MBA案例分析之华夏银行的“二次创业”之路.doc

商业银行上市已经成为目前中国资本市场上的热门话题。如果你在股市上向投资者询问今年上市的银行将是哪一家时，许多人会脱口而出：华夏银行。华夏银行董事长陆宇澄最近表示，华夏银行近年来成功运作的“二次创业”，为申请上市奠定了坚实的基础；而上市之后的华夏银行将在强化社会公众监督的同时，全力推进国际化改造工程，从而带动华夏银行的现代化建设和跨越式发展。每一位投资者都正以关切的目光注视着华夏银行的发展之路。成功的二次创业在英国银行家杂志2000年排列的全球1000家大银行中，来自中国的华夏银行榜上有名，并且在中国入围的10家银行中，以16.4的成绩名列平均资本利润率的首位。华夏银行的这一殊荣，在国内银行业引起了不小的震动。 “二次创业”的提出1992年10月18日，在首钢总公司的门前，华夏银行挂牌成立。而在5个月前，改革开放的总设计师到首钢的一次视察，促成了这家银行的组建。在这次南巡之后的视察中，他明确提出支持给首钢扩大包括资金融通权在内的经营自主权，华夏银行便顺势而生。然而在此后的很长时间内，华夏银行“作为全国性商业银行”的定位并没有在金融界、在社会上引起人们的注意，人们都称其为“首钢的银行”。 1995年，华夏银行进行了股份制改造，33家企业成为华夏银行的股东，使华夏银行在人们的心目中开始摆脱“首钢的银行”的影子，但由于各种历史原因，主要股东之间关系不协调，法人治理结构不健全，内部管理松懈，党的工作濒于瘫痪，银行的发展被严重阻碍。1997年底，新任华夏银行董事长、党组书记陆宇澄，针对当时的现状，他在董事会上明确提出了“二次创业”的思想。如果第一次创业代表了银行初创历程，那么“二次创业”则是华夏银行结束之前各种矛盾，用来凝聚企业和促进未来发展的灵魂和核心思想。在董事会的一致赞同和支持下，这一战略构想迅速成为实施规划并成为华夏银行全体员工的行动纲领。取得初步效果在华夏银行开展“二次创业”的这几年，金融环境发生了极大的变化。在央行连续降息、银行资金被大量分流的情况下，中小金融机构的信用也出现了一定的危机。面临着一系列不利因素，华夏银行全体员工顽强拼搏，在短短的3年内就创造了一系列的佳绩。到2000年底，“二次创业”的第一阶段目标已经全部实现。代表这一目标的是令人信服的数字。在全国范围内，他们已经在20个大中城市建立了分支机构，三年前华夏银行的资产规模为401亿元，现在已经达到950亿元，翻了一番还要多；在盈利水平方面，三年前为5亿元，去年则实现利润7.55亿元。存款和贷款更是有了大幅度增长。随着银行的发展，股东的权益也在不断提高，每股（1元）分红也从三年前的0.12元提高到去年的0.15元。在快速扩张的同时，华夏银行的资产质量在股份制商业银行始终保持领先地位，去年的不良贷款率为5.33，在同业中仅次于民生银行，资本利润率则再次以21.3的高水平位居同行业前茅。经历了艰苦的“二次创业”，华夏银行正以前所未有的步伐步入一个崭新的发展时期。申请上市成为转折点毫无疑问，正是这几年成功的“二次创业”，使得华夏银行申请上市有了坚实的基础。从另一个角度说，华夏银行的申请上市是一种水到渠成。1995年，华夏银行进行了一次成功的股份制改造，从而成为按照现代企业制度进行股份制改造的首家商业银行。银行股份也从首钢一家改为33家企业法人共同持有，山东电力公司、玉溪红塔集团、山东联大集团等企业加盟，注册资本增至25亿元。然而与国内各家商业银行一样，华夏银行也面临着资本金不足的困扰。对于华夏银行这样体制比较规范、经营机制比较灵活、正处于稳健快速发展时期的中小股份制商业银行来讲，除自身提高盈利能力增加资本积累外，尽快拓宽资本补充渠道就显得十分迫切，上市无疑是一个重要选择。