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敬呈 XX 先生 高额综合保障规划书 保险论坛 感恩 感恩缘分 让我认识了您 我们交往时间虽然不算很长 但早已在朋友圈中听到很多对您的好评 正式认识以来 您所表现出来的淳朴 豁达 睿智 还有您对事物的理解 让我非常钦佩 而您对家庭的重视 特别是对儿女们的关怀 教育的用心 更让我感动 真的庆幸与您相识 人生多了一位您这样的朋友 相信未来一定会更加精彩 我从事保险工作以来 与形形色色的人们打交道 见过太多富二代们 大多不思进取 思想懒惰 游戏人生 对未来毫无规划 而我的个性 遇到这些寄生虫 我才懒得多说 转身就走 而你不同 我在内心是把你当成值得交往的好朋友 虽然发现你对保险也有误解 但看到您待人接物的真诚直率 以及感受到您对家庭的责任感 我想 这样一个好人 我一定要帮到他 因为我相信 我从事的工作 能帮助值得帮助的人们看到生活中的风险 并有计划的进行规避 更重要的是 我相信 你能听懂这些 事实证明我没有看错 我们很快就形成了共识 能为好朋友提供专业的服务 是我的荣幸 这份规划书是我带着感恩 用心良苦的精心制作 相信一定能提供对您有价值的观点 恳请认真阅读 同时 有任何不明之处请您直接提出来 解决您所有疑问就是我的工作 祝 健康快乐家庭幸福 万事如意财运旺盛好人一生平安 您永远的朋友 龚伟2011年10月10日 保险论坛 3 规划书概要 本规划书分为三大部分将帮助您充分理解本保险规划对您的价值所在保险规划设计思路为什么要买保险为什么要设计高额的保障计划为什么要选择阶段性保障产品本规划要解决什么问题保险规划内容介绍选择 卓越人生综合保障计划 本产品为本公司专为高端客户开发 帮助成功人士解除后顾之忧 得以更加专注的走向更卓越的辉煌 计划特点 保障高 保障全 期满还本 保险规划价值分析为何保险能帮我们建立 个人专属资产 本计划是您将企业资产与个人资产分割的第一道防火墙未来 无论企业经营顺或不顺 这份规划都能提供任何其他方式不可替代的价值 注 本规划书是为便于您理解保险责任而作 采用了通俗语言进行描述 准确定义需请详阅保单条款 有疑问请提出 解答您的所有疑问就是我的工作 保险论坛 第一部分保险规划设计思路 为什么要买保险人身风险与企业经营风险客观存在人身风险与经营风险发生的后果分析富豪们对保险的不同需求为什么要设计高额的保障计划保险需求分析 生命价值 的概念为什么要选择阶段性保障产品生命价值与收支曲线本规划要解决什么问题个人专属资产 保险论坛 为什么要买保险 因为人身风险是客观存在的 富豪们当然会免于营养不良的人身风险 却增加了高血脂等 富贵病 风险 富豪们会少了些遭遇公交车燃烧 地铁追尾等公共交通风险 却又多了些航空风险 自驾车交通意外风险 作为富豪 不会像穷人常遭人欺辱 却又增加了被人惦记遭人绑票勒赎的风险 富人雇请保镖免于人身侵害 却也能多了个被背叛 窝里反的风险 有保镖直接变身绑匪的案例的 所以 人身风险的的确确是存在的 生活中无处不在 而通常家庭的支柱 男人们 他们在外打拼 面临的风险更多 男人们 为什么更需要保险 而富人们 比穷人更多了一种风险 企业经营风险 保险论坛 6 为什么要买保险 因为企业经营风险也是客观存在的 在中国 企业经营风险更大 中国民营企业平均寿命仅3 7年 原因在于 中国商业环境诚信缺失 加大了经营风险 社会发展变化快 而中国企业家学习力不相匹配 中国生意受政策影响极大 个人能力再强也难以抗衡 而且大多民营企业经营与老板的人身风险息息相关 老板在 人脉支撑生意兴隆 家人安心享受 老板一旦不在 家人却没能力接手维持 企业跟着倒闭 