第五章-电子商务支付技术相关案例PPT课件.ppt

电子商务相关案例 电子商务支付 1 案例1 移动支付 中国2009年初正式启动3G后 全行业都在思考一个问题 那就是在3G时代 运营商应该提供什么样的服务 尽管同2G相比3G的带宽有了很大提高 可是如果没有相应的业务 3G只能沦落为简单的互联网接入通道 而不能给运营商带来与成本相匹配的收益 移动支付 逐渐成为中国3G没有大作为的最大障碍物 2 相关新闻 2010年3月11日 浦发银行发布公告称中国移动广东子公司将斥资398亿元人民币认购浦发银行股份共计22 08亿股 占浦发银行全部发行股份的20 成为仅次于上海国际集团的第二大股东 中国移动入股浦发 剑指移动支付 2010年4月1日 百余家媒体先后披露了央行着力构建的第二代支付系统的 先行军 网银互联应用系统或将于今年8月份上线运行 首批试点的十多家银行正紧张进行接入系统开发 同时第三方支付平台很可能暂时会被停止接入 分析称 移动支付的巨大空间是这支国家队的野心所在 3 相关新闻 2010年4月12日 马云为核心的阿里巴巴集团宣布 将在未来五年内 向支付宝投资50亿元人民币 建立一个真正全球化的 第一流的支付体系 而早前传闻支付宝入股民生银行对抗中移动则证实放弃 阿里集团首席人才官 支付宝首席执行官彭蕾明确表示 移动支付是这笔天文数字的主要方向之一 4 相关新闻 王建宙称 尽管目前中国移动和不少银行有着业务合作 但是公司需要一家银行作为我们的核心战略合作伙伴 这出于两个原因 其一 由于监管的因素 目前运营商的手机支付业务在一些大额支付上面没有权力 运营商急需一家银行在这方面的支持 其次 手机支付业务的效益大部分体现在银行 运营商仅仅提供支付工具是没有太大利益空间的 整个产业链的大量效益体现在客户的预付款方面 参股银行业就能充分分享到这部分的利益 移动宝 5 近日 国内移动支付市场年度综合报告2011 指出 2011年移动支付用户有望达到2 2亿户 市场收入规模将增长78 8 达到52 4亿元 为争抢未来市场 各银行秣马厉兵 纷纷加入到竞争的行列 6 2009年 中国移动支付市场规模将18亿元 2015年 中国移动支付市场规模将达到2300亿元 鉴于巨大市场空间 目前手机移动支付业务已确定为中国移动集团2010年重点推广的核心业务 中国移动手机移动支付业务收入主要来源于两方面 业务实现的佣金提取以及合作商户接入的比例分成 7 移动支付是一种全新的数字金融支付模式 选择该支付模式的用户除了可以通过安装在手机上的客户端进行基本金融交易 公共事业缴费和在线购物等远程支付外 客户只需要将手机轻轻接触一下非接终端 就可以在商场 超市等渠道完成消费 今后 还将拓展地铁 公交等小额支付业务 8 手机近程支付用户最常使用的支付场景集中在超市购物 商场专柜和乘坐公共交通等 超过一半被调研的手机近程支付用户在超市购物过程中使用过手机近程支付方式进行了支付 超过三分之一的被调研者主要在便利店 商场 公共交通等地使用手机近程支付 手机近程支付用户月均消费金额偏低 倾向于小额消费 统计结果显示 38 4 的手机近程支付用户月均通过手机近程进行的消费金额不足50元 而月均消费金额低于200元的用户达到83 3 只有4 的用户月均消费金额在500元到1000元之间 而仅有1 7 的用户月均消费金额超过1000元 9 手机移动支付业务将给中国移动带来三重收益 应对联通和电信的竞争 通过在SIM卡附加增值服务 增强用户体验 能帮助中国移动加快预付费用户群向后付费用户群的转移 捆绑用户 降低发展用户成本 该项业务能够显著降低中国移动在新增用户与留住已有客户方面的支出 引领移动支付市场 在手机移动支付行业中抢占先机 并从行业快速增长中获利 10 从全球市场发展轨迹看来 中国移动支付市场未来 按照运营商和银行在手机移动支付业务中参与程度高低 中国手机移动支付产业链总共有四种模式 运营商主导 银行主导 合作模式 第三方主导 而无论如何 运营商显然难以独家垄断中国移动支付市场 11 技术标准 移动支付主要分为远程支付和现场支付 远程支付的典型应用是通过手机里面的交易平台完成远程转账或付款 但这就需要选择与银联合作 在政策没有开放的情况下 中国移动等运营商无法有效参与 而现场支付才是目前移动支付技术之争的焦点所在 