风险管理与保险概述.doc

精品第一章 风险管理与保险概述第1节 风险管理与保险一、风险的概念及其特征（1） 风险的概念：风险一旦发生，可能会带来正负两方面的影响 但大众较为一致的看法：导致亏损事件发生的可能性（日常认为是亏损的）（盈亏的可能性）（2） 三类主要风险（以结果分）1、 收益风险：一旦发生，只会带来收益，通常不会带来亏损（例：投资国债）2、 纯粹风险：风险一旦发生，只会带来损失，不会带来收益 （例：自然灾害、意外事故、简称天灾人祸）3、投机风险：一旦发生，既可能给人们带来收益也可能带来损失（例：股票投资）二、风险的特征（根据内在本质和外在表现形态概括）（一）客观性：不以人的主观意志为转移（不能被消灭，但可以降低损失）（二）损失性：风险一旦发生，会给人们带来损失（三）不确定性：风险发生之前，风险事故发生不确定 时间不确定 地点的不确定 损失程度不确定 损失的承担主体不确定（4） 可测定性：人们可通过现有的方法进行概率统计（5） 普遍性：风险无处不在无时不在（6） 发展性：一定的风险会在一定的范围和条件下消失不见但随之也会产生新的风险（7） 可变性：风险的性质、数量、种类在一定条件下会发生变化3、 风险的构成因素（1） 风险因素（风险条件）：能引起风险事故发生或风险发生时能增加损失的条件实质风险因素：指有形的，能形象时间物理功能的风险因素（客观物质条件）（例如：汽车制动系统）道德风险因素：无形的风险因素，和人的品性和修养相关（主观原因）（例如：纵火、诈骗）心理风险因素：无形的，与人的心理状态相关（非故意因素）（例如：疏忽过失）（2） 风险事故：指损失的直接原因或外在原因，也指风险由可能转变为现实，以致引起损失的结果（3） 损失：非故意、非预期、非计划的经济价值减少（例外：折旧不属于，折旧是预期的） 直接：造成的有形损失（实质损失）（例如：车祸、火灾） 间接：在直接损失的基础上引起的无形损失（额外费用损失、收入损失、责任损失）（4） 三者之间的关系 风险因素的存在导致风险事故，风险事故的发生带来损失4、 风险的成本（1） 风险的经济成本：一旦发生，带来经济方面的费用和支出 直接损失成本：与直接损失相关 间接损失成本：与间接损失相关（2） 风险的社会成本1、资源配置成本：高风险的行业或部门由于风险过大而原本可以配置到这些行业或部门的资源不愿意配置，导致经济运行效率下降（例如：核电站）2、效率（货币资金的使用效率）损失成本：使货币资金的使用效率下降，人们在应对风险或弥补损失，通常采取准备金的方法（准备金是用来弥补损失的，通常不能挪作他用）1、 精神损失成本：由于风险存在，使人们精神处于紧张的状态而导致工作效率下降第2节 风险的种类1、 按风险损害的对象划分（1） 财产风险：导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险 （至于因市场价格跌落致使某种财产贬值，则不属于财产风险，而是经济风险）（2） 人身风险：生、老、病、死、残（3） 责任风险：个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险（4） 信用风险（违约风险）：债务人在债务到期时不偿还债务而给债权人带来损失2、 按风险发生原因划分（1） 自然风险：自然里的不规则变化所引起的风险 特征：不可控 带有周期性 后果的共沾性（2） 政治风险（国家风险）：政治原因或政治风险所导致的使债权人可能遭受损失的风险 （战争、动乱、管制、国家变更外贸法令）（三）社会风险：由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会产生 及人们生活造成损失的可能性（例：偷窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏）（3） 经济风险：因市场供求关系、经济贸易条件等经济因素或经营者决策失误等经济原因导致经济上的损失的风险（例如：生产的增减、价格的涨跌、经营的盈亏） 信用风险 市场风险：市场价格浮动（例如：供求） 通胀风险（货币贬值的风险）：物价上升、货币贬值 汇率风险：用一国货币表示的另外一国货币的价格（两国货币的比价） 经营管理风险3、 按风险性质划分（1） 纯粹风险：只带来损失不会带来收益（2） 