依靠其生活的家人们也失去生活来源 62岁的孙木山 孤独一人守候在阴冷潮湿的工棚里 孙木山说 2006年9月 他承建黄石 滨江华庭 房产项目 因开发商弃楼而去 他的720万元血本无归 为了偿还高利贷 孙木山卖掉了房子 车子 最后身无分文 只能窝在阴冷潮湿的工棚里独自与烂尾楼为伴 当起了工地看守员 我已经山穷水尽了 孙木山痛苦地叹息 他告诉记者 他的身家曾超过千万元 破产千万富翁 高逸峰 参加达人秀 一曲 从头再来 让全国人民认识了他 1990 1996年 鼎盛时期 员工近两千人 个人流动资金500万 公司流动资金2000万 1996年申请破产 欠下债务达300万余元 一夜白头 后砸锅卖铁还完所有债务 已倾家荡产 没有任何人借给他钱 他开过摩的 干过出租 直到今天开了 辉煌包子店 如今全部家当15 20万 保险论坛 7 为什么要买保险 人身风险与企业经营风险是客观存在的 但有了保险 结果却可以不同 我曾经问过一些民企老板 您是如何将企业资产与个人资产进行分隔的 甚至有人直接回答 我们还不是乱整 我又问 如果发生人身风险或企业经营发生问题 那如何保证家庭生活品质 回答是 那还不是只能认命了 其实 提前规划 命运可以自己妥善安排 有了保险 结果就大不相同 比如 发生人身风险 企业主不能再继续照顾依靠他生活的家人时 巨额人身保险的赔付直接提供现金 依然可以保持家庭生活品质 假如 企业经营破产倒闭 经过破产清算可能变得一无所有 只有事先购买的人寿保险受法律保护 不会受到破产清算 不被列入债务清偿 可以完全保存下来 成为维持生活品质的最后资金 甚至成为东山再起的储备资金 谁说企业破产了就只能认命 2001年12月2日 在 财富 500强中排名第16位的安然公司提出破产保护 由于公司破产股价暴跌 再加上承担高昂的诉讼律师费 其主席及首席执行官肯尼斯 莱的私人财富迅速缩水 由过去的4亿美元降到不足百万美元 纽约时报 称 这个数字只是乐观估算 因为诉讼费用会很快吸干他的剩余财产 肯尼思 莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险 公司所有资产被破产清算 唯有这些保险受法律保护 一无所有的情况下两人按保险合同 每年将可从保单中领取92万美元的年金安享晚年 保险法 相关条文第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后 投保人可以解除合同 保险人 保险公司 不得解除合同 第二十三条任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务 也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利 第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人 受益人为数人的 被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额 未确定受益份额的 受益人按照相等份额享有受益权 第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险论坛 8 为什么要买保险 不同的家庭 所需要的保险是不同的同一个家庭 在不同的发展阶段所需要的保险也是不同的同一种保险产品 对于不同的家庭状况 其意义也是不同的比如说医疗保险 对于刚满足温饱没有积蓄的家庭 医疗保险起到的是救命的作用 对于生活富裕的小康之家 医疗保险起到的作用不过是省了一笔钱 但是 不需要医疗保险并不等于不需要保险因为保险的真正价值在于 拿走您的担忧 实现您的心愿 