我国互联网金融的风险与防范研究-杨琦.docx

中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）中工信商2013-JX16- 本科毕业论文（设计）我国互联网金融的风险与防范研究系 （部）会计系专 业财务管理学 号201512022236学生姓名杨琦指导教师张春喜提交日期年 月 日中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）摘要 互联网金融的出现充分体现了金融全球化的概念。互联网金融作为一种新兴的金融模式，不仅能够弥补传统金融模式的不足，还能促进我国金融市场不断发展和创新。互联网金融目前是一种新型金融模式，只有在市场激励和政策的帮助下，才能平稳健康的发展。本论文研究重点是我国互联网金融发展中存在的问题，对我国互联网金融风险及管理方法有一定的研究意义。本文首先对互联网金融的相关理论进行了概述。其次，本文对当前我国互联网金融发展的现状进行了调查和分析，从我国当前金融发展的现状中发现我国当前互联网金融发展中存在的问题，本文还对存在问题的原因进行了分析。最后，本文针对存在的问题提出了针对性意见和措施。笔者力图为建设完善的互联网金融体系做出最大贡献。关键词：互联网金融；风险防范；金融监管StudyontheriskanditspreventionofChinasinternetfinanceAbstractThe emergence of Internet finance fully embodies the concept of financial globalization. Internet finance as a new financial model, not only to make up for the lack of traditional financial model, but also to promote the continuous development of Chinas financial markets and innovation. Internet finance is now a new type of financial model, only in the market incentives and policies with the help of a stable and healthy development. In this context, the current existence of Chinas Internet finance risks and preventive measures to study, has a very important significance. But the Internet financial model there are many potential risks, to the healthy development of Internet finance buried a hidden danger. If we cant effectively manage and control these risks, once the risk of a large number of outbreaks will not only seriously affect the industrys own development, for the overall operation of Chinas financial industry and economic development may have serious consequences.The focus of this paper is the problems in the development