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第一章 风险与保险第一节 风险及特征与类型一、 风险的基本概念（一） 风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。（二） 风险因素、风险事故和损失1、 风险事故：指造成损失的直接原因和条件。2、 风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。3、 风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。4、 三者的关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。二、 风险的基本属性（一） 风险的基本属性1、自然属性 风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。2、社会经济属性 风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。（二） 风险的特征1、 风险存在的客观性2、 风险存在的永恒性3、 具体风险发生的偶然性4、 大量风险发生的必然性三、 风险的分类（一） 按损失产生的原因分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。（二） 按风险的潜在损失形态分类财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。（三） 按风险事故的后果分类投机风险：指具有正负损失两种可能性的风险。一般保险不承保投机风险。纯粹风险：指只有损失或不损失两种可能性的风险，可分为可保风险和不可保风险。其中，可保风险一般需满足五个要求，包括损失的非一般性、偶然性、可统计性、损失程度的可确定性和非巨灾性。（四） 按风险能否处理分类可处理风险：指可以预测和控制的风险。不可处理风险：指无法预测和无法控制的风险。第二节 风险管理的基本概念一、 风险管理的概念与意义（一） 风险管理的概念风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。（二） 风险管理的意义1、 对具体经济单位的意义：可维持各类经济单位各种活动的稳定和安定，提高效率等。2、 对社会经济的意义：可使社会获得其总体效应，避免社会经济的波动，有利于减少社会资源的浪费。二、 风险管理的目标（一） 损前目标指风险事故发生前风险管理应达到的目标，包括经济合理目标、安全系数目标、社会公众责任目标等多种具体目标。（二） 损后目标 指风险事故发生之后的风险管理目标，包括生存目标、持续经营目标、稳定收益目标、实现持续增长目标、社会责任目标等。三、 风险管理的组织风险管理组织包括内部组织和外部组织。其中，内部组织指经济单位内部专门设置的风险管理部门；外部组织指为经济单位提供风险管理服务的专职社会部门和机构。四、 风险管理的基本程序（一） 风险识别指对潜在的和客观存在的各种风险进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因和过程。包括感知风险调查和了解潜在的以及客观存在的各种风险；分析风险分析引起风险事故的各种风险因素。1、 风险识别的主要内容a 风险源识别b 风险暴露识别2、 风险识别的方法a. 风险清单识别法b. 财务报表识别法c. 流程图分析法d. 风险链分析法e. 事件树分析法f. 事故树分析法（二） 风险衡量指在识别分析的基础上对风险进行定量分析和描述。（三） 风险评价 指在风险识别和风险衡量的基础上，将风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并确定系统的风险等级，采取相应的管理措施。包括定性评价、定量评价和综合评价。第三节风险处理的基本方法一、 风险控制方法（一） 风险避免即放弃和不进行可能带来损失的活动和工作。（二） 风险防止即采取预防和抑制等手段减少损失发生的机会和降低损失的严重性。（三） 风险分离即将面临损失的风险单位进行分离。（四） 风险分散指对各级风险因素间的以及风险因素与其他因素间的负相关关系进行资产组合，使企业的风险减至最小。二、 风险的财务处理方法（一） 风险自留即企业自行承担部分和全部风险。决定风险自留的主要因素有：必要性、方便与可控性、成本。具体措施：a. 建立损失储备基金b. 建立自保公司（二） 风险转移指企业将自己的风险转移给他人，包括保险转移和非保险转移两种方式。第四节 保险的特征与内涵一、 保险的概念 从经济意义上看，保险是以集中起来的保费建立基金，对被保人受到保险责任范围内的损失给予补偿的一种制度。从法律意义上看，保险是一种合同行为。二、 保险的基本特征（一） 特定风险和约定事件的存在（二） 多数经济单位的结合（三） 科学的计算方法（四） 保险权利和义务的对等三、 保险与类似活动的区别（一） 保险与自保的区别 保险为多数经济单位的集合，是各经济单位将风险转移给保险人承担；自保则是各经济单位的单独行为，是各经济单位将风险保留的一种特殊形态。（二） 保险与储蓄的区别a. 保险是一种互助行为，是由众多人共同建立保险基金，帮助少数遇险的人；而储蓄是个人行为，没有互助性质。b. 储蓄原则上可自由提取，而保险交付的保费原则上不可由个人自由提取。c. 储蓄结束所获资金只是本金加利息；而在保险中，一旦被保险人获赔，所得资金往往会远超出所缴保险费。（三） 保险与救济的区别 保险救济实施形式合同形式单方行为，不受任何限制体现的关系合同关系赠与关系保障程度较高较低（四） 保险与赌博的区别保险是通过风险分担的办法保障被保险人生活稳定，进而维护社会的稳定；而赌博则是通过承担风险意图获得额外的钱财，是社会的不稳定因素。