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车辆保险 1 车辆保险 车辆保险 即机动车辆保险 简称车险 也称作汽车保险 车辆保险具体可分商业险和交强险 商业险又包括车辆主险和附加险两个部分 2 交强险 交强险 全称机动车交通事故责任强制保险 是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度 主要是对道路交通事故中造成的人员伤亡 财产损失提供及时和基本的保障 交强险具有强制性 只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险 3 交强险实施 机动车交通事故责任强制保险 于2006年7月1日正式施行 根据配套措施的最终确立 于2007年7月1日正式普遍推行 4 机动车交通事故责任强制保险条例 按照 机动车交通事故责任强制保险条例 简称 交强险条例 的规定 交强险 是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人 不包括本车人员和被保险人 的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 属于责任保险的一种 5 机动车交通事故责任强制保险条例 根据 交强险条例 的规定 在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险 机动车所有人 管理人未按照规定投保交强险的 公安机关交通管理部门有权扣留机动车 通知机动车所有人 管理人依照规定投保 并处应缴纳的保险费的2倍罚款 交强险的保险期间为1年 每辆机动车只需投保一份交强险 投保人可以根据自身需要决定或选择购买不同责任限额的商业险 6 责任赔偿 无论被保险人是否在交通事故中负有责任 保险公司均将按照 交强险条例 以及交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿 对于维护道路交通通行者人身财产安全 确保道路安全具有重要的作用 同时对减少法律纠纷 简化处理程序 确保受害人获得及时有效的赔偿 7 交强险具有公益性 交强险负有更多的社会管理职能 建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治 而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担 而商业三责险则属于商业保险 保险公司经营该险种的目的便是盈利 这与交强险 不盈不亏 的经营理念显然相去甚远 目前交强险的全国统计情况表明 保险公司在该险种上暂处亏损状态 8 责任限额 交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间 通常为1年 发生交通事故 保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额 保监会有关负责人介绍 确定赔偿责任限额主要是基于以下各方面的考虑 一 满足交通事故受害人基本保障需要 二 与国民经济发展水平和消费者支付能力相适应 三 参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有关规定 9 10 死亡伤残赔偿限额 是指被保险机动车发生交通事故 保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额 死亡伤残费用包括丧葬费 死亡补偿费 受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用 残疾赔偿金 残疾辅助器具费 护理费 康复费 交通费 被抚养人生活费 住宿费 误工费 被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金 医疗费用赔偿限额 是指被保险机动车发生交通事故 保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额 医疗费用包括医药费 诊疗费 住院费 住院伙食补助费 必要的 合理的后续治疗费 整容费 营养费 财产损失赔偿限额 是指被保险机动车发生交通事故 保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额 11 基础费率 12 计算方式 最终保费 基础保费 1 与道路交通事故相联系的浮动比率 1 与交通安全违法行为相联系的浮动比率A 如 6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故 但有过1次酒后驾车导致受害人死亡的交通事故 其第二年缴纳的保费为 950 1 10 1 30 1111 5元 13 交强险费率浮动因素及比率 A1 上一个年度未发生有责任道路交通事故 浮动比率 10 A2 上两个年度未发生有责任道路交通事故 浮动比率 20 A3 上三个年度未发生有责任道路交通事故 浮动比率 30 A4 上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故 浮动比率0 A5 上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故 浮动比率10 A6 上一个年度发生有责任道路交通死亡事故 浮动比率30 14 与商业三责险的区别 一 赔偿原则不同 根据 道路交通安全法 的规定 对机动车发生交通事故造成人身伤亡 财产损失的 由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿 而商业三责险中 保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任 二 保障范围不同 除了 条例 规定的个别事项外 交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险 而商业三责险中 保险公司不同程度地规定有免赔额 免赔率或责任免除事项 三 具有强制性 根据 条例 规定 机动车的所有人或管理人都应当投保交强险 同时 保险公司不能拒绝承保 不得拖延承保和不得随意解除合同 15 与商业三责险的区别 四 根据 条例 规定 交强险实行全国统一的保险条款和基础费率 