4电子商务支付.ppt

第4部分电子商务支付 4 1传统支付方式4 2网上支付系统4 3网上支付方式 电子商务支付是电子商务极为关键性的组成部分 已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一 目前在电子商务支付实践中主要采用传统的支付方式和网上支付方式 4 1传统支付方式 4 1 1现金支付方式4 1 2票据支付方式4 1 3银行卡支付方式 4 4 1 1现金支付方式 最大的特点就是简单易用 便携 直观 最适合于低价值的交易 常用于企业 主要是商业零售业 对个人消费者的商品零售过程 现金以国家强制力赋予的信用为后盾 是法律规定的最终的支付手段 具有普遍的可接受性 现金支付具有分散 匿名 使用方便 灵活的特点 现金支付具有技术上的 离线处理 的特性 收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪 不需任何机构的联线确认和支持 现金发行上的有限性 稀缺性 维持了人们对现金价值的信任 现金的特点 1 受时间和空间的限制 2 大额现金携带不便 3 安全保管费用较高 现金支付方式的缺陷 有形货币的搬运费 在美国 每年搬运有形货币的费用高达60亿美元 英国则需要2亿英镑 世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5 4 1 2票据支付方式 这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式 也称为转帐支付方式 多用于企业之间的商贸过程 票据 是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证 是国际通行的结算和信用工具 票据分为汇票 本票 支票三大类 票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具 票据支付过程中有三个当事人 即出票人 收款人和付款人 票据的使用过程 出票人 债务方 在银行须存入足够的资金 签发支票或其他票据交给收款人 债权方 以结清债务 约定的日期到来时 持票人将该票据原件提交给付款人 银行 办理现金支付或转账业务 银行代理承兑票据 在票据审核无误后 按出票人的委托 无条件按提示的金额支付给收款人或持票人 票据支付方式涉及到资金清算系统 资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额 当票据积累到一定程度时 各金融机构就要进行资金清算 我国目前有五种方式 同城清算 DCH 小额批量支付系统 BEPS 大额实时支付系统 HVPS 授权系统 AS 和证券簿记系统 SBES 在电子票据数据交换条件下 资金清算的周期一般都是24小时 资金清算系统 4 1 3银行卡支付方式 信用卡借记卡 1 国内银行卡的种类 1 信用卡 贷记卡 贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证 持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务 信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证 也是持卡人信誉的标志 可以透支 信用卡的功能 信用卡的特点 多功能 高效便捷一般具有直接消费 储蓄存款与取款 通存通兑 转账与支付结算 透支信贷五种主要功能 使用信用卡的意义 可以减少现金货币流通量 简化收款手续 节约社会劳动力 提高整个社会的金融电子化与信息化程度 方便客户购物消费 增强客户的安全感 促进商品销售 刺激社会需求 2 借记卡 借记卡 是指由商业银行向社会发行的具有消费信用 转账结算 存取现金等全部或部分功能的支付工具 不能透支 银行借记卡在我国己经成为人们金融活动的常用工具 具有较大的发展潜力 国内用户习惯使用借记卡 原因 银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务 使用借记卡介质和用户支付密码在银行的金融专线上进行双因子认证 十分安全灵活方便 国内信用卡使用风险大于借记卡 2 信用卡的传统支付过程 1 特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端 2 读卡器读取信用卡磁条 或芯片 中的认证数据 顾客输入密码 国内用户可选 3 将前两步输入的数据送往信用卡机构 4 信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性及信用额度 更新顾客数据库文件 并将处理结果数据实时送回POS终端 5 现金出纳系统对处理结果数据确认后 商品及收据交给顾客 6 信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据 通过计算机网络传送给相应的银行 7 银行收到申请支付数据后 从顾客的账户支出该款项 同时存入特约商家的账户 下页 上页 传统支付方式的优点 传统支付方式中的现金 票据等都是有形的 在安全性 认证性 完整性和不可否认性上有较高的保障 已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式 但随着人类进入信息化时代 电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心 这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性 传统支付方式的局限性 运作速度与处理效率比较低 业务流程复杂 运作成本较高 不能提供全天候 跨区域的支付结算服务 企业资金回笼滞后 增加了资金运作规模 4 2网上支付系统 4 2 1网上支付的概念4 2 2网上支付系统的基本构成 电子支付的概念 电子支付是指单位 个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令 实现货币支付与资金转移的行为 参照 电子支付指引 第一号 中国人民银行发布 2005年10月 电子终端是指客户可用以发起电子支付指令的计算机 电话 销售点终端 自动柜员机 移动通讯工具或其他电子设备 按支付指令发起方式分类 电子支付的类型 网上支付 互联网 电话支付 电话网 移动支付 移动通信网 销售点终端交易 银行专线 自动柜员机交易 银行专线 其他电子支付 银行方面的成本比较 客户在银行营业部办理业务 