四、 保险的内涵（一） 损失说（二） 非损失说（三） 二元说 第五节 保险的分类一、 自愿保险和法定保险（一） 自愿保险：在自愿的原则下，通过签订保险合同而建立的保险关系。（二） 法定保险：由政府颁布保险法规，强制单位或个人参加的保险。（三） 自愿保险和法定保险的比较 自愿保险法定保险保险关系建立的根据保险合同国家法规涉及的保险性质一般仅与个别单位或个人利益有关一般涉及多人利益，带有社会性实施的目标为满足损失补偿的需要为实现一定的社会目标或政策目标保障的水平较高较低二、 财产保险和人身保险（一） 财产保险：以各种物质财产以及有关的利益为标的的保险。包括：1、 有形财产保险a. 海上保险b. 火灾保险c. 内陆运输保险d. 工程保险e. 运输工具保险f. 锅炉及机器保险g. 盗窃保险h. 农作物保险i. 畜禽保险2、 无形财产保险a. 责任保险b. 信用与保证保险（二） 人身保险1、 人寿保险a. 死亡保险b. 生存保险c. 生死两全保险2、 意外伤害保险3、 健康保险（三） 财产保险和人身保险的比较 财产保险人身保险赔付性质以财产的实际价值和实际损失为依据。按双方事先约定金额给付保险金。保险性质和经营技术所保风险规律性不强，故保险经营上需保持较高现金准备，再保险运用很重要。所保风险规律性较强，现金准备需要较少，保险经营较为稳定，再保险重要性较小。保险期限多属短期保险。多属中长期保险。保险费率的构成费率以过去的财产保险损失统计资料为依据，保费主要用于损失补偿。费率以人的死亡率和利率等为依据。多数人身保险含有储蓄因素。三、 社会保险和商业保险 社会保险商业保险目的实施社会政策，安定人民生活取得经济利益，获得利润经营主体国家保险企业参与形式强制保险自愿保险四、 原保险和再保险原保险：指保险人对被保险人直接承担责任的保险，也叫第一次保险。再保险：指将原始的保险责任再予以转嫁的保险，也叫第二次保险。 第六节 保险的产生与发展一、 保险产生和发展的基础（一） 自然基础（二） 社会经济基础二、 古代保险思想和原始保险形态（一） 海上保险的产生（二） 火灾保险的兴起与发展（三） 人身保险的产生与发展（四） 责任保险的起源与发展（五） 信用和保证保险的产生和发展三、 近现代保险的产生与发展 第七节 世界保险业发展的特点和趋势一、 保险规模不断扩大二、 新的险种不断涌现，业务范围不断扩大三、 保险人组织形式的多样性四、 保险营销方式的发展五、 保险经营与管理技术的发展六、 保险与其他金融服务的融合七、 巨灾风险加大，巨额保险增多，保险市场面临巨大挑战八、 资金运用的发展九、 保险业的国际化与保险监管的宽松化十、 世界保险业发展的不平衡性第二章 保险性质和功能1、保险的基本功能：分散危险功能、补偿损失功能。 派生功能：积蓄基金功能、监督危险功能。2、保险在微观经济中的作用：有利于受灾企业及时恢复生产；有利于企业加强经济核算；有利于企业加强危险管理；有利于安定人民生活；有利于民事赔偿责任的履行。3、保险在宏观经济中的作用：保障社会再生产的正常进行；推动商品的流通和消费；推动科学技术向现实生产力转化；有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；增加外汇收入，增强国际支付能力；动员国际范围内的保险基金。4、商业保险的构成要素：专营机构保险公司；保险合同形式；保险利益前提；大数法则数理基础；保险基金物质基础。5、商业保险与社会保险的比较：商业保险：又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。社会保险：国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。相同：都是经济保障制度，其目的和作用都是为了补偿损失，保证经济生活的安定。区别：a.实施方式不同：商业保险一般是自愿保险，只有少数险种是强制性险种；而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。b.举办主体不同：商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。c.保费来源不同：商业保险的保险费是由投保人交纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担。d.保险金额不同：商业保险中的财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额是由投保人的需要及其支付能力所决定。而社会保险的保险金额是由国家统一规定的。6、商业保险与政策性保险的比较：政策性保险可分为两类：一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险。区别：a.举办主体不同：商业保险可以国营、公私合营或私营；而政策保险一般由专门成立的专业保险公司或由国家指定商业保险公司承保，国家同时给予优惠政策。b.经营目标不同：商业保险以利润最大化为经营目标；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必须兼顾，甚至更注重社会的宏观经济效益。c.承保机制不同：商业保险的品种多，可由投保人任意选择，同时在保险利益的价值范围内由投保人自己决定投保金额，甚至保险费率亦可谈判；而政策性保险有特定的险种、单一费率。7、商业保险与储蓄比较：区别：a.经济范畴不同：储蓄属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进行；而保险则是独立于货币信用之外的另一个范畴，它必须依赖多数经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。b.