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如何编写个人理财规划建议书 陈飞飞 2020 3 27 1 为什么要理财 理财可以抵抗通胀理财可以积累财富 2020 3 27 2 编写个人理财规划建议书 理财规划建议书是对客户的家庭情况 财务状况 理财目标及风险偏好等详尽了解的基础上 通过与客户的充分沟通 运用科学的方法 利用财务指标 统计资料 分析核算等多种手段 对客户的财务现状进行描述 分析和评议 并对客户财务规划提出方案和建议的书面报告 个人理财建议书的内容具体包括封面 前言 假设前提 正文等 上一页 下一页 返回 2020 3 27 3 编写个人理财规划建议书 一 封面封面的内容一般包括标题 方案的执行单位 出具报告日期等 标题通常包括理财规划的对象名称及文种名称两部分 比如 XX家庭理财规划建议书 单位名称为理财规划师所在单位的全称 日期应以最后定稿 并经由理财规划师所在机构决策人员审核并签帝 同意向客户发布的日期为准 封面样式如图9 3 1所示 上一页 下一页 返回 2020 3 27 4 编写个人理财规划建议书 二 前言前言一般包括致谢 建议书的由来 资料来源等 一 致谢具体的写法是 抬头内容为敬语 客户的称谓 如 尊敬的xx女士 先生 接下来换行并空两格开始写致谢词 在致谢词中可简要介绍公司概况 如执业年限与经历 下属的理财规划师的资历 表达对客户信任本公司的感谢 最后可以提出与客户保持长期合作关系的愿望 上一页 下一页 返回 2020 3 27 5 编写个人理财规划建议书 二 理财建议书所用资料的来源由于理财规划师在制定理财规划的过程中 必然会收集各种资料 包括客户自己提供的资料 理财规划师通过其他途径收集到的客户资料以及相关的市场 政策资料 因此需列举出这些资料的来源 以使客户知晓理财规划的最终方案是可信的 并非凭空捏造 上一页 下一页 返回 2020 3 27 6 编写个人理财规划建议书 三 理财规划建议书的由来这部分内容需写明接受客户委托的时间 并简要告知客户本建议书的作用 四 公司和客户的义务在建议书的前言里 有必要写明公司和客户双方的权利与义务 这有利于在将来遇到矛盾或争端时 能够准确划分双方的责任 上一页 下一页 返回 2020 3 27 7 编写个人理财规划建议书 五 免责条款免责条款是指双方当事人事前约定的 为免除或限制一方或者双方当事人未来责任的条款 六 费用标准这部分需写明公司各项理财规划的收费情况 让客户做到心中有数 从而能够及时缴纳费用 上一页 下一页 返回 2020 3 27 8 编写个人理财规划建议书 三 假设前提假设前提包括通货膨胀率 收入增长率等变量的假设 上一页 下一页 返回 2020 3 27 9 编写个人理财规划建议书 四 正文正文一般包括家庭基本情况 客户理财目标分析 财务状况分析 当前理财建议等内容 上一页 下一页 返回 2020 3 27 10 案例 张先生为某外企高层管理人员 税后年收入约为30万元 今年40岁 张太太为国企职员 税后月工资收入约6000元 年终奖5万元 今年36岁 家中有一个男孩 2001年 夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅 该房产还剩10万元左右的贷款未还 张先生没有提前还贷的打算 上一页 下一页 返回 2020 3 27 11 案例 夫妇俩在股市投资70万元 银行存款25万元 另外 张先生还有一处50平方米的出租住房 每月租金收入2000元 含房租税 房产的市场价值60万元 每月用于补贴双方父母约2000元 每月房屋按揭还贷2000元 家庭每月日常开销在4000元左右 孩子教育费用平均每月1000元左右 每年旅游花费约12000元 上一页 下一页 返回 2020 3 27 12 编写个人理财规划建议书 张先生现有家庭保险理财产品现金价值8280元 