每笔交易的平均成本是1 07美元 通过电话银行交易的平均成本是0 54美元 通过银行ATM机交易的每笔成本是0 27美元 通过互联网交易的每笔交易平均成本低于0 1美元 电子支付的发展阶段 第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务 办理结算 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算 如代发工资等业务 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务 如为客户在自动柜员机 ATM 上提供的取存款服务等 第四阶段是利用银行销售点终端 POS 向客户提供自动的扣款服务 这是现阶段电子支付的主要方式 第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算 这是电子支付发展的最新阶段 电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付 第五阶段属于因特网环境下的电子支付 它形成了电子商务的环境 也称之为电子商务的网上支付 网上支付是电子商务的关键环节之一 也是本章介绍的重点 电子商务网上支付 4 2 1网上支付的概念 网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过互联网进行的货币支付或资金流转 它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的 主要依托于互联网的实时支付方式 包括银行卡 网络银行 电子现金 电子支票等方式 网上支付的特点 网上支付是基于开放的互联网环境 网上支付具有较高的安全性和一致性 网上支付可以提高企业的资金管理水平 网上支付具有方便 快捷 高效和经济的优势 4 2 2网上支付系统的构成 电子商务的网上支付系统应该是集购物流程 支付工具 安全认证技术 信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统 其基本构成包括活动参与的主体 支付方式以及遵循的支付协议几个部分 网上支付系统的基本构成 网上支付的参与者 1 客户 一般是商品交易中负有债务的一方 客户使用支付工具进行网上支付 是支付系统运作的原因和起点 2 商家 是商品交易中拥有债权的另一方 商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐 3 银行 电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用 没有信用便无法运行 作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行 商家开户行 支付网关和金融专网等方面的问题 客户的开户行 是指客户在其中拥有自己帐户的银行 客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的 客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用 保证支付工具的兑付 在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行 商家开户行 是商家在其中拥有自己账户的银行 商家将客户的支付指令提交给其开户行后 就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作 商家开户行是依据商家提供的合法账单 客户的支付指令 来操作 因此又称为收单行 支付网关 支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器 主要作用是完成两者直接的通信 协议 转换和进行数据加密 解密 以保护银行内部网络的安全 实际上 支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用 支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险 金融专用网 金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络 安全性较高 4 3网上支付方式 4 3 1银行卡4 3 2电子现金4 3 3电子支票4 3 4电子钱包4 3 5网上银行4 3 6第三方支付 4 3 1银行卡 贷记 信用 卡借记卡 信用卡支付形式 1 信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少 2 信用卡的支付模式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付 1 无安全措施信用卡支付流程 用户 商家 银行 电话 传真 因特网 合法性 检查 这种支付方式的缺点 由于卖方没有得到买方的签字 如果买方拒付或否认购买行为 卖方将承担一定的风险 信用卡信息可以在线传送 但无安全措施 买方 即持卡人 将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险 2 第三方代理人支付方式流程 第三方代理人服务的特点 信用卡信息不在开放的网络上多次传送 买方有可能离线在第三方开设账号 这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险 卖方信任第三方 因此卖方也没有风险 买卖双方预先获得第三方的某种协议 即买方在第三方处开设账号 卖方成为第三方的特约商户 3 简单加密信用卡支付过程 使用简单加密信用卡模式付费时 用户只需在银行开立一个普通信用卡账号 在支付时 用户提供信用卡号码 当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时 信用卡信息就被简单加密 安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递 采用的加密协议有SSL等 这种付费方式给用户带来很多方便 但是 一系列的加密 授权 认证及相关信息传送 使交易成本提高 所以这种方式不适用于小额交易 3 简单加密信用卡支付 SET信用卡支付 SET 目标 信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式 