需求动机不同：储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，一般在时间和数量上均可以确定；而对保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不确定性。c.权利主张的不同：储蓄是以存款自愿、取款自由为原则；保险贯彻投保自愿、退保自由原则。d.运行机制不同：储蓄行为主要受流动性偏好等因素的影响，而且无需特殊的技术进行计算；保险行为主要受危险损失的不确定性影响，且需要概率论的方法计算保险费率，达到损失补偿均摊的目的。8、商业保险与救济的比较：相同：都是灾后保证经济安定的措施。区别：a.权利义务不同：就既是一种基于人道主义的单方施舍行为，没有对应的权利义务关系；保险合同行为要求合同双方必须权利义务相等，贯彻等价有偿原则。b.给付对象不同：救济对象事先不能确定，较广泛；而保险的保障对象都是在合同中事先确定的被保险人或保险金受领人。c.主张权利不同：救济形式多样、数量不定；而保险金的赔付或给付则必须严格按照合同履约。9、保险公司的功能组织经济补偿功能基本功能之一 掌管保险基金的功能 防灾防险功能 融通资金功能基本功能之一 吸收储蓄功能10、保险公司的性质我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。第三章 保险合同第一节 保险合同的概念和特征一 、概念保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”二、保险合同的一般法律特征保险合同的当事人必须具有民事行为能力；保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为；保险合同必须合法。三、种类1、保险金额：保险合同当事人双方确定并在保险单中载时的保险的金额，即保险人于保险事故发生时就承担损失补偿或给付的最高限额。它同时也是计算的基础。保险价值：财产投保时或出险时当时当地完好市价。1） 保险金额等于保险价值：足额投保2） 保险金额大于保险价值：超额投保3） 保险金额小于保险价值：不足额投保2、分类1）定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险价值不定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险金额区别：不同的保险合同投保的赔偿不同。2）补偿性合同和给付性合同3）财产保险合同和人身保险合同四、保险合同的解释 1、解释原则：文义解释；意图解释；有利于非起草人的方向解释；批注优于正文，后加的批注优于先加的批注 2、争议处理：协商；仲裁；诉讼第二节 保险合同的基本原则一、 最大诚信原则1.含义：保险合同当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。2、最大诚信原则对投保人的要求告知：投保人在订立合同时，应将与保险标的的有关事实如实向保险人陈述。保证：要求投保人或被保险人对某项的作为或不作为作出许诺。及时通知：所谓及时通知，是指投保人、被保险人在危险增加或保险事故发生后应尽快使保险人知悉有关情况。3、最大诚信原则对保险人的要求说明：保险人履行说明义务是指保险人及代理人在保险展业及订立合同过程中，应如实向投保人介绍、解释保险条款。弃权与禁止反言：弃权是指保险合同当事人一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同可以主张的权利。禁止反言是保险合同当事人的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权力,尔后便不得再向他方主张该种权力。履行赔偿或给付义务：及时、准确、合理二、 补偿性原则1、 含义当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补保险事故发生所造成的损失。2、 损失补偿原则的限制1） 损失补偿以实际损失为限：实际现金价值=重置成本折旧重置成本：指重新建造或购买相同或相似的全新物品的成本或价格2） 以保险金额为限以最高投保金额为限，保险人对被保险人的赔偿不得超过这个金额。3、 损失补偿原则的例外定值保险：因为不论保险标的价值如何变化，保险人对损失的赔偿都是按合同约定的价格来进行的。此时保险人的赔偿金额并不一定是实际损失额重置价值保险（Reinstatement Value Insurance）：也称为恢复保险，即保险人允许被保险人以超过当时市价的财产重置价值作为保险金额，允许以旧换新。保险公司在签发此类保单时，一般都须附加“重置价值保险条款”以明确双方责任。人寿保险：因为人的生命是难以用金钱来衡量的，因此保险金额通常是由保险人和被保险人协商确定，而被保险人死亡时，如果持有多份保险合同也可以得到多份赔偿。三、 代位求偿原则1、 含义代位追偿是指当保险标的发生了保险责任范围内的，由第三者责任方造成的损失时，保险人有权在向被保险人履行了损失赔偿的责任后，其已支付的赔偿金额的额度内，取得被保险人在该项损失中，依法享有的向第三者责任方要求索赔的权利。保险人取得该项权利后，即可以被保险人的名义向责任方进行追偿。2、 代位求偿原则的适用范围保险代位求偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。3、 代位求偿权的形式1）、权利代位含义：求偿权代位，在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，可以是法人，亦可以是自然人。保险人可以取得代位求偿的情况：侵权行为；违约行为；不当得利；法律规定第三者应承担的赔偿责任。2）、物上代位（委付）含义：物上代位是指保险标的的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。