河南省农村金融现状与发展研究

郑州科技学院郑州科技学院 本科专业课程论文本科专业课程论文 题题 目目 河南省农村金融现状与发展研究河南省农村金融现状与发展研究 姓姓 名名 张成伟张成伟 专专 业业 经济学经济学 学学 号号 201243159201243159 指导教师指导教师 张建华张建华 郑州科技学院财经学院 二 0 一五年五月 目录目录 中文摘要 英文摘要 前言 1 我国农村金融现状及其国际比较 4 1 1 农业贷款与农业产出趋势一致 总量高但效率低 4 1 1 1 我国农业贷款 4 1 1 2 纵向比较分析 4 1 1 3 国际比较 5 1 2 我国农村金融服务的覆盖面显著高于国际水平 5 1 2 1 金额覆盖率 5 1 2 2 贷款覆盖数据 5 1 3 我国农村金融机构的可持续发展面临的现实挑战 6 1 3 1 金融持续性 6 2 近几年河南农村金融改革的进展情况 8 2 1 大力推进农村信用改革 8 2 2 调整改革农业发展银行职能 适当拓宽业务范围 8 2 3 人民银行采取多种措施 增加农村信贷投 入 9 2 3 1 农村信用社贷款利率浮动幅度区间扩大 9 2 3 2 支农再贷款使用效率不断提高 9 2 3 3 农村信用社执行较低的存款准备金率 9 2 3 4 扶贫贴息贷款的运作模式进一步完 善 10 2 4 邮政储蓄改革开始启动 10 2 5 农业保险试点进展情况良 好 10 2 6 推进农村小额贷款业务发展 探索农村小额贷款组织试 点 11 2 7 完善河南农村基础设施服务体 系 11 3 河南农村金融改革展 望 13 3 1 健全河南农村金融组织体系 13 3 2 推进河南农村金融组织创新 13 3 3 推进河南农村金融产品和服务的创新 13 3 4 积极发展河南农业保险 14 3 5 加大对农村金融的政策扶持 14 3 6 完善农村金融基础服务体系 14 总结 15 致谢 16 相关文献综述 17 河南省农村金融现状与发展研究河南省农村金融现状与发展研究 摘要 金融是现代经济的核心 一个国家 或地区 金融体系的状况是金融发展状况的 反映 农村经济的发展是我国国民经济稳定的基础 要保证农村经济的快速稳定 发展 必须有一个规范 健全的农村金融体系来提供资金的支持和保障 河南省 是农业大省 在金融危机和粮食危机的背景下 农业基础地位显得尤为重要 完善 农村金融组织体系 发挥金融对农村经济的带动对加强农业生产的促进作用不言 而喻 在河南省现行农村金融体系中合作金融发挥主体作用 政策性金融与商业 性金融发挥重要作用 组织结构体系看似完整 覆盖率高 然而从现实情况来看 农 村正式金融机构的供给却远远不能满足农村经济发展所产生的金融需求 主要表 现为农户和乡镇企业融资困难 农村经济主体资金严重匾乏 在很大程度上已 成为制约农村经济发展的瓶颈 究其原因 农村金融体系存在缺陷 农村金融二 元结构 农村金融机构观 农村金融组织定位模糊 农村金融组织功能缺失 农 村金融组织多样化不足 使得涉农金融业务交易成本高 导致商业性金融机构出 于逐利而退出农村金融市场 政策性金融机构的金融服务供给比较单一 服务覆 盖面低 合作金融支农力不从心 乡村负债和邮政储蓄的单向筹资恶化了农村金 融的生态环境 构建一个完善的农村金融体系将有助于增加农村金融服务的可 获得性 充分发挥农村金融对农村经济的促进作用 农村信用社是农村金融的主 力军 具有适应农村环境的特殊优势 必须在进一步完善农村金融生态环境的前 提下充分发挥其为 三农 服务的主体功能 同时 广大的农村要大力发展新型 农村金融机构 丰富农村金融组织的类型 推动农村政策性金融业务的发展 同时 采取有力措施推动邮政储蓄银行在农村吸储的资金回流作用 结合政策性农村保 险的推出吸引商业性金融参与农村金融活动 关键词 农村民间金融 金融发展论 经济增长 Rural financial research present situation and the development of Henan province Abstract finance is the core of modern economy a country or region the status of the financial system is a reflection of the financial development The development of rural economy is the foundation of the national economic stability in our country to ensure the steady and rapid development of the rural economy must have a standard and improve the rural financial system to provide funding support and assurance Henan province is an agricultural big province under the background of the financial crisis and food crisis it is particularly important to the position of agriculture as the foundation of the economy improve the rural financial organization system financial of the