投机风险：有可能带来损失也有可能带来收益四、按风险产生环境划分（一）静态风险：自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当行为所导致的（与社会经济变动无关）（二）动态风险：由于社会经济或政治变动所导致的风险（例如：人口的增加、资本的成长、技术的进步、政治经济体制改革等）损失不同：静态只带来损失、无收益；动态对一部分人来说是损失、对另一部分人是收益影响范围不同：静态风险影响小；动态风险影响较大发生特点不同：静态风险规律性较明显；动态通常无规律性质、含义不同：静态一般为纯粹风险；动态有纯粹风险也有投机风险5、 按风险后果的影响来划分（一）基本风险：影响全社会或影响全社会主要行业部门的风险（通常难以靠个人力量阻止）（二）特定风险：仅仅影响个人的人及单位（依靠特定方法和措施可限制风险）六、按风险后果划分（一）纯粹风险（二）收益风险（三）投机风险第三节 可保风险一、风险与保险的关系（一）风险的存在是保险产生和发生的前提关系（保险是应对风险的一种方式方法）（2） 风险的发展是保险发展的客观依据：新险种的诞生（3） 保险是现在社会化解风险的行之有效的主要方法 保险可以把未来巨大的，不确定的损失转化为现在较小的、固定的保费支出2、 可保风险问题的提出（1） 可保风险：保险公司可以承保的风险（2） 可保风险的提出1、 风险广泛存在和保险公司承受能力之间的矛盾2、 根本原因是保险公司的企业性质决定的 （收入（保费一定）支出（分赔偿支出和经营成本（一定）=利润）故，当经营成本一定，保费一定时，赔偿支出越小，利润越高3、 可保风险的条件（1） 风险必须是偶然的（参照前面的风险不确定性）（2） 风险必须是意外的（共同海损除外）1、 风险的发生或风险损害的后果的扩展都不是投保人的故意行为2、 风险的发生时不可预知的（3） 风险不是投机的（4） 风险必须有重大损失的可能性 （如此才会有对保险的需求，反之会导致经营管理成本增加）（5） 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（实际出险的只是小部分，如此才能合理计算保险费率，让投保人投的起保险，保险人也能建立起相应的保险基金）（6） 风险的损失可以用货币来衡量（7） 损失发生的概率较小4、 可保风险和不可保风险的类别1、 财产方面的可保风险（1） 财产的直接损失（2） 财产的间接损失（3） 因财产的直接损失而导致的间接收益损失2、 人身方面的损失（1） 非正常死亡（2） 身体丧失工作能力（受害或疾病）（3） 老年（养老保险）3、 责任方面的可保风险（1） 使用汽车或其他运输工具（2） 使用建筑物（3） 雇佣关系（4） 产品的制造，买卖或修理（例如：三包）（5）职务上的过失（单独执业者）（例如：医生）5、 不可保风险1、 市场方面的风险（1） 季节性或循环性的价格波动（2） 消费者偏好的改变（3） 款式的变更（与上者相似）（4） 竞争的风险2、 政治、社会方面的风险（1） 战争（2） 核污染（3） 对自由贸易的政府管制，外汇管制（4） 不合理的税收（5） 国家产业政策的变化3、 生产经营方面的风险（1） 机器设备丧失经济价值，不能有效使用（2） 原材料的匮乏（3） 比较难以解决的技术问题（4） 罢工、怠工、骚乱（5） 劳动计划安排的失误 上述可保风险都是针对商业保险而言，因为大多数政治、社会方面的风险都是保险人不能控制的，损失难以确定，所以不保。第4节 风险管理与保险1、 风险管理的定义：风险管理是人们通过对各种风险的认识，损害程度的衡量，风险处置方法的选择或执行以求以最小的成本获取最大安全保障的经济手段2、 风险管理与保险：保险是风险管理的其中一种方式方法3、 风险管理的含义（1） 风险管理的主体：风险（2） 风险管理的核心：最佳（最适用）风险管理技术（3） 风险管理的目的：以最小的的成本获取最大的安全保障4、 风险管理的目标（1） 损失前的目标1、经济目标：以最经济的方法来避免、减少损失事件的发生2、减少企业和人员对潜在损失的烦恼和忧患3、遵守和履行外界赋予企业的责任（二）损失后的目标1、为企业继续生存尽快恢复生产或经济2、保持企业经营的连续性3、保持企业收入的稳定4、承担社会责任五、风险管理的程序1、认识风险：受到认知能力和认识水平的局限方法：生产流程分析法：画生产流程图，分析可能会遇到的风险 财务报表分析法 风险列举法：用图表的方式来归类表现 保险调查法：委托保险公司代为调查可能发生的风险 实地调查风险法2、 风险估测：通过对收集的资料的分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度(扩展：风险的衡量：损失频率的测定；损失额度的测定：测定一定时期内某一标的遭受最大可能的损失（重视程度不一定）3、 