1999年，随着浦东发展银行的上市，一个时期以来国家对金融企业上市的严格控制开始放宽，华夏银行感到了一次重要机遇的来临。他们马上组织力量进行筹备，在经过充分论证后，董事会最后形成了一致意见：申请上市。华夏银行党组在上市问题上的指导思想十分明确：通过上市，形成社会公众监督机制，提高市场竞争力，完善公司治理结构，为进一步走向国际市场夯实基础。2000年初，华夏银行首次公开提出申请上市，这一想法得到了北京市委市政府、中国人民银行、中国证监会的积极支持。其后，他们根据法定程序，通过公开招标选定了股票发行主承销商、审计事务所、律师事务所等中介机构，并顺利进入上市辅导期。根据目前披露的情况，华夏银行已经聘请了国际著名的安永会计师事务所和国内著名的京都会计师事务所对其三年来的经营指标联合进行全面审计，以确保上市资料的真实性，同时聘请信利律师事务所对其进行合规性审查，主承销商确定为南方证券公司。目前华夏银行的上市方案已经由日前召开的董事会和股东大会审定，上市工作班子正按“一丝不苟、严格规范、实事求是、确保真实”的指导原则日夜工作，据预测，华夏银行将于5月底分别向中国人民银行和中国证监会提交上市申报材料。如果能顺利上市，华夏银行将获得极大的发展空间。但他们并不满足募集资金的规模，而是立足于上市之后的不断创新，加快国际化、现代化步伐，走出一条中小股份制银行迎接我国加入WTO后赢得挑战、加快发展的新路子。创办一流银行回顾华夏银行的发展历程人们可以发现，它之所以能在短时间内迅猛发展，形成良性循环，一个重要原因就是华夏银行确定了正确的办行方针，并为此建立了一套行之有效的管理体制、激励机制和企业文化，有效地调动了每一位员工的积极性。 22字办行方针在华夏银行，一个由22个字组成的办行方针已经深入人心。这一办行方针是该行党组在实施“二次创业”的进程中提出来的，全文表述为“一心一意抓发展，从上到下讲团结，依法治行，从严治行”。 按照华夏银行员工的理解，“一心一意抓发展”应当是全行工作的纲。这一方针的提出，实际上是明确了只有把华夏银行办好，其他问题才能更好地得到解决。 对于加强团结这一提法，许多人开始并没有深刻的理解。但几年之后的实践表明，如果没有一个团结的领导班子，没有一个团结的气氛，华夏银行就很难得到长足的发展。 相对于银行这样的高风险企业而言，依法治行和从严治行就显得格外重要。华夏银行将防范风险作为头等大事来抓，建立了一套完整的制度，在资金、人事、财务、审贷等方面严格管理，有效地保证了银行的健康发展。 正是在这22字办行方针的引导下，华夏银行始终保持在正确的发展轨道上前行，将自身的金融风险降到了最低程度。可以这样讲，22字办行方针已经成为华夏银行持续、健康、快速发展的重要思想保证。 合理设置分支机构如果说过去的国有商业银行走的是一条靠规模扩张带动发展的路子，那么华夏银行则是一条有计划、有步骤扩张的路子，尤其是在分支机构的设立上更加慎重。 目前华夏银行的20家分支机构，覆盖了沿海的三大区域和部分中西部的大中城市。他们没有按照行政区域的设置设立分行，而是根据经济发展的状况和银行发展的需要设立，原则是讲究质量，不盲目扩张。 在分支机构人员配置上，他们更是注重广罗优秀人才，尤其是分支机构的领导要具有驾驭全局的能力。正是在这种严格制度下，新设立的分支机构各方面业务全面发展，都已经成为华夏银行新的效益增长点。基于这一框架，华夏银行各地分支机构都把争创一流作为工作的目标。华夏银行南京分行自成立起，就一直是全行的“排头兵”，各方面的成绩相当突出。华夏银行济南分行的存款余额也在去年末超过了当地的老牌银行，位居济南商业银行第四位。开业仅一年的沈阳分行，去年存款增量名列当地各家商业银行前列。一个全国性商业银行的格局基本形成。激励机制逼人奋进和华夏银行的员工打过交道的人会发现，他们似乎都有一种特殊的敬业精神贯穿在他们的言行中。