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第四章运输工具保险 第三节机动车辆保险保险合同 汽车保险合同 汽车保险合同是保险人与投保人和被保险人就设立 变更 解除民事关系的协议 汽车保险合同的特点 由于汽车保险合同的客体不同于一般经济合同 它既具有经济合同的一般特点 也有自身的独特之处 汽车保险合同的一般特点 有名合同射悻合同保障合同诚信合同双务合同有偿合同非要式合同附和合同 汽车保险合同的自身特点 可保利益较大综合保险合同不定值保险合同保险人具有对第三者责任的追偿权 汽车保险合同生效前 当投保人决定退保时 保险人应退还其已经交纳的保险费 但可以收取手续费 保险合同生效以后到保险期满前 投保人也可以退保 此时 保险人按照短期费率收到已满期限的保险费并退还未满期限的保险费 我国 机动车辆保险条款 规定 保险车辆发生保险事故后 被保险人应该采取合理的保护 施救措施 并立即向事故发生地交通管理部门报案 同时在48小时之内通知保险人 通知延迟的法律后果 中华人民共和国保险法 没作具体规定 国际上通用的做法一般有两种 一种是保险人只能对投保人或被保险人因出险通知延迟而扩大的损失部分拒绝赔付 不能就此拒绝赔付或解除合同关系 另一种是出险通知超过规定期限 保险人不负赔偿责任 为了保险被保险人的利益 我国在汽车保险的实务中通常采用第一种做法 我国 机动车辆保险条款 规定 保险车辆由于保险事故受损 应当尽量修复 修理前被保险人须会同保险人检验 确定修理项目 方式和费用 否则 保险人有权重新核定或拒绝赔偿 机动车辆保险 车辆损失保险 机动车辆损失险的险别 汽车损失险 简称车损险 主要承保车辆因发生保险责任事故所导致的损毁灭失 它属于财产保险中的运输保险范畴 汽车损失险本质上是不定值保险 即在保险合同中 当事人双方事先不确定保险标的的实际价值 而将保险金额作为最高赔偿限额的保险 美国的汽车损失险 美国是世界上汽车保有量最多的国家 被称为是 轮子上的国家 汽车保险已成为美国财产保险中最大的险种 约占保险公司保费收入的40 左右 目前美国各家保险公司虽然推出了多种形式的汽车保险供投保人选择 但涉及的汽车损失险一般包括碰撞险和非碰撞险两种 有的保险公司也将车损险与法定责任保险设计在一起 形成综合损失险 自从1977年美国的保险服务办公室将私人汽车保险 thePersonalAutomobilePolicy PAP 引入美国保险市场以来 该保险单进行了多次修订 目前已成为美国私人汽车投保的首选 被保险人 PAP保单的被保险人是指在保险单中所载明的被保险人及其同居配偶 包括其姓名和住址 有的保险公司也将被保险人的同居子女列为被保险人 但一般需要增加保费 保险标的 保险单中所载明的汽车 其信息一般包括生产年代 厂牌车型 车门数 发动机号码 适用的驾驶员姓名 折扣信息等 在本保险合同有效期内被保险人新拥有的汽车 被保险人所有的任何挂车 保险责任 碰撞险的保险责任 保险单上载明的保险汽车与其他汽车或物体相撞造成的损失 非碰撞险的保险责任 由下述原因导致的保险汽车损失 保险人负责赔偿 导弹或空中坠落物火灾偷窃爆炸或地震暴风冰雹 水害或洪水故意破坏暴动或内战与飞鸟或动物相撞玻璃破碎 我国的车辆损失险及其附加险 在我国 汽车损失保险称为车辆损失保险 简称车损险 其保险标的为机动车辆 我国的车辆损失险是一种综合险 即包括碰撞在内 我国的车辆损失险是不定值保险 为车辆保险的基本险之一 保险标的 汽车 电车 电瓶车 摩托车 拖拉机 各种专用机械车 特种车 保险责任 保险事故责任碰撞 倾覆火灾 爆炸外界物体倒塌雷击 暴风等自然灾害载运保险车辆的渡船遭受自然灾害 只限于有驾驶员随车照料者 事故的施救责任 责任免除 不可抗拒因素造成的车辆损失责任车辆自身原因导致的车辆损失责任驾驶员责任操作责任驾驶资格问题 保险金额 按新车购置价确定按投保时的实际价值确定由投保人与保险人协商确定投保人和保险人可根据实际情况选择 原则上新车按第一种方式承保 旧车可以在三种方式中由投保人和保险人双方自愿协商确定 赔偿限额 全部损失 保险金额高于实际价值时 以出险时的实际价值计算赔偿 保险金额等于或低于实际价值时 