《金融机构的业务》PPT课件.ppt

第二章金融机构的业务 第一节商业银行的业务第二节投资银行的业务第三节保险公司的业务第四节其他金融机构的业务 第一节商业银行的业务 一 商业银行的资产业务 一 商业银行资产业务的含义及意义商业银行的资产业务即运用资金的业务 其意义在于 资产业务是商业银行获取收入的主要来源 资产规模是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志 商业银行的信用高低直接与其资产规模大小相关 资产质量是一家商业银行前景的重要指标 资产管理不善是导致银行倒闭 破产的重要原因之一 二 资产业务的种类 现金资产 贷款 证券投资 固定资产 其他资产 三 现金资产 1 现金资产构成及来源现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等价的可随时用于支付的银行资产 它由库存现金 存放中央银行款项 由法定存款准备金和超额准备金两部分构成 存放同业款项和托收中的现金构成 现金资产的来源分为传统的现金来源和创新途径的现金渠道 传统来源分为各种资产变现和通过负债满足现金需求 资产变现主要是出售持有的证券 各种票据 回购协议及变现其他资产等 2 现金资产的管理 1 现金资产管理原则适度存量控制适时流量调节安全性 2 法定存款准备金管理按规定及时计算与缴存 3 超额准备金管理 4 库存现金管理 四 商业银行贷款管理 贷款是商业银行以一定的利率和约期归还为条件 将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为 贷款是商业银行最主要的资产业务 是商业银行取得利润的主要途径 也是商业银行与客户保持良好关系的重要条 1 贷款的种类 贷款按期限分类 活期贷款 定期贷款 透支 也称通知贷款 银行在发放这一类贷款时不确定偿还期限 银行可以根据自己资金调配的情况随时通知收回贷款 是指活期存款户依照合同向银行透支的款项 它实质上是银行的一种贷款 它是指具有固定偿还期限的贷款 按照偿还期限的长短 可以分为短期贷款 中期贷款和长期贷款 贷款按保障条件分类 信用贷款 担保贷款 票据贴现 是指银行完全凭借客户的信誉 无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款 信用贷款一般只贷放给那些信誉高的大公司 是贷款的一种特殊方式 它是指银行应客户的要求 以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款 是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押而发放的贷款 抵押贷款 质押贷款 保证贷款 是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款 是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时 按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款 贷款按质量分类 正常贷款 关注贷款 次级贷款 是指借款人能够履行借款合同 有充分把握按时足额偿还本息的贷款 是指采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后 本息仍无法收回 或只能收回极少部分 是指贷款的本息偿还仍正常 但是存在一些可能对偿还贷款产生不利的因素 是指借款人的还款能力出现明显问题 依靠正常的经营收入已无法保持足额偿还本息的贷款 是指借款人无法足额偿还本息 即使执行抵押或担保 也肯定要造成一部分损失 可疑贷款 损失贷款 按贷款的用途分类 商业贷款 工业贷款 农业贷款 科技贷款 房地产贷款 金融机构贷款 消费贷款 贷款按自主程度分类 自营贷款 委托贷款 特定贷款 是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款 是商业银行最主要的贷款 是指由政府部门 企事业单位及个人等委托提供资金 由银行根据委托人确定的贷款对象 用途 金额 期限 利率等代为发放 监督 使用并协助收回的贷款 在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应的补救措施后 责成国有独资银行发放的贷款 贷款按还款方式分类 一次性偿还贷款 分期偿还贷款 它是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款的本金 其利息可以分期支付 也可以在归还本金时一次性付清 