合规月刊(第一期)PPT课件.ppt

合规月刊 创刊号 2011年第1期 太平人寿江苏分公司企划部荣誉出品 Page 2 目录 合规经营 监管动态 反洗钱 学习园地 2 1 3 4 Page 3 监管动态 1 4 保监会拟出台反保险欺诈工作指引据悉 保监会近日就 加强反保险欺诈工作方案 讨论稿 和 反保险欺诈指引 讨论稿 内部征求意见 旨在严厉打击各种保险欺诈行为 讨论稿中明确了保险欺诈的定义 是指行为人假借保险名义或利用保险合同 对保险消费者 保险公司实施欺瞒 诱骗 以获取不当或非法利益的行为 包括 非法经营保险业务或非法设立保险机构 保险诈骗以及利用保险单证进行合同诈骗 非法集资等 反保险欺诈工作的主体包括保险机构和中介公司 行业组织和监管部门 反保险欺诈的重点工作是打击非法经营类 合同诈骗类 保险诈骗类的欺诈 主要包括非法设立保险公司 擅自设立虚假的保险机构网站 假冒保险公司名义制售假保单 编造未曾发生的保险事故以骗取保险金的犯罪行为等 上海证券报 Page 4 监管动态 2 4 保监会 加强突发事件应急管理8月3日 保监会在其网站公布了 关于加强保险业突发事件应急管理工作的通知 以下简称 通知 要求保险业完善风险防控体系 健全风险预警机制和应急处置机制 进一步做好突发事件应急管理 确保行业风险及时发现 妥善处置 根据 通知 保险业突发事件是指与保险业相关的 突然发生的 可能影响或者危及保险业安全稳定运行 保险公司偿付能力和社会安全稳定的自然灾害 重大意外事故以及其他保险监督管理机构认为应当采取应急处理机制的非常态事件 通知 要求 保险业应当建立统一领导 综合协调 分类管理 分级负责 条块结合 属地为主的应急管理工作体制 中保网 中国保险报 Page 5 监管动态 3 4 陈文辉 以保护消费者权益为出发点和落脚点切实做好保险监管工作近日 中国保监会党委委员 主席助理陈文辉赴内蒙古 西藏两地调研时指出 保险监管干部要始终牢记使命 明确形势 认清风险 广开思路 将保护消费者权益作为监管工作的出发点和落脚点 陈文辉指出 随着社会经济的不断进步 消费者的维权意识日益增强 对行业发展和监管的要求不断提高 虽然近年来保险监管工作取得了长足进步 但与消费者不断发展的要求和期望相比 仍有很大差距 因此 要把消费者保护放在一个更加突出的位置 陈文辉指出 消费者保护是一项系统工程 要把包括产品设计 销售 服务 理赔等在内的保险经营全过程纳入消费者保护的范畴 中国保监会网站 Page 6 监管动态 4 4 保险业将建立行业薪酬监管机制据悉 保监会正在探索建立行业薪酬监管机制 目前已经起草了 保险公司稳健薪酬指引 正在保险行业内广泛征求意见 8月20日 第六届公司治理国际研讨会在大连召开 保监会发展改革部副主任张雁云在研讨会上说 保监会的出发点是行使风险监管的职责 基本定位是监管薪酬管理程序的规范性 薪酬考核指标的科学性以及薪酬对风险合规的影响 不直接干涉保险公司的薪酬水平 张雁云说 希望通过薪酬监管 使保险公司建立科学合理的绩效考核指标和严谨规范的考核流程 引导公司建立以绩效为导向的有效激励机制 促进稳健经营 实现保险业增长方式的转变 中国保险报 Page 7 Page 8 目录 合规经营 监管动态 反洗钱 学习园地 2 1 3 4 Page 9 反洗钱 1 10 洗钱行为以及危害 洗钱行为 我们或许已经很熟悉 不义之财 黑钱 之类的说法 钱之所以要 洗 就是因为持有者担心人们认出这些 不义之财 黑钱 洗钱就是通过银行 保险等金融机构 把非法活动所得转变成看似合法钱财的犯罪行为 我国刑法191条规定 毒品犯罪 黑社会性质的组织犯罪 恐怖活动犯罪 走私犯罪 贪污贿赂犯罪 破坏金融管理秩序罪 金融诈骗罪 Page 10 反洗钱 2 10 洗钱行为以及危害 洗钱行为的危害 1 犯罪分子把赃款 赃物 清洗 为合法所得 就使得该项财产的合法所有 人 包括国家 单位和自然人等 丧失了返还请求权 2 洗钱行为也不会单独存在 它总是要掩盖赃款的真实来源 这就切断 了公检法机关追查犯罪行为的线索 势必妨碍公检法机关的正常活动 3 洗钱行为会对金融系统带来混乱和危机 4 洗钱行为会给金融机构带来财务损失和信誉危机 Page 11 反洗钱 3 10 金融机构应履行的反洗钱义务 内部控制义务客户身份识别义务客户身份资料和交易记录保存义务大额交易和可疑交易报告义务反洗钱培训义务反洗钱保密义务金融反恐义务重大事项报告义务 