IC卡从业人员培训教材之四.doc

一、金融IC卡的自主知识产权和成果金融IC卡是我国具有自主知识产权的先进金融信息化工具，与国外的EMV IC卡标准相比，在以下几个方面具有跨越性的提升和改进：（一）金融IC卡的建设规范具有国际先进性。金融IC卡所依据中国金融集成电路（IC）卡规范（PBOC 2.0）在技术上完全兼容国际银行IC卡EMV标准，并在充分吸收国际通行IC卡技术标准的基础上，结合中国国情和实际进行了重新优化，形成了具有强大应用价值与自主知识产权的金融IC卡标准体系及高度安全的配套密钥体系。中国金融集成电路（IC）卡规范（2005版）于2005年正式颁布实施。具体包括以下内容：电子钱包/电子存折应用、借记/贷记应用、非接触式接口、电子钱包扩展应用指南、借记/贷记应用个人化指南。根据国内实际应用的需求、国际金融IC卡的发展，PBOC规范也在不断的升级、完善和发展，持续保持国际先进性。（二）宁波试点的金融IC卡采用了业界首创的基于PBOC 2.0借贷记标准的小额交易模式宁波金融IC卡试点创造性地将小额交易应用与借贷记应用相结合，两者采用相同的技术路线，即基于PBOC2.0借贷记应用的小额交易。这在国际上其它IC卡应用中是没有的。具有小额交易功能的借记/贷记双界面卡是一张功能强大、高安全性、使用便利的全新银行卡。在快速交易场合可以采用非接触式接口；在离线环境/小额交易场合可以使用小额脱机功能；在大额交易场合可以使用联机发卡行授权功能。基于借贷记的小额交易提供了其他标准IC卡所没有的金融功能：比如同一张金融IC卡既可以做借贷记账户结算，也可以支持电子钱包的小额结算；再比如金融IC卡支持从借贷记账户的手工圈存和自动圈存；再如金融IC卡支持根据消费额度的不同自动选择借贷记账户或电子钱包进行交易，减少持卡人的电子钱包资金风险。（三）宁波试点的金融IC卡在PBOC2.0标准的基础上采用了非对称密钥算法，大大提高了卡片的安全性和整个IC卡密钥体系的安全性，降低了对终端安全模块的要求，减少了对PSAM卡攻击的隐患，大幅减少了更换密钥时对终端更换PSAM卡所带来的人工和设备开销。（四）金融IC卡在脱机交易、非接触交易等方面创造性地采用了qPBOC交易模式，具有较强先进性qPBOC交易模式是在PBOC 2.0的基础上对非接触交易进行了流程的优化，兼容国际流行PayWave、PayPass和J/Smart标准，在交易速度、交易可靠性等各方面比上述标准更优秀。金融IC卡在qPBOC交易模式下，可以将由收银员主导操作变为由持卡人主导，并允许部分操作在卡片离开读卡感应范围后进行。qPBOC模式的金融IC卡在公共交通等对交易速度要求极高的行业完全达到了应用需求，在安全性上又有了跨越式的提高。（五）宁波试点的金融IC卡对与市民卡的结合方面做了大胆创新，创造性地利用了标识信息的自定义功能作为卡片多样化应用的结合纽带，创造了符合国情的标识方式。根据金融IC卡与市民卡多应用结合的典范，宁波试点的金融IC卡在PBOC2.0标准的基础上做了多种创新，尤其是在金融IC卡标识信息自定义功能的运用上，提供了可供全国推广的定制模式。通过该自定义信息的规范，宁波的市民可不但可以在宁波本地使用，还可以在全国符合上述规范的受理终端上得到广泛应用，真正使得让市民卡通用的理想成为可能。（六）宁波试点的金融IC卡在受理终端上做了独特的改进和优化，大大提高了操作便利性，增强了持卡人对金融IC卡的使用信心。宁波在试点金融IC卡多应用过程种，对受理终端的便利性进行了特别考虑，对商户POS机的操作界面、消费打印凭条格式做了多种优化。比如在POS机上增加便于金融IC卡电子钱包查询余额的快捷键；在打印凭条上增加了卡内余额等信息。所有这些措施都是为了便于提高持卡人对IC卡接受程度，减少磁条卡向IC卡过渡过程中的障碍，是对现行国际标准的外围优化。二、金融IC卡的诞生提供了集社会各界之力共同推进金融工具创新的平台由于宁波金融IC卡具有完全的自主知识产权、符合金融业最新标准，它的诞生促进了国内相关环节平台和产业的迅速发展和完善。具体表现在以下方面：（一）中国银联作为打造国际化民族品牌的银行卡组织，已将金融IC卡作为发展战略的重要一环，已为金融IC卡的发展建设了完善的转接、清算平台，制定并不断完善相关业务管理规范和受理规范。（二）受理终端厂商在开发完成首批符合金融IC卡规范的终端机具后，将不断推陈出新，在终端形式、终端性能、特殊用途终端等各方面都可以大有作为。（三）IC卡卡片厂商在受到试点的考验之后，看到了金融产业对IC卡的大规模需求，将进一步研发更新、更好的金融IC卡，随着产量、销量的增加也同时逐步降低生产成本。（四）受理终端的改造和升级不断推进，能够受理金融IC卡广大商家和银行设备不断扩充，为创建良好的金融IC卡环境奠定了坚实的受理基础。在上述良好的发展环境下，基于金融IC卡标准的各类创新金融工具有了广阔的应用领域和坚实的发展基础，大大激发了各方的参与热情，在卡片创新、终端创新、渠道创新、跨行业应用等各方面都大可作为。（一）卡片创新方面，IC卡卡片厂商可以做以下方面的创新。一是优化卡片性能，在符合PBOC2.0标准的前提下持续改进卡片的处理性能，进一步提高交易速度；二是在不影响标准符合性的前提下优化卡片的设计，降低卡片生产成本；三是在目前标准卡型的基础上，研发适用于各种特殊行业、特殊场合的异型卡，提高金融IC卡的覆盖范围和市场活力。（二）终端、渠道创新方面，终端厂商可以在现有POS机具、圈存终端、IC卡读卡器的基础上进一步研发其它各类金融设备的IC卡接口，实现ATM、商场收银机、自助转账机、手机、交通工具、停车场等环境、设备的金融IC卡受理功能。尤其是各种异型受理终端的研发将是终端厂商广阔的发展空间。（三）跨行业应用创新方面，各参与方可以集思广益，推动金融IC卡向电信、交通、社保、医保等行业进行融合，打造便捷的金融便民通道。以金融IC卡与电信应用的融合为例，手机金融IC卡作为移动金融服务的解决方案，完全以PBOC金融IC规范作为基础，以银行和移动运营商联名发卡的形式，实现在金融应用的基础上叠加电信应用，以及形成金融和电信结合的创