对公存款0816PPT课件.pptx

存贷款利率 客户在进行存贷款时 需在合同上写明计息利率为固定利率还是浮动利率 固定利率 浮动利率 指金融合约交易双方明确约定在该合约持续期间执行固定不变的利率 多用于银行存款 特别是银行定期存款 指依据金融合约交易双方约定或法律法规规定 在合约存续期间 可根据特定条件一次或多次变更利率 多用于3年以上的及国际金融市场上的借贷 浮动利率 基准利率 1 利率浮动比率 基准利率 在中国 以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率 存贷款期限 按贷款期限的长短 可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款 1 短期贷期限在1年或者1年内 3个月以上 6个月以下为临时贷款 其特点是期限短 风险小 利率高 2 中期贷款期限都在1年以上 不含1年 五年以下 含5年 其特点是期限长 利率高 流动性差 风险大 3 长期贷款为5年以上 不含5年 贷款 存款分为活期存款和定期存款定期存款期限为三个月 六个月 一年 二年 三年 五年 可办理部分提前支取一次 存款到期 凭存单支取本息 也可按原存期自动转存多次 存贷款计息方式 人民币业务的利率换算公式为 注 存贷通用 1 日利率 0 000 年利率 360 月利率 302 月利率 年利率 12 数计息 逐计息 积数计息利息 累计计息积数 日利率计息积数 本金 相邻两次余额变化日间的天数 逐笔计息计息期为整年 月 的 计息公式为 利息 本金 年 月 数 年 月 利率计息期有整年 月 又有零头天数的 计息公式为 利息 本金 年 月 数 年 月 利率 本金 零头天数 日利率计息为实际天数的 计息公式为 利息 本金 实际天数 日利率 存贷款结息 结息是指利息的实际给付 银行对一笔存款或贷款 并不是每天支付或收取利息 而是集中在特定的日期才实际收付利息 存款概述 对公存款是商业银行以信用方式吸收的企事业单位的存款 对公存款的概念通常有广义与狭义之分 广义对公存款是相对于储蓄存款而言的 在各项存款中剔除储蓄存款可视为对公存款 它包括经济组织存款和财政存款两部分 狭义对公存款是指属于商业银行自身经营业务范围 能为自己经营与发展带来效益的存款 存款种类 对公存款的种类很多 不同的划分标准有不同的种类 一般有以下划分方式 存款账户分类 银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的本外币活期账户 结算账户必然是活期账户 但活期账户未必是结算账户 如活期保证金账户和个人储蓄账户都不能用来做结算用途 我国的 银行账户管理办法 的规定 企事业单位的人民币结算账户分为基本存款账户 一般存款账户 专用存款账户和临时存款账户 注 个体工商户开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理 存款账户状态 对公存款 活期存款 活期存款是银行存款的一种 是指不规定存款期限 可以随时存取的存款 活期存款是和定期存款想对应的 在一般的货币银行学的教材上主要是指企业的活期存款 而储蓄存款是指居民的存款 活期存款利率按结息日挂牌公告的利率计息 遇利率调整不分段 未到结息日清户者 按清户日挂牌公告的活期存款利率计算至清户前一天止 单位活期存款按季结息 每季末20日为结息日 商业银行经营活期存款流动性很大 存取频繁 手续繁杂 并且要为客户提供许多相应的服务 如存取 提现和转账等 银行需要付出大量的人力和物力 成本较高 活期存款对银行的重要性银行通过吸收活期存款 取得短期的资金来源 可以用于短期贷款和投资 获得收益 在存款客户存取的过程中 会形成一个相对稳定的余额 这些余额则可以用于中长期的贷款和投资 经营活期存款的业务量大 存取频繁 有利于密切银行与顾客之间的关系 对公存款 定期存款 定期存款概念定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限 利率 到期后支取本息的存款 定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金 客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取 