of Internet finance in China, which has certain significance for Chinas Internet financial risk and management methods. I try to build a sound Internet financial system to make the greatest contribution.Keywords: Internet finance; risk prevention; financial regulation目录引言11 互联网金融的概述21.1 互联网金融的基本概念21.2 互联网金融的特点21.2.1 低成本21.2.2 数字化特征31.2.3 风险大，难管控31.3 互联网金融在经济发展中的作用41.3.1 打破垄断41.3.2 提高中小企业发展动力41.3.3 开辟新的销售渠道52 我国互联网金融发展的现状62.1 我国互联网金融发展的主要趋势62.1.1 行业竞争加剧62.1.2 新型机构和传统机构间竞争与合作共存62.2 我国互联网金融现存问题72.2.1 金融法律法规问题72.2.2 互联网信息的公开与隐私保护问题72.2.3 金融监管体系问题72.2.4 消费者(投资人)风险意识淡薄问题82.2.5 互联网安全从其本质上来讲就是互联网上的信息安全82.3 我国互联网金融存在的风险82.3.1 技术风险82.3.2 法律风险92.3.3 金融风险103 防范我国互联网金融风险的措施113.1 完善互联网金融行业法律法规113.2 构建多层次互联网金融监管体系113.2.1 加强行业监管113.2.2 互联网金融行业应加强自律监管123.3 构建互联网金融技术安全体系133.3.1 加大数据隐私的保护力度133.3.2 积极改进互联网金融的运行环境134 总结与展望14参考文献15致谢17IV引言2014年，李克强总理在政府工作报告里提到，深化改革金融体制的阶段中，需要尤其关注互联网金融的发展状况，严格监管，促进互联网金融在一个健康稳定的网络下得以发展。将互联网金融写入政府工作报告可以充分体现出我国是极其重视此种新型金融模式的发展，同时也体现互联网金融已经在金融行业中占有了一席之地。在我国，政府也积极对互联网金融进行阶段性的探索与研发，更有针对性的监管互联网金融，促使互联网金融能够在一个良好的环境下生存和发展。当前，我国互联网金融仍处于起步探索阶段，各方面的应对措施不够完善，我国的学术组织一直在研讨如何应对互联网金融这个新兴模式所产生的各种问题。因为国家制度的不同，虽然国外对互联网金融这一新兴模式探索的要早一些，我们从中可以借鉴一些优秀的技术与理念。但是在真正面对我国互联网金融产生的问题时，我们还是要根据我国的政治制度与实际行情来进行判断与分析，研讨出适合我国互联网金融茁壮发展的新措施。1 互联网金融的概述1.1 互联网金融的基本概念所谓金融，即货币资金的融通，是指资金盈余的一方通过金融交易将多余的资金融通给资金缺少的另一方。互联网金融已经成为现代金融市场的一个重点发展方向，甚至能够起到主导作用。大部分情况下，互联网金融是一种无形市场下的金融模式，不受固定场所、固定时间的限制，随着人类科技的进步，通信手段的发展和计算机网络的普及，借助互联网这个平台已经实现不断增多的金融交易，交易方式更加简单，只需要点击鼠标和敲击键盘便可实现。多数人认为，将互联网技术与传统金融的结合起来，使得互联网金融能够实现新的结算支付，资金融通和信息交换的过程。随着网络的有效普及与网络科技的进步，网络银行、网上保险、网络炒股、网络购物等都得到了进一步的发展，与之相伴的是与网络金融相关的金融产品、金融服务等不断得到创新。为了适应互联网金融市场的快速发展，客户需求的多样化和互联网金融的复杂化，整个市场对互联网金融的要求越来越高，与之相对应，有关机构开发互联网金融产品的动力也越来越大。