保险最大的价值就是 帮您解决个人力量承担不了的问题 也就是说 大富豪们需要的不是解决医疗费用这些小问题的小保险 他们需要的是解决大问题的大保险 巨额保险 那么 拥有巨额财富富豪们还有没有凭自己能力也解决不了的问题呢 而对于真正的富豪之家 拥有几辈子花不完的金钱 他可以不需要医疗保险 因为 几千 几万 甚至几十万上百万的医疗费 他都能轻松支付的话 医疗保险对于他的家庭就没有太大意义了 保险论坛 9 为什么要买保险 富豪们有哪些问题需要考虑解决 从风险管理的角度来看 富豪们更应当预先安排好人身风险和企业经营风险发生的应对措施 请认真检视您当前的财务规划状况 并思考以下问题 假如 发生人身风险 您现有的规划与安排 能否确保那些依靠您生活的亲人们保持现有生活品质 还有 企业经营是否不受影响 假如 企业经营发生风险 被破产清算 您现有的规划与安排 能否保证家庭生活品质不受影响 也就是 您的个人资产与企业资产有效分割开来了吗 您一定同意 以上问题的预先考虑与安排是必须的 有规划一定比没有规划好 富豪们以自己的勤奋努力付出 创造财富积累财富 更应该睿智的管理财富 妥善的规划安排未来 否则 一旦风险发生 可能令他们当年的艰苦打拼和今天的努力付出变得毫无意义 而保险则是解决上述问题最简单 最有效的方式 保险的一些特性是其他任何方式无法替代的 天灾人祸 无奇不有 保险论坛 10 为什么要设计高额的保障计划 因为需要 依靠您生活的所有亲人们 维持现有生活品质未来几十年的生活费 可以简单算一算 供孩子读完大学 送上工作岗位自立 需要多少费用 家庭现有生活品质 每月需要多少费用支持 月费用乘以12就是一年费用 您希望这样的生活品质保持多少年 您给家人留下的资产还需要维护费用想过吗 留下的产业有时候也会产生负担 留下的车辆 未来会产生多少费用 房产剩余按揭贷款还有多少 所拥有房产未来几十年的物管费 维修费 还有各类税费留下的企业突然失去领航人 要度过危机 可能需要多少现金支持 留下的企业想要恢复到您在时候的状态 可能需要的资金支持因为生命价值的体现 中国有一句老话 人一死什么也带不走 有道理吗 遗憾的是 这句话是大错特错的 君不见 多少家庭支柱倒下后 其家庭生活随即陷入困境 若他什么都没有带走 家庭生活怎会受如此大的影响 那么 他究竟带走了什么 他带走的是他赚钱的能力 也就是他的生命价值 平安健康的您 未来将会创造多少财富 我们可以把您未来应该能创造的财富看做您的生命价值 当人身风险发生 带走的不仅是生命 同时也带走了我们来不及创造的财富 只有足够的人寿保险能为我们的生命价值提供保值 您的命 当然比普通人更值钱 您觉得应该值多少呢 保险论坛 11 为什么要选择阶段性保障产品 本规划设计保障期到65周岁 65周岁前是人生创造财富创造价值的时期 本规划提供巨额风险赔付 创造价值的阶段 也是您生命价值的黄金期 唯有高额生命保障才能体现您尊贵的生命价值 这个阶段 同时也是您生命中的 责任期 上有老下有小 照顾这些依靠您生存的人的责任 只在这个时期 不仅如此 您还需要为未来的您自己负责 也是在创造价值的这个阶段为将来不能再也不应该再赚钱的自己 准备好自己够用的养老金 为了这些责任 购买相应的保险是必须支付的代价 65周岁后就该是享受人生的时候了 本规划满期领取巨额现金养老 65周岁以后 您能够 也应该放下 沉重的责任了 无需再为生命价值承担保费 所以 那时领回今天的积累 无牵无挂的享受精彩纷呈的晚年生活吧 采用阶段性保障产品 才能用最少的代价换取更高额的生命价值保障 好钢用在刀刃上 我们将保障期只设定在必需要的阶段 这样就能用最小的代价换取最大的保障需求 保险论坛 12 本规划要解决什么问题 