其实在这种工作积极性背后，是一个科学的用人机制。在华夏银行，人们对每年进行的考核制度有着切身的感受。1998年底，他们对总行机关副总经理以上的干部进行了年度考核，发现结果不是优秀就是良好，广大员工对此反响强烈，对考核本身产生了怀疑。银行党组针对这一现象做出了重新考核的决定，在严格的考核之后，分出了优劣，并做出了相应的奖惩，5名考核成绩不佳者被降级使用，这一举动极大地鼓舞了全行员工的士气。 1999年底和2000年初，他们又在全行进行了一次全员考核。根据考核结果，总行奖励了20名先进个人，7名干部被降职，7名员工从行员下调为准行员。 在这种末位淘汰制度下，一种催人奋进和逼人奋进的激励机制被有效地结合起来。员工的工作激情极大地迸发出来，有力地带动了银行经营业绩的跨越式发展，一个一流银行的梦想正在华夏银行员工手中慢慢实现。 寻找自己的发展空间在竞争日益激烈的金融市场上，如何找到适合自己的发展空间，令各家中小银行都费尽心计，而华夏银行则在不断探索中找到了自己的位置。 树立名牌客户战略在市场定位的问题上，华夏银行内部曾有过激烈的争论，但最终人们将目光聚焦在名牌客户的身上。 所谓名牌客户，其标准就是产品市场前景好、产品服务好、经营效益好、知名度高、管理规范的企业，而无论这些企业是中小企业、上市公司、高科技企业、国有企业还是民营企业，都会成为华夏银行名牌客户名单中的一员。这一战略面向具有发展潜力的能源、交通、通讯、科技等国民经济支柱产业和科技概念的优秀中小企业进行信贷投放，从而拥有了一批高质量的稳定客户群体。到2000年底，华夏银行的客户群体达19090家，而名牌客户就达到290家。 华夏银行介入这些企业的着眼点，就是看其能给银行的业务发展带来多大的发展空间。为了获得这些客户的信赖，他们主动和企业签订银企合作协议，落实各项合作措施。在利差越来越小的的形势下，通过对客户提供全面的金融服务，扩大创新业务，带动了中间业务的发展，为银行增加了获利渠道。这一战略已经成为华夏银行在金融市场上获胜的一大法宝。 为了实施这一战略，华夏银行大力推行客户经理制，一支有竞争意识和开拓精神的金融职业客户经理人队伍正在形成。他们强调，客户经理的工作不仅仅是存款和贷款业务，而是必须以实现利润为最终目标，承担起开拓市场、发展客户、开发产品和控制风险的多重经营管理责任。 目前，华夏银行有400多名客户经理活跃在第一线。通过他们的努力，金融服务已经从岗位服务延伸到上门服务，由单项服务变为综合服务。那些名牌客户已经能够享受到本外币存贷款、结算、中间业务、理财等一条龙的优质服务。网络银行领先一步当人类进入网络时代的时候，金融业遇到了严峻的挑战，一场革命性变革一触即发。华夏银行要在这场革命中领先一步。 2000年末，伴随着华夏银行银行网站和客户服务中心的正式开通，一个网络银行的雏形开始形成。他们的网络银行概念与一般意义上的网上银行并不相同。与网上银行仅仅是网上交易相比，网络银行实际上更加宽泛，它是电子化网络与因特网的结合体，由实体和虚拟两个部分组成。这一系统不仅包括传统银行的营业网点、自助银行，更重要的是通过网上银行办理业务部分，包括客户服务系统、企业银行、个人银行、手机银行等。 华夏银行近年来不断进步的电子化建设，为其开发网络银行奠定了基础。在1998年实现同城储蓄通存通兑之后，1999年又实现了全国资金汇兑和华夏卡的通存通兑，并且推出了自助银行和自动柜员机。为了加速网络银行的建设，他们投入了大量人力和物力，目前，他们已经在北京、上海、深圳、济南、青岛等地安装了60家自助银行。据客户反映，在这里办理存款、取款、转账、交费、查询等业务十分方便。一些新业务也将在年内实现，如银证通、办理开放式基金的申购、赎回、集团客户资金结算等。根据部署，今年华夏银行将在全国设置200家自助银行。