案例分析题1-中小企业金融服务.doc

汇美银行中小企业金融服务业务调研及规划指导语：针对此案例分析试题，你将完成下列任务：阶段一：阅读下列材料，并给出你个人的方案，可以使用给定的白纸、白板笔等材料，时间50分钟。阶段二：向考官组陈述你的方案，并回答围绕该案例的提问，时间10分钟。（此部分在面试环节）背景资料一： 一季度汇美银行小企业贷款劲增535亿元今年以来，汇美银行继续深入拓展小企业金融服务市场，以融资类产品为主，涵盖了结算业务、国际业务、电子银行业务、现金管理业务、理财业务、投行业务、企业年金业务及银行卡业务等金融服务。采取有效措施优先保障小企业的融资需求，小企业信贷业务保持了快速健康发展的良好势头。截至一季度末，汇美银行小企业贷款余额较年初增加了535亿元，占该行同期全部公司类贷款增量的35.7%，创历史新高。小企业贷款的增幅达到了11.6%，高于全行各项贷款平均增幅8.2个百分点。在持续加大对小企业信贷支持力度的同时，汇美银行小企业贷款的质量不断优化，截至3月末不良贷款率仅为0.69%。汇美银行相关负责人告诉记者，一季度在全社会资金形势偏紧的情况下，该行坚定支持小企业发展的经营战略，千方百计为小企业提供持续稳定的金融支持。该行在综合经营计划中对小企业贷款规模实行单列，并实施专项监测和严格管理，确保专项规模用于小企业贷款投放。同时，该行还千方百计从其他方面调剂信贷资源，并通过资产转让等途径，切实解决可能出现的信贷资金紧张的问题。此外，该行还积极探索与租赁公司、村镇银行、小额贷款公司、典当行等机构开展多种形式的合作，不断深化对小企业的金融服务。更为重要的是，汇美银行针对不同小企业的特点大力创新信贷产品和方式，较好地满足了小企业客户多样化和个性化的融资需求。例如针对小企业融资中“担保难”的问题，汇美银行一方面大力发展面向小企业的贸易融资业务，既保障了信贷资金切实投向实体经济，又满足了广大小企业的资金需求。截至2011年3月末，该行小企业贸易融资余额比年初增加了134亿元，占同期小企业贷款增量的25%。另一方面，汇美银行创新推出集群联保、组合担保等担保方式，有效破解了小企业融资担保瓶颈问题。针对小企业融资提款频繁、金额小且提款和还款时点具有不确定性的特点，该行继续大力推广“网贷通”业务，使客户可以通过网络渠道自助申请、提款和还款，深受小企业客户的青睐。今年一季度，该行“网贷通”余额增长了347亿元，成为小企业信贷业务的一个重要增长点。背景资料二：创新开拓中小企业金融服务蓝海 中小企业是新兴产业加快发展、传统产业转型升级的重要力量和载体。随着多层次资本市场的逐步形成，社会投融资体系正在发生重大变化，银行已不再是仅仅提供存贷汇等传统金融服务的中介机构，而在整合各类社会资本、打造金融产业链方面承担的功能显著增强。如何适应中小企业自身的经营特点和业务发展需求，创新推出多元化的金融产品和服务？如何有效整合银行、担保、保险和创投等多方资源，促进中小企业加快发展？ 近几年来，社会融资规模不断扩大，多层次资本市场体系日益完善，实体经济融资渠道更趋多元化，中小企业融资模式更具多样性。中小板市场成功推出，使一批符合条件的高成长性中小企业获得了上市融资的机会；创投机制不断完善，促进了不同层次的中小企业投资公司设立与发展，解决了创业前期中小企业的直接融资需求；产权交易市场逐步规范，为各类中小企业的产权、物权、股权、债权等提供了交易平台；符合条件的中小企业集合发债，也进一步拓宽了中小企业的直接融资渠道；“新三板”试点扩大，进一步丰富了中小企业场外交易市场体系。可以说，改革开放以来，在市场机制和政府推动的双重作用下，中小企业迅速成长，正面临前所未有的重大发展机遇。中小企业是繁荣经济、增加就业、推动创新和催生产业发展的重要力量。中小企业融资特点是“少、急、频”，需求特征是个性化、多样性，其融资活动随经济周期和发展阶段而波动。当前中小企业融资仍存在不少制约因素：一是资金供应紧张，供需矛盾突出；二是社会化服务体系建设依然滞后；三是一些中小企业管理水平不高，自身难以可持续发展等。这些新特点和老问题交织在一起，要求我们必须以发展的眼光着力破解中小企业融资难题。从长期来看，面对经济结构调整、利率市场化以及资本市场完善等因素，商业银行在传统中小企业金融服务的基础上，必须加快金融创新步伐。背景资料三：货币政策紧缩对中小企业的影响继5月12日发行400亿元3年期央票后，央行当日傍晚再次宣布提高存款准备金率0.5个百分点。而就在此前一天，国家统计局刚刚公布的宏观经济数据显示，4月CPI上涨5.3%，继续高位运行。值得注意的是，今年以来，央行已连续5次上调存款准备金率，调整后，大中型金融机构存款准备金率高达21%。“每月一次”的调整力度堪比2008年上半年。从4月份经济数据来看，感觉到整个物价上涨的趋势得到了初步遏制，国家关于物价调控的政策和措施取得了初步成效。CPI的价格同比涨幅已出现回落，另外，相关的细类价格虽环比还在上涨，但是涨幅出现缩小趋势。但是，严厉的调控是把 “双刃剑”。它既彰显了决策层应对通胀压力和流动性过剩的坚定决心，有效控制了通胀失控的风险，却又对大量融资渠道有限、融资困难的中小企业带来负面冲击。就在紧缩政策不断累积，通胀势头得以遏制的同时，银行持续紧缩的银根也使得一部分企业融资受到严重影响，民间借贷利率大幅攀升，甚至还出现“温州企业主出走”等极端现象。银行信贷趋紧，部分小微企业贷款更加困难，民间借贷已成为一些中小型企业，特别是微型企业融资的重要渠道。随着银行贷款利率的不断上浮，民间借贷机构的利率也“水涨船高”。据相关媒体调查，目前省会民间借贷机构的放款利率约月息4%左右(含手续费率)，但个别公司的月息已超过10%，远高于国家规定的“警戒线”，甚至还出现了非法吸储、吃息差、放高利贷等现象