SecureElectronicTransaction 安全电子交易 电子付款协议标准VisaCard MasterCard合作开发对消费者信用卡认证对商家身份的认证 4 SET信用卡支付 客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品 即传送订单 结帐时会激活电子钱包 消费者在输入自己电子钱包密码后 可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付 2 网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据 通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换 通过金融网络 传送到收单行申请授权 3 收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络 连接到发卡银行向发卡银行申请授权 4 当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪 信用额度 有效期限皆有效后 即核发授权给收单银行 5 当收单银行获取由发卡行授权成功的数据 便将授权成功的信息转送给网络商店 6 此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者 并显示交易码 交易金额 商店代号及商店名称 以通知消费者交易已成功 同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货 7 收单银行将划款数据汇整处理后 将货款转入商店户头 收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算 发卡银行累计消费者的消费款项数据 以账单通知消费者 SET信用卡支付 SET的特点 安全措施 特点 公共密匙对称密匙 消息摘要数字签名 数字签名商家证书技术 特定协议特定消息格式 数据的保密性 数据的一致性完整性 不同软件的兼容性 对商家认证 SET协议的核心技术双重数字签名 在我们用信用卡购物时 我们作为持卡人向商户提出订购信息的同时 也给银行付款信息 以便授权银行付款 但我们不希望商户知道自己的账号的有关信息 也不希望开户行知道具体的消费内容 只需按金额贷记或借记账即可 这其实就是双重数字签名 它把需要寄出两个相关信息给接收者 接收者只能打开一个 而另一个只需转送 不能打开看其内容 这有效的保护了消费者的隐私和商家的商业机密 SET协议的核心技术双重数字签名 双重签名的作用 实现订单信息和个人账号信息的隔离 在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时 商家只能看到订货信息 而看不到持卡人的账户信息 双重签名的实现步骤 1 发送方对发给甲的信息1生成数字摘要1 2 发送方对发给乙的信息2生成数字摘要2 3 发送方把数字摘要1和数字摘要2链接在一起 产生数字摘要3 并用私钥对其进行数字签名 4 发送方把信息1 数字摘要2和数字摘要3的签名发给甲 5 发送方把信息2 数字摘要1和数字摘要3的签名发给乙 6 甲收到信息后 对信息1生成数字摘要 将其和收到的数字摘要2合在一起 链接成新的数字摘要 同时使用发送方的公钥对数字摘要3的签名进行验证 以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过 7 乙收到信息后 对信息2生成数字摘要 将其和收到的数字摘要1合在一起 链接成新的数字摘要 同时使用发送方的公钥对数字摘要3的签名进行验证 以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过 4 3 2电子现金 1 含义电子现金 E cash 又称电子货币 E money 或数字货币 digitalcash 被看作是现实货币的电子或数字模拟 它以数字形式存在 以数据形式流通 是通过Internet购买商品或服务时使用的货币 2 发行方式存储性质的预付卡 如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡 各种储蓄卡等 在商家的POS机上都可以受理 一般用于小额交易 纯电子形式的用户号码数据文件 把数字现金从买方处扣除并传输给卖方 3 属性货币价值电子现金必须有一定的现金 银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持 可交换性电子现金可以与纸币 商品 服务 网上信用卡 银行账户存储金额 支票或负债等进行互换 可存储性可存储性将允许用户在家庭 办公室 或途中对存储在一个计算机的外存 IC卡 或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索 电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金 存入上述设备 重复性必须防止电子现金的复制和重复使用 4 属于 预先付款 的支付系统5 具体运行方式购买用户在E CASH发布银行开E CASH账号 购买E CASH存储使用PCE CASH终端软件从E CASH银行取出一定数量的E CASH存在硬盘上 通常少于100 购买商品或服务用户从同意接收E CASH的商家订货 使用E CASH支付所购商品的费用 资金清算接收E CASH的商家与E CASH发放银行之间进行清算 E CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家 确认订单卖方获得付款后 向买方发送订单确认信息 6 电子现金支付方式的特点银行和卖方之间应有协议和授权关系 买方 卖方和E cash银行都需使用E cash软件 因为电子现金可以申请到非常小的面额 所以适用于小的交易量 身份验证是由E cash本身完成的 E cash银行负责买方和卖方之间的资金的转移 具有现金特点 可以存 取 转让 安全 E cash与普通钱一样会丢失 如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话 电子现金就会丢失 就像丢失钞票一样 4 3 3电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点 利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式 