各种为了满足市场需求的新兴互联网金融产品不断涌出。错综复杂的金融产品必定会导致市场的混乱，从而导致风险的扩大，投资者们很难在这种风险较大的市场中找到立足之点。1.2 互联网金融的特点1.2.1 低成本互联网的本身是将信息数字化，通过互联网科技传播信息。传统金融是通过固定的场所进行买卖交易，其费用较多，费时费力，成本较大。互联网技术作为一种高效便捷的技术，使得传统金融中复杂的流程变得更加简单，在一定程度上减少了交易双方的障碍。互联网金融与传统金融相比，最大的不同点在于低成本，高效率，高回报。买卖双方可以足不出户的进行支付交易和办理各种业务，既节约了实物资源，有减少了时间成本。其中，服务成本降低也是互联网金融这一新兴模式的巨大优点，给中小企业投资、融资提供方便，极大程度上也减少了投资、融资的成本，扩大网络金融服务的范围。让普通民众，中小微企业等都能从中受益。1.2.2 数字化特征传统的金融交易是固定的商品买卖，具有居多局限性，金融服务范围较小。人们通过对网络科技的进步来开发新的金融模式，簇生互联网金融的服务行业。金融市场是大数据的生产者，不论传统金融还是互联网金融，都是金融市场的一种交易方式。但是在大数据、信息化的当代，互联网金融通过与传统金融的融合，并深度结合贯彻，将数字化这一独特优势发挥的淋漓尽致。传统金融要想进行买卖，使用最多的是现金交易，“小买卖”可通过当场支付进行交易。但是“大买卖”需要经历磋商，探讨等繁琐的过程，有时一个较大的交易要等待足够长久的时间才能完成。互联网科技的进步大大改善了这种费时费力的交易过程，距离较远时，可通过“视频会议”进行商谈；各种资料报表也可通过互联网进行传输；企业可通过互联网发布推广，从而扩大企业的交易范围。数字化还有另一个独特之处，信息的对称性。在传统金融模式中，交易之间的信息可能受到阻碍，无法实现供需双方的信息匹配。互联网金融通过数字化传输，让更多的人享受金融服务，能够建设交易信息的不对称性，大大增加信息的透明性，创建平等互换、合理竞争的交易空间。1.2.3 风险大，难管控目前的网络技术不断发展，使得互联网金融在此大环境下飞速发展，使得人类享受着科技进步带来的成果。但拥抱惊喜的同时，必定会有弊端产生。在互联网金融中，法律法规的不完善，监管体系的不成熟，不同监管主体之间的权责划分不明确，是互联网金融存有的重要问题。各国政府的相关部门，都在致力于探讨如何应对互联网金融风险大，难管控这个迫在眉睫的现实问题。一方面，低成本，高回报的金融模式是互联网金融的一大特点，在巨大利益的驱动下容易诱发非法集资，恶意电信诈骗，卷款跑路等情况。另一方面，互联网金融平台容易遭受到黑客的恶意攻击，严重危及数字化模式下的账户安全和投资者信息。另外，互联网金融业务和金融服务提供者都不具有真实性，互联网金融的交易是在虚拟的空间里进行，双方的真实身份与信誉评价具有隐藏性、欺骗性，信用风险极大。同时，第三方平台的准则难以衡量，对交易双方信息的真实性不好做出判读，从而会产生虚假的，具有隐瞒性的基础交易信息误导交易双方，造成经济纠纷，严重的将形成诈骗行为，从而使得互联网金融机构的信誉得到破坏。互联网金融导致多种新的金融模式衍生出来，从而多种多样的风险和不合理的情况相继出现。1.3 互联网金融在经济发展中的作用1.3.1 打破垄断互联网金融在现阶段的经济发展中，占着重要地位，第三方支付更是起着承上启下的作用。第三方支付主要为电子商务服务提供支付结算。传统金融模式中，支付结算只能通过银行，交易方式十分单一。第三方支付平台的出现，打破了银行的垄断，为消费者提供了一个方便快捷的平台，而不是依赖于某一家银行进行支付结算。支付结算是银行赖以生存的基础之一，银行在受到第三方支付平台的冲击后，不断进行服务变革和服务创新，开创了网上银行等服务业务。互联网金融中的第三方支付平台为金融行业增加了活力，提高了相关行业的竞争力，更有效的为我国互联网金融进行细致服务。