互联网金融心得体会

1 / 4互联网金融心得体会互联网金融以其低成本、非抵押和便捷的融资模式，丰富了金融市场的层次和产品，有助于破解小微企业融资难问题，助推大众创业、万众创新，提高金融服务的普惠性。然而，互联网金融在带来便捷和效率的同时，也蕴含着更为复杂多变的风险，对金融体系的稳定运行和健康发展带来了挑战。因此，应充分认识互联网金融面临的主要风险，强化监管，防范风险，促进我国互联网金融健康发展。 目前，我国互联网金融面临的风险主要表现在监管法律法规缺失滞后、机构运营不规范、消费者合法权益难以保障等方面。法律风险：相关监管法律法规缺失滞后。我国互联网金融立法已开始起步，今年 7 月中国人民银行等部门联合发布的关于促进互联网金融健康发展的指导意见明确了互联网金融的监管职责分工、监管责任、业务边界等。但互联网金融相关法律法规仍不健全，互联网金融企业准入和退出标准、运作方式、交易者身份认证等方面尚无明确的法律规定，缺乏互联网金融消费者权益保护条例，大数据时代客户隐私权没有相应保护条款，互联网金融监管制度建设明显滞后于互联网金融发展实际。同时，金融监管体制如何适应跨时空、跨地域和混业经营的互联网金融监管要求，迫切需要进一步研究探索。2 / 4业务风险：互联网金融机构运营不规范。目前，互联网金融机构普遍存在经营管理不规范问题。比如，点对点技术借贷行业还没有运营牌照、注册资本等硬性准入门槛，许多 P2P 借贷平台创业者风险识别能力低、管理能力不足、风险控制机制缺失、资金调配不当：有的出于利益驱动，采用“资金池”运作模式，私自对借款进行拆标，导致借贷资金期限错配，甚至出现合同欺诈；有的开发高风险借款标的，甚至虚构借款人，挪用投资人资金等。同时，对用户注册把关不严、客户借贷关系缺乏必要担保等现象在网络借贷平台普遍存在，很容易产生信用风险；互联网理财资金通常承诺 T+0 的及时赎回， 但缺乏应对流动性风险的机制与资金，一旦投资者集中赎回，就可能产生流动性风险，甚至会引发系统性金融风险。社会风险：金融消费者合法权益难以保障。与传统金融具有独立性很强的封闭通信网络不同，互联网金融处于一个开放的网络世界，存在诸如密钥管理以及加密技术不完善、相关协议安全性差、黑客攻击等信息安全隐患，可能导致用户信息数据泄露或损坏，对金融消费者的信息安全和财产安全构成严重威胁，还可能诱发赎回挤兑风潮。互联网理财产品在运营管理中存在夸大金融产品收益、风险提示不充分、收益与预期存在较大差距等问题。据不完全统计，截止到 XX 年 4 月中旬，我国有 118 家 P2P 借贷平3 / 4台陷入困境或倒闭，给金融消费者造成较大财产损失。这些问题严重损害金融消费者合法权益，影响金融秩序稳定和社会和谐。促进我国互联网金融持续健康发展，充分 12 下一页发挥其积极作用，必须进一步强化监管，着力防范和化解风险。当前，应在以下三个方面积极进行探索实践：完善监管规制，构建高效互联网金融监管体系。在修订、完善现有金融法规的基础上，针对不同互联网金融模式，尽快完善互联网金融立法，推动相关部门规章和国家标准的制定，以明晰各交易主体法律地位、准入和退出条件、业务边界、权利和义务等。构建高效的互联网金融监管体系，科学选择适应我国互联网金融发展实际的监管模式，考虑成立专门监管机构，全面统筹监管工作。可借鉴发达国家“监管前置”的管理经验，重新梳理各类互联网金融机构的业务范围，实施市场准入和退出制度，取缔不符合要求、甚至存在欺诈和非法集资嫌疑的金融平台，切实防范金融风险。强化行业自律，规范互联网金融机构经营行为。可以借鉴国际上管理互联网金融“行业自律先行、监管随后跟进”的经验，研究成立互联网金融行业协会，充分发挥行业协会的自律作用，特别是制定互联网金融公平交易规则，推动形成统一的行业服务标准，引导互联网金融机构4 / 4树立合法合规经营意识，规范经营行为，加强风险管控能力建设，推动互联网金融行业持续健康发展。同时，积极建立健全社会信用体系，完善征信系统，夯实互联网金融风险管理及业务开展的社会信用基础。加强风险教育，切实保护金融消费者合法权益。强化消费者保护是互联网金融监管的重点。由于互联网金融在我国尚处于发展初期，有关消费者保护的法律法规严重缺失，需要加快制定专门的互联网金融消费者权益保护法，对交易过程中的风险和责任承担、金融机构信息披露、消费者个人信息保护、资金第三方托管等作出明确规定，确保互联网金融参与各方的信息和财产安全。同时，加强对互联网金融消费者的风险教育，提