取得方式：委托；“委付通知”四、 可保利益原则1、 含义：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益,否则保险合同无效。是投保人或者被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系。2、 可保利益的构成原则须是合法的利益；须是确定的利益（现有的，预期的，责任的）；须是经济上的利益五、 近因原则1、 含义1）、近因引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因。 2）、近因原则 引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任； 若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。2、 近因原则的应用1）、认定近因的应用 对造成损失原因分析判断，确定事故近因； 对应保险险种，判断近因是否为保险责任。2）、近因的认定 、单一原因：近因即损失原因 、多种原因同时发生： 除外原因； 结果是否可分解：可分解：只承担承包责任；不可分解：除外危险为近因 、多种原因连续发生：从原因推断结果；从结果推断原因 、多种原因间断发生：近因为新插入导致因果关系间断的独立事件； 若新原因为除外责任，只负担最初的承保危险责任；六、重复保险的分摊原则1、分摊原则同样是损失补偿原则的派生原则，也是为了保证保险交易的公平、互利性。其内容是：在重复保险的前提下，当保险事故发生时，各家承保该业务的保险公司要对赔款进行分摊，使被保险人从各家保险公司得到的赔款总额不得超过其实际发生的损失额。主要目的是在重复保险的情况下，防止被保险人由于多家保险公司的赔偿而获得额外的利益，从而一方面保证损失补偿原则得到实现，另一方面防止产生被保险人为了得到超额赔款而故意伪造保险事故的道德风险2、重复保险的分摊方式比例责任制由各家保险公司根据自己承保的保险金额来确定损失赔偿的比例 责任限额制由各家保险公司首先确定在没有重复保险的情况下应付的赔偿限额(通过对保险金额、保险标的的实际损失额和可保利益的比较而得出的最小数额)，然后根据赔偿限额来确定分别承担的损失赔偿的比例 ，顺序责任制根据投保人投保的时间顺序确定保险公司的赔偿顺序，首先由先承保的保险公司对被保险人提供赔偿，如果先承保的保险公司对被保险人的赔偿额不足以弥补被保险人的损失，则由其后承保的保险公司继续赔偿，直至被保险人的损失得到足额的赔偿为止。第三节 保险合同的主、客体一、保险合同的主体 保险合同和其他合同一样，必须有订立合同的当事人作为合同规定的权利和义务承担的主体。保险合同的当事人就是投保人和保险人。但保险合同也与一般合同有不同之处：一般合同多是当事人为自己的利益而订立，而保险合同则既可为自己的利益，也可为他人的利益而订立。（一）保险合同的当事人1、保险人（insurer），是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人，通常指各类保险公司。2、投保人（applicant）,是指与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：（1）具有完全的权利能力和行为能力；（2）对保险标的必须具有可保利益；（3）负有缴纳保险费的义务。（二）保险合同的关系人1、被保险人（insured），是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。2、保单所有人，是指拥有保单各种权利的人。 保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同。在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征，以及在许多场合所有人与受益人并不是同一个人的事实，所有人的意义就显得十分突出和重要了。所有人在投保人与保险人订立保险合同时产生。他既可以是个人，也可以是一个组织机构；既可以与受益人是同一个人，也可以是其他的任何人。但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较为普遍。保单所有人所拥有的权利通常包括：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。3、受益人（beneficiary），是指在保险合同中由被保险人或者投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人。如果投保人或者被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。受益人的构成要件：（1）受益人是享有赔偿请求权的人，即受益人是有资格享受保险合同利益的人，但他不负缴纳保费的义务，保险人不得向受益人追索保险费。（2）受益人是由保单所有人所指定的人。二、保险合同的客体 保险合同的客体是可保利益。可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。 基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项；附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。（一）保险合同的主要条款 保险合同的内容主要包括：1、当事人的姓名和住所；2、保险标的当事人在订立保险合同时，必须将保险标的明确记载于合同中，这样才能决定保险的种类，并据以判断投保人或被保险人是否对之具有可保利益。3、保险金额：是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额的确定，应当依据以下两个原则：（1）不超过保险标的的价值；（2）严格遵循可保利益原则。