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文档简介
车险经营风险管理和控制 二 七年五月 一 风险管理内涵和分类二 车险业务风险和控制1 产品结构简介2 承保风险管理3 保单质量监控4 理赔风险管理5 赔付率及核算三 定价风险和市场风险四 内部和外部监管风险 目录 一 风险管理内涵和分类 风险管理内涵 风险管理是通过对风险进行识别 衡量和控制 以最小的成本使风险损失达到最低的管理活动 目标 风险成本最小化和企业价值最大化常用方法 风险分散即E X 不变 风险组合 降低Var X 一 风险分类内涵和分类 风险成本构成 一 风险分类内涵和分类 风险管理过程 风险识别 风险评估 方法的选择 实施和评价保险公司业务风险管理手段 识别 选择 分散 转移 组合 一 风险分类内涵和分类 二 车险业务风险和控制 产品结构简介 1 二 车险业务风险和控制 产品结构简介 1 承保保单流程状态图 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 保费 签单保费 批减 加 保费 注销保费 退保保费 其它批减保费 1 签单保费 基准保费 费率浮动因子基准保费 基准费率表计算出来的没有折扣的保费 2 预收保费 应收保费 3 统计口径保费核保口径保费 4 承保保单数量 签单数量 注销数量 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 满期保费 已赚保费未赚保费计算方法 比例分摊法 1 2 1 8 1 24 1 365 风险分布法 农业险 部分财产险 1 6 12 3 9 5 8 3 8 评估日 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 日历年 某个统计时间内 单均保费 保费 承保数量评估费率水平 可同比 环比对比变化万元保额保费 保费 保额 10000费率充足性 可对比同比 环比变化 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 单均 车 保费 万元保额保费 实收率 实收保费 保费收入 100 应收率 1 实收率严禁行为 1 恶意注销保单提高实收率2 用预收充实收提高实收率保费折扣率 标准保费 签单保费 标准保费 100 严禁行为 挂应收提高折扣率 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 注销保费率 注销保费 原保单保费 批减指标 批减保费率 批减 批加 原保单保费 退保费率 退保保费 原保单保费 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 续保业务的特点展业成本小信息不对称风险小客户忠诚度高 公司服务质量的体现业务稳定性强总体上会降低经营成本 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 评估业务质量满期出险率 立案数 满期承保数量 100 结案数 未决件数 满期承保数量 100 树立满期出险率概念 保险期间内 类似定义 到期保单出险率 到期保单立案数 到期保单数 100 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 小结 承保风险管理的关键点和指标 1 过程指标应收风险 实收率 应收率 目标 零应收退保风险 退保费率 5 注销风险 注销保费率 5 违规批退风险 违规批改系数 险种和险别费率水平 单均保费 万元保额保费 2 质量指标满期出险率 续保率 保单年满期赔付率 二 车险业务风险和控制 承保风险管理 2 二 车险业务风险和控制 保单质量监控 3 引言 由于业务风险暴露具有滞后性 特别是长尾业务 责任险 为及时发现潜在风险 弥补赔付率指标在业务高速发展过程中风险暴露的不足 特进行保单质量监控 基本思路 在一定时期内某类客户的风险具有稳定性 因此 短期监控客户群的变化非常有意义 优质的目标客户群高风险客户群 二 车险业务风险和控制 保单质量监控 3 目标客户群 根据历史经验数据 得到目标客户群车种 如摩托车 非营业客车等 高风险客户群 根据历史经验数据 得到高风险客户群车种 如拖拉机 5吨以上营业货车 15 30家庭自用新车等 二 车险业务风险和控制 保单质量监控 3 二 车险业务风险和控制 保单质量监控 3 理赔流程时点图 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 案件状态过程图 IBNR 已发生未报告 incurredbutnotreported 72小时 48小时 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 未决及时登录率 未决及时登录率 笔数 及时登录未决笔数 登录总未决笔数 100 未决及时登录率 金额 及时登录未决金额 登录总未决金额 100 及时登录 标的出险日期之后5天内立案为及时登录 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 代数估损偏差率 