1.3.2 提高中小企业发展动力p2p（peer-to-peer lending），即点对点信贷。p2p简单点来说就是个人对个人，伙伴对伙伴，是资金的借、贷通过互联网搭建的第三方平台进行放贷与借贷。由借贷双方向专业的电子商务平台提供资料信息，借贷双方需要借助这样的电子商务专业网络平台确定借贷关系，同时也将相关手续得到完成。借款者可以在平台上将借款信息进行发布，主要内容有借款金额和利息、借款时间和还款情况，实现自助式借款。另外，借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，从而实现自助式借贷。大多数中小企业在刚起步的阶段，容易遇到资金周转苦难，发展遇到阻碍等问题。在传统金融模式中，要想解决这些难题，只能通过银行进行贷款，贷款能否通过审批，审批手续的复杂和工作时间的耗时都会影响中小企业的进一步发展，严重阻碍了中小企业发展的积极性，并且通过银行贷款具有一定的局限性。p2p的出现，打破了这一僵局，中小企业可以通过信贷，在短时间内获得资金，助长企业的发展。帮助广大中小企业“速效”融资。同时，借出者能够对其投资得到直接回报，剥离诸多中间环节，从而实现多方共赢。p2p在提高资金利用率的同时，还遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于社会稳定和经济发展。1.3.3 开辟新的销售渠道互联网金融通过大数据平台开展了多种商业服务业务，开辟了多种崭新的销售渠道。不论大中小企业或个体商户，都能在互联网上推销自己的产品和业务。例如现在众所周知的“美团”、“饿了么”等外卖服务项目。通过电脑端网页或者手机端软件，让人们在足不出户的情况下在互联网上选购自己想要订购的美食，并在网络上用第三方平台进行支付结算后，通过线下店家的制作，送餐人员的派送，美食就能在规定时间内到达订购者的手中。这种销售方法和渠道在传统经济中是无法完成的，也是无法想象的。新销售渠道的开辟，创造了很多就业岗位。在简化人们衣食住行的同时，也为众多中小企业和个体商户带来可观的经济收入，同样也带动了我国经济的快速发展，注入新的活力到我国经济发展之中。2 我国互联网金融发展的现状2.1 我国互联网金融发展的主要趋势 2.1.1 行业竞争加剧对于互联网金融来说，2013年无疑是一个非常具有代表性的年份。因为互联网金融巨头阿里巴巴在同年的3月份成立了小微金融服务集团。在同年的6月份又推出了“余额宝”。此外，作为互联网金融行业另一个巨头京东在2013年也同样有非常大的动作。京东在7月份成立了京东金融集团。百度也不甘示弱，在同年的7月份成功的获得了支付牌照。种种案例表明，这些互联网企业迫切的想在互联网的金融行业中取得一份先机。值得一提的是不仅互联网技术推动着互联网金融的发展，传统的金融行业也在不断的推动着互联网金融的发展。其中不乏一些传统的金融机构也开始向互联网金融领域进军。例如，农业银行推出“手机钱包”，平安集团正式推出了陆金所网络P2P业务。此外还有一些证券公司和保险公司也加入进来，他们不断的尝试新型互联网金融产品，期望在互联网金融不断发展的今天抢占属于自己的先机。随着互联网金融行业的参与者数量不断地增加，互联网金融行业的竞争也不断的增加，是的互联网行业的企业重新进行了洗牌，很多没有经验的或者缺乏管理的互联网金融企业相继推出互联网金融领域，有的甚至跑路。2.1.2 新型机构和传统机构间竞争与合作共存在互联网金融不断发展和壮大的今天，传统金融行业如果不能适应这种市场状态，不能跟上互联网金融体系的步伐就很同意被淘汰。在各个方面，互联网金融的发展都对传统金融行业造成了很大的冲击，很多传统金融行业也在这种冲击下面领着倒闭的困境。基于当前的局面，金融机构开始在企业ERP系统、供应链融资平台等方面运用互联网技术，将各环节电子化对接。从表面上看这可能是传统金融行业在向互联网金融行业靠拢，其实不然，这是传统金融与互联网金融相互融合的一种状态。