保险合同的内容主要包括：4、保险费，是指投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价。5、保险期限，即保险合同的有限期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。（二）保险合同的形式 保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：1、投保单：是指投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保人依照保险人所列项目逐一填写。不论是出于投保人的自动，还是保险人的邀请，投保单的填写均不改变其要约性质。2、暂保单，又称为临时保单，它是正式保单发出前的临时合同。3、保险单，简称为保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。 保险单必须明确、完整的记载有关保险双方的权利和义务，它所记载的内容是双方履约的依据。4、保险凭证，也称为“小保险”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。第三节 保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。 保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。（一）要约 要约也称为“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。 一个有效的要约应具备三个条件：（1）要约须明确表示订约愿望；（2）要约须具备合同的主要内容；（3）要约在其有效期内对要约人具有约束力保险合同的要约通常由投保人提出。虽然在许多场合，看起来是保险公司或其代理人在积极主动的向投保人“推销”保险，但其实质仍然是投保人提出要约，即投保人是要约方。（二）承诺 承诺是指当事人另一方就要约方的提议作出的意思表示。作出承诺的人即为承诺人或受约人。合同当事人一方一经作出承诺，合同即告成立。需要注意的是，承诺需要由受约人本人或其合法代理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的。由于保险公司要约通常采用投保单形式，而投保单又是保险人事先印好的，因此，当投保人按投保单所列事项逐一填好后，经保险人审查，认为符合要求的，将予以接受，经签章后，即作出承保，保险合同随之成立。二、保险合同的生效 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的。保险合同成立后、但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。三、保险合同的履行 保险合同一经成立，投保人与保险人都必须各自承担自己的义务。保险合同的权利与义务是对等的，只有一方履行其义务，他方才得以享受其权利。（一）投保人的义务1、缴纳保费的义务这是投保人最重要的义务2、通知义务。投保人的通知义务包括保险事故“危险增加”的通知义务和保险事故发生的通知义务。3、避免损失扩大的义务。在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大（二）保险人的义务1、条款说明2、及时签单义务3、为投保人、被保险人、受益人保密4、确定损失赔偿责任5、履行赔偿给付义务（1）赔偿或给付金额（2）施救费用（3）为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。第四节 保险合同的变更与终止一、保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力的改变。 保险合同依法成立，即具有法律约束力，当事人双方都必须全面履行合同规定的义务，不得擅自变更或解除合同。有些长期性保险合同，需要随着主观和客观情况的变化而变化，保险合同的变更主要表现在以下几个方面：（一）保险合同主体的变更主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更（二）保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期变化等。这些变化都会影响到保险人所承担的风险大小的变化。 （三）保险合同效力的变更1、合同的无效 合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种：（1）约定无效与法定无效 符合下列情况之一，保险合同无效： A、合同系代理他人订立而不做申明； B、恶意的重复保险； C、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险； D、人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额。（2）全部无效与部分无效（3）自始无效与失效2、合同的解除 保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为。合同的解除与合同的无效是不同的。前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。 3、合同的复效 保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。第五节 保险合同的争议处理 保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生的意见分歧或纠纷。