总已决赔款 总估损赔款 总已决赔款 100 数据正值越大 未决低估程度越强功能 考核核赔管理质量和业务技能的重要指标评价 能够从整体上反映理赔人员工作质量 但容易受人为的调整数据的干扰比如 为降低该指标人为多估或少估个别案件的未决金额 从能达到认为降低该指标的目的 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 派生指标 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 绝对估损偏差率 每个案件的已决赔款 每个案件估损赔款 总已决金额 100 功能 考核核赔管理质量和业务技能的重要指标评价 能够从整体上反映理赔人员工作质量 减少人为调整偏差率的干扰 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 根据不同的目的有不同的结案率结案率 当年结案数 当年立案数 上年末未决件数 100 2006年结案数 截至2005 12 31未决件数 2006立案数 100 可以进行修正 未决件数 12 逐月装入修正结案率 当年结案数 当年立案数 上年末未决件数 12 I 100 I 1 2 3 12 辅助评估指标 结案周期 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 案均赔款 赔款 赔案数量已决案均未决案均已报告案均 结论 1 一般已决案均小于未决案均2 案均赔款同业务质量没有本质联系 越大业务质量不一定越差3 相同条件下 具有可比性 特别相同品牌标的车辆4 根据已决案均 已报告案均可以评估未决准备金和IBNR 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 小结 理赔风险管理的关键点和指标 1 服务质量结案速度 结案率 结案周期立案速度 及时登陆率 第一现场查勘率客户反馈 投诉率 客户回访率 2 未决充足性案均赔款 估损偏差率 未决赔款占比 二 车险业务风险和控制 理赔风险管理 4 日历年 年度考核 年度经营评估简单赔付率 毛赔付率 已决 未决 保费 净赔付率 已决 保费历年制满期赔付率 自留满期赔付率 历年制考虑分保 保单年 业务质量评估保单年满期赔付率 如05保单满期赔付率事故年 精算中未决准备金评估事故年满期赔付率 赔付率种类 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 大数法则 定性评估定量评估N U1 p 2 K 2p 90 K 5 时N 1082 41P W u pU E w W w1 w2 wn 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 功能 核算业务会计年度利润 综合成本率时使用 评估业务盈亏状况注意 分母不是历年保单所有的满期保费 历年制满期赔付率 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 自留满期赔付率 分保后的历年制满期赔付率 本期净已决赔款 期末净未决赔款 期初净未决赔款 在统计区间内有效保单的净满期保费 100 关键时间 统计起期 2006 1 1统计止期 2006 12 31功能 评价净业务一段时间内的经营效益 综合成本时使用 历年制自留满期赔付率 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 承保年满期赔付率 备注 已决赔款指承保年度生效保单项下的已决赔款未决赔款指承保年度生效保单项下截至评估时刻的未决赔款关键时间 起保起期 2005 1 1起保止期 2005 12 31赔款截至日期 2006 2 18功能 评估承保年度保单的业务质量 盈利能力 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 事故年满期赔付率 已决赔款指事故年内有效保单出险赔案截至评估时间的已决赔款未决赔款指事故年内有效保单出险赔案截至评估时间的未决赔款关键时间 出险起期 2005 1 1出险止期 2005 12 31赔款截至日期 2006 2 18功能 精算未决准备金提取 评估IBNR 厘定费率评价 满期保费与赔款的精确匹配 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 事故年满期赔付率举例 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 各类满期赔付率对比 0501 0601 05历年制EP 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 满期赔付率修正 1 估损偏差率 保单年满期赔付 已决赔款 未决赔款 1 估损偏差率 满期保费 100 估损偏差率 已决赔款 估损赔款 已决赔款 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 满期赔付率修正 2 案均赔款法 保单年满期赔付 已决赔款 真实未决赔款 满期保费 100 说明 为提高准确率 