rural economy to drive the promoting effect to strengthen the agricultural production In Henan province the current rural cooperative finance in the financial system play a role of main body the policy finance and commercial finance play an important role what seems to be a complete organizational structure system high coverage rate However judging from the reality The supply of rural formal financial institutions are far cannot meet the financial needs of rural economic development mainly for farmers and township and village enterprises financing difficulties Rural economic subject seriously short of funds to a great extent has become a bottleneck restricting the development of rural economy Investigate its reason the defect of the rural financial system rural financial dual structure the concept of rural financial institutions rural financial organizations positioning fuzzy lack of the function of rural financial organizations the diversification of rural financial organizations is insufficient make agricultural financial business transaction costs is high cause the commercial financial institutions for profit out of the rural financial market Policy based financial institutions of financial services supply is single service coverage is low Cooperative finance support agriculture overwhelmed Rural debt and the deterioration of the postal savings in unidirectional financing rural financial ecological environment Build a perfect rural financial system will help to increase the availability of rural financial service give full play to the rural finance of the rural economy The rural credit cooperatives is the main force of rural finance has the special advantage to adapt to the rural environment must be on the premise of further perfecting rural financial ecological environment make full use of its services for three agriculture the body of the function At the same time the vast rural areas to develop the new type of rural financial institutions enrich the type of rural financial organizations to promote the development of the rural policy finance business at the same time take powerful measures to promote the postal savings bank deposits in the rural areas of capital flow combined with the policy of rural insurance launched to attract commercial finance to participate in the activities of rural finance Key words rural folk financial theory