作为一家新兴的银行，华夏银行在传统经营模式下，其网点稀少的劣势正严重阻碍着它的发展。网络银行的诞生，将使其不再依托网点，而是依托高科技的网络系统，达到增加客户、提高盈利的目的。一个“小银行、大网络”的格局初见规模，它必将会给人们带来更多的惊喜。 创新产品占领市场1998年末，华夏银行正式向社会推出了华夏卡。面对当时银行卡市场拼杀的局面，华夏银行另辟蹊径，专门在联名卡上做文章，从而使其银行卡市场份额迅速提升，在短短2年的时间里发卡量突破了400万张，在看似密不透风的银行卡市场上打出了一张“冷牌”。由于华夏卡具有即时申请、当场领卡、定期活期集于一卡、消费优惠等优势，得到了越来越多持卡人的认同。由于联名卡主要集中在商场、超市等地方，发展联名卡的空间在逐渐缩小，而华夏银行发行的华夏万通卡则走出了这一地带。南京分行发行的万通卡，是集先进的IC智能卡技术与磁条卡技术于一体，交通专用卡与银行卡功能于一身的新产品，在南京已经取代了公交月票，发行量达到了60万张，极大地方便了人们的生活。华夏万通卡的成功给华夏银行人以有益的启示，他们开始探索发行服务范围更加广泛的联名卡。一种可以交纳各种费用的联名卡即将在一些地方面世，这种联名卡使银行卡的功能得到充分的展示，华夏卡走进了人们生活的方方面面，也使金融服务达到了一个新的境界。 加速国际化进程华夏银行的申请上市，使投资者开始注视它未来的发展趋势，因为他们如果准备购买华夏银行的股票，投资的就是一个未来。 面对加入WTO后外资银行进入和国内银行改革的双重挑战，华夏银行已经感到了巨大的压力，如何加速向国际化、现代化迈进，是他们需要面对的难题。陆宇澄表示，要首先加速实现国际化，向国际规范靠拢，以国际化推动现代化。重金聘请国外银行家作为走向国际化的一大举措，华夏银行将用重金聘请一位国际知名的国外银行家担任第一副行长的职务，以求得国际化的经营管理。根据华夏银行的设想，这位未来的行领导应当是在世界知名银行担任过高级职务，对中国的经济、金融、文化比较了解，而且具有丰富的实践经验。对于这样的被聘用者，华夏银行将采用国际标准给付年薪，同时与其绩效挂钩。目前，华夏银行正通过官方和非官方的渠道物色人选。显然，华夏银行的用意十分良苦，他们希望通过引进具有国际金融从业背景的高级管理人才，将国际金融业最先进的管理和经营经验带入华夏银行的发展之中，在华夏银行的营销战略、市场开拓、产品和技术开发、公司管理等方面贡献力量和才智，提升华夏银行的整体实力，以此与外资银行抗衡。不仅如此，他们还准备在部门、分行等高级管理人员中，有计划地严格按照择优聘用的原则，吸收那些在国外工作过、具有国际银行操作经验的人才回国，成为华夏银行的中坚力量。这样，力争使国际银行业经营理念和方式融入到华夏银行的经营之中，带动华夏银行再上一个新的台阶。这一设想在国际银行业引起了强烈反响，他们认为这是中国的金融业真正走向国际化的前奏。吸引外资银行入股通过向中国证监会申请上市的过程，华夏银行将目光瞄向了更远的目标。在争取国内A股上市之后，他们还打算争取在香港H股上市，然后再创造条件到纽约上市。一些国际金融中介机构对华夏银行的这一计划十分赞赏，正积极为其作基础准备工作。通过这些步骤，华夏银行期待将自己全面推向市场，在市场中重塑并完善企业的体制和机制，促使银行的综合实力和社会监管能力提升到新的水平，与国际同业接轨，实现跨越式的发展。在目前华夏银行33家股东中，国有企业占据了90以上。通过此次申请上市，华夏银行将拿出一部分股权配售给国内名牌企业等战略合作伙伴，以利于股东结构渐趋合理。为了最大限度地改善股东结构，真正发挥董事会的作用，华夏银行还将物色一两家国际知名的商业银行，在华夏银行A股上市后加盟华夏银行，对方可以占到25以下的股份，成为董事单位，在华夏银行的决策层发挥作用。这一举动更是在国际银行业赢得