创造一大笔真正的个人专属资产 家庭支柱发生人身风险或企业发生经营风险时 能维持家庭生活品质 当家庭支柱发生人生风险 同时会造成家庭经济收入锐减甚至中断 当企业经营发生风险 最坏的结果 可能将血汗积累的财富席卷一空 我们的保险规划就是要实现 即使发生最坏的状况 也要保住家庭生活品质 平安一生时 无需影响企业现金流 巨额保险提供专属的丰厚养老金 更大的可能 我们会平安顺利一辈子 这份规划能让我们今天的细水长流换得安心退休那天的巨额养老金 并且不会影响企业生意的现金流 有规划的人生 建立理财意识及习惯 财富观念及财富精神代代相传 中国人从小到大最缺乏是理财知识和财富观念的学习 相信通过这一保险理财规划让我们更懂得了财富平衡的道理 有规划一定比没有规划好 采取行动 建立良好理财意识和理财习惯 并把这样的观念通过行动传递给下一代 才能打破 富不过三代 魔咒 让最有价值的物质财富与精神财富代代相传 何谓 个人专属资产 受法律保护 完全属于指定的某个人 破产清算 债务清偿 离婚分家 任何情况都不能夺走的资产 保险论坛 13 第二部分保险规划内容介绍 卓越人生 产品特点产品定位及特点规划组合总表产品组合及费率保险责任简介文字描述综合计划所提供的保障保险责任示意图风险保障示意图养老金累积示意图详细数据总表产品利益数据表 保险论坛 卓越人生 产品特点 产品定位 卓越人生 综合计划是本公司专为高端客户开发的专属产品 100万保额起保 且年保费不低于一万元 方可接受投保申请 适合事业发展期到成长期的社会精英 提供全方位的综合保障 产品特点 百万起保 上不封顶 体现尊贵身价 阶段保障 费率低廉 性价比非常高 满期领取 高额养老 保本稳赚不赔 全套系列 产品组合 保障全面到位 附加价值 成为太平VIP尊贵客户 享受更快捷尊贵服务金色承保通道 更快捷 更专属 保险论坛 15 XX先生 卓越人生 规划组成 太复杂看不清 没关系 后面有综合概述 保险论坛 16 XX先生 卓越人生 规划组成 综合保障概述 65岁以前 是XX先生一生中创造价值的主要时间段 我们安排高额风险保障 体现人生价值 确保家庭责任的实现 这样选择阶段性的高保障计划 大大减低了保费支出 身故保障 疾病身故 给付1011万 2406万 意外身故 给付3011 4406万 乘坐公共交通工具意外身故 给付5011万 6406万 以上金额按中档红利预测 详细数据见数据表及示意图 重大疾病保障及失能保障 保额100万 重大疾病确诊即付 被保险人失能 提供每月2万元失能保险金 累积上限100万 未领满100万身故 余额一次性给付给受益人 提前给付的金额 将会在主合同的总保险金额 1000万 中减去医疗费用保障 因意外伤害发生的医疗费年度内最高报销10万 含门诊 住院医疗费用年度内最高报销额度100万 住院期间每天床位费1000元 每次最高90天 卓越尊贵特权 能报销许多普通医疗险不能报销的其他与住院有关费用 如 检查费 特殊医用材料费 会诊费 护理费等 都在理赔范围 详见条款 65周岁保单周年日 领取高额退休金 有计划的步入退休生活 一次性领取养老金保底1000万 加上分红在1142万至1754万之间 展示的数据是按照国家规定的演示利率预测值 实际金额可能高于或低于此数据 保险公司将每年提供给您分红报告 明示分红金额 让您清楚了解养老金积累状况 保障示意图及详细数据附后 保险论坛 17 卓越人生 规划示意图 风险保障示意图 养老金价值积累示意图 演示包含 保证收益 低档红利演示 中档红利演示 高档红利演示低中高档数据是在监管部门允许的演示回报率的范围内计算并不代表实际收益 实际收益可能高于或低于演示收益 保险论坛 第三部分保险规划价值分析 