按保险金额计算赔偿 部分损失 以新车购置价确定保险金额的车辆 按实际修理及必要 合理的施救费用计算赔偿 保险金额低于新车购置价的车辆 按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用 赔偿处理 被保险人索赔时 应当向保险人提供保险单 事故证明 事故责任认定书 事故调解书 判决书 损失清单和有关费用单据 保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例 相应承担赔偿责任 保险车辆因保险事故受损 应当尽量修复 保险车辆损失后的残余部分 应协商作价折归被保险人 并在赔款中扣除 根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任 车辆损失险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率 负全部责任的免赔20 负主要责任的免赔15 负同等责任的免赔10 负次要责任的免赔5 单方肇事事故的绝对免赔率为20 保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的 确实无法找到第三方的 保险人予以赔偿 但在符合赔偿规定的范围内 实行5 的绝对免赔率 被保险人提供的各种必要的单证齐全后 保险人应当迅速审查核定 赔偿金额经保险合同双方确认后 保险人在10天内一次赔偿结案 现行无赔款优待条款 保险合同的解除 我国的 机动车辆保险条款 规定 被保险人在保险责任开始前 要求解除合同的 保险人应退还保险费 并按照 中华人民共和国保险法 的有关规定 扣减保险费金额3 的退保手续费 附加险 全车盗抢险 国外一般全车盗抢险在车辆损失范围内 而我国由于汽车盗抢较为严重 保险人难以承担有关损失 因此将汽车盗抢从车辆损失险中分离出来形成附加险 保险责任 保险车辆全车被盗劫 被抢劫 被抢夺 经县级以上公安刑侦部门立案证实 满三个月未查明下落 保险车辆全车被盗劫 被抢劫 被抢夺后受到损坏或车上零部件 附属设备丢失需要修复的合理费用 责任免除 非全车遭盗抢 仅车上零部件或附属设备被盗劫 被抢劫 被抢夺 被损坏被他人诈骗造成的全车或部分损失全车被盗劫 被抢劫 被抢夺期间 保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失被保险人因违反政府有关法律 法规被有关国家机关罚没 扣押被保险人与他人的民事 经济纠纷而致保险车辆被抢劫 被抢夺租赁车辆与承租人同时失踪被保险人及其家庭成员 被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失 保险金额 由保险人与被保险人在保险车辆的实际价值内协商确定 当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时 以购车发票金额确定保险金额 被保险人义务 被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃 被抢劫或被抢夺后 应在24小时内向当地公安部门报案 同时在48小时内通知保险人 并在保险人指定的报纸上登载其保险车辆被盗窃 被抢劫 被抢夺的声明被保险人向保险人索赔时 须提供保险单 机动车行驶证 购车原始发票 车辆购置附加费凭证 车钥匙 以及出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续 赔偿处理 全车损失 保险金额高于实际价值时 以出险的实际价值计算赔偿 保险金额等于或低于实际价值时 按保险金额计算赔偿 并实际20 的绝对免赔率 但被保险人未能提供机动车行驶证 购车原始发票 车辆购置附加费凭证 每缺少一项 增加0 5 的免陪率 缺少车钥匙的增加5 的免陪率 部分损失 如果保险车辆全车被盗窃 被抢劫或被抢夺后受到损坏 或车上零部件 附属设备丢失需要修复的 按实际修复费用计算赔偿 最高不超过全车盗抢险保险金额 结案 被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续 保险人不负赔偿