它是指借款人按照规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款 这种贷款的期限通常按月 季 年确定 中长期贷款大都采用这种方式 其利息的计算方法有加息平均法和利随本减法 2 贷款的一般程序 贷款申请 贷款调查 信用评估 贷款审批 签订合同 贷款发放 贷款检查 贷款收回 五 商业银行投资业务管理 1 商业银行证券投资的含义商业银行把资金投资于各种长短期不同的证券 以实现资产收益并保持相应的流动性 即为商业银行证券投资 证券投资与银行长期贷款的区别在于 长期贷款一般不能流通转让 流动性差 而证券可在市场上自由转让和买卖 流动强 贷款银行处于被动地位 而证券投资则处于主动地位 贷款往往需要借款人提供担保 而证券投资不存在担保问题 2 商业银行证券投资的功能 保持流动性 获得收益 分散风险 提高资产质量 合理避税 为银行提供新的资金来源 3 商业银行证券投资的种类 国内证券投资 国内证券投资 公司证券投资 地方政府证券投资 中央政府证券投资 国库券 公债券 政府机械债券 4 证券投资策略 稳健型投资策略 进取型投资策略 阶梯期限策略 杠铃策略 前置期限策略 后置期限策略 利率预测方法 收益率曲线法 乘坐收益率曲线法 债券转换策略 二 商业银行负债业务管理 商业银行的负债业务是形成商业银行资金来源的业务 商业银行资金来源主要包括存款 借款和银行资本等 负债业务是商业银行资产运作的前提条件 商业银行通过负债业务 来吸收存款和借入资金 这类资金与银行的资本金 公积金共同构成商业银行的资金来源 通过负债业务形成商业银行资金来源的方式可以分成三大类型 一是被动型负债 如吸收存款 二是主动型负债 即通过创造金融资产增加资金来源 三是通过向中央银行和同业借款 同时 商业银行在办理中间性业务或服务性业务时 可暂时占用客户资金 这样也形成了一部分资金来源 一 吸收存款 活期存款 定期存款 储蓄存款 它是一种随时可存 随时可取 可以直接开支票支付转账的存款 因而也叫往来账户或支票账户存款 活期存款在流通中的作用与现金很相似 它是事先规定提取期限的存款 期限通常为3个月 6个月 1年 也有2年和2年以上的存款 定期存款利息较高 原则上不能提前支取 它是一种便于居民个人积蓄货币并能得到利息收入的存款 这种存款通常使用存折或账单 又称为 账单储蓄账 不能开支票 不能用于转账支付 商业银存款行是惟一能够接受多种的银行 因而也称 存款银行 我国居民储蓄存款的种类 活期储蓄存款 定期储蓄存款 定活两便储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 整存零取定期储蓄存款 零存整取定期储蓄存款 存本取息定期储蓄存款 华侨人民币定期储蓄 创新的存款工具 新型活期存款 新型定期存款 新型储蓄存款 可转让支付命令账户 超给可转让支付命令账户 货币市场存款账户 可转让大额定期存单 货币市场存单 协定账户 小储蓄者存单 定活两便存款账户 电话转账服务账户 自动转账服务账户 股金汇票金账户 个人退休金账户 二 中央银行借款 世界各国的中央银行 都是向商业银行提供货币的最后贷款者 其借款的形式有两种 一种是直接借款 也称再贷款 另一种为间接借款 即所谓的再贴现 在市场经济发达的国家 由于商业票据市场发达 再贴现是主要形式 而在商业票据不普及的国家 则主要采取再贷款的形式 我国的中央银行也采取再贷款和再贴现形式 但由于我国商业票据市场不发达 基本采取的是再贷款形式 三 同业拆借 它是金融机机构之间的短期资金融通 主要用于日常性资金周转 是商业银行为解决短期资金余缺 调剂法定准备金头寸而相互融通资金的重要形式 同业拆借期限短 一般都在1至6天 同业拆借的利率一般为浮动利率的参照利率 四 其他短期借款 转贴现 大面额存单 回购协议 欧洲货币市场借款 五 长期借款 资本性债券 一般性金融债券 国际金融债券 担保债券 信用债券 固定利率债券 浮动利率债券 附息金融债券 外国金融债券 欧洲金融债券 平行金融债券 六 商业银行的资本金管理 1 商业银行资本的定义及其构成商业银行资本金就是指银行投资者为了正常的经营活动及获取利润而投入的货币资金和保留在银行的利润 资本比例增加 银行的安全性也随之提高 但就这个定义 在理论界一直也在争论 还没有形成统一的被各国金融当局认可的定义 从本质上看 属于商业银行的自有资金才是资本 它代表着投资者对商业银行的所有权 同时也代表着投资者对所欠债务的偿还能力 但是 在实际工作中 一些债务也被当作银行资本 商业银行持有的长期债券等 这里是从所有者权益来理解资本的定义的 我国商业银行资本金的构成 核心资本 附属资本 