风险评价：把风险发生的概率、损失严重程度结合其他因素综合考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度4、 选择风险管理技术5、 风险管理效果评价6、 风险管理方法的选择（主要分为控制型和财务型）（一）控制法：防止风险的发生或控制风险发生的概率，或一旦发生，将损失降到最低1、避免：尽可能不去做导致风险发生的事情（在一定条件下可以彻底避免） 缺点：消极放弃一些利益；不可能真的规避风险2、排除：是一种积极的方法，采用积极的预防措施或手段来降低风险发生的概率，或风险一旦发生，将损失降到最低 风险的预防 风险的分散：增加风险的承担者，人均损失降低了 风险的结合：与相同风险的人通过缔结协议的方式共同承担风险（价格同盟） 风险的限制：通过合同的标准化将风险限定在一定范围内（股票涨停板）（2） 财务法：事先筹措资金（基金：专款专用）的方式来弥补风险发生的损失（例奖学金）1、自留风险：面临风险的人自己承担风险（例：坐飞机）处理风险成本自留风险的成本风险可能导致最大预期损失在可承受的范围内没有更好分风险管理的选择为了利益有意识自己承担风险缺乏处理风险手段，无意识地形成风险自留2、 转移风险：将无法回避和排除的风险有意识地尽可能地通过某种经济手段转移给他人直接转移：将与风险因素相关的标的直接转移（出售）间接转移：将与标的相关的风险因素转移（保险）七、风险管理方法的检查和评估选择了风险管理方法后，要定期对结果做评估，找出问题，根据变化趋势及时更新风险管理方法，保障自身八、风险处理方法比较损失频率 损失程度 通常采用的方法 低 小 自留风险 高 小 自留风险 低 大 保险 高 大 避免第2章 保险的起源和发展第1节 保险及起源一、集合多数面临风险的人聚集建立基金（保险制度建立的物质基础），对因特定的风险而导致财产损失或人身伤害的少数个人或单位（后果）提供经济补偿（经济保障）的一种风险财务转移机制要点一：建立基金要点二：对特定风险的后果提供经济补偿（经济保障）要点三：财务转移机制2、 保险产生的基本条件（1） 风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件（2） 剩余产品是保险产生和发展的物质基础（3） 商品经济的不断发展是保险产生和发展的物质基础（不断提高保险深度与密度，密度就是参与保险的人数）3、 保险的起源与发展（一）我国古代的保险思想与救济后备制度（例如：耕三余一）（1） 外国古代保险思想和原始形态的保险（汉莫拉比法典：石匠）（2） 海上保险的起源与发展：海上保险是各类保险中发展最早的一种，近代保险由此发展1、 共同海损是海上保险的萌芽2、 船舶和货物抵押贷款是海上保险的雏形3、 意大利是近代海上保险的发源地（4） 火灾保险的起源和发展：1666年伦敦大火火灾保险的产生（5） 人身保险的起源与发展1、 起源于海上贩卖奴隶2、 起源于古埃及的殡葬制度3、 起源于中世纪欧洲的“行会制度”（6） 责任保险的起源和发展：相关法律制度的完善（7） 信用保证保险的起源和发展：随着资本主义商业以及银行信用的普遍和道德风险频繁发生而发展起来的1、 保证保险2、 信用保险4、 我国保险的起源和发展衡量一国保险业发展的最常用指标：保险深度密度国家责任保险的发达程度第2节 保险的性质、特征、职能、作用、保险基金理论1、 保险的性质（1） 从经济角度看1、 保险是一种经济行为2、 保险是一种金融行为：大多数人交的保费给少数遭受风险的人用3、 是国民收入的再分配（2） 从法律角度看：是一种合同安排，受合同约束，受合同保障（3） 从社会功能看2、 保险的特征1、 广泛性2、 安全性：社会安全的稳定器和安全网3、 互助共济性4、 有偿性5、 法律性：一切保险活动受法律保障3、 保险与相似行为的比较（1） 保险与赌博1、相似之处：给付与反给付之间不对等 反给付通常依赖于不确定因素2、 二者的区别：赌博可能是纯粹风险或投机风险；保险主要针对纯粹风险 保险是社会再生产的一个环节，而赌博不是 保险是风险转移分散的过程，而赌博不是 赌博盈亏之间无共同利益；保险双方当事人有共同利益 赌博通过偶然几率受益；保险要通过科学计算 二者的社会后果不一样，赌博会带来家庭和社会经济生活的不安定；保 险受国家鼓励 保险有可保利益做限制；赌博没有（没有可保利益的保险视为赌博）（2） 保险与储蓄1、 相似：都是为了应对将来某种经济上支出的需要而现在储备资金2、区别：储蓄是个人经济行为；保险是一种互助行为 储蓄给付与反给付基本对等；保险不对等 二者计算技术不一样，储蓄更简单，保险更复杂 