of economic growth 前言前言 重视河南农村金融问题 不断创造各种机会推进河南省农村地区金融改革 经过多年的努力 实际上河南农村金融已经有相当的基础 推进其金融改革 关键要在贯彻落实上下功夫 要真正了解河南农村的金融需求和供给情况及其 与国际上的差距和优势 在此基础上分析问题 找出症结所在 认真落实河南 金融改革的具体措施 金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度 在 农村经济发展中的作用越来越明显 农村金融体系存在着还不能适应农业和农 村经济战略性调整的现状 从农村金融理论的研究和发展现状分析出发 提出农 业银行商业化改革 推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国 农村金融改革的思路 本文从我国河南农村金融的发展和现状出发 分析了目 前我国河南农村金融体系存在的诸多缺陷和问题 指出了这些问题存在的原因 提出了解决这些问题的对策和建议 1 我国农村金融现状及其国际比较 经过多年的努力 实际上我国农村金融已经有相当的基础 目前 我国农村 金融机构体系主要有农村政策性金融机构 农村商业性金融机构 农村合作金 融机构和其他金融组织形式共同组成 农村政策性金融机构主要包括中国农业 发展银行 政策性的农业保险公司 农村商业性金融机构主要包括中国农业银 行 农村商业银行 村镇银行 邮政储蓄银行 以及商业性保险公司等 农村 合作金融机构主要包括农村合作银行 农村信用合作社 农村资金互助组织等 其他金融形式机构主要包括小额贷款公司 小额信贷机构 民间金融形式等 1 1 农业贷款与农业产出趋势一致 总量高但效率低 1 1 1 我国农业贷款 主要包括农业短期贷款 农业中长期贷款和农副产品收购贷款 能够发放这些 贷款的银行主要是农业银行 农业发展银行 农村商业银行 农村合作银行 农村信用社等金融机构 据中国人民银行调查统计司提供的资料 到 2006 年底 我国农业贷款余额为 22718 亿元 占金融机构全部贷款余额的 9 5 见图 1 其中农业短期贷款余额 13208 亿元 占金融机构全部贷款余额的 5 5 占农业 贷款余额的 58 14 农业中长期贷款余额 1329 亿元 占金融机构全部贷款余额 的 0 56 占农业贷款余额的 5 85 农副产品收购贷款余额 8180 亿元 占金融 机构全部贷款余额的 3 43 占农业贷款余额的 36 1 1 2 纵向比较分析 从 1994 年的不足 5000 亿元人民币增加到 2006 年的 2 3 万亿元 十二年间增长 4 5 倍 1994 2003 十年间 农业贷款年增加额超过 1000 亿元的有 7 年 只有 1994 年 1998 年 2000 年的年贷款增加额没有超过 1000 亿元 而绝对量的增 长还是比较大的 见图 2 由 1994 年的 4970 亿元达到 2004 年的 21055 亿元 增长 4 4 倍 其中 1997 年突破万亿元大关 1999 年突破 1 5 万亿元 2004 年 超过 2 万亿元 但从相对量来看 农业贷款占全部金融机构贷款的比重呈下降 趋势 1994 年该比重为 20 13 然后逐步下降 到 2004 年只占 11 82 这个 下降趋势是与农业增加值占国内生产总值 GDP 的比重是一致的 1 1 3 国际比较 我国农业增加值占 GDP 的比重为第四位 但农业贷款占总贷款的比重 农业贷 款占农业增加值的比重 农业贷款占 GDP 的比重三项指标在样本国家中名列第 一 仅农业贷款一项 投入的数额已高于农业产值 这说明 我国的金融投入 并不少 但效率却不高 农业领域对金融资源的消耗较大是一个现实问题 1 2 我国农村金融服务的覆盖面显著高于国际水平 1 2 1 金融覆盖率 金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款 存款 汇兑 结算等金融服务 指标 覆盖面又分为贷款覆盖面和存款覆盖面 分别表示贷款的可获得性和金 融机构提供存款和汇兑的基本情况 我国的农户贷款满足率在发展中国家处于 较高水平 1 2 2 贷款覆盖数据 2006 年末 农村信用社 含农村合作银行 农村商业银行 下同 农户贷款余 额为 9197 亿元 占农村信用社全部贷款余额的 34 94 比年初增加 1259 85 亿元 在农户贷款中 农户小额信用贷款余额 1710 亿元 比年初增加 115 43 亿元 农户联保贷款余额 1001 亿元 比年初增加 139 46 亿元 我国约有 8 亿 农民 2 3 亿农户 获得农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数共 7072 万 户 占全国农户总数的 31 2 全国 2 3 亿农户中 真正有贷款需求的农户大 约为 1 2 亿户 57 6 的农户贷款需求得到满足 也就是说 凡是向农村信用社 提出申请贷款的农户 60 左右都能得到贷款 与其他发展中国家相比 我国农 户贷款覆盖面处于较高水平 我国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金 融服务 基本上覆盖了 90 以上的农村行政村 机构覆盖面高于世界上其他国 家平均 30 40 的水平 比最高的印度 75 高 10 多个百分点 分机构看 中 国农业发展银行作为改策性银行 分支机构基本遍布县级以上城市 粮棉收购 资金贷款业务覆盖乡村 截至 2006 年 6 月 中国农业银行作为农村地区的最大 商业银行 61 9 的机构网点 51 