实收资本 资本公积 盈余公积 未分配利润 贷款呆账准备金 坏账准备金 投资风险准备金 长期债券 2 资本充足性 1 银行资本的用途 银行破产时用于赔偿非保险性存款 用于补偿非预期性或意外损失 用于购置金融服务所需装备和设施 满足监管当局对资本最低要求 2 资本充足性的含义既能使商业银行经营成本最小 又能充分满足监管当局对资本最低限额要求的资本量为最适度资本量 最适度资本量即为商业银行的资本充足 3 资本充足性的衡量 发展过程 资本与存款比率 资本与风险资产比率 纽约公式 综合分析法 巴塞尔协议法 资本与总资产比率 4 关于 巴塞尔协议 巴塞尔协议 是国际清算银行 BIS 的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会 巴塞尔委员会 于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的 关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议 的简称 该协议第一次建立了一套完整的国际通用的 以加权方式衡量表内与表外风险的资本充足率标准 有效地扼制了与债务危机有关的国际风险 a 资本定义资本定义为两级 核心资本与附属资本b 资本充足要求资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例 资本总额与加权风险资产总额比率 8 核心资本与加权风险资产总额之比 4 c 新巴塞尔协议 由三大支柱组成 即最低资本要求 监督检查和市场纪律 三 商业银行的表外业务 商业银行的表外业务也称中间业务 广义上讲 是指不构成商业银行表内资产 表内负债 形成银行非利息收入的业务 2001年7月4日人民银行颁布 商业银行中间业务暂行规定 表外业务包括两大类 不形成或有资产 或有负债的中间业务 即一般意义上的金融服务类业务 和形成或有资产 或有负债的中间业务 即一般意义上的表外业务 我国的中间业务等同于广义上的表外业务 它可以分为两大类 金融服务类业务和表外业务 金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务 目的是为了获取手续费收入 主要包括 支付结算类业务 银行卡业务 代理类中间业务 基金托管类业务和咨询顾问类业务 表外业务是指那些未列入资产负债表 但同表内资产业务和负债业务关系密切 并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动 主要包括担保或类似的或有负债 承诺类业务和金融衍生业务三大类 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付 资金划拨有关的收费业务 结算业务借助的主要结算工具包括汇票 银行汇票和商业汇票 银行本票 支票 银行卡 结算方式按空间范围分为 同城结算方式和异地结算方式异地结算方式分为 汇兑业务 分为信汇和电汇 托收承付业务委托收款业务信用证业务 一 支付结算类中间业务 1 银行卡的概念它是由经授权的金融机构 主要指商业银行 向社会发行的具有消费信用 转账结算 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 二 银行卡业务 1 依据清偿方式 银行卡业务可分为贷记卡业务 准贷记卡业务和借记卡业务 借记卡可进一步分为转账卡 专用卡和储值卡 2 依据结算的币种不同 银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务 3 按使用对象不同 银行卡可以分为单位卡和个人卡 4 按载体材料的不同 银行卡可以分为磁性卡和智能卡 IC卡 5 按使用对象的信誉等级不同 银行卡可分为金卡和普通卡 6 按流通范围 银行卡还可分为国际卡和地区卡 7 其他分类方式 包括商业银行与盈利性机构 非盈利性机构合作发行联名卡 认同卡 2 银行卡的类型 1 代理类业务的概念它是指商业银行接受客户委托 代为办理客户指定的经济事务 提供金融服务并收取一定费用的业务 包括代理政策性银行业务 代理中国人民银行业务 代理商业银行业务 代收代付业务 代理证券业务 代理保险业务 代理其他银行银行卡收单业务等 三 代理类业务 中间业务快速增长 2 代理业务的种类 代理政策性银行业务 代理政人民银行业务 代理商业银行业务 代理收付业务 代理保险业务 代理证券业务 其他代理业务 担保类业务是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保 承担客户违约风险的业务 四 担保及承诺类业务 