一、保险合同的解释原则 保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。 保险合同的解释原则通常有以下几种：（一）文义解释原则 文义解释即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，既不超出也不缩小合同用语的含义。文义解释是解释保险合同条款的最主要的方法（二）意图解释原则 意图解释原则是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。意图解释只适用于合同的条款不精当、语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。（三）有利于被保险人的解释原则 有利于被保险人的解释原则，是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于被保险人的解释。 （四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则（五）补充解释原则 补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。 二、保险合同争议的解决方式 按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种：（一）协商 协商是指合同双方当事人在自愿互谅的基础上，按照法律、政策的规定，通过摆事实、讲道理、求大同、存小异来解决纠纷（二）调解 调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。（三）仲裁 仲裁是指争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并作出裁决。（四）诉讼 诉讼是指争议双方当事人通过国家审判机关人民法院进行裁决的一种方式，它是解决争议时最激烈的一种方式。第四章 保险形态的分类第一节 保险形态分类的意义与方法一、 保险形态分类的意义 首先，通过保险形态的分类分析，可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。 其次，保险形态的分类分析可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。最后，保险形态的分类分析可以增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择适用与其需要相适应的保险种类。二、 保险形态分类的方法1、 法定分类法保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国家之间不尽相同。法定分类法的确立是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。2、 理论分类方法保险形态的理论分类法主要基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求，这种分类通常反映出理论上的特征而不同于法定分类和实用分类。3、 实用分类法保险形态的实用分类法来自于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划归。实用分类对保险划归是基于保险公司的经营目的，通过对业务的划归而更好地调整自身的经营，以适应保险需求市场。第二节 保险形态分类的标准一、 保险经营1、 保险经营主体：私营保险；公营保险。2、 保险经营的性质：盈利保险；非营利保险。二、 保鲜技术1、 计算技术：以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。2、 风险转嫁方式：以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足额保险、不足额保险和超额保险。3、 业务承保方式：以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。三、 给付形式：1、 定额保险与损失保险：损失保险是在保险事故发生后，由保险人估计保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。 定额保险适用于人身保险，损失保险适用于财产保险。2、 定额保险与利益保险这是风险减轻学说的代表人物、美国保险学者马赫尔等对保险进行的分类。马赫尔所说的定额保险，与其他定额保险一样，是指保险给付事先约定，与实际经济需要无关的一种保险。利益保险不是作为保险险种的利益保险，而是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险。衡量给付高低的标准是保险保障率，即必要的给付金额与实际给付金额的比率。3、 现金保险与实物保险四、 保险政策1、 自愿保险与法定保险自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。法定保险又称强制保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。2、 商业保险与社会保险3、 普通保险与政策保险普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。普通保险保险关系的形成不含有执行特定的国家政策的成分。政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。