保险资产的专属性相关法规及案例实现企业资产与个人资产分离建立个人财富防火墙的意义与价值不同状况下本规划的价值分析锦上添花与雪中送炭附 巨额保险 不是想买就能买申购巨额保险应备资料 卓越人生 核保流程 保险论坛 19 保险资产的专属性 相关法规解读 中华人民共和国保险法 第二十三条任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务 也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利 法律明确保护被保险人或者受益人取得保险金的权利 中华人民共和国个人所得税法 第四条下列各项个人所得 免纳个人所得税 五 保险赔款 中华人民共和国遗产税暂行条例 草案 第五条下列各项不计入应征税遗产总额 四 被继承人投保人寿保险所取得的保险金 中国法律明确了获得保险金免税 国际惯例中保险金的获得也是免于各类税负 中华人民共和国继承法 中华人民共和国合同法 我国 继承法 第33条第1款的规定 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务 交纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限 超过遗产实际价值的部分 继承人自愿偿还的不在此限 我国 合同法 第七十三条规定 因债务人怠于行使其到期债权 对债权人造成损害的 债权人可向人民法院请求以自己名义代位行使债务人的债权 但该债权专属于债务人自身的除外 注 最高人民法院关于适用 中华人民共和国合同法 若干问题的解释 第十二条 债务人自身的债权是指基于扶养 抚养 赡养关系 继承关系产生的给付请求权和劳动报酬 退休金 养老金 抚恤金 安置费 人身保险 人身伤害赔偿请求权等 解读 保险受益权 债权 继承权 保险论坛 20 保险资产的专属性 保险能帮我们建立真正的 完全的 个人专属资产 因为 保险具有以下特性 专属资产 保险受益受法律保护 不会被查封 不会被罚没 不受婚姻关系改变的影响 保险受益人获得受益无争议 保险金的获得是免税的免遗产税免所得税保险受益的获得具有确定性在指定的时间向指定的人支付收益金相关案例 1998年1月18日 私营企业主万某及其妻子李某在外出进货途中不幸遭遇车祸双双遇难 经保险公司核实 万某于1997年5月8日在该公司为自己和妻子投保A终身寿险 保险金额各为10万元 并指定其刚出生两个月的儿子为唯一受益人 同时 还为其儿子投保B保险 累计生存领取保险金额达100余万元 案发后 保险公司明确表示认可保险合同的效力 并准备支付首期20万元死亡保险金 就在此时 该市某区人民法院向保险公司送达了协助执行的通知 要求保险公司立即停止支付万某夫妻的死亡保险金 原因是万某生前拖欠了该区某信用社的贷款 该信用社以此向法院提起诉讼 要求债务人万某去世后 对其作出财产保全裁定以追偿万某所欠债务 与此同时 万某的另一债权人当地一家农业银行也以同样的理由向法院提出了对万某财产进行诉讼保全的申请 据悉 万某生前曾以抵押或非抵押的方式向多个机构和个人借款 目前 法院对万某私营企业的财产及相关债权 债务正在进一步的清理中 人身保险受益权的实现 取决于合同是否合法有效的指定了受益人 本案即属于这种情况 具体来说 万某之子作为保险合同指定的唯一受益人 其受益权应得到法律的尊重和保护 万某债权人的债务返还请求权 不能优于万某之子对保险金的受益权 而且 债权人对保险合同不存在任何利益关系 不能对保险合同提出给付请求 最终 保险公司向万某之子支付全额死亡保险金二十万 并依照保险合同豁免了万某之子B保险所有的续期保险费 