互联网金融业也要注意自身的不断发展，利用自身的优势将传统金融的发展扩大。传统金融的资金和品牌是互联网金融不可匹敌的。因此，在这种情况下，如果能将二者结合起来，那将会是一个优势互补的过程。2.2 我国互联网金融现存问题2.2.1 金融法律法规问题近几年，互联网金融在我国得到非常迅速的发展，互联网金融企业的纷纷出现，在这种大背景下，互联网金融的监管法规却没有及时的进行更新和补充。导致了互联网金融行业无法形成统一的管理，形成不了统一的法律体系，很多犯罪分子正是利用了这个漏洞进行互联网金融犯罪。2.2.2 互联网信息的公开与隐私保护问题互联网金融领域中，通常使用的信用评估手段就是对企业或个人的消费倾向，财务报告，个人的社交圈子进行详细的分析和评估，此外，任何平台都可以对个人的财务情况进行评估。这实际上说明了个人的隐私问题在互联网金融领域中是无法得到保障的。如何保护个人数据和商业机密数据俨然已经成为了一个急需解决的问题，此外我国的互联网金融领域中的个人信息安全保护还存在很多的漏洞。2.2.3 金融监管体系问题互联网金融行业的监管都是在相对应的监管部门下进行监管的。在各种环节中都存在很大的差异。此外很多问题还没有纳入监管的范围内，在这种情况下，很多消费者的合法权益无法得到保障。监管部门的很多设备和技术还没有进行及时的更新，很多都无法跟上时代步伐。2.2.4 消费者(投资人)风险意识淡薄问题互联网金融与传统的金融机构不同，很多消费者在进行互联网金融投资时只是一味的追求高回报，进而忽略了其中存在的风险。很多投资者甚至在对投资投资对象没有一个很清楚了解的情况下就行了盲目的投资，从而发生了很多网络欺诈行为。大多数网络投资平台也没有对自己投资产品的风险进行一个清楚的披露。因此，针对这种情况，相应的监管部门一定要重视起来，除了保护消费者的相应的权益之外还要对消费者进行安全提示。2.2.5 互联网安全从其本质上来讲就是互联网上的信息安全众所周知，互联网金融行业的一个重要的特征就是大数据。通过对大数据的统计可以对互联网金融行业的情况有一个大体的了解。同时大数据也为犯罪分子提供了“温床”。因此，互联网金融行业的另一个问题就是安全问题。在此过程中也产生了很多种新型互联网金融模式，但是有一点需要注意的是，无论是哪一种创新的模式，始终都离不开安全问题。2.3 我国互联网金融存在的风险2.3.1 技术风险互联网金融是信息技术时代的产物，如果没有信息数字化技术和计算机技术的发展就不会有互联网金融的产生。所以，互联网金融对技术的要求是很高的。在互联网金融模式中的技术性风险，是指因技术不达标而表现出来的风险。技术水平的高低，系统漏洞的数量，防火墙的安全等级，软件系统的设计等都会直接影响经济交易的安全程度。由于互联网是一个比较开放的平台，每个人都可以使用。随着科技的进步，电脑技术的普及,“黑客”这个代名词出现在世人眼中。所谓黑客，就是通过复杂的电脑技术和恶意的软件，用比较隐蔽的方式进入到互联网中，在网络平台中放置钓鱼链接，木马病毒等，随后通过普通互联网用户的点击或下载，打破电脑或服务器的安全防火墙，入侵到用户电脑和网站的服务器中。盗取用户电脑和网站服务器中的重要信息并随意篡改信息内容，对互联网金融用户的资金和财产安全带来危害，甚至产生严重损失。2.3.2 法律风险互联网金融作为一种新型模式，它包含着互联网科技与传统金融，在国内发展时间尚短，仍处在探索中发展。到目前为止，互联网金融没有专门的机构和法律条例对其进行监管。这远远不能满足互联网金融的快速发展。就互联网金融的投资者和参与者而言，风险是绝对存在的，因为法律的不完善。而对国家来说，一样存在着这样的问题，导致监管难度大大增强，一旦监管不到位很多问题就会接踵而来，例如金融风暴，严重阻碍我国经济的健康发展。互联网金融的快速发展，各种新产品、新服务业务不断提出，普通老百姓就能通过手机端，电脑端享受各种各样的便民服务，互联网金融不断的渗入到人们的日常生活中。