保监会按照交强险业务总体上 不盈利不亏损 的原则审批费率 五 交强险实行分项责任限额 六 第三者责任险在交强险赔偿后予以补充赔偿 七 第三者责任险并不区分责任限额 16 商业险 商业险包括车辆主险和附加险两个部分 主险包括车辆损失险和第三者责任险 它们各自还有附加险 17 车辆损失险 车辆损失险 即车主向保险公司投保的预防车辆可能造成的损失的保险 机动车辆保险条款 中对什么原因造成的保险车辆损失 保险人负责赔偿或不负责赔偿都有严格的责任界定 如保险车辆上的一切人员和财产 该险种是不负责赔偿的 车辆损失险的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定 也可以由投保人与保险公司协商确定 但保险金额不能超出保险价值 即价值10万元的车辆 保险金额只能在10万元以内 18 第三者责任险 被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁 依法应当由被保险人支付的赔偿金额 保险人依照保险合同的规定给予赔偿 投保时 被投保人可以自愿选择投保 事故最高赔偿限额分为4个档次 5万 10万 20万 50万 关于第三者的赔偿数额 应由保险公司进行核定 保险人不能自行承诺或支付赔偿金额 第三者责任险 19 两个主要险种的区别 车辆损失险与第三者责任险的区别 车辆损失险主要针对于投保车辆本身的损坏 而第三者责任险是针对投保人使用保险车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产损失 这两种保险有严格的区别 但均不包括驾驶员本身的保险 为了能够得到完整的经济保障 应尽可能将两种险种一并投保 20 附加险 机动车附加险是在投保了主要险种后的附带险种 即只有投保了主要险种后方能投保相对应的附加险 附加险不能单独投保 21 损失险的附加险 盗抢险 保险车辆因全车被盗 被抢劫或被抢夺时 保险人对其直接经济损失按保险金额计算赔偿 赔偿后保险责任终止 该车辆权益归保险人所有 22 自燃损失险 在保险车辆因本车电气线路 供油系统发生损毁及运载货物的自身原因起火燃烧 造成保险车辆损失 以及被保险人在发生本保险责任事故时 为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用 由保险公司进行赔付 23 玻璃单独破碎险 指保险车辆发生玻璃单独破碎后 由保险公司承担赔付责任 24 新增加设备损失险 是指投保车辆在出厂时原有各项设备以外 被保险人对另外加装设备而进行的保险 保险人将在保险单中该项目所载明的保险金额内 按实际损失计算赔偿 25 第三者责任险的附加险 车上责任险 司乘意外伤害险 保险车辆发生保险责任范围内的事故 致使保险车辆上的人员遭受伤亡 保险人在保险单所载明的该项赔偿限额内计算赔偿本应由被保险人支付的赔偿金额 26 车载货物掉落责任险 如在使用过程 投保车辆所载货物掉落致使其他人遭受人身伤亡或财产损失 保险公司可依照 车载货物掉落责任保险 进行赔偿 27 车上货物责任险 如果投保车辆在使用过程中 所载货物遭受直接损失 以及被保险人为减少货物损失而支付的合理施救 保护费用 可由保险公司依据 车上货物责任保险 为投保车辆提供一定金额的赔偿 28 不计免赔特约险 不计免赔特约保险是车辆损失险和第三者责任险的共同附加险 是指保险车辆在使用过程中 发生保险事故造成赔偿 对其在符合赔偿规定的金额内按车险基本险条款规定计算的免赔金额 保险公司负责赔偿 不计免赔率特约条款属于附加险的一种 该险种通常是指经特别约定 保险事故发生后 按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的 应当由被保险人自行承担的免赔金额部分 保险人负责赔偿 29 保险责任 车主只要投保了该附加险 就可把本应自身负责的赔偿责任转嫁给保险公司 保险车辆或第三者责任损失越大 该险种的保障作用就越明显 不论一次或多次发生保险事故 均给与赔偿 即100 赔付 商业车险大多约定5 15 的事故责任免赔率 发生保险事故时 车主需要自行承担一定的费用 投保不计免赔险后 就能把车主需要承担的部分转嫁给保险公司 获得全额赔偿 该险种价格便宜 投保后能获得更全面的保障 最大程度地规避风险 非常推荐购买 30 保了不计免赔险 车辆被盗也能获得100 赔付吗 不是 不计免赔特约险的保险责任仅限于车辆损失险和第三者责任险的免赔部分 对其它附加险的免赔部分不产生效力 31 免赔比例 此条款的理解可参照附录一 机动车保险条款 第十七条的规定 根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任 车辆损失险和第三者责任险实行绝对免赔率 负全部责任的免赔20 负主要责任的免赔15 负同等责任的免赔10 负次要责任的免赔5 即 两个主要险种在发生事故时的赔偿率并非100 而是根据保险人在事故中所负的责任大小 按比例赔偿 例如 在交通事故中负主要责任的保险车辆 只能收到符合规定的赔偿金额的80 其余20 须自行担负 因此 可以看出 如投保了 不计免赔险 在发生保险责任范围内的事故时 就可以收到100 的赔偿 32 不理赔特例 下列情况下 应当由被保险人自行承担的免赔金额 保险人不负责赔偿一 机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的 二 因违反安全装载规定增加的 三 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故 但不能证明事故原因的 四 投保时指定驾驶人 保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的 五 投保时约定行驶区域 保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的 六 因保险期间内发生多次保险赔偿而增加的 七 附加险条款中规定的 33 免赔率 一 找不到责任人的绝对免赔率为30 在车子出险后 如果出现责任人逃逸或者根本不知谁是责任人的情况 导致保险公司无法向责任人追偿损失 会有一个30 的绝对免赔率 此时保险公司只负责赔偿7成的损失 其余30 需要车主自己承担 34 二 超出投保约定将增加10 的免赔率 如果出险时车子状况超出了保险公司的约定 比如驾驶人或行驶区域等超出了保单规定的范围 