Page 12 反洗钱 4 10 客户身份识别义务 遵循的原则 了解你的客户需要了解的具体内容 在客户投保 存续期间 退保和理赔过程中 了解和关注客户真实 有效 完整的职业情况或经营背景 交易目的 交易性质及资金来源 资金用途 实际受益人等 Page 13 反洗钱 5 10 客户身份识别义务 客户身份识别的重要性 客户身份识别工作是反洗钱工作中最基础的工作 如果客户身份识别工作无法做到 后续反洗钱工作 可疑交易识别和上报 将无法开展 Page 14 反洗钱 6 10 客户身份识别工作 投保时 支付方式 现金投保人单笔或者累计 2万元时 应留存投保人 被保险人和不是法定受益人的身份证件 支付方式 转帐客户单笔或者累计 20万元时 应留存投保人 被保险人和不是法定受益人的身份证件 Page 15 反洗钱 7 10 客户身份识别工作 投保时 保单填写要求业务人员应当协助客户向一柜通人员提供真实并有效的客户身份基本信息 投保人信息 被保险人信息 受益人信息 联系方式等 Page 16 反洗钱 8 10 客户身份识别工作 续存时 1 投保人本人变更 身份证件或者号码变更 缴费方式变更等 运营审核时应当依据相关法律法规 公司保全规则严格审核 2 若客户先前提交的身份证件或者其他身份证明文件已过有效期 且客户没有在合理期限内更新并没有提出合理理由 运营审核时应当中止为客户办理新业务 3 若客户办理保单质押贷款 贷款清偿等业务的时候 应当关注客户要求转帐的帐号 Page 17 反洗钱 9 10 客户身份识别工作 退保时 如退还的保费或者退还的保单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上 应当对退保人 理由 转帐账户等进行识别 Page 18 反洗钱 10 10 客户身份识别工作 理赔时 若金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的 要核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件 Page 19 Page 20 目录 合规经营 监管动态 反洗钱 学习园地 2 1 3 4 Page 21 合规经营 1 13 一 关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理自律检查的通知 苏保协发 2011 56号 二 银保渠道销售中常见风险点分析权益告之投保过程 Page 22 合规经营 2 13 关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理自律检查的通知 一 检查依据中国保监会 保险营销员管理规定 江苏保监局 关于进一步明确保险营销员有关证书管理的通知 苏保监发 2007 127号 和 江苏省人身保险公司人员同业流动自律公约 Page 23 合规经营 3 13 关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理自律检查的通知 二 相关要求1 保险营销员必须持有 展业证 方能上岗展业 各保险公司委托已取得 资格证书 的人员从事保险营销活动之前 必须先依据 资格证书 向其发放 展业证 2 保险公司在向所属保险营销员办理发放 展业证 前 应当向当地保协登记注册营销员个人信息 并做好 展业证 的登记 核销 相关数据上报等工作 Page 24 合规经营 4 13 关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理自律检查的通知 二 相关要求3 保险公司应当及时为离转本公司的保险营销员办理相关手续 在离司手续办结后 应及时向当地保协注销离司营销员的 展业证 不得拖延办理 影响营销员的正常流动 4 保险公司不应录用在原公司未注销展业证书人员 应遵循 江苏省人身保险公司人员同业流动自律公约 中保险营销员的流动管理中的相关规定录用同业公司人员 Page 25 合规经营 4 13 一 关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理自律检查的通知 苏保协发 2011 56号 二 银保渠道销售中常见风险点分析权益告之投保过程 Page 26 合规经营 5 13 