2个人生产经营性贷款实施细则

1 呼和浩特市玉泉蒙银村镇银行个人生产经营性呼和浩特市玉泉蒙银村镇银行个人生产经营性 贷款业务管理实施细则贷款业务管理实施细则 第一章 总 则 第一条 为满足个体工商户和小微企业主的合理经营性信贷需 求 根据国家有关法律法规和 玉泉蒙银村镇银行信贷业务管理办法 等规章制度 制定本实施细则 第二条 个人生产经营性贷款是指本行向个体工商户和小微企 业主发放的 用于合法经营的贷款 第三条 个人生产经营性贷款的基本流程为 申请与受理 调查 审查 审批 签订合同 提供信用 贷后管理 信用收回 第二章 贷款对象及条件 第五条 贷款对象 个人生产经营性贷款的对象为具有中华人民共和国国籍 从事合 法生产经营活动的个体工商户和小微企业主 小微企业主包括个人独资企业投资人 合伙企业合伙人 公司主 要股东 其中 合伙人及共同借款人合伙份额须高于 50 含 公司 主要股东及共同借款人持股比例不低于 50 含 对同一小微企业 只能由 名小微企业主申请个人生产经营性贷 款用于该企业经营 第六条 贷款基本条件 一 借款人具有完全民事行为能力 年龄在 18 周岁 含 以上 且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过 65 岁 在当地有固定住所 或经营场所 持有合法有效身份证件 二 借款人及共同借款人 贷款投向企业无不良信用记录 但能 说明合理原因的除外 三 借款人 或共同借款人 拥有合法有效的生产经营证明 营业 执照或商户经营证或摊位证等 从事特种行业的还应持有有权批准 部门颁发的特种行业经营许可证 2 四 生产经营符合国家政策 所经营企业符合我行行业信贷政策 产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性 销售资金回笼正常 具 备一定的盈利能力 借款人原则上具有 2 年 含 以上本行业或相近行 业 相近行业指制造 商贸 物流和服务四类行业 经营管理经验 经 授信委员会审批 经营年限可放宽为 年 含 以上 五 具有按期偿还贷款本息的能力 第一还款来源充足 六 在我行开立结算账户 愿意接受我行信贷监督和结算监督 借款人经营实体为企业的 该企业应在我行开立一般结算账户或基本 账户 七 贷款用途明确 合法 八 能提供合法 有效 足值的担保 第三章 贷款担保 第七条 个人生产经营性贷款可采取多种担保方式 并可组合使 用 第八条 抵押担保 以符合我行要求的抵押品提供担保 居住用 房抵押的 抵押率不超过 70 商业用房抵押的 抵押率不超过 60 土地使用权抵押的 抵押率不超过 50 第九条 质押担保方式 包括贵金属 存单 债券 仓单等质押担 保 第十条 保证担保 保证担保方式包括自然人保证 商户联保 信用担保机构保证 市场管理方保证或其他法人保证担保 第四章 贷款额度 期限 利率及还款方式 第十一条 贷款额度 个人生产经营性贷款单户 同一借款人 额 度起点为 万元 最高额度执行董事会授权 第十二条 贷款期限依据借款人生产经营周期核定 原则上授信 期限不超过 3 年 额度内的单笔贷款期限不超过 1 年 贷款期限内借 款人征得本行同意可以部分或全部提前归还贷款 贷款到期前 15 天 借款人可申请贷款展期 贷款展期不限次数 但累计展期期限不得超 3 过原贷款期限 第十三条 贷款利率 根据总行利率定价相关规定执行 第十四条 还款方式 执行按月结息 到期还本的还款方式 第五章 贷款申请 调查及审查审批 第十五条 贷款申请 借款人填写 个人贷款申请表 并提交以 下资料 一 客户基本资料 如 借款人及共同借款人合法有效的身份证 明 户口 婚姻证明 住所证明 家庭主要财产的权属证明等 二 借款人及共同借款人 保证人的征信报告 三 生产经营证明 营业执照 经营场所的证明材料 从事特种 行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证 除个体工商户经营者 个人独资企业投资人外的其他借款人还须 提供以下资料 1 合伙企业合伙人须提供合伙协议 合伙协议中对借款有限制性 条款的 须提供全部合伙人同意借款的证明文件 2 公司主要股东须提供公司章程 验资报告 对于能够在工商行 