保险公司在理赔时将增加免赔率10 35 三 全车被盗抢的绝对免赔率为20 保险条款规定车辆全车被盗抢 如果车辆因为未按规定停放在可以停车的地点而发生的盗抢事故不能获得全额赔付 需实行20 的绝对免赔率 此外 车主未能提供机动车行驶证 购车原始发票 车辆购置附加费凭证 每缺少一项 增加0 5 的免赔率 缺少车钥匙的 增加5 的免赔率 36 四 自燃损失实行15 的绝对免赔率 自燃险一般实行15 的绝对免赔率 以附加险形式购买了自燃险的车辆发生自燃保险公司只在附加保险金额内赔偿85 的损失 37 理赔注意事项 有些车险产品条款内设有绝对免赔率 通常对于500元以下的小额车损是不作理赔的 保险公司设立绝对免赔率 对车主是有益处的 首先 车主对于500元以下车损事故不作理赔 维持自身理赔空白记录 便于享受续保车险的保费优惠 其次 当一些事故定损理赔程序比较繁琐时 或许有些车主就不愿为小额赔款而劳心劳力 38 理赔注意事项 再次 当保险公司不再为一些小额理赔案例花费大量人力物力时 便能腾出更多力量完善车险服务功能 车主反而能享受到更多车险增值服务 最后 车主在购买车险时拥有更大的选择余地 如果一些车主对于一些小额车损事故都要求保险公司给予理赔 可以购买不计约定额特约险 通过多缴保费 享受最全面的理赔服务 如果一些车主则不愿为小额理赔而花费时间 比必投保不计免赔额特约险 也能省下一笔保费 39 如何投保商业险 全车盗抢险 玻璃单独破碎险 自燃损失险 新增加设备损失险 是车辆损失险 主险 的附加险 必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险 车上责任险 无过错责任险 车载货物掉落责任险等 是第三者责任险 主险 的附加险 必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险 投保不计免赔特约险 必须先同时投保车辆损失险和第三者责任险 40 车辆保险购买注意事项 一 不要重复投保有些投保人自以为多投几份保 就可以使被保车辆多几份赔偿 按照 保险法 第四十条规定 重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值 因此 即使投保人重复投保 也不会得到超价值赔款 41 二 不要超额投保或不足额投保有些车主 明明车辆价值10万元 却投保了15万元的保险 认为多花钱就能多赔付 而有的车价值20万元 却投保了10万元 这两种投保都不能得到有效的保障 依据 保险法 第三十九条规定 保险金额不得超过保险价值 超过保险价值的 超过的部分无效 保险金额低于保险价值的 除合同另有约定外 保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任 所以超额投保 不足额投保都不能获得额外的利益 42 三 保险要保全有些车主为了节省保费 想少保几种险 或者只保车损险 不保第三者责任险 或者只保主险 不保附加险等 其实各险种都有各自的保险责任 假如车辆真的出事 保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付 而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿 43 四 及时续保有些车主在保险合同到期后不能及时续保 但天有不测风云 万一车辆就在这几天出了事故 岂不是悔之晚矣 44 五 要认真审阅保险单证当你接到保险单证时 一定要认真核对 看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹 其左上角是否印 中国保险监督管理委员会监制 字样 右上角是否印有 限在 省 市 自治区 销售 的字样 如果没有可拒绝签单 45 六 注意审核代理人真伪投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保 而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保 更不能被所谓的 高返还 所引诱 只求小利而上假代理人的当 46 七 核对保单办理完保险手续拿到保单正本后 要及时核对保单上所列项目如车牌号 发动机号等 如有错漏 要立即提出更正 47 八 随身携带保险卡保险卡应随车携带 如果发生事故 要立即通知保险公司并向交通管理部门报案 48 九 提前续保记住保险的截止日期 提前办理续保 49 十 注意莫生 骗赔 伎俩有极少数人 总想把保险当成发财的捷径 如有的先出险后投保 有的人为地制造出险事故 有的伪造 涂改 添加修车 医疗等发票和证明 这些都属于骗赔的范围 是触犯法律的行为 因此各位车主在这些问题上 千万不要耍小 聪明 50 十一 车险中对第三方的界定 应排除家人在外 保险公司的除外责任中有这样一条规定 被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡 及其所有或保管的财产的损失 汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员 被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的 汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害 51 车辆保险理赔注意事项 第一 及时报案 发生交通事故后 车主应保护好现场 并在48小时内向保险公司报案 如实陈述事故发生经过 提供保险单 等待保险公司查勘人员到现场查勘 同时填写好 索赔申请书 第二 了解拒赔范围和免责范围第三 损失过小索赔不划算 因为在车险续保时 保险公司有一个保费优惠条款 即车辆一年未出险 第二年续保时即可享受10 左右的保费优惠 如果连续几年没有出险记录 那么保费优惠最高能达到30 左右 52 车辆保险理赔注意事项 第四 道路事故 先110 让交警开好证明就去修理场 报案 定损全套现在修理厂都能做到 第五 非道路事故 小区 自己写个证明 然后找所属派出所盖章就可以了 第六 单车事故 110先交警开单 然后找修理厂 保险公司有的要看现场有的不要 不要的直接开去修理场 要的再报案等保险公司来看车 53 一定要买车辆损失险吗 车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故