二者目的性不一样，储蓄是为了消费支出；保险是为了损失补偿的支出（3） 保险与救济（救济是一个施善的行为）1、 相似：两者都是为了应对灾害事故，带来补偿的措施2、 区别：救济是一个单方面行为；保险是互助共济行为 保险是一个合同行为；救济不需要签订合同 救济是无偿的帮助；保险是一种有偿的帮助 救济标准由施救者自己定；保险标准由合同定（4） 保险与自保1、 相似：都是采取事先筹措资金的方式来弥补损失2、区别：自保属于风险自留；保险属于风险转移 自保对于损失补偿不充分；保险的补偿是充分的 自保的准备金在特殊情况下可以挪用；保险基金专款专用 自保较方便；保险较麻烦4、 保险的职能（1） 基本职能1、 分散风险的职能2、 补偿损失的职能：补偿损失是保险的出发点和最终目的（2） 派生职能1、 融资的职能：社会后备基金有一部分靠保险2、 防灾防损的职能：保险人与被保险人都有防灾防损的义务3、 分配的职能：保险是一种国民收入再分配5、 保险的作用（1） 保障再生产的顺利进行 （保险有预赔付机制，即先预估损失，给一笔钱，后再多退少补）（二）有利于推动商品流通和消费（三）有利于人们生活的安定（四）有助于扩大积累基金的规模（五）有助于推动科技转化为生产力（有可能成功有可能失败）（六）有助于增加外汇收入：促进国际贸易发展 保险再保险公司，保险公司通过向再保险公司交保费，将风险转移出去，外国向中国提供再保险，即外汇（7） 在世界范围内分散风险（8） 有利于加强企业风险管理（九）有助于民事赔偿责任的履行（就是经济赔偿责任，行为人疏忽过失导致他人受到伤害，伤害在保险公司承保范围内，保险公司可以代位追偿）（十）有助于均衡个人财务收支（十一）有助于财政、信贷收支的平衡（与（一）相对应，只有再生产迅速恢复，有收入了，才能交税，才能还清银行贷款）第3节 保险基金的基本理论1、 社会后备基金：国家为了应对重大灾害事故所导致的损失补偿而建立的补偿性质的基金（1） 社会总产品的分配与社会后备基金关系补偿生产资料，被称为补偿基金用于扩大生产追加，叫做积累基金用于个人和社会公共消费，叫做消费基金用来应对灾害的后备基金（2） 后备金形态：实物和货币（三）形式：集中形式形成的货币基金（例如：国家储蓄） 分散自保（例如：单位、个人） 保险形式的后备基金（无实物形态、都是货币形态）（4） 特点：形式一：强制形成，无偿使用 形式二：分散形成，自留自用，额度相对较小 形式三：分散形成，集中使用2、 保险基金的性质和特点1、性质：是不直接参与社会生产流通，处在准备状态的基金，应对自然灾害和突发事故导致的损害补偿2、特点：是以经济方法形成的，出售保单，签合同，收取保费 有特定的使用范围 长期积累 货币形态：便于筹集补偿方便：货币是一般等价物发挥融资的功能3、 保险基金来源：总体来源于保费4、 保险基金的构成1、 自有资金2、 未到期责任准备金的提取（保费准备金）：把还没到期的保费提取作为准备金结转到下一个会计年度以备赔偿之用3、 未决赔偿准备金：在会计年度决算时对保险有效期内发生的未决赔案从当期保费中提取的准备金（一经提取，不能挪作他用）（1）提取的条件：保险人已经知道发生什么事 被保险人提出索赔的请求，保险公司未核实 保险公司已核实，但未支取（2） 提取方式：逐案提取平均估算4、 公积金用途：增加经营实力扩大规模 （分为法定公积金和任意公积金）5、总准备金：提取各项基金总和6、保险保障基金：巨大的意外事故导致的损失补偿第3章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则（最重要的原则）一、告知（一）含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同，否则合同无效Why：保险行业经营特点决定的 保险合同的特殊性（保险合同是附和性合同，一方决定，另一方附和） 风险本身具有的不确定性决定的 尽管最大诚信原则是对双方的，实际主要针对投保人 Why：因为补偿是针对投保人不确定的风险 保险人不可能对所有标的风险状况实地考察 合同签订后，标的风险状况发生改变保险公司很难了解 保险公司有一定的职业道德 对保险公司监管更容易（2） 内容：在签订保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述（在订立合同时以及在履行的时候都应该按最大诚信原则告知）法定性先合同性主动性1、广义：订立、履行的时候都告知（我国采用广义） 狭义：单订立时告知2、投保人、被保险人告知的形式：无限告知（客观告知）：法律上没有规定哪些告知，但原则上与标的风险相关的都应告知 （存在难以操作的问题）询问回答告知（主观告知）：保险公司问了，回答了，就算履行了告知义务 （表现为投保人填写保单的过程）3、保险人告知的形式（1）明确列明：以书面合同的形式将告知内容列出（2）明确说明：对合同内容进行说明 （保险公司免责部分：即使投保人不问，保险公司也要主动告知）（主要内容：责任范围，哪些范围保险公司免责，哪些范围需赔偿，这个也要明确说明）4、 重要事实：对保险人决定是否或以什么条件承保（保费高低）起决定性作用的事实（1）投保人：在合同签订前，投保人应将标的风险状况（重要事实）主动告知（表现为投保人填写投保单（不是每次都要，大额、重要的才要） 标的风险增加了一定要告知 保险标的转移和保险事项的变更 保险事件发生以后，被保险人要主动告知（2）保险人：主动列明、说明免责情况 拒赔原因要告知5、告知时间：从申请投保起至保险合同终止时 发生保险事件时6、无需告知的情况：标的风险下降的情况 保险人知道或推定知道的状况可以不讲 保单明示条款，表示不需要2、 保证1、含义：是指保险人在签发保单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认2、保证的目的：把风险控制在一个可控制的范围内3、保证的类型：（1） 根据保证事项是否存在可分为确认保证与承诺保证确认保证：是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证承诺保证：投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证（保证将来，不保证过去和现在）（2） 根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证明示保证：是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款默示保证：是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中（船舶上用得比较多：适航性）3、 告知和保证的主要区别告知：仅仅是告知一个事实，可以与实际事实有一定差异（认知水平与认知能力不足）保证：保证的事实与实际事实不能有差异4、 弃权和禁止反言（P73）1、弃权：保险合同一方当事人放弃其在保险合同中的某项权利，包括解约权和抗辩权2、弃权条件：保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权 保险人必须有弃权的意思表明，包括明示表示和默示表示3、 默示弃权：投保人未按期缴纳保费或违背其它约定的义务（例：防灾防损），保险人本有权解除合同，但它仍然接收了投保人逾期缴纳的保费，则表明保险人愿意继续保险合同投保人违反防灾防损义务，保险人在已知的情形下未解除合同，而是指示投保人采取防灾防损措施，视为保险人愿意继续维持保险合同投保人或被保险人在保险事故发生后应于约定或法定的时间内通知保险人，但他们逾期通知而保险人仍接受，视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃在合同期内，保险标的的危险情况增加，保险人本有权解除合同，但他选择增加保费或继续收取保费，视为保险人放弃合同解除权2、禁止反言：合同的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利3、主要是针对保险公司，防止保险人滥用抗辩权，通常用来处理保险人和投保人或被保险人之间的关系，使最大诚信原则能更好地被落实五、违背最大诚信原则的行为及其后果1、过失违背最大诚信原则的行为未告知：疏忽过失或者误以为不重要而未告知误告：认识水平、认识能力的缺钱，对于标的的状况认识不清2、 故意违背最大诚信原则的行为隐瞒：投保人对风险状况有所了解，但故意不告知（例如：带病投保）欺诈：为了骗取保险金3、后果：合同无效 过失可退部分保费，故意违背不可退保费第2节 可保利益原则1、 可保利益原则的含义1、 可保利益：投保人对保险标的因各种利害关系而拥有的法律上承认的经济利益2、性质：可保利益是保险合同的客体（权利、义务所指的对象） 可保利益是保险合同生效的依据 可保利益（保险公司可保，但不一定保）保险合同的利益（保险公司一定要保）3、 可保利益的构成条件利益必须是合法的可保利益必须是确定的或可以实现的 已经确定的利益 能够确定的利益（例如：企业预期利润） 必须是经济上的利益4、 可保利益原则的含义：在保险合同签订或履行的过程中，投保人对标的必须具有可保利益，否则合同无效2、 