银保渠道销售中常见风险点分析 权益告之 常见风险点1 将保险产品作为储蓄产品介绍 2 套用本金 存入 利率 利息 取款 活期等介绍保险产品 3 出现 银行和保险公司联合推出 银行推出 等误导性字样或话术 4 将保险的保障功能说成是赠送保险 5 不准确表述保险期间如将十年期说成三年或趸交产品 6 夸大产品收益率或向客户保证收益率 7 隐瞒犹豫期 产品扣除费用 退保费用等相关情况 8 与银行存款收益 国债收益等进行片面类比 将本公司产品与其他公司的相关产品进行片面对比等 9 私自承诺给予合同以外的利益 Page 27 合规经营 6 13 银保渠道销售中常见风险点分析 权益告之 监管制度与要求 一 关于加强银行代理人身保险业务管理的通知 保监发 2003 25号 规定 应当按保险条款对重要事项进行如实告知 不得夸大或变相夸大保险合同的利益 必须对退保费用 保单现金价值 犹豫期等事项进行明确告知 在向投保人解释时 不得承诺不确定收益或进行误导性演示 不得有虚假 欺瞒或不正当竞争的表述 Page 28 合规经营 7 13 银保渠道销售中常见风险点分析 权益告之 监管制度与要求 二 关于加强银行代理保险业务合规管理的通知 苏保监发 2008 122号 十三 银行保险销售人员在销售过程中不得有下列行为 1 强迫或者诱导投保人订立保险合同 2 向投保人作出不实承诺或者夸大保险合同利益 3 代替投保人签署投保单 保单回执 委托授权书等重要文件 4 隐瞒责任免除 退保损失和犹豫期撤单权利等信息 5 阻扰投保人履行如实告知义务 6 使用含有欺诈 误导内容的产品宣传材料 7 与其他保险公司的产品或者相关金融产品作片面比较 8 销售投资连结 万能等新型人身保险产品时 隐瞒投资风险 费用扣除情况 9 唆使投保人终止有效保险合同 转投新的保险产品 10 利用行政处罚结果或者捏造 散布虚假事实 诋毁其他保险公司或个人信誉 Page 29 合规经营 8 13 银保渠道销售中常见风险点分析 权益告之 监管制度与要求 三 太平人寿江苏分公司业务品质管理办法 试行 太平寿宁发 2009 20号 规定 业务人员必须向客户全面 正确宣传产品特点 不得做出夸大性承诺 并有责任保证银行网点人员不作违法宣传 Page 30 合规经营 9 13 银保渠道销售中常见风险点分析 权益告之 违规承诺案例 Page 31 合规经营 10 13 银保渠道销售中常见风险点分析 投保过程 常见风险点1 代客户填写相关单证 2 投保单信息填写不全 代签名 客户地址电话不填写 填写网点地址电话 填写网点柜员地址电话 填写客户经理本人地址电话 3 代抄录风险提示语句4 不按投保规则让客户知悉 填写相关单证如投保单 产品说明书 投保提示 职业告知书等 5 代签回执 6 问题件回销不力的 Page 32 合规经营 11 13 银保渠道销售中常见风险点分析 投保过程 监管制度与要求 一 关于加强银行代理保险业务合规管理的通知 苏保监发 2008 122号 规定 十 银行保险销售人员应提醒客户注意银行保险产品的经营主体是保险公司 主动向客户出示保险条款 产品说明书等资料 提醒客户阅读投保提示书 十一 保险公司使用的投保提示书应包含本通知附件 银行保险产品投保提示书 的内容 十二 银行保险销售人员负责指导客户准确完整填写投保单 投保提示书等资料 特别是客户住址 通讯方式等信息 指导客户在投保提示书上亲笔书写 本人已阅读本投保提示书 了解所购保险产品 并签名确认 投保提示书一式两联 保险公司和客户各执一联 Page 33 合规经营 12 13 银保渠道销售中常见风险点分析 投保过程 监管制度与要求 二 太平人寿江苏分公司业务品质管理办法 试行 太平寿宁发 2009 20号 规定 二 业务人员必须正确指导客户填写投保单 保证客户投保单资料的完整性和真实性 不得在投保单上附带任何不实承诺 严禁替代客户填写投保单 严禁替代客户签名 三 业务人员必须保证客户通信地址 邮政编码 电话信息的准确性 不得用银行或业务人员的地址 电话替代客户的地址 电话 客户通信地址 电话信息存在明显错误的投保单 分公司将不予受理 Page 34 合规经营 13 13 银保渠道销售中常见风险点分析 投保过程 案例那某为丈夫投了太平洋步步高增额寿险 并代其夫在投保单上签字 在其夫死亡后 保险公司以代签名为由拒赔 法院针对那某代签展开调查后认为 