上保险 火灾保险 人寿保险和其他保险 并逐渐发展成为现代保险 海上保险 17世纪 欧洲文艺复兴后 英国资本主义有了较大发展 经过大规模的殖民掠夺 英国日益发展成为占世界贸易和航运业垄断优势的大英帝国 为英国商人开展世界性的海上保险业务提供了条件 保险经纪人制度也随之产生 十七世纪中叶 爱德华 老埃德在泰晤士河畔开设了 劳合咖啡馆 成为人们交换航运信息 购买保险及交谈商业新闻的场所 随后在咖啡馆开办保险业务 1969年劳合咖啡馆迁至伦敦金融中心 成为现在的劳合社的前身 火灾保险 现行火灾保险制度起源于英国 1666年9月2日 伦敦发生巨大火灾 参见伦敦大火 全城被烧毁一半以上 损失约1200万英镑 20万人无家可归 由于这次大火的教训 保险思想逐渐深入人心 1677年 牙科医生尼古拉 巴蓬在伦敦开办个人保险 经营房屋火灾保险 出现了第一家专营房屋火灾保险的商行 火灾保险公司逐渐增多 1861年 1911年间 英国登记在册的火灾保险公司达到567家 1909年 英国政府以法律的形式对火灾保险进行制约和监督 促进了火灾保险业务的正常发展 人寿保险 在中世纪 各种行会盛行 德国的 扶助金库 美国的 友爱社 荷兰和法国的 年金制度 等以集资的形式开始了人寿保险业 英国在1688年建立的 寡妇年金制 和 孤寡保险会 等保险组织 使人寿保险企业化 保险的起源 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰 在与大自然抗争的过程中 古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法 我国历代王朝都非常重视积谷备荒 春秋时期孔子的 拼三余一 的思想是颇有代表性的见解 孔子认为 每年如能将收获粮食的三分之一积储起来 这样连续积储 3 年 便可存足 1 年的粮食 即 余一 如果不断地积储粮食 经过 27 年可积存 9 年的粮食 就可达到太平盛世 据传说 5000 多年前的一天正午 一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉 酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠 仿佛要把一切生命烤干 一只粗糙的水壶在商人间传递 突然 天空一下子变暗 乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚 一场大风暴要降临了 商人们顾不得骆驼了 拼命地往沙丘高处爬去 风暴过后 原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘 30 只骆驼只有 8 只跑得快的幸免于难 其余的无影无踪了 要是在从前 损失货物 骆驼的商人就要面临着破产了 但这次的情况有些不同 因为商队在出发前 精明的商队领队就将商人们召集到一块 通过了一个共同承担风险的互助共济办法 这个办法规定 如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡 由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者 如果大家都平安 则从每个人的获利中提取一部分留存 作为下次运输补充损失的资金 由于有了这个约定 这次损失事故没有在商队中造成太大的波动 因为全商队还有 8 只骆驼和它们所载的货物 贸易所得的利润分摊下去 至少可以使商人们购置新的骆驼 以求东山再起 这种互助共济法 经过后来不断的完善后 被收入到汉谟拉比法典中 分类 大类别按照保险保障范围分类 小类别按照保险标的的种类分类 按照保险保障范围分为 人身保险 财产保险 责任保险 信用保证保险 财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险 保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任 1 火灾保险是承保陆地上存放在一定地域范围内 基本上处于静止状态下的财产 比如机器 建筑物 各种原材料或产品 家庭生活用具等因火灾引起的损失 2 海上保险实质上是一种运输保险 它是各类保险业务中发展最早的一种保险 保险人对海上危险引起的保险标的的损失负赔偿责任 3 货物运输保险是除了海上运输以外的货物运输保险 主要承保内陆 江河 沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失 4各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的损失 主要包括汽车保险 航空保险 船舶保险 铁路车辆保险 5 工程保险承保各种工程期间一切意外损失和第三者人身伤害与财产损失 6 灾后利益损失保险指保险人对财产遭受保险事故后可能引起的各种无形利益损失承担保险责任的保险 7 盗窃保险承保财物因强盗抢劫或者窃贼偷窃等行为造成的损失 8 农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜 家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失 责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险 不论企业 团体 家庭或个人 在进行各项生产业务活动或在日常生活中 由于疏忽 过失等行为造成对他人的损害 根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任 都可以在投保有关责任保险之后 由保险公司负责赔偿 9 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险 10 公众责任保险承保被保险人对其他人造成的人身伤亡或财产损失应负的法律赔偿责任 11 雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣合同对雇员的人身伤亡应该承担的经济赔偿责任 12 产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责任 13 职业责任保险承保医生 律师 会计师 设计师等自由职业者因工作中的过失而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任 信用保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险 14 信用保险以订立合同的一方要求保险人承担合同的对方的信用风险为内容的保险 15 保证保险以义务人为被保证人按照合同规定要求保险人担保对权利人应履行义务的保险 