最好按照车损险 商业三者险 交强险 附加险分险别计算 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 满期赔付率修正 3 出险率法 保单年满期赔付 最终赔付率 最终赔款 保费 100 说明 为提高准确率 最好按照车损险 商业三者险 交强险 附加险分险别计算 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 满期赔付率修正 4 精算法 保单年满期赔付 最终赔付率最终赔付率 UltimateLossRatio 满期赔付率 IBNR发展因子 发生赔款 已赚保费 已决 未决 IBNR准备金 已赚保费说明 为提高准确率 最好按照车损险 商业三者险 交强险 附加险分险别计算 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 未决赔款准备金 种类 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 按险类根据赔款发展流量模式 用四种国际通用方法测算车险分车损 商业三者 人伤和非人伤 强制保险和其它IBNR 终极赔款 已报告赔款 已报告赔款 发展因子 已报告赔款 IBNR计算方法 流量法 链梯法 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 IBNR 终极赔款 已发生已报告赔款 已赚保费 终极赔付率 已发生已报告赔款 已发生已报告赔款 发展因子 已发生已报告赔款 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 IBNR计算方法 赔付率法 B F方法 利润额 自留保费 未到期责任准备金提转差 未决赔款准备金提转差 已决赔款 营业费用 保障基金 分保摊回赔款 追偿款收入其中 自留保费 保费收入 分出保费 分入保费未到期责任准备金提转差 本年转出责任准备金 上年转回责任准备金未决赔款准备提转差 期末未决赔款 期初未决赔款营业费用 营业费 手续费 营业税金及附加 分保费用支出 分保摊回费用营业费 管理费用 人工工资 固定资产折旧等 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 利润率 利润额 自留保费 未到期责任准备金提转差 长期责任准备金提转差 1 自留满期赔付率 综合费用率其中 综合费用率 营业费 手续费 8 营业税金及附加 5 55 保障基金 1 分保费用支出 摊回分保费用 自留保费 未到期责任准备金提转差 100 综合成本率 自留满期赔付率 综合费用率 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 损益表 综合成本率 自留满期赔付率 综合费用率其中 综合成本率即总成本举例 数据计算总成本费用率 20 营业税 5 55 保障基金 1 手续费 8 综合费用率 20 5 55 1 8 34 55 利润率 3 综合成本率 1 3 97 控制的自留满期赔付率 97 34 55 62 45 总成本控制 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 总成本控制图 二 车险业务风险和控制 赔付率及核算 5 三 定价风险和市场风险 定价风险 由于国内是非寿险精算理论技术不成熟 同时 基础性数据资料严重缺乏或失真造成保险产品定价缺乏科学的依据 这样 通过经验法或损失率法厘定的车险产品费率 若过高 则可能丧失市场 而过低 又可能引发偿付危机 这种由于产品定价给经营带来的不确定称为定价风险 保费 F P 1 V Q F 固定费用P 风险纯保费Q 利润率V 可变费用率 税收及附加 保障基金 手续费率纯风险保费 案均赔款 出险频度案均赔款 已决 未决 已决件数 未决件数 最终赔款 最终赔付件数出险频度 出险件数 已赚承保车年 纯保费法 常用于厘定新产品费率 三 定价风险和市场风险 损失率法 常用于调整费率 新费率 原费率 最终赔付率 目标赔付率目标赔付率 1 G 1 V Q G 固定费用率V 可变费用率 税收及附加 保障基金 手续费率Q 利润率最终赔付率 最终赔款 已赚保费 三 定价风险和市场风险 三 定价风险和市场风险 市场风险 在保险经营主体日益增多 经营范围相同 产品同质性增强 销售渠道类似 服务水平相当的情况下 价格竞争成为各保险公司扩大业务规模 抢占市场份额的重要手段 各种隐性价格竞争手段层出不穷 其结果是无视风险 不计成本 盲目降费 轻则破坏市场规律 引发无序竞争 重则降低保险公司的偿付能力 影响保险公司的健康发展 这种由于市场竞争给经营带来的不确定性称为市场风险 三 定价风险和市场风险 费率充足性 1 综合费用率 定价和市场风险控制 客户选择 四 内部和外部监管风险 一 保单管理 收支两条线 规范财务管理 做好财务和业务衔接工作 建议 动态应收管理 滚动实收率指标监控 二 应收管理 四 内部和外部监管风险 主要是手续费支付的合规性重点是 交强险的手续费支付合规性 幅度4 以内
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