保险公司具有保险知识优于投保人的优势 保险公司未履行告知投保人的义务 对那代替其夫签字予以认可并承保 依据 保险法 禁止反言 保险公司放弃某些权利 日后不能再向投保人主张这项权利 的原则 判决太平洋人寿按合同约定进行理赔 Page 35 Page 36 目录 合规经营 监管动态 反洗钱 学习园地 2 1 3 4 Page 37 学习园地 1 10 监管政策学习 关于推进投保提示工作的通知 保监发 2009 68号 一 目的为规范人身保险投保提示工作 推行人身保险投保提示制度 保护投保人合法权益 提升行业服务水平 Page 38 学习园地 2 10 二 要点 一 建立工作机制 各保险公司应严格按照 人身保险投保提示工作要求 建立和完善投保提示等相关制度 积极推进投保提示工作 保护投保人合法权益 Page 39 学习园地 3 10 人身保险投保提示工作要求 一 关于展业行为的要求 重点 1 在介绍公司产品时 销售人员应询问客户的保险需求 根据客户的背景 需求 现有的保障程度 经济承受能力等情况推荐合适产品 2 在介绍公司产品时 销售人员应使用保险公司统一制作的宣传资料 不得自行手写或制作有关公司和产品的宣传资料 3 销售人员不得通过承诺给予保险费回扣或保险合同规定以外的其他利益诱导客户购买保险或替换以前购买的保险 Page 40 学习园地 4 10 人身保险投保提示工作要求 二 关于对条款重点内容进行提示的要求 重点 在介绍公司产品时 销售人员应主动提供产品条款 主动就条款重点内容向投保人进行解释说明 帮助投保人正确理解保险产品 包括 1 应提醒投保人仔细阅读保险条款 重点关注保险责任 责任免除 被保险人权利和义务 免赔额或免赔率的计算 申请赔款的手续 退保的规定等内容 2 应提醒投保人多数人身保险产品期限较长 如果需要分期交纳保费 应明确告知投保人交费年期 不按时交费可能会影响投保人的权益 3 应提醒投保人在犹豫期过后退保时 投保人会有一定损失 退保时退还给投保人的金额应根据保险合同的具体约定进行确定 Page 41 学习园地 5 10 人身保险投保提示工作要求 三 关于在投保人投保过程中对保险公司的要求 重点 1 在投保人在填写投保单时 销售人员应向投保人依次解释投保单上各项内容的意义和填写要求 注意事项 提醒投保人认真阅读 投保须知 和条款等内容 2 销售人员应确保投保人完整填写投保单 阅读并知晓保险合同内容 并亲笔签名 销售人员不得代替投保人填写投保资料 不得诱导投保人在空白或未填妥的投保单上签字 Page 42 学习园地 6 10 二 要点 二 投保提示书内容要求 各保险公司应按照 人身保险投保提示书基准内容 的有关内容 结合具体产品特点制定相应的投保提示书 明示各类保险产品的特点和风险 提示投保人享有的权利和应尽的义务 达到规范保险从业人员的展业行为 保护投保人权益的目的 Page 43 学习园地 7 10 人身保险投保提示书基准内容 相关要求 一 确认保险机构和销售人员的合法资格二 您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品提示客户 根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况 选择适合自身需求的保险产品 多数人身保险产品期限较长 需要分期交纳保费 应充分考虑是否有足够 稳定的财力长期支付保费 不按时交费可能会影响您的权益 三 您详细了解保险合同的条款内容提示客户 应当要求销售人员提供相关保险产品的条款 需认真阅读条款内容 重点关注保险责任 责任免除 投保人及被保险人权利和义务 免赔额或免赔率的计算 申请赔款的手续 退保相关约定 费用扣除 产品期限等内容 若对条款内容有疑问 可以要求销售人员进行解释 Page 44 学习园地 8 10 人身保险投保提示书基准内容 相关要求 四 了解 犹豫期 的有关约定提示客户 在犹豫期内 可以无条件解除保险合同 但应退还保单 保险公司除扣除不超过10元的成本费以外 应退还全部保费并不得对此收取其他任何费用 五 犹豫期 后解除保险合同请您慎重提示客户 若在犹豫期过后解除保险合同 会有一定的损失 保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内 按照合同约定退还保险单的现金价值 现金价值表附在正式保险合同之中 您若存在疑问 可要求