在未来有购买住房的计划 价格预计80万元 请为张先生编制一份个人理财规划建议书 一 家庭基本情况1 家庭成员基本情况及分析对家庭成员加以介绍 需具体到家庭每一位成员的姓名 年龄 职业 收入 如表9 3 1所示 上一页 下一页 返回 2020 3 27 13 编写个人理财规划建议书 2 客户本人性格及投资偏好分析客户本人往往是家庭中的决策者 因此可以制定一张调查问卷 总结客户对理财方面的性格表现 性格可分为乐观型 主导型 谨慎型 自我型 成就型 协调型等 此外 还要了解客户的风险态度 方便客户选择合适的投资渠道 上一页 下一页 返回 2020 3 27 14 编写个人理财规划建议书 二 客户理财目标分析可以把客户的所有目标进行分类 例如分为短期目标 5年内 中期目标 10 20年 长期目标 20 30年 还可以按照目标在客户心中的重要性程度来进行分类 如表9 3 2所示 上一页 下一页 返回 2020 3 27 15 编写个人理财规划建议书 三 财务状况分析1 家庭资产负债表张先生的家庭资产负债表见表9 3 3 家庭资产负债表需要客户填写的资产价值是该资产现时的市场价格 这一数值和客户在购买该资产时付出的成本可能会有很大不同 但却能够真实地反映客户财富的价值 上一页 下一页 返回 2020 3 27 16 编写个人理财规划建议书 2 收入支出表张先生家庭年收入支出表见表9 3 4 收入支出表的三个主要组成部分 收入即所获得的现金收入 支出即现金支出 现金盈余或者赤字即收入和支出之间的差额 差额大于零时 表示现金盈余 差额小于零时 表示现金赤字 上一页 下一页 返回 2020 3 27 17 编写个人理财规划建议书 3 分析客户家庭财务比率数值张先生的家庭各财务比率可以计算如下 结余比率 年结余 年税后收入x100 312685 437185x100 71 52 投资与净资产比率 投资资产 净资产x100 1308280 2358280 x100 55 上一页 下一页 返回 2020 3 27 18 编写个人理财规划建议书 清偿比率 净资产 总资产x100 2358380 2458280 x100 96 张先生的清偿比率达到96 反映其资产负债情况极其安全 同时也说明张先生可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体效益 上一页 下一页 返回 2020 3 27 19 编写个人理财规划建议书 负债比率 负债总额 总资产x100 100000 2458280 x100 4 负债收入比率 24000 437185x100 5 49 负债收入比率反映客户偿债能力的强弱 临界值为40 说明客户的短期偿债能力得到保证 上一页 下一页 返回 2020 3 27 20 编写个人理财规划建议书 流动性比率 250000 9120 x100 27流动性比率反映客户支付能力强弱 张先生指标为27 说明其流动性资产可以支付未来三个月的支出 上一页 下一页 返回 2020 3 27 21 编写个人理财规划建议书 四 当前理财建议1 现金方面首先 列举出家庭现金储备的种类 即可能用到现金的各方面 一般包括日常生活开支 意外事项开支等 其次 详细列明现金储备的来源 如定期存款 股票套现 信用卡额度等 最后 说明现金储备的使用和管理 如将其转化为活期存款 期限较短的定期存款和货币市场基金等 上一页 下一页 返回 2020 3 27 22 编写个人理财规划建议书 2 消费支出方面消费支出方面规划的内容包括购房规划 购车规划 信用卡与个人信贷消费规划三大块 购房规划中 应首先分析购买一套新房所需的费用 并需注明如面积 地域 每平方米价格 装修费用等因素 其次 考虑申请何种类型的银行贷款 需写明贷款总额 贷款期限 贷款利率 月供金额等 上一页 下一页 返回 2020 3 27 23 编写个人理财规划建议书 