1 担保类业务 银行承兑汇票 备用信用证 各类保函业务 其他担保业务 2 承诺类业务 承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务 主要指贷款承诺 包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种 它是指附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款 在银行承诺期内 客户如没有履行条款 则银行可撤销该项承诺 可撤销承诺包括透支额度等 它是指银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺 具有法律约束力 包括备用信用额度 回购协议 票据发行便利等 五 交易类中间业务 交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要 利用各种金融工具进行的资金交易活动 主要包括金融衍生业务 金融远期交易 金融期货交易 金融互换交易 金融期权交易 投资银行业务主要包括证券发行 承销 交易 企业重组 兼并与收购 投资分析 风险投资 项目融资等业务 六 投资银行业务 基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托 安全保管所托管的基金的全部资产 为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨 会计核算 基金估值 监督管理人投资运作 包括封闭式证券投资基金托管业务 开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务 七 基金托管业务 咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息 人才 信誉等方面的优势 收集和整理有关信息 并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析 并形成系统的资料和方案 提供给客户 以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动 八 咨询顾问类业务 1 企业信息咨询业务 包括项目评估 企业信用等级评估 验证企业注册资金 资信证明 企业管理咨询等 2 资产管理顾问业务 指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务 包括投资组合建议 投资分析 税务服务 信息提供 风险控制等 3 财务顾问业务 包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务 大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构 融资安排提出专业性方案 企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务 银行不仅参与企业兼并与收购的过程 而且作为企业的持续发展顾问 参与公司结构调整 资本充实和重新核定 破产和困境公司的重组等策划和操作过程 4 现金管理业务 指商业银行协助企业 科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额 以达到提高资金流动性和使用效益的目的 此类中间业务是指保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务 九 其他类中间业务 第二节投资银行的业务 投资银行 investmentbank corporatefinance 是主要从事证券发行 承销 交易 企业重组 兼并与收购 投资分析 风险投资 项目融资等业务的非银行金融机构 是资本市场上的主要金融中介 在中国 投资银行的主要代表有中国国际金融有限公司 中信证券等 一 证券发行与承销 证券承销是投资银行最本源 最基础的业务活动 投资银行承销的职权范围很广 包括本国中央政府 地方政府 政府机构发行的债券 企业发行的股票和债券 外国政府和公司在本国和世界发行的证券 国际金融机构发行的证券等 投资银行在承销过程中一般要按照承销金额及风险大小来权衡是否要组成承销辛迪加和选择承销方式 承销业务的利润是很高的 以最常见的股票发行业务为例 投资银行一般要抽取5 10 的佣金 也就是说 如果客户发行价值100亿美圆的股票 投资银行就要吃掉5亿 10亿美圆 证券承销方式 包销 投标承购 代销 赞助推销 是指主承销商和它的辛迪加成员同意按照商定的价格购买发行的全部证券 