而且未来的100余万生存领取都将在约定时间向万某之子支付 保险论坛 21 实现企业资产与个人资产分离 保险 受各类法律法规的保护 成为建立个人专属资产的最佳选择 在人生不同发展阶段 配置不同比例的保险资产 就在企业经营风险与个人资产安全之间构筑了最安全的防火墙 有了这道防火墙 企业经营即使发生最大的风险 遭遇最坏的结果 我们的个人资产依然得以保全 才能确保个人尊严 家庭生活品质得以维持 这种做法不是 保守 而是让我们在免除了后顾之忧的的状态下 可以更加心无旁骛的激流勇进 并且 一份合适的人寿保险单 也相当于再建一家 现金企业 建设企业需要投入资金 这个现金企业的投入是确定的 这个企业第一笔资金投下 他就已经被确定建成了 这个 现金企业 只要投入资金 不需要您做任何管理 这个 现金企业 会源源不断创造利润 利润专属于您指定的人 所有利润的获得都是免税的 无争议的 不可被剥夺的 这个 现金企业 利润率不是最高的 但保证稳赚不赔 这个 现金企业 本身 和他的企业精神 可以代代相传 谁都明白 不能把所有鸡蛋放在一个篮子里 在转向多元化经营的过程中 多办一家 稳赚不赔 的现金企业 只有好处啊 正确的做法 随着年龄变大 精力退化 对市场敏感度下降 资产配置就应当趋于保守 更加注重安全 减少实体投资资产占比 加大稳健型金融资产占比 资产合理配置在市场发生变化 政策变动 以及 年龄变大 精力退化 等等情况下 各类资产的配比都应该做相应调整 您同意吗 保险论坛 22 不同状况下本规划的价值分析 让我们来模拟一下未来发生不同状况时 这份规划的价值 今天的我们 把大量 闲钱 用在应酬上 换来的是许许多多的朋友 朋友中 锦上添花的多 雪中送炭的少啊 省些钱换取 保险 这个朋友吧 这才是 锦上会添花 雪中能送碳 的真朋友 最大的可能是一生平安健康事业顺利 在65岁时一次性领取满期金 保底1000万现金 在不影响任何现金流的情况下 安心过上精彩纷呈的享乐晚年生活 万一不幸提前离世不能继续照顾家人 65岁之前 身故赔偿金高达1000万 6000万 让高额保险金替您继续照顾依靠您生活的亲人们 照样实现自己的心愿 企业经营中遇到小问题 偶尔小额现金周转出现问题 可利用保单贷款轻松解决 贷款额度从最初的7 8万 到您47岁时达到200万 57岁额度600万 方便快捷 参考现金价值 企业经营中遭遇生死存亡的重大危机 手中有粮心中不慌 最坏的结果也不愁养老生活 有了这样的底气 您将能更快的清醒理智的进行抉择 退保或保单贷款获取资金拯救企业 放弃问题企业 破产清算结束后 退保或保单贷款东山再起 放弃问题企业 破产清算结束后 以保单安度晚年那时 您将庆幸 幸亏当年选择保险储备了这份无人能动的专属资产 当然 您也许会后悔 当年怎么没有办的更多一点 保险论坛 23 实现心愿 拿走担忧保险的核心功用在于 实现人们的心愿 拿走人们的担心 在没有保险时 我们只能说 谋事在人成事在天 而有了保险后 我们就可以确保自己的心愿一定能按计划实现了 建立专属资产我们还可以为家庭每位成员分别配置个人专属资产 将个人资产与企业资产有效隔离 当企业发展顺利 保险资产为未来生活锦上添花 万一企业发展受挫 保险资产则为家庭生活雪中送炭 保持高品质生活不受影响 这是有计划的进行资产重新配置在XX先生年纪增长 精力下滑之前 有计划的以各种形式减少企业资产占比 逐步加大金融资产配比 包括将资产向下一代进行传承 逐步建立省心 稳定增值的现金流 悠然享受生活 这也是有计划的财富传承财富必定要经过 财富积累 财富保值增值 财富传承三个阶段 既然要传承 那么主动传承一定比被动传承好 这种方式 不仅传承了财富 更传承了正确的理财意识和财富观念 当然 还