定期存款支取方式有以下几种 1 到期全额支取 按规定利率本息一次结清 2 全额提前支取 银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息 3 部分提前支取 若剩余定期存款不低于起存金额 则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息 剩余部分存款按原定利率和期限执行 若剩余定期存款不足起存金额 则应按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息 并对该项定期存款予以清户 对公存款 通知存款 指存款人在存入款项时不约定存期 支取时须提前通知银行 约定支取存款金额和日期方能支取的存款方式 1 实际存期不足通知期限的或支取金额不足最低支取金额的 按活期存款利率计息 2 未提前通知而支取的或已办理通知手续而提前支取或逾期支取的 支取部分按活期存款利率计息 4 支取金额不足或超过约定金额的 不足或超过部分按活期存款利率计息 6 如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的 通知期限内不计息 1 大额资金管理最低开户 支取 留存金额均为5万元 存款人需一次存入 可一次或分次支取 2 期限不定 运用灵活3 利率更高 收益倍增按目前银行利率标准 人民币七天通知存款的利率是活期存款利率的2 25倍 对公存款 协定存款 协定存款定义 协定存款是对公客户与银行签订协定存款合同 双方商定对公客户保留一定金额的存款以应付日常结算 此部分按普通活期利率计付利息 超过定额金额的那部分存款按协定存款利率计付利息 协定存款功能等同活期存款 但收益要高出活期存款近2倍 适用对象 一般银行只会跟有大额存款的客户做协定存款 个人存款不适用 合同期限最长为一年 含一年 到期任何一方如未提出终止或修改 则自动延期 协定存款利息 基本存款额度 活期存款利率 存款余额 基本存款额度 协定存款利率 对公存款 协议存款 协议存款是商业银行根据中国人民银行或中国银行业监督管理委员会的规定 针对部分特殊性质的中资资金如保险资金 社保资金 养老保险基金等开办的存款期限较长 起存金额较大 利率 期限 结息付息方式 违约处罚标准等由双方商定的人民币存款品种 该存款可作为存款类金融机构的长期资金来源 不属于同业存款 应计入存贷比指标 协议存款可以提前支取 其协议存款凭证可用做融资质押物 适用对象 中外资保险公司 社保基金 邮政储蓄银行等人民银行批准的可办理此项业务的法人机构 1阶段 由于余额宝利息高于银行存款利息 客户将资金转入余额宝2阶段 余额宝与银行协定 将聚集的客户资金存入银行 此阶段银行可选择接受或者拒绝 接受收益为贷款利息与协议利息之差 拒绝收益为零3阶段 若银行选择接受 到期后银行支付余额宝协议利息4阶段 余额宝支付客户利息 对公存款 同业存款 适用于商业银行 证券公司等非银行金融机构在银行存放资金 同业存款有同业拆放 同业存款 存放同业 拆放同业 同业拆借 对公存款 同业存款概念区分 同业拆借 指本行在其他金融指资金市场上银行同业间短期资金的借贷交易行为 包括拆出和拆入 资金多余者向资金不足者贷出款项 称为资金拆出 资金不足者向资金多余者借入款项 称为资金拆入 对公存款 保证金存款 按约履行相关义务 而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款类别 在客户违约后 商业银行有权直接扣划该账户中的存款 以最大限度地减少银行损失 保证金存款不能直接对外支付 如需对外支付只能先将款项从保证金账户转到结算账户下 银行承兑汇票保证金保证金存款 是金融机构为客户出具具有结算功能的信用工具 或提供资金融通后 银行承兑汇票保证金是指企业向开户行申请办理银行承兑汇票业务时 作为银行承兑汇票出票人按照自己在开户行 承兑行 信用等级的不同所需缴纳的保证银行承兑汇票到期承付的资金 信用证保证金信用证保证金是指采用信用证结算方式的企业为取得信用证而按规定存入银行信用证保证金专户的款项 企业为取得信用证按规定存入银行的保证金 黄金交易保证金当用金商或产金商需要对现货进行规避市场风险的套期保