购车规划部分首先分析车所需的费用及其车型 牌照费 车辆购置税 耗油量 车位费等 然后考虑申请的贷款类型 应注明贷款总额 贷款期限 贷款利率 月供金额等 上一页 下一页 返回 2020 3 27 24 编写个人理财规划建议书 3 教育方面教育规划是指在收集客户的教育需求信息 分析教育费用的变动趋势 并估算教育费用的基础上 为客户选择适当的教育费用准备方式及工具 制定并根据因素变化调整教育规划方案 教育储备计划应包括储备基金的投向及数额 收希率 投资年限等 上一页 下一页 返回 2020 3 27 25 编写个人理财规划建议书 4 保险方面首先 将客户家庭已有的保险种类列举出来 其次 对每个家庭成员所需保险种类进行具体分析 比如 家庭的支柱成员应拥有什么样的保险 子女所需保险品种如何设计 应给老人们购买哪些保险 最后 与现有的保险品种进行对比 得出应补充购买的保险品种 上一页 下一页 返回 2020 3 27 26 编写个人理财规划建议书 5 投资方面投资方面包括金融资产规划和实物资产规划两方面 理财规划应分别说明金融资产和实物资产包括哪些内容 对包括股票 债券 基金在内的金融产品 住房 首饰 收藏品等实物资产的风险和收益进行评估 并给出合理的投资组合计划 上一页 下一页 返回 2020 3 27 27 编写个人理财规划建议书 6 退休养老方面养老规划中 首先 需列示客户的预计退休年龄 退休后每月的退休金额 每年的生活开支 医疗费用等条件 其次 理财规划师通过计算得出客户退休后的支出总额及可从社保基金处得到的退休金总额 二者差额则是客户从现在开始需建立的养老储备基金 上一页 下一页 返回 2020 3 27 28 编写个人理财规划建议书 为了帮助客户储备足额的养老基金 理财规划师需通过计算分析得出一个投资方案 并写明这一投资方案的月供款 年回报率 投资时限等 上一页 下一页 返回 2020 3 27 29 编写个人理财规划建议书 五 分析理财方案的预期效果理财规划师按照调整后的财务状况编制资产负债表 收入支出表来说明理财方案的预期效果 上一页 下一页 返回 2020 3 27 30 编写个人理财规划建议书 六 完成理财方案的执行与调整完成以上各步骤后 理财规划师需编制一个具体执行的时间计划 明确各项工作的前后顺序 以提高方案实施的效率 节约客户成本 并应一一列明参加方案实施的人员 上一页 下一页 返回 2020 3 27 31 编写个人理财规划建议书 理财建议书作为一份面谈到促成成交的载体 还是对理财业务非常重要的 它的功效如何可是要取决以下几个方面了 1 篇幅要少 最好只有3至4页 包括封面和封底 内容集中 方案要有可行性 上一页 下一页 返回 2020 3 27 32 编写个人理财规划建议书 2 外形美观 至少设计 排版都让人眼睛过目后舒服 3 文字精简 到位 通俗易懂 勿带有太多的专业术语 4 产品方案要详细列上 但购买的理由 用口头表达 上一页 下一页 返回 2020 3 27 33 编写个人理财规划建议书 5 做综合理财建议书时 各规划的篇幅都要一样 厚此薄彼的方案会让客户觉得你敷衍 6 理财建议书的成功还有赖于精彩的演示 事半功倍 7 理财建议书至少有些地方显示个性化 上一页 下一页 返回 2020 3 27 34 编写个人理财规划建议书 以上几点 切记切记 成功是在磕碰中出现的 多写写理财建议书 的确对理财业务有帮助 2020 3 27 35 表9 1 1客户的定量信息和定性信息 返回 2020 3 27 36 表9 1 2收入支出表 返回 2020 3 27 37 表9 1 3资产负债表 返回 2020 3 27 38 表9 1 3资产负债表 返回 2020 3 27 39 表9 1 4收入预算表 返回 2020 3 27 40 表9 1 5支出预算表 返回 2020 3 27 41 表9 1 8家庭资产负债表主要科目表 返回 2020 3 27 42 表9 1 9