人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的保险 保险人承担被保险人保险期间遭受到人身伤亡 或者保险期满被保险人伤亡或者生存时 给付保险金的责任 人身保险除了包括人寿保险外 还有健康保险和人身意外伤害险 疾病保险又称健康保险 是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用 或者因疾病而丧失劳动能力 按照保险单的约定给付保险金的保险 人寿保险 简称寿险 是一种以人的生死为保险对象的保险 是被保险人在保险责任期内生存或死亡 由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险 风险保障型人寿保险 16 定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险 17 终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险 18 两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生存为给付条件的保险 有储蓄的性质 19 年金保险以被保险人的生存为给付条件 保证被保险人在固定的期限内 按照一定的时间间隔领取款项的保险 投资理财型人寿保险 分红保险 就是指保险公司在每个会计年度结束后 将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余 按一定的比例 以现金红利或增值红利的方式 分配给客户的一种人寿保险 投资连结保险 就是保险公司将收进来的资本 保费 除了提供给客户保险额度以外 还会去做基金标的连结 让客户可以享受到投资获利 万能人寿保险 又称为 万用人寿保险 指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险 再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险 保险的分类 1 人身保险与财产保险 根据保险标的不同 保险可分为人身保险和财产保险两大类 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险 当人们遭受不幸事故或因疾病 年老以致丧失工作能力 伤残 死亡或年老退休后 根据保险合同的规定 保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金 以解决病 残 老 死所造成的经济困难 财产保险广义上讲 是除人身保险外的其他一切险种 包括财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险 农业保险等 它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险 2 原保险与再保险 发生在保险人和投保人之间的保险行为 称为原保险 发生在保险人与保险人之间的保险行为 称之为再保险 具体地说 再保险是保险人通过订立合同 将自己已投保的风险 全部或部分转移给一个或几个保险人 以降低自己所面临的风险的保险行为 我们把分出自己承保业务的保险人称为原保险人 接受再保险业务的保险人称为再保险人 3 商业保险与社会保险 以 是否以盈利为目标 作为划分标准 保险可分为商业保险和社会保险两类 社会保险是指 在既定的社会政策下 由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费 形成保险基金 用以对其中因年老 疾病 生育 伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度 社会保险不以盈利为目标 运行中若出现赤字 国家财政将给给予支持 商业保险指保险公司所经营的各类保险业务 商业保险以盈利为目标 进行独立经济核算 4 商业保险与政策性保险 由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险结构 为了体现一定的国家政策 如产业政策 国际贸易等 通常会以国家财政为后盾 举办一些不以盈利为目的的保险 这类保险所投保的风险一般损失程度较高 但出于种种考虑而收取较低保费 若经营者发生亏损 国家财政将给予补偿 这类保险被称为 政策性保险 常见的政策性保险有出口信用保险 投资保险等 与此相比 商业保险由以盈利为目的的商业保险公司举办 它们自主经营 独立核算 自负盈亏 由于利润最大化的考虑 通常不会经营政策性保险 此外 按保障的主体分 保险可分为个人保险和团体保险 按保险实施方式分 保险又可分为自愿保险和强制保险 当前世界各国绝大部分保险业务都采用自愿保险方式办理 我国也不例外 保险利保险合同 保险合同定义 保险合同是保险人 保险公司 和投保人 公民 法人 之间关于承担风险的一种民事协议 根据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系 即由投保人向保险人缴纳保险费 保险人则应在约定的保险事故发生后 对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任 或者在约定的人身保险事件如被指定的人死亡 伤残 疾病出现时 或期限届满如达到合同约定的年龄时 履行给付保险金的义务 因而 保险合同的有效订立问题关系重大 只有保险合同有效订立之后 才能实现保险的目的和意义 保险合同的有效订立 即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力 当事人必须严格履行保险合同 否则除法定例外以外 必须承担违约责任 因而 保险合同的有效订立事实上包括两个方面 一是双方商定了保险合同的条款 即保险合同已经成立 二是保险合同对双方发生法律约束力 即保险合同生效 但是在我国保险法理论与实践中 对保险合同的成立与生效问题争议颇多 一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清 另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳 保险单签发等实际问题密切相关 尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一 造成许多赔付的纠纷 鉴于此 本文将对保险合同的有效订立问题作简要的探讨 一 保险合同成立 1 保险合同成立的含义 按照合同法的理论 所谓合同的成立 是指合同因符合一定的要件而客观存在 其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示 判断合同是否成立 不仅是一个理论问题 也具有实际意义 首先 判断合同是否成立 