规定可保利益的意义（1） 防止将保险变为赌博（2） 防止道德风险的发生（3） 规定保险保障的最高限度（与保险金额相关，可赔偿的最高金额）3、 可保利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别（1） 不同保险的可保利益1、 财产保险的可保利益财产所有权财产经营权、使用权财产承运权、保管权财产抵押权、留置权2、 责任保险中的可保利益（属于广义的财产保险范畴）公共场所的公众责任（各种公众场所，在场所内受伤都要赔偿）产品责任的可保利益（产品的销售、维修、生产商要赔偿）职业责任的可保利益（职业人因疏忽过失导致他人受伤也要赔偿，例：医护人员）雇主责任（例：工伤事故）4、 人身保险中的可保利益（1） 人身关系：投保人以自己的生命和身体作标的（例如人寿、人身意外伤害）（2） 亲属关系：投保人以他人作标的投保（例如：配偶、子女、父母） PS：在以他人作标的时，各个国家对保险的法律规定是不同的 利益主义原则：投保人和被保险人之间是否存在金钱上或者其他私人之间的厉害关系（英美多用此） 同意主义原则：不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要被保险人同意即可（大陆法系多采用此） 利益与同意相结合原则：有利害关系的时候有可保利益，取得被保险人同意的时候也有可保利益（我国采用此）（3） 雇佣关系（4） 债权债务关系（非常重要：法律规定受益人必须由被保险人指定，如果受益人的故意行为致使被保险人受到伤害，受益人则丧失收益权）（2） 对可保利益时效的要求不同（P68）财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，如在有效期内失去了保险利益，则保险人不承担经济赔偿责任补充：1、保险人与标的之间有利害关系是索赔的条件之一（1） 财产保险：保险事故发生时候被保险人对保险标的必须具有可保利益（2） 人身保险：签订合同时必须对被保险人具有可保利益2、可保利益确定依据不同财产保险：依据保险标的的实际价值人身保险：由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因此人身保险金额是依据被保险人的需要与支付保费的能力得出的3、 可保利益的消灭财产：财产的损毁或灭失人身：被保险人因合同除外的原因死亡（例：触犯法律判死刑、自杀）第3节 近因原则 P751、 近因原则及其含义（1） 近因：造成保险标的的损失，最直接最有效起决定作用的原因（2） 含义：这个原因在保险范围内，保险公司要进行赔偿2、 坚持近因原则的意义（1） 导致损失原因太多，保险人判断有困难（2） 企业性质导致保险人承担的责任范围有限3、 判断方法（1） 顺序法（从原因）从第一个（这个就是近因）第二个最后一个（2） 倒推法（从结果）从损失最后一个事件向前一个事件第一个事件（这个就是近因）4、 近因原则的运用1、单一原因造成的损失，直接判断在不在责任范围内2、多种原因同时致损近因的判定（1）多种原因不分先后，且都对损失有实质、直接的影响，则原则上它们都是近因，此时多种原因若都属于保险责任，保险人就要承担赔偿多种原因若都属于除外责任，保险人不用承担赔偿有在有不在，只赔偿在保险责任范围内的（2） 多种原因连续发生所致的损失如果多种原因连续发生，且多个原因之间存在不中断的因果关系，则最初的原因就是近因连续发生的多种原因都属于保险责任，则要赔偿一切都不在责任范围内，则都不用赔除外责任的原因在前，属于保险范围内的原因在后，则不用赔属于责任范围内的原因在前，除外责任在后，要赔（3） 多种原因间断发生所致的损失多种原因间断发生，虽然有先后，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成有影响，此时的判断及保险人承担的责任与多种原因同时发生所致损失的情况基本相同第4节 损失补偿原则1、 损失补偿原则（P77）1、含义：只要是在损失范围内，都有权要求赔偿2、被保险人从保险人出获得赔偿以实际价值为限 （为限：通过赔偿，被保险人恰好恢复到受损前的状态，不能额外获利 获得充分赔偿）2、 坚持损失补偿原则的意义维护了双方的正当利益，既不多赔也不少赔。