然后再把这些证券卖给它们的客户 这时发行人不承担风险 风险转嫁到了投资银行的身上 是指它通常是在投资银行处于被动竞争较强的情况下进行的 采用这种发行方式的证券通常都是信用较高 颇受投资者欢迎的债券 一般是由于投资银行认为该证券的信用等级较低 承销风险大而形成的 投资银行只接受发行者的委托 代理其销售证券 如在规定的期限计划内发行的证券没有全部销售出去 则将剩余部分返回证券发行者 发行风险由发行者自己负担 当发行公司增资扩股时 其主要对象是现有股东 但又不能确保现有股东均认购其证券 为防止难以及时筹集到所需资金 甚至引起本公司股票价格下跌 发行公司一般都要委托投资银行办理对现有股东发行新股的工作 从而将风险转嫁给投资银行 二 证券经纪交易 投资银行在二级市场中扮演着做市商 经纪商和交易商三重角色 作为做市商 在证券承销结束之后 投资银行有义务为该证券创造一个流动性较强的二级市场 并维持市场价格的稳定 作为经纪商 投资银行代表买方或卖方 按照客户提出的价格代理进行交易 作为交易商 投资银行有自营买卖证券的需要 这是因为投资银行接受客户的委托 管理着大量的资产 必须要保证这些资产的保值与增值 此外 投资银行还在二级市场上进行无风险套利和风险套利等活动 三 证券私募发行 证券的发行方式分作公募发行和私募发行两种 前面的证券承销实际上是公募发行 私募发行又称私下发行 就是发行者不把证券售给社会公众 而是仅售给数量有限的机构投资者 如保险公司 共同基金等 私募发行不受公开发行的规章限制 除能节约发行时间和发行成本外 又能够比在公开市场上交易相同结构的证券给投资银行和投资者带来更高的收益率 所以 近年来私募发行的规模仍在扩大 但同时 私募发行也有流动性差 发行面窄 难以公开上市扩大企业知名度等缺点 四 兼并与收购 企业兼并与收购已经成为现代投资银行除证券承销与经纪业务外最重要的业务组成部分 投资银行可以以多种方式参与企业的并购活动 如 寻找兼并与收购的对象 向猎手公司和猎物公司提供有关买卖价格或非价格条款的咨询 帮助猎手公司制定并购计划或帮助猎物公司针对恶意的收购制定反收购计划 帮助安排资金融通和过桥贷款等 此外 并购中往往还包括 垃圾债券 的发行 公司改组和资产结构重组等活动 五 项目融资 项目融资是对一个特定的经济单位或项目策划安排的一揽子融资的技术手段 借款者可以只依赖该经济单位的现金流量和所获收益用作还款来源 并以该经济单位的资产作为借款担保 投资银行在项目融资中起着非常关键的作用 它将与项目有关的政府机关 金融机构 投资者与项目发起人等紧密联系在一起 协调律师 会计师 工程师等一起进行项目可行性研究 进而通过发行债券 基金 股票或拆借 拍卖 抵押贷款等形式组织项目投资所需的资金融通 投资银行在项目融资中的主要工作是 项目评估 融资方案设计 有关法律文件的起草 有关的信用评级 证券价格确定和承销等 六 公司理财 公司理财实际上是投资银行作为客户的金融顾问或经营管理顾问而提供咨询 策划或操作 它分为两类 第一类是根据公司 个人 或政府的要求 对某个行业 某种市场 某种产品或证券进行深入的研究与分析 提供较为全面的 长期的决策分析资料 第二类是在企业经营遇到困难时 帮助企业出谋划策 提出应变措施 诸如制定发展战略 重建财务制度 出售转让子公司等 七 基金管理 基金是一种重要的投资工具 它由基金发起人组织 吸收大量投资者的零散资金 聘请有专门知识和投资经验的专家进行投资并取得收益 投资银行与基金有着密切的联系 首先 投资银行可以作为基金的发起人 发起和建立基金 其次 投资银行可作为基金管理者管理基金 第三 投资银行可以作为基金的承销人 帮助基金发行人向投资者发售受益凭证 八 财务顾问与投资咨询 投资银行的财务顾问业务是投资银行所承担的对公司尤其是上市公司的一系列证券市场业务的策划和咨询业务的总称 主要指投资银行在公司的股份制改造 上市 在二级市场再筹资以及发生兼并收购 出售资产等重大交易活动时提供的专业性财务意见 投资银行的投资咨询业务是连结一级和二级市场 沟通证券市场投资者 经营者和证券发行者的纽带和桥梁 习惯上常将投资咨询业务的范畴定位在对参与二级市场投资者提供投资意见和管理服务 九 资产证券化 资产证券化是指经过投资银行把某公司的一定资产作为担保而进行的证券发行 是一种与传统债券筹资十分不同的新型融资方式 进行资产转化的公司称为资产证券发起人 发起人将持有的各种流动性较差的金融资产 如住房抵押贷款 信用卡应收款等 分类整理为一批资产组合 出售给特定的交易组织 即金融资产的买方 主要是投资银行 再由特定的交易组织以买下的金融资产为担保发行资产支持证券 用于收回购买资金 这一系列过程就称为资产证券化 