五、 立法形式1） 财产保险与人身保险2） 损失保险与人身保险3） 损害保险与人寿保险4） 财产、意外保险与人寿、健康保险六、 经济因素1） 企业保险与个人保险2） 团体保险与个人保险3） 收入保险、财产保险、费用保险第三节 保险业务的种类一、 财产保险概述：财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有广义与狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、保证保险等；狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。本处所要分析的是狭义的财产保险 。1、 火灾保险火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。早期的财产保险主要是针对火灾对于各种财产所造成的破坏。随着保险经营技术的改进，保险人开始将火灾保险单承保的责任范围扩展到各种自然灾害和意外事故对于财产所造成的损失，但国际保险市场习惯上仍将对一般的固定资产和流动资产的保险称为火灾保险。2、 海上保险海上保险，简称水险，是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经济保障的一种保险。 在所有保险中，海上保险的历史最为悠久，其保险标的随着保险经营技术的发展而不断变化。 现在的广义海上保险的内容包括两个方面：一是承保包括一部分陆上危险在内的原来意义上的海上保险，叫作海洋运输保险；一是专门承保内河、湖泊、铁路、公路及航空运输等风险的海上保险，叫作内陆运输保险。需要指出的是，在现实生活中，并不是所有国家都采纳上述解释。3、 汽车保险汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主要承保汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。此种医疗费用风险，是指被保险汽车在使用过程中发生意外事故，致使被保险人或同车乘客直接受到身体伤害时，由其支付医疗费用的风险。后者承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任保险。汽车第三者意外责任险通常又被区分为第三者人身伤害责任险、第三者财产损害责任险等。4、 航空保险航空保险是一个统称，在国际保险市场上，其保障范围包括一切与航空有关的风险。航空保险与海上保险、汽车保险一样，在国际上通常将其单独命名。航空保险的保障对象有财物和人身之分，以财物为保险标的的航空保险，主要有飞机保险与空运货物保险；以责任为保险标的的航空保险则有旅客责任险、飞机第三者责任险和机场责任险等。5、 工程保险 工程保险是指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。工程保险在性质上属于综合保险，既有财产风险的保障，又有责任风险的保障。 与普通财产保险相比，工程保险的特点在于：首先，工程保险承保的风险是一种综合性风险，表现为风险承担者的综合性、保险项目的综合性和风险范围的综合性。其次，工程保险承保的风险是一种巨额风险。最后，工程保险承保的风险是一种高科技风险。6、 利润损失保险利润损失保险在英国保险市场上被称为灾后损失险（Consequential Loss Insurance）；在美国保险市场上被称为营业中断险(Business Interruption Insurance)或毛收入险（Gross Earnings Form）。利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。利润损失保险是一种附加险，它是依附在火灾或财产保险基本保单上的一种扩大责任的保险。7、 农业保险农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。种植业保险包括生长期农作物保险；收获期农作物保险；森林保险；经济林和园林苗圃保险等。养殖业保险包括大牲畜保险、家畜家禽保险；水产养殖保险和其他养殖保险等。二、 人身保险概述：人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。1、 人寿保险人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。1） 死亡保险：死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保险。死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保险。2） 生存保险：生存保险是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件的一种保险。有年金保险和定期生存保险之分。3） 生死合险：又称两全保险，它是生存保险与死亡保险的混合险种。2、 意外伤害保险意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害因而残废或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。意外伤害保险可以单独办理，也可以附加于其他人身险合同内作为一种附加保险。该险种主要有两大类，即普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。 3、 健康保险健康保险是指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险。按经济损失的形式可将健康保险分为三类： 第一类是被保险人由于疾病或分娩所致残废或死亡，由保险人给付残废保险金或死亡保险金的一种健康保险。 第二类是医疗费用保险，即由于疾病和分娩所发生的医疗费用支出，由保险人给予保障的一种健康保险。第三类是工作能力丧失收入保险，被保险人由于疾病所致的全部工作能力丧失