防止被保险人通过赔偿而额外获利防止了道德风险的发生3、 被保险人索赔的条件保险人对保险标的具有保险利益遭受的损失在保险责任范围之内损失能用货币衡量4、 保险人有权对赔偿方式进行选择货币 修复 置换5、 保险人对赔偿限度的掌控以实际损失为限赔偿不会超过标的损失时的市价以可保利益为限（以上三者以最低者为限，按最低的赔）6、 被保险人不得通过赔偿额外获利1、 保险标的遭受部分损失后，在计算赔偿时要扣去残值2、 标的损失是一个有责任的第三方造成，则保险公司代位追偿，即保险公司先赔给你，然后保险公司再向第三方索赔7、 赔偿方法第一损失赔偿方式，损失金额和保险金额中按少的赔比例赔偿：赔偿金额=损失金额*（保险金额 / 损失时保险标的的实际价值）8、 损失补偿原则的修正（1） 定值保险：订合同时，约定保险标的价值，并以此为保险金额，当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，按约定的价值赔偿（有可能会超过实际损失额）（2） 自负额：保险人在合同中规定的保险事件发生后由被保险人自己承担的责任的份额表现方式：以绝对额表示还是以比例方式表示需在合同中注明为什么规定自负额？ 保险人防止自己过度承担责任 保险人防止过度的小额赔偿，防止经营成本增加 加强被保险人自己的责任心，被保险人尽到应尽的谨慎和注意（3） 免赔额：保险人在合同中规定发生保险事件后保险人不用承担的责任的份额1、表现方式绝对值（免赔额） 比例（免赔率）2、免赔的类型：（1）绝对免赔：标的的损失没有达到起赔限额，由被保险人自己承担全部损失，一旦达到或超过起赔限额，保险人将扣除免赔额或免赔率，再对被保险人进行损失补偿 标的的损失一旦达到或超过起赔限额，对超出部分进行补偿 （2）相对免赔：标的的损失没有达到起赔限额，由被保险人自己承担全部损失，一旦达到或超过起赔限额，保险人不扣除免赔额、免赔率进行补偿 全部赔偿（PS：相对免赔用的比较少，绝对免赔用的比较多，相对免赔有鼓励被保险人扩大损失以达到免赔额的嫌疑，与保险经审讯相违背）（4） 重置价值保险保险人允许被保险人按重置价投保（有可能会多赔）（5） 施救费用的赔偿1、施救是被保险人自己救，救助是第三方去救2、施救是被保险人的法定义务，保险公司会赔偿合理的施救费用*无效果无报酬，不针对油轮5、 损失补偿原则的派生原则（1） 重复保险的损失分担原则1、 重复保险，投保人以同一个标的。同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一风险，保险金额总和超过保险标的的价值。2、 条件：投保人拿同一个标的及同一个保险利益 同一保险期内 同一保险危险 与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值3、存在的原因：投保人或被保险人的疏忽 为求得更大的安全感 为谋取超额赔款而故意进行重复保险4、 重复保险分摊原则：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益 方法：顺序责任分摊法：按出单顺序（不是特别合理，一般不用） 例如：共损失40万，A承保30万，B承保30万，C承保30万，则A赔偿30万，B赔偿10万，C不用赔偿。（即后出单的赔偿差额部分） 按比例赔偿（我国多用此）各保险人承担的赔款=损失金额*（该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和） 例如：60万元的房子，甲承保50万，乙承保30万，房子火灾损失40万。 则甲=40*（50/80）=25（万元） 乙=40*（30/80）=15（万元） 限额责任分摊法：在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任 各保险人承担的赔款=损失金额*（该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和） 例1，依然是的题目，甲=40*（40/70）=22.875（万元） 乙=40*（30/70）=17.143（万元） 例2，A承保8万元，B承保10万元，损失9万元 A=9*8/（8+9） B=9*9/（8+9）（2） 代位原则（代位求偿原则）代位追偿原则：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。