公司信贷业务相关法律法规--王禹晴.ppt

银行为企业融资中的动产 不动产担保政策法规暨案例分析 业务涉及的相关法律法规 1 中华人民共和国商业银行法 2 中华人民共和国物权法 3 中华人民共和国担保法 4 中华人民共和国公司法 5 中国人民银行贷款通则 6 提纲 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 一 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 二 公司担保案例 关联企业 Q A 1 D公司能否为A公司提供担保 2 如果不可以 为什么 如果可以 需要D公司内部哪个机构出具同意担保的书面决议 选择 a 股东会b 董事会c 按公司章程规定 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 三 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 四 公司担保案例 非关联企业 例2 E公司申请贷款 D公司为他提供担保 需要D公司内部的那一个机构出具提供担保的书面决议 E D公司之间没有任何的投资与被投资关系 选择 a 股东会b 董事会c 按公司章程规定 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 五 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 六 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 七 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 八 C 公司法 第十六条 公司担保 建议 1 完善章程的获取路径 2 在合同文本中增加一个约定 担保人变更公司章程 必须事先通知银行 否则变更内容对银行不发生法律约束 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 九 如何确保股东会决议上签名的真实性 工商银行舟山分行 放了800万的流动性贷款 有一家宁波的公司提供担保 四个股东 一个宁波人 三个上海人 这四个股东一起到银行来面签 客户经理要求出示身份证 挨个核对完毕 完全相符 即核保成功 签完了贷款发出去 一年以后贷款逾期 开庭的时候 信贷员坐在法庭上 放眼望去 四个人只有宁波当地的那个人见过 其他三个股东都没见过 三个上海人否认提供过担保 后来证实借款人和宁波的股东是亲戚关系 宁波的股东背着上海的三个股东对外擅自提供担保 并且伪造了三个身份证 1 新 公司法 关于公司对外提供担保的法律规定 十 如何确保股东会决议上签名的真实性 Q A 1 本案当中的这份股东会决议是否有效 三个上海股东的股份占了65 2 本案担保是否有效 3 在我们的企业贷款中 尤其是规模不大的企业 如何正确理解面签 提纲 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 一 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 二 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 三 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 四 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 五 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 六 A 浮动抵押 与传统 存货担保 的区别 不要求 种类物 浮动抵押 是指抵押权人与抵押人依据法律的规定 就现在和将来拥有的动产设定抵押权 在债务人不履行到期债权时 就抵押人所有的确定的动产形式抵押权 进行出份变卖 就获得的价金优先受偿的权利 浮动抵押 是指抵押权人与抵押人依据法律的规定 就现在和将来拥有的动产设定抵押权 在债务人不履行到期债权时 就抵押人所有的确定的动产形式抵押权 进行出份变卖 就获得的价金优先受偿的权利 注解 浮动抵押的抵押财产在设定抵押时并不确定 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 七 A 浮动抵押 与传统 存货担保 的区别 不要求 种类物 浮动抵押 是指抵押权人与抵押人依据法律的规定 就现在和将来拥有的动产设定抵押权 在债务人不履行到期债权时 就抵押人所有的确定的动产形式抵押权 进行出份变卖 就获得的价金优先受偿的权利 应用 a 浮动抵押的主体仅限于企业 个体工商户 农业生产经营者 只要是注册的企业都可以设定浮动抵押 除了上述三项主体 国家机关 社会团体 事业单位 非农业生产者的自然人不可以设立浮动抵押 b 设立浮动抵押的财产仅限于生产设备 原材料 半成品和产品 除此之外的动产 不动产知识产权以及债权等不得设立浮动抵押 c 设立浮动抵押要有书面协议 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 八 B 登记机关为 抵押人住所地 不同于 担保法 与登记对抗效力的弱化 物权法 第189条 企业 个体工商户 农业生产经营者以本法第181条规定的动产抵押的 应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记 第181条是 浮动抵押 不同于 担保法 第42条第 五 条 抵押物登记机关 办理抵押物登记的部门如下 一 二 五 以企业的设备和其他动产抵押的 为财产所在地的工商行政管理部门 2 物权法 关于 浮动抵押 的风险控制措施 九 C 风控措施 与第三方仓储企业签订 三方协议 约定 警戒线 与 平仓线 第一条风险线 贷款本金 到期利息 乘数 1 2 1 5 第二条风险线 平仓线 货值接近 本金 利息 处置费 提纲 3 共有房产假冒抵押案 例 夫妻共有房产假冒抵押案与 商业银行小企业授信工作尽职指引 的 熟悉客户原则 和 面签 制度的落实 提纲 4 物权法 关于最高额担保应当注意的问题 一 最高额抵押期间 俗称 放款期 通俗的理解 要想使每一笔授信都可以受最高额担保 必须把每一笔债权的发生日 必须要放在这个期间内 4 物权法 关于最高额担保应当注意的问题 二 最高额抵押期间 俗称 放款期 例 最高额抵押合同中的抵押期是自2008年1月1日至2009年12月31 2009年6月1日发放一笔流动资金贷款 期限一年 问受不受最高额抵押的担保 回答 受担保 因为规定的是债权的发生日 而不是到期日 4 物权法 关于最高额担保应当注意的问题 三 最高额抵押期间 俗称 放款期 特别关注 关于银票最高额抵押期间的问题 例 2009年7月1日 签发承兑了一笔6各月的银票 问受不受最高额担保的限制 4 物权法 关于最高额担保应当注意的问题 四 最高额担保 1 最高额抵押权设立前已经存在的债权可以转入担保的债权范围 能够解决追加抵押担保的问题 2 最高额抵押担保的主债权允许约定转让 能够解决不良资产