互联网金融在法律上所面临的风险主要表现为三个方面：第一、经过发展传统经济得到升级演变成了互联网金融，它其实就是对获得经济利益的途径进行简化、优化。市场的参与者都是为了获取更大利益，使自身利益最大化。现有的法律制度下，交易双方在进行交易时，缺少第三方的监管，对交易的事项，法律规范条例较少，很难做到平等交易，有时只能通过诚信道德方面进行约束，缺乏操作细节的管控。第二、互联网金融的立法和各项服务业务的保障措施相对模糊，当出现因服务项目不达标时，维权者很难找到相应的法律条例进行维权，大部分的维权规则由提供服务一方进行制定，这样对消费者是一种不利，双方很难在维权中找到平衡点。第三、商业信息泄露和个人隐私被侵犯的法律风险。列如在p2p网贷平台中，借款人需要将自己的各项信息发布在网络平台上，寻求投资者的信任。这本来是种好的互帮互助模式。但是现在网络技术十分发达，很多为寻求帮助的借款人信息被“黑客”盗取，转卖给别有用心的违法分子，违法分子会通过借款人的一些比较隐私信息进行电信诈骗，例如本人名字，家庭住所，手机号码，银行卡信息等。这种做法严重侵犯了用户的个人隐私，而且客户信息就是一个运营平台关键商业信息，敌对的平台会使用一些手段获取这类信息，从而攻击对手，导致平台失去竞争优势，并且导致一系列的法律问题出现。2.3.3 金融风险互联网金融是大数据的产物，具有信息传播速度快，交易方便，渠道多样的特征。金融风险主要表现在两个方面。第一方面，资金流动性风险。金融机构经营的重要原则之一是保持充裕的流动性，若一个金融机构资金流动性不充裕，面临的将是严重的后果。传统金融中，资金的流动性主要表现在银行存款和现金等方面。但是在互联网金融中，资金的流动性非常迅速。引发流动性风险的原因有许多，最常见的主要表现在资产和负债不平衡所引发的风险。若金融公司不能很好的把握资金的流动性，会使得公司的盈利水平下降，严重的将导致公司面临破产的危机。第二方面，市场变化的无常性所导致的风险。传统金融模式中，市场的变化具有局限性，价格，利率，汇率，股票等变化大多需要时间的积累，突变可能性较小，有远见的风险决策者能较早的发现风险并避让风险。在互联网技术突飞猛进的时代，信息传播速度加快，信息获取渠道的增加，市场变化有时能在一瞬间完成。若风险决策者不能提前预测市场的变化，并在较短的时间能做出决策，那么资产价格的变动将使得公司遭受损失的风险。互联网技术加快了我国利率市场化的进程。在市场变化迅速并无常的条件下，金融机构如何避免风险，如何有效的进行利率管理将是金融企业面临的又一挑战。2.4互联网金融存在问题与风险的原因分析2.4.1互联网的特性决定了互联网金融 互联网金融是传统金融服务与先进的互联网技术深度融合产生的一种模式创新，但从本质上看，互联网金融本质上还属于金融，因此，金融所具有的特性也会反映在互联网金融上。金融的核心实现跨时间、跨空间的价值交换，而在这一过程中伴随着风险的发生，如信用风险、流动性风险等。互联网金融改变了价值交换的模式，由银行等金融中介转向了互联网平台，但是并不能消除金融所具有的风险因素，同样要面临信用风险、流动性风险等传统金融所面临的风险类型。互联网金融最大的创新之处在于将互联网技术充分利用到金融业中，大大提升了金融运行的效率，但这种技术的改变也使得互联网金融面临更多、更复杂的风险类型。互联网金融以互联网平台为基础，因此对互联网技术产生极高的依赖程度，一旦某一环节出现风险，将会快速蔓延至整个网络，使得用户的资金安全、信息安全面临威胁。2.4.2相关理发进度落后 2013年，“余额宝”的推出标志着我国互联网金融的诞生，此后互联网金融在我国快速发展起来，互联网支付、P2P等多种互联网金融模式都取得了很大的成就。互联网金融成为我国金融业重要的组成部门。但是，相比较于互联网金融自身的快速发展，专门针对互联网金融规范其发展的相关法律法规却没有推出，使得互联网金融的发展处于法律空白中。