政部门或其网站查询企业验资情况的 可不提供验资报告 3 承包租赁企业承包人或承租人须提供承包租赁协议原件及复 印件 四 还款能力证明 财务报表 银行流水或销售 进货 明细等 五 担保资料 担保人合法有效的身份证明 保证人担保能力和 资信证明 抵押物的权属证明 六 本行认为有必要提供的其他材料 第十六条 贷款调查 个人生产经营性贷款实行双人实地调查和 面谈制度 调查人员应重点调查以下内容 一 借款人提供的资料是否完整 真实 有效 二 借款人和担保人是否具有完全民事行为能力 主体资格是否 符合规定 三 借款人是否具备符合本规程规定的相关从业经验 4 四 借款人及共同借款人 自然人保证人信用状况是否符合规定 资产负债比例是否符合要求 五 借款人生产经营是否正常 是否具备一定的盈利能力 是否 具备偿还贷款本息的能力 可以根据客户所处行业不同 抽查客户过 去一年期间 3 个月或 3 日银行流水 销售明细 推算客户全年的经营 收入 所选样本应具有代表性 六 担保能力是否充足 七 贷款用途是否合法 合规 合理 调查人员就调查核实的情况提出调查意见 逐户逐笔撰写 个人 贷款调查报告 对调查认为符合条件的 填写 授信业务申报书 随 同有关信贷资料提交客户部门负责人和主管行长审核签字 再将有关 信贷资料移送有权审查岗审查 第十七条 贷款审查 审查人员主要审查以下内容 一 基本要素审查 信贷业务基础资料是否齐全 完备 二 主体资格审查 1 借款人和担保人是否具有完全民事行为能力 2 借款人提供的生产经营证明文件是否符合规定 3 借款人及其配偶 自然人保证人信用状况是否符合规定 申请 保证方式贷款的 审查保证人信用记录是否符合规定 三 担保情况审查 担保是否有效 担保能力是否充足 四 信贷政策审查 借款人生产经营是否正常 贷款投向经营实体为生产型企业 的 是否符合我行行业信贷政策 是否具备偿还贷款本息的能力 贷款用途是否合规合法 是否符合有关规定 贷款金额 期限 利率等是否符合规定 利率定价是否合理 审查人员提出审查意见 按规定就是否同意贷款以及贷款的额度 期限 利率 还款方式 担保方式等提出明确意见 填写 授信业务审 查表 报授信业务审批委员会审批 如调查环节移交的信贷资料不 全或调查内容不完整 不清晰 审查人员可要求调查环节补充完善 5 第十八条 贷款审批 授信审批委员会按照委员会议事规则 根 据调查 审查结论等因素审批贷款业务事项 对审批不同意贷款的 签署意见后退回审查部门 由调查部门及时通知借款人 对经授信审 批委员会审批的贷款 根据董事会授权 报有权审批的行长 副行长 签批 第六章 用信管理 第十九条 合同签订 经审批同意后 客户部门根据有关规定与 客户签订借款合同和担保合同 抵质押贷款可根据授信期限一次性签 订最高额抵质押贷款合同 保证担保和联保贷款无论授信期限长短 每次用信均需重新签订合同文本 第二十条 抵质押登记 采用抵押 质押贷款方式的 在贷款发 放前 应办妥抵押登记 出质止付等相关手续 抵质押登记可根据合 同期限办理 抵押物评估一年一评 合同签订和抵押登记办理过程需经总行明确的见证人员见证 第二十一条 贷款发放 经授信审批委员会批准同意发放的信贷 业务 由客户部门填写放款申请审批书 经风险管理部审查 分管行 长审批后 由客户经理负责与客户签订借据 并将放款通知书 支付 委托申请书 放款审批书一并整理齐全后交柜台办理出款 柜台负责 人负责对借据日期 利率 户名 用途 金额与客户经理提供的放款通 知书进行核对 核对无误后办理放款手续 对核对不符的退回客户经 理 不予办理 在签订借据时 根据借款人情况和信贷规定与客户签 订扣款授权委托书 支付委托书 承诺书 声明等附件 第二十二条 信贷支付 一 金额在 50 万元以上 含 的大额贷款 采取受托支付的方式 柜员按照借款人提款申请 支付委托书和相关合同约定 直接支付给 借款人交易对手 二 其他个人生产经营性贷款采取自主支付的方式 贷款支付到 借款人在本行开立的存款结算账户中 由客户自主提款支付 第七章 贷后管理 6 第二十三条 客户经理按规定进行贷后检查和回访 发现重大风 险隐患或风险预警信号须按规定及时报告 第二十四条 贷后检查的频次 检查内容 报告途径见 贷后管理 办法 第二十五条 客户经理需按