因此目前提起移动支付基本都在围绕现场支付进行讨论 而所有现场支付都基于RFID 射频识别 技术衍生出来 现场支付顾名思义就是利用芯片之间的无线通信让用户在消费现场完成支付 12 目前 主流移动支付技术派系主要有三种 分别是NFC SIM Pass以及RF SIM 这些技术名词都是RFID技术的衍生品 其关键在于无线发射频率的差异和手机SIM卡的集成关系 13 NFC NFC目前不与手机SIM卡集成 工作在13 56MHz频率下 需要安装在手机终端内 这意味着用户需要更换具备NFC芯片的手机或者购买单独的NFC卡附着在手机上 此技术主要由索尼 诺基亚和飞利浦所力推 比如诺基亚在厦门就有NFC的支付布局 用户可以使用有NFC的手机进行公交 电影票 面包房等小额支付 中国联通和中国银联是NFC技术的支持者 中国联通去年在上海开展了相关市场推广 14 NFC 优势 NFC具有工作稳定 支持主 被动通信模式 支持点对点通信 支持高加密 高安全性 产业链完整等特点 劣势 这种方式的最大缺陷在于用户若要使用手机支付 必须更换带有NFC功能的手机 实施成本较大 因此 用户需要购买内置NFC芯片的手机或者购买NFC手机贴卡 挂坠 来体验手机支付 15 SIM Pass SIM Pass的主要支持者为中国电信和中国银联 无须像NFC一样依靠国外技术厂商 比如中国电信在江苏推广天翼校园手机一卡通服务 具备SIM Pass移动支付手机卡可以在食堂刷手机消费 在图书馆借书等等 SIM Pass技术也工作在13 56MHz下 将应用信息和RFID模块都集成到SIM卡中 用户无须更换手机终端 但其穿透能力有限 不同手机终端SIM卡的放置位置不同 因此需要进行适配 16 RF SIM 而RF SIM技术由中国移动力推 采用了2 4GHz的通信频率 将RFID模块 天线和应用信息都集成在SIM卡中 用户只需要更换卡即可使用 从手机成本 业务控制角度来说是运营商的最佳选择 其关键是经过中移动的研发 可以很好地透过电池和金属材质的手机后盖 几乎所有手机都可很容易地使用 但这一技术的问题是RF SIM的工作频点与银行 公交等主要行业的POS机不一致 因此重新更换与其适配的POS机终端 需要较大成本 17 案例2 第三方支付 指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台 为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业 在交易中 买方选购商品后 使用第三方平台提供的账户进行货款支付 由第三方通知卖家货款到达 进行发货 买方检验物品后 就可以通知付款给卖家 第三方再将款项转至卖家账户 NPS NetworkPaymentSystem 18 第三方支付的产品 目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal 易趣公司产品 支付宝 阿里巴巴旗下 财付通 腾讯公司 腾讯拍拍 易宝支付 Yeepay 快钱 99bill 百付宝 百度C2C 网易宝 网易旗下 环迅支付 汇付天下 其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝 前者主要在欧美国家流行 后者是马云阿里巴巴旗下产品 据称 截止2009年7月 支付宝用户超过2亿 另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付 其实力不容小视 目前 支付宝宣称拥有逾3亿注册用户 日交易额达到12亿元人民币 与中国65家银行有合作关系 19 第三方支付的发展 相对于传统的资金划拨交易方式 第三方支付可以比较有效地保障了货物质量 交易诚信 退换要求等环节 在整个交易过程中 都可以对交易双方进行约束和监督 在不需要面对面进行交易的电子商务形式中 第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持 随着电子商务在中国国内的快速发展 第三方支付行业也发展得比较快 中国央行高官提出 一些市场创新产品 如网上支付 移动支付等电子支付方式 