坚持代位追偿原则的意义 防止被保险人可能的双重获利 为了维护社会公共利益 使得被保险人及时获得经济补偿内容：分为权利代位和物上代位 1、权利代位：即追偿权的代位，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权 （1）条件：损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围 保险事故的发生是由第三者的责任造成的 保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追偿权 （2）保险人在代位追偿中的权益范围：保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应归被保险人所有。 （3）保险人取得代位追偿权的方式：法定方式：即权益的取得无须经过任何人的确认，但我国多采用此方法，但通常在保险人支付保险赔款后，要求被保险人出具“权益转让书” 约定方式：即权益的取得必须经过当事人（合同双方）的磋商、确认 （4）代位追偿权不受妨碍情况：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，放弃对第三者索赔的行为无效 被保险人故意或因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利，保险人可以扣减或要求返还相应的保险金（5）保险人行使权利代位的时候被保险人的义务：协助保险人向第三者追偿 （全责，主要责任，同等责任，次要责任）（6） 第三者的判断：可以是法人，也可以是自然人，但他必须和被保险人没有任何利害关系 2、物上代位 （1）含义：是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项保险标的的所有权 （2）取得的基础：对保险标的做推定全损的处理 （全损：标的的经济价值全部丧失，物质形态不复存在 实际全损：1、货物全部被烧光2、船舶失踪超过6个月3、船沉没在深海，无法打捞，或货物无打捞价值 推定全损：1、保险标的遭受保险事故尚未到达完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免2、修复和施救费用将超过保险价值3、失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失）（3） 物上代位的取得：通过委付指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将标的的一切权益(包括权益也包括义务，即既享有收益也要支付费用成本)转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为（简化版本：被保险人通过放弃物权来换得保险公司全数赔偿） （5）取得的条件：委付必须由被保险人向保险人提出 委付应就保险标的的全部 委付不得有附加条件 委付必须经过保险人的同意 保险人一经接受委付，委付即告成立，双方都不能撤销*当收益成本时，保险公司会接受委付，反之不接受第四章 保险合同第一节 保险合同的概述一、保险合同的含义（一）保险合同（保险契约）：是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议（二）保险合同的一般法律特征：平等自愿原则遵守公平、等价有偿、诚实守信原则（保险合同强调对价）属于双方当事人的合法行为，标的、人合法当事人要是有行为能力（享有权利承担义务的能力）、民事能力（产生于登记出生、注销于死亡）、能签订合同的具有完全民事行为能力的人2、 保险合同的特征（1） 保险合同是保障性合同1、 就个体而言，保障性是相对的、偶然的2、 就整体而言，保障性是绝对的、必然的（2） 保险合同是最大诚信合同（3） 保险合同是双务性合同1、 单务合同：保险一方只有权利无义务2、 双务合同：保险双方在享有权利时承担相应义务（例：被保险人要交保费，才能被保障）（4） 保险合同是附和性合同1、 协商性合同：双方协议签订2、 附和性合同（五）保险合同是射幸性合同（合同双方在签订合同时，对于合同的运行结果不知情）（六）保险合同是要式性合同：形式、款式、地点、格式（这里是指形式：指保险合同必须是书面形式，不能是口头形式）（七）保险合同是有偿性合同第2节 保险合同的要素1、 保险合同的主体（1） 保险合同的当事人（从订立合同者角度看） 参加保险合同的签订并且根据合同约定享有权利承担义务的人 当事人：1、投保人：和保险人签订合同，并且按照合同约定负有交保费义务的人 （1）资格：要具有完全的民事权利能力和民事行为能力 投保人必须对标的有可保利益 投保人要承担保费义务 （2）投保的动机：以自己的利益为出发点投保 以他人的利益为出发点签订合同 兼顾二者利益（例如：责任保险） （3）投保人主要义务与权利：支付保费 2、保险人：与投保人签订合