这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的 多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码 PIN 代替手写签名 电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户 对账户的即时支付的进行过程 是一种 即时付款 的支付办法 电子支票支付方式交易流程 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付 消费者通过网络向商家发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后将电子支票送交银行索付 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后即向商家兑付或转账 客户开户银行 票据交易所 商家开户银行 客户 商家 发送订单 电子支票 支票验证 交易确认通知 传送支票 传送支票 下帐后通知 定期将电子支票入帐号 电子支票支付的特点 电子支票和传统支票功能相同 操作业务流程相近 易于理解和接受 加密的电子支票易于流通 银行只要用公钥认证支票即可 数字签名也可被自动验证 电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易 可以很容易与EDI应用结合 推动基于EDI的电子交易和支付 第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用 而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款帐户上获利 电子支票技术将互联网与金融支付和银行清算网络相连接 1 电子钱包的概念电子钱包是在电子商务购物活动中常用的一种支付工具 是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件 就像生活中随身携带的钱包一样 在电子钱包内只能装电子货币 即装入电子现金 电子零钱 安全零钱 电子信用卡 在线货币 数字化币等 并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器 WalletAdminist 4 3 4电子钱包 英国西敏寺 National Westminster 银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统 于1995年7月首先在有 英国的硅谷 之称斯温顿 Swindon 市试用 目前世界上有三种主要的开放式电子钱包标准 VISAcash Proton和Mondex 电子钱包软件的功能电子证书管理 包括电子证书的申请 储存及删除等 交易的进行 进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息 交易记录的保存 保存每一笔交易记录以供日后查询 钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料 即使商家也看不到卡号及有效期等信息 利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护 1 客户选择要购买的商品 2 客户填写订单 3 订单可通过电子化方式来传输 4 顾客确认后 选定用电子钱包付钱 5 信用卡公司将处理请求再送到商业银请求确认并授权 2 电子钱包的使用 6 电子信用卡上的钱数不够用了 可以再打开电子钱包 取出另一张电子信用卡 7 如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后 销售商店就可交货 8 销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中 4 3 5网上银行 1 网上银行的概念网上银行 是指银行利用Internet技术 通过Internet向客户提供开户 销户 查询 对账 行内转账 跨行转账 信贷 网上证券 投资理财等传统服务项目 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款 支票 信用卡及个人投资等 2 网上银行的优势 能显著地降低银行的运营成本 在线服务不受时间和空间的限制 降低了客户的交易成本 提高了企业资金的管理效率 实现了银行机构的网络化 3 网上银行发展模式 网上银行有两种发展模式 一种是建立完全依赖于Internet的全新的网上虚拟银行 其所有银行业务服务全都通过Internet进行 另一种是传统银行在互联网上建立网站 通过Internet开展网上银行业务服务 特别是通过Internet发展家庭银行服务和企业银行服务 4 网上银行功能 不管是直接银行还是混合银行 其网上银行发展战略均是要实现金融及其相关业务的服务职能 为客户提供更为快捷 方便和安全的金融产品 网上银行主要功能有 1 银行业务项目 个人银行 对私业务 企业银行 对公业务 信用卡业务 多种付款方式 国际业务 信贷及特色服务等 2 商务服务 包括投资理财 资本市场 政府服务等 3 信息发布 国际市场外汇行情 对公利率 储蓄利率 汇率 国际金融信息 证券行情 银行信息等 5 网上银行实例 网上银行是现代银行的发展趋势 其中美国安全第一网络银行和我国招商银行特别具有代表性 1 安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank SFNB 2 招商银行 1 何谓第三方支付所谓第三方支付 就是一些具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构经与国内外各大银行签约后提供的与银行支付结算系统具有接口的支付平台 4 3 6第三方支付 第三方支付作为目前重要的网络交易手段和信用中介 起到了在网上消费者 网上商家和银行之间建立起连接 实现第三方监管和保障的作用 采用第三方支付 可以安全实现从消费者 金融机构到商家的在线货币支付 现金流转 资金清算 查询统计等流程 为开展B2B B2C C2C等电子商务活动和其它增值服务提供完善的支持 2 第三方支付的经营模式 第三方支付的经营模式大致分为两种 一种是第三方支付在具备与银行支付结算系统相连功能的同时 充当信用中介 为客户提供账户 进行交易资金代管 由其完成客户与商家的支付后 定期统