资产证券化的证券即资产证券为各类债务性债券 主要有商业票据 中期债券 信托凭证 优先股票等形式 资产证券的购买者与持有人在证券到期时可获本金 利息的偿付 证券偿付资金来源于担保资产所创造的现金流量 即资产债务人偿还的到期本金与利息 如果担保资产违约拒付 资产证券的清偿也仅限于被证券化资产的数额 而金融资产的发起人或购买人无超过该资产限额的清偿义务 十 金融创新 根据特性不同 金融创新工具即衍生工具一般分为三类 期货类 期权类 和掉期类 使用衍生工具的策略有三种 即套利保值 增加回报和改进有价证券的投资管理 通过金融创新工具的设立与交易 投资银行进一步拓展了投资银行的业务空间和资本收益 首先 投资银行作为经纪商代理客户买卖这类金融工具并收取佣金 其次 投资银行也可以获得一定的价差收入 因为投资银行往往首先作为客户的对方进行衍生工具的买卖 然后寻找另一客户作相反的抵补交易 第三 这些金融创新工具还可以帮助投资银行进行风险控制 免受损失 金融创新也打破了原有机构中银行和非银行 商业银行和投资银行之间的界限和传统的市场划分 加剧了金融市场的竞争 十一 风险投资 风险投资又称创业投资 是指对新兴公司在创业期和拓展期进行的资金融通 表现为风险大 收益高 新兴公司一般是指运用新技术或新发明 生产新产品 具有很大的市场潜力 可以获得远高于平均利润的利润 但却充满了极大风险的公司 由于高风险 普通投资者往往都不愿涉足 但这类公司又最需要资金的支持 因而为投资银行提供了广阔的市场空间 投资银行涉足风险投资有不同的层次 第一 采用私募的方式为这些公司筹集资本 第二 对于某些潜力巨大的公司有时也进行直接投资 成为其股东 第三 更多的投资银行是设立 风险基金 或 创业基金 向这些公司提供资金来源 第三节保险公司的业务 保险公司 insurancecompany 销售保险合约 提供风险保障的公司 是指经营保险业的经济组织 保险公司分为两大类型 人寿保险公司 财产保险公司 在我国 保险公司是指经中国保险监督管理机构批准设立 并依法登记注册的商业保险公司 包括直接保险公司和再保险公司 保险公司是采用公司组织形式的保险人 经营保险业务 保险关系中的保险人 享有收取保险费 建立保险费基金的权利 同时 当保险事故发生时 有义务赔偿被保险人的经济损失 保险公司的一般业务流程 保险展业 业务承保 保险理赔 保险展业是保险公司引导具有同类风险的人购买保险的行为 保险公司通过其专业人员直接招揽业务称作 直接展业 保险公司通过保险代理人 保险经纪人展业称为 间接展业 保险人通过对风险进行分析 确定是否承保 确定保险费率和承保条件 最终签发保险合同的决策过程 保险公司在承保的保险事故发生 保险单受益人提出索赔申请后 根据保险合同的规定 对事故的原因和损失情况进行调查 并且予以赔偿的行为 一 财产保险 一 财产保险的概念 起源1 财产保险的概念财产保险 PropertyInsurance 是指投保人根据合同约定 向保险人交付保险费 保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险 财产保险 包括财产保险 农业保险 责任保险 保证保险 信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险 财产保险起源于意大利的海上保险 早在中世纪的海事法规中就已含有规章性条款 16世纪以后 在其他西欧国家迅速发展起来 当时买卖保险契约行为已相当普遍 随着海上贸易中心的转移 到17世纪 英国伦敦成为世界最主要的海上保险市场 1666年9月2日伦敦发生历史上最严重的火灾 第二年 有人开始承保房屋的火灾风险 此后 依照海上保险的做法 对陆上财产的承保财产保险范围逐步扩大到几乎一切自然灾害和意外事故风险 保险标的从房屋扩大到任何有形财产 最后发展到许多无形财产 以至因财产而产生的利益也可以承保 2 财产保险的起源 二 财产保险的种类 财产险 货物运输保险 运输工具保险 农业保险 工程保险 责任保险 保证保险 财产险 保险人承保因火灾和其他自然灾害及意外事故引起的直接经济损失 险种主要有企业财产保险 家庭财产保险 家庭财产两全保险 指只以所交费用的利息作保险费 保险期满退还全部本金的险种 涉外财产保险 其他保险公司认为适合开设的财产险种 货物运输保险 指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失 险种主要有国内货物运输保险 国内航空运输保险 涉外 海 陆 空 货物运输保险 邮包保险 各种附加险和特约保险 运输工具保险 指保险人承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身的损失和第三者责任 