是为了判断合同是否存在 如果合同根本就不存在 它的履行 变更 转让 解除等一系列问题也就不存在了 其次 判断合同是否成立 也是为了认定合同的效力 如果合同根本就不存在 则谈不上合同有效 无效的问题 即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件 2 保险合同成立的要件 保险合同是一项民事行为 而且是一项合同行为 因而 保险合同不仅受保险法的调整 还应当受民法和合同法的调整 所以 保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件 我国合同法第十三条规定 当事人订立合同 采取要约 承诺的方式 我国 保险法 第十二条规定 投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 依照这一规定 保险合同的一般成立要件有三 其一 投保人提出保险要求 其二 保险人同意承保 其三 保险人与投保人就合同的条款达成协议 这三个要件 实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程 因此 保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立 二 保险合同生效 1 保险合同生效的含义 保险合同中的 保险合同生效 与 保险合同成立 是两个不同的概念 保险合同成立 是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议 保险合同生效 指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力 要求当事人双方恪守合同 全面履行合同规定的义务 保险合同的成立与生效的关系有两种 一是合同一经成立即生效 双方便开始享有权利 承担义务 二是合同成立后不立即生效 而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效 2 保险合同生效的要件 中华人民共和国民法通则 第55条规定 民事法律行为应当具备下列条件 一 行为人具有相应的民事行为能力 二 意思表示真实 三 不违反法律或者社会公共利益 中华人民共和国合同法 第九条规定 当事人订立合同 应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力 因而 保险合同若要有效订立 当事人必须具备相应的缔约能力 并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实 保险合同 保险合同的基本要素 一 保险合同的主体 保险当事人 保险关系人 保险辅助人 1 保险合同的当事人包括保险人与投保人 保险人 又称承保人 是与投保人订立保险合同 并根据保险合同收取保险费 在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人 保险人是合同的一方当事人 也是经营保险业务的人 大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人 自然人不得从事保险人的业务 投保人 也称要保人 是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人 是保险合同的一方当事人 我国 保险法 对投保人作了明确的定义 自然人和法人都可以成为投保人 2 保险合同的关系人包括被保险人与受益人 被保险人 是其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 被保险人可以是自然人 也可以是法人 当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同时 则投保人也就是被保险人 即订立合同时 他是投保人 合同订立后 他便是被保险人 当投保人为具有保险利益的他人而订立保险合同时 则投保人与被保险人不是同一人 受益人 是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人 在我国 保险法 中 受益人仅仅存在于人身保险合同中 保险法 规定 受益人是指人身保险合同中由投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人 受益人在资格上一般没有限制 自然人和法人均可以成为受益人 受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加以指定 并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意 如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人 则受益人可以由被保险人的监护人指定 如果没有指定 则在被保险人死亡时 由其继承人领受保险金 受益人可以是一个人 也可以是多个人 当受益人为数个人时 投保人或者被保险人可以在保险合同中指定受益顺序和受益份额 如果没有确定受益份额的 则受益人按照相等份额享有受益权 被保险人或者投保人可以变更受益人 但是应当书面通知保险人 投保人不得单独变更受益人 必须经被保险人同意 3 保险合同的辅助人包括保险代理人 保险经纪人和保险公估人 保险代理人 是根据保险代理合同或授权书 向保险人收取保险代理手续费 并以保险人的名义代为办理保险业务的人 保险代理人包含五层含义 第一 保险代理人既可以是法人 也可以是自然人 但是必须具有代理人的资格 取得营业保险代理业务的许可证 并经过注册登记 第二 要有保险人的委托授权 第三 以保险人的名义办理保险业务 而不是以自己的名义 第四 向保险人收取代理手续费 第五 代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担 3 保险合同的辅助人包括保险代理人 保险经纪人和保险公估人 保险代理人 是根据保险代理合同或授权书 向保险人收取保险代理手续费 并以保险人的名义代为办理保险业务的人 保险代理人包含五层含义 第一 保险代理人既可以是法人 也可以是自然人 但是必须具有代理人的资格 取得营业保险代理业务的许可证 并经过注册登记 第二 要有保险人的委托授权 第三 以保险人的名义办理保险业务 而不是以自己的名义 第四 向保险人收取代理手续费 第五 代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担 3 保险公估人 保险公估人 又称保险公证人 是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘 鉴定 估损及理赔款项清算业务 并给予证明的人 二 保险合同的客体 保险