在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险 需要相应的法规制度进行规范管理 20 特点 无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营 没有造血功能行业生命力就不强 原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台 大有取代第三方支付企业之势 第三方支付平台和银行的关系比较微妙 第三方支付一旦做大 将与银行的网上银行及网上支付抢生意 甚至有可能会取得银行牌照 变身做零售银行的可能 21 风险 去年底 中国社科院曾发布报告警示 支付宝 存在风险 并认为第三方机构开立支付结算账户 提供支付结算服务 实际已突破了现有诸多特许经营的限制 可能为非法转移资金和套现提供便利 形成潜在的金融风险 招行信用卡中心负责人昨日称 目前信用卡套现立法关键要确定刷卡交易的真实性 要以真实货物买卖为准 不过他也表示 鉴定是否存在真实货物交易具有一定技术难度 通过第三方支付平台套现 通过第三方支付平台实现异地异行无手续费转账 22 信用卡套现 信用卡套现 是指持卡人不是通过正常合法手续 ATM或柜台 提取现金 而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取 同时又不支付银行提现费用的行为 信用卡套现大致可分为三类 一是持卡人的个人行为 持卡人玩弄 他人消费刷自己的卡 的把戏 把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式 同时购物者再返还持卡人现金 这样对持卡人来说真可谓一举两得 二是持卡人与商家或某些 贷款公司 中介公司 合作 持卡人通过付给商家手续费来获取套现 三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现 如 借助 支付宝 或中国移动的 网上购买充值卡 的服务进行套现 23 案例3 央行超级网银互联应用 央行银联第二代支付系统今年八月上线运行 首批十多家试点的商业银行正紧张进行接入系统开发 从此消解国内银行业金融机构网银的无序竞争状态 消息指出 该试点单位中不包括第三方支付组织 而此消息被外界解读为第三方支付面临生死考验 更引起众多习惯使用安全的第三方支付的网购爱好者的担忧 24 特点 第二代支付系统的网银互联应用系统可谓 超级网银 能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划 跨行账户和账务查询 以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款 第三方支付 第三方预授权等业务功能 为商业银行在电子商务 跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础 25 第三方支付平台 据银行业人士透露 央行给银行的反馈是 或许暂停第三方支付平台接入网银互联系统 主要原因在于 第三方平台仍未获得相关牌照 不属结算清算组织 以支付宝为例 很早之前支付宝就已经定期向央行汇报运营 业务等方面的情况 接受央行的相关指导 而央行在去年发出摸底登记公告后 支付宝 财付通等第三方组织也积极予以配合 这被看作是第三方支付组织即将纳入央行监管体系的明确一步 26 关系 网银联通之后 将打破支付清算组织间的壁垒 对商业银行带来深远影响 网银互联系统的推出 将有利于各银行的有序竞争 银行与第三方支付是既合作又抵触 银行业人士坦言 网上购物可以提升持卡人的用卡积极性 对银行业务长远发展有积极作用 但矛盾的另一面是 持卡人通过第三方支付平台交易 银行失去了商户回佣 得不到任何收益 如何解决合作中的话语权与利益分配问题 是解决双方分歧的焦点 27 另外一种解读 与外界多认为第三方支付将缺席二代支付系统的判断相反的是 不少银行人士对于二代系统将给第三方支付带来的机遇表示了一定的忧虑 当前的暂缓接入 可能对于银行来说更意味着争取到了更多的自我调整时间 第三方支付的发展壮大是必然趋势 后期仍可能会接入网银互联系统 这将促使银行改进和完善服务 更为通俗的解读则是 新的系统中打通了各银行间的连接 使得银行系