虽然，我国已有的相关法律，如网上银行业务管理办法、证券账户非现场开户实施暂行办法等够在一定程度上对互联网金融产生约束，但随着互联网金融的快速发展和不断创新，这种约束也被逐渐弱化。特别是对互联网金融的准入门槛、互联网支付的资金安全以及用户信息和权益保护等方面的相关法律缺失，使得不法分子可以利用法律空白进行“非法集资”，网络诈骗，损害了投资者的利益。2.4.3监管体系的不健全我国目前实行的是由“一行三会”领导的分业金融监管体系。在这种监管体系下，人民银行是我国金融业的最高管理机构，是整个监管体系的核心，负责对我国整个金融业进行宏观监管和指导，而银监会、证监会与保监会分别对银行、证券、保险三大金融行业进行独立监管。互联网金融作为一种创新的金融模式，不同于三大传统金融行业，因此不能被直接纳入银监会、证监会与保监会的监管范围，使得长时间缺乏对应的监管主体。在没有监管主体有效监管的环境下，我国互联网金融快速膨胀的同时也积累了大量的风险，P2P跑路”事件不断爆发。尽管我国已经发布的关于促进互联网金融健康发展的指导意见，并确定了“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则和相应的监管主体，但是互联网金融快速的发展创新使得其呈现出综合化经营趋势，因此，建立专业化、统一化的互联网金融监管体系是防范我国互联网金融风险的重要措施。3 防范我国互联网金融风险的措施3.1 完善互联网金融行业法律法规 面对当前互联网金融行业市场监管法律法规的现状，政府部门首先要做的就是要出台相应的法律法规，要更加严格详细的定义法律法规的性质。不能再让法律犯规变得那么的模糊。新世纪以来，我国对语民间借贷行为的监管就放松了很多。现如今，随着我国互联网金融行业不断发展和进步，互联网金融企业的数量不断增多，相关管理部门必须要加快出台相应的管理法律法规，不能让违法犯罪行为成为“漏网之鱼”。此外，在法律法规的性质上要严格界定，不能让不白的行为再次出现。其次，在制定的法律法规的内容要体现出监管主体部门和监管主体的职责。由于互联网金融有着复杂多变的情况，而且互联网金融可以跨越地区、跨越国家还可以跨域行业，因此，在互联网金融的监管方式上不能采取简单的监管方式，要采用多点结合，自上而下的模式，由当地的相应的监管部门进行监管，这样一来才能保证互联网金融的健康长远的发展。 最后，在制定法律法规时要尽可能考虑到所有的互联网金融模式，针对不同的互联网金融模式提供针对性的措施，只有采取这样的方法才能保证互联网金融等风险的发生。3.2 构建多层次互联网金融监管体系3.2.1 加强行业监管首先要做的是要改变当前的监管方式和格局。针对不同的互联网金融模式，建立统一完善的监管体系，确定相应监管部门的职责。此外，还要实行多部门的监管，彼此之间协调进行互联网金融的监管。其次，对行业的准入设立一定的条件要求，提升市场参与主体的整体质量，建立行业标准，实行分类管理。一方面要根据各种互联网金融的具体特点，设立行业准入标准;另一方面要实行严格的资金管理标准，每一个参与者都要进行实名制登记和认证，保证交易的真实性。再次，做好互联网金融机构的相关信息报告机制，提升其对于监管部门以及消费者群体的责任感。针对互联网金融消费的特殊性，制定相应的保护办法，明确互联网金融资金交易活动中各参与主体的权利和责任。3.2.2 互联网金融行业应加强自律监管互联网金融本身就是一个较为独特的服务行业，它最初目的就是为了方便人们生活而诞生的，集大数据库信息为人们提供所需要的合法信息。互联网金融行业应合理确定各种互联网金融企业准入标准，监督互联网金融企业的经营内容和经营标准，坚决抵制各种违法行为的产生，保证金融投资者的合法权益。在加强行业自律的同时，互联网金融行业也应打造监管机构为主，银行、信息、商务、其他金融等其他部门为辅的监督管理体系。