险种主要有机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 其他运输工具保险 农业保险 指保险人承保种植业 养殖业 饲养业 捕捞业在生产过程中因自然灾害或意外事故而造成的损失 工程保险 指保险人承保中外合资企业 引进技术项目及与外贸有关的各专业工程的综合性危险所致损失 以及国内建筑和安装工程项目 险种主要有建筑工程一切险 安装工程一切险 机器损害保险 国内建筑 安装工程保险 船舶建造险 以及保险公司承保的其他工业险 责任保险 指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种 主要有公众责任保险 第三者责任险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险等险种 保证保险 指保险人承保的信用保险 被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险 权利人要求被保证人信用的保险是信用保险 保证保险包括合同保证保险 忠实保证保险 产品保证保险 商业信用保证保险 出口信用保险 投资 政治风险 保险 三 财产保险的基本原则 最大诚信原则 可保利益原则 损失补偿原则 代位求偿原则 近因原则 近因原则 保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因 而是指造成损失的最直接 最有效的起主导作用或支配性作用的原因 而近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成 须有直接的后果关系 保险人才对发生的损失补偿责任 近因原则是保险法的基本原则之一 其含义为只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时 保险人才应承担保险责任 也就是说 保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失 我国现行保险法虽未直接规定近因原则 但在司法实践中 近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的一个重要标准 对于单一原因造成的损失 单一原因即为近因 对于多种原因造成的损失 持续地起决定或有效作用的原因为近因 如果该近因属于保险责任范围内 保险人就应当承担保险责任 最大诚信原则 保险中的诚信原则 即要求保险活动的各方主体在保险合同的订立 履行过程中诚实不欺 重信守诺 投保人和被保险人违反 诚信原则 的 保险人有权解除保险合同或不负赔偿责任 投保人在申请办理家庭财产保险应该向保险公司说明 任何可能影响承保人对是否承保做决定 影响承保人制定费率和保险条款的重要材料 它们主要包括1 投保人本人及其家庭成员的情况 如家庭成员中有精神病人 曾发生过玩火 乱开煤气开关的事等 2 保险人所负危险责任较大的事实 如有的投保人在治安不好地区买了商品房 平时没人住 该地区已经发生过几起盗窃事件等 3 投保财产超出正常范围的情况 如房屋地处低洼地 马路排水系统又不好 平时雨下得大一点 就会进水等 可保利益原则 所谓可保利益 即投保人对保险标的的所具有的合法的经济利益 在家庭财产保险中 可保利益产生和存在的依据 概括起来有三种 即所有权 占有权 按合同规定产生的利益 所有权 包括所有人 不管财产是个人所有 还是与人共有 均具有可保利益 占有权 包括对财产的安全负有责任的人 如仓库保管员对客户的物品 对财产享有留置权 因债务而将他人之物留置自己处 的人 按合同规定产生的利益 如房屋的承租人 对承租的房屋具有一定的可保利益 损失补偿原则 损失补偿原则 是财产保险的赔偿原则 即保险赔偿以弥补被保险人损失为前提 保险赔偿不能造成被保险人不当得利 由全面赔偿原则和实际赔偿原则所构成 全面赔偿原则 使被保险人由于保险合同所规定的风险事故造成的各种经济损失通过保险金补偿的方式得到赔偿 实际赔偿原则 保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失 被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益 代位求偿原则 代位求偿 是指当保险事故是由第三者造成的情况下 保险人在先向被保险人履行赔偿责任后 在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿 进行 代位求偿 有三个前提第三方对于保险标的所造成的损失 必