对金融企业的准入标准提出一定的条件，全面提升互联网金融行业的整体质量；与中国人民银行和中国银行业监督管理委员会及时沟通合作，建立联动合作机制，协调进行互联网金融的监管，从互联网金融行业中资金流入、流出下手，实行严格的资金监管标准，资金的每一个动向都要查明无误，每一个互联网金融的参与者都要进行实名制登记认证，保证资金交易的真实性和可查性。互联网金融行业中应出现领头企业，列如阿里巴巴公司，腾讯公司等，规模、名气较大的公司应起好模范带头作用，提高企业的透明度，按照合理的流程规范经营互联网金融企业，为其他中小企业做好标榜，发挥主动性，带头制定行业自律标准，建立互联网金融行业内部自我约束机制。3.3 构建互联网金融技术安全体系3.3.1 加大数据隐私的保护力度总体来说，互联网金融的数据安全主要表现在是三个维度。第一个维度是后台的数据安全。第二个维度是数据传输的安全；第三个维度是数据容灾备份。后台数据库的主要功能是解决越权使用、权限滥用、权限盗用等安全威胁，他主要通过部署数据安全产品来实现的。当前比较成熟且先进的数据安全保护方案是通过一些认证机制来保护数据。如果关键数据丢失了，对于企业来说将会造成不可预计的损失。因此，部署数据容灾备份系统是非常有必要的。3.3.2 积极改进互联网金融的运行环境所谓的环境安全就是计算机系统所处的环境是非常安全的。想要实现这样安全环境，可以使用双回路备份主机的电源。在计算机房门口安装监控，对进出主机房的每个人都进行严格的监控。这样一来就可以充分保护主机房的安全，避免主机房发生损毁或者失窃的现象。此外还需要在制度上下很大的功夫。建立严格完善的监管、保管和销毁制度，对重要的数据信息进行严格妥善的保管。此外还需要提高计算机的防病毒攻击能力，加强防火墙的建设。将三大防火墙结合起来使用，增加计算的安全性。4 总结与展望本文主要通过探究互联网金融发展的国际背景和国内背景，从互联网金融的基本概述入手，结合传统金融模式，对我国互联网金融遇到的不同风险进行深入研究和分析。结合目前已有的相关互联网金融的研究成果，针对互联网金融独有的特点，重点探讨在发展过程所遇到的障碍，并具有针对性的提出建议和防范措施。互联网金融是一种新型的金融模式，发展时间较短，但成长速度快，发展过程中便产生了诸多问题，合理解决问题是发展我国互联网金融的重要前提。目前我国互联网金融刚起步，仍在探索中前进，若想把我国打造成为互联网金融的先进大国，必须从现在开始，打牢根基，完善与其相关的各项法律法规，减少金融投资者因法律空白所导致的法律风险；建立有效的监管体制，明确互联网金融监管的基本原则，让监管部门能够办实事，切实的为投资者解决问题，绿化虚拟交易空间；增加科研投资，提升互联网技术水平，系统性的修补安全漏洞，保证金融投资者的资金安全；普及互联网金融知识，减少金融投资亏损，谨防投资者上当受骗。互联网金融通过近几年的发展，已经打破了传统金融的势力，更多的是在传统金融的基础上进行探索和发展。我相信，随着互联网金融的全面深化改革，互联网金融监管法律的不断完善，科学技术水平的不断提升，必将为我国互联网金融提供强大的动力支持，激发我国互联网金融的内在活力，使我国成为一个先进的互联网大国。参考文献1 宏皓. 互联网金融的风险与监管J. 武汉金融, 2014(4):4-5.2 朱治豪, 吕乔. 中国互联网金融现状及风险研究J. 特区经济, 2014(7):112-114.3郑英隆.互联网金融的多网交织成长与风险管理.江汉论坛，2014，(21):14-164 郑英隆, 王勇, 袁健. 互联网金融的多网交织成长与风险管理J. 江汉论坛, 2014(3):75-80.5 许荣, 刘洋, 文武健,等. 互联网金融的潜在风险研究J. 金融监管研究, 2014(3):40-56.6 刘越, 徐超, 于品显. 互联网金融:缘起、风险及其监管J. 社会科学研究, 2014(3):28-33.7 闫真宇. 关于当前互联网金融风险的若干思考J. 浙江金融, 2013(12):40-42.8 杨群华. 我国互联网金融的特殊风险及防范研究J. 金融科技时代, 20