5 的在岗员工和 35 的贷款分布在县及县以 下地区 另外还有农村商业银行 农村合作银行 农村信用社 不含联社 邮政 储蓄营业网点超过 3 5 万个 其中 79 的机构在县及县以下地区 提供储蓄 汇兑等金融服务 此外 还有一些商业银行的分支机构 大约 300 家非政府小 额信贷组织 以及部分非银行金融机构如典当商行等在农村地区提供金融服务 从总体上看 我国农村地区基本上能够享受到农村金融机构提供的储蓄 汇兑 等基本金融服务 1 3 我国农村金融机构的可持续性面临现实挑战 1 3 1 金融持续性 从可持续性指标看 我国农村金融机构运行的理念 方式 方法和效果则不 尽理想 基本上还停留在国际先进国家 20 世纪 80 年代的水平 并主要体现为 两个特征 一是低利率和利息补贴政策 二是以项目为主 而没有以机构为基础 现实地看 我国的农村金融机构可持续性面临诸多挑战 1 我国农村和农民的 经营规模都非常小 例如 我国国土面积远远超过美国和印度 但我国人均耕 地面积不到 0 09 公顷 不到印度的 1 2 美国的 1 6 2 我国农户的数量极其 庞大 约为 2 2 亿农户 相应地对资金的总体需求就非常庞大 3 农户之间的 结构性差别 地区差别非常大 相应地需求结构差异很大 发达地区或相对富 裕的农户可能主要表现为生产性 经营性的金融需求 但落后地区或相对贫困 的农户则需要更多的生活性债务 如教育 医疗等 4 我国的土地所有制为集 体所有 产权不完整 土地 房屋以及相关的财产都无法进入市场 不能抵押 5 我国城乡差距非常突出 且有扩大趋势 呈现出很严重的城乡二元结构问题 6 我国的行政干预力量也可能是最强的 等等 所有这些 都对我国农村金融 机构的可持续性发展具有重要的影响 因此 可持续性要求效率优先 但提高 农村金融服务的覆盖面 增加农业贷款 培育和发展农业小额信贷又需要实施 公平原则 两者之间需要寻求一个合理的平衡点 这在一定程度上构成了未来 我国农村金融改革和发展的关键 2 近几年河南农村金融改革的进展情况 2 1 大力推进农村信用社改革 2003 年 6 月国务院下发 深化农村信用社改革试点实施方案 国发 2003 15 号 正式启动农村信用社改革 方案设计以实施农村信用社改革试点资金 支持政策为主 注重体现正视并解决农村信用社的历史包袱 建立连续的正向 激励机制 防止走下坡路和防范道德风险的原则 2003 年 8 月 改革试点工作 在江苏等 8 省 市 正式启动 2004 年 8 月 试点范围扩大到北京等 29 个省 区 市 通过发行中央银行专项票据和专项借款的方式 大力减轻农村信用社负担 到 2006 年底 专项票据和专项借款的发行工作基本结束 共发行专项票据 1656 亿元 此外 人民银行对农村信用社提供的支农再贷款目前限额为 1279 亿元 最长期限可达 3 年 有力地增强了农信社发放贷款的能力 各项经营指 标都有明显改善 在大型商业银行农村业务有所退出的情况下 发挥了农村金 融主力军作用 截至 2006 年末 农村信用社农业贷款余额 12105 亿元 占其各 项贷款的比例由 2002 年末的 40 提高到 46 2004 以来农村金融机构贷款平均 增速约为 17 1 比全部金融机构高 3 个百分点 2 2 调整改革农业发展银行职能 适当拓宽业务范围 2004 年 7 月 国务院对农业发展银行职能调整作出部署 要求农业发展银行 在深化改革和坚持做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理的基础上 根据 粮食流通体制改革的新情况 审慎调整业务范围 2004 年 9 月 银监会会同人 民银行批准农业发展银行开办了粮棉油产业化龙头企业贷款业务 2006 年 7 月 批准农业发展银行在继续办好粮棉油产业龙头企业贷款业务的基础上 进一步 将该项业务的贷款对象范围扩大到农 林 牧 副 渔范围内从事生产 流通 和加工转化的产业化龙头企业 并开办农业科技贷款业务 2006 年 12 月 批 准农业发展银行开办农村基础设施贷款和农业综合开发贷款 同时 在人民银 行推动下 农业发展银行资金来源也适当拓宽 从 2004 年起开始市场化发债筹 资 逐步摆脱对中央银行再贷款的依赖 三年来 已累计发债筹资 4410 亿元 累计归还再贷款 2637 亿元 另外 还通过开办同业拆借 组织企业存款 与邮 政储蓄办理协议存款等方式开展市场化融资 以降低资金成本 改善负债结构 2 3 人民银行采取多种措施 增加农村信贷投入 2 3 1 农村信用社贷款利率浮动幅度区间扩大 近年来 人民银行稳步推进利率市场化进程 通过利率杠杆调节农村资金的 供求关系 增加支农信贷投放 2004 年 1 月 1 日起 农村信用社贷款利率的浮 动区间上限扩大到贷款基准利率的 2 倍 2004 年 10 月 29 日起 城乡信用社贷 款利率浮动上限扩大到基准利率的 2 3 倍 下浮幅度均为 10 实行存款利率下 浮制度 贷款利率浮动幅度的扩大 有利于农村信用社根据借款人的风险和效 益状况等因素区别定价 进一步加大对 三农 的信贷支持力度 2 3 2 支农再贷款使用效率不断提高 支农再贷款自 1999 年开办以来 作为改善农村金融服务的一项政策措施 对 农村信用社增强支农资金实力 引导农村信贷资金投向 扩大农户贷款 缓解 农民贷款难问题都发挥了重要的作用 1999 年至 2006 年末 人民银行累计对 全国农村信用社发放再贷款 1 1 亿元 为提高支农再贷款的使用效率 有效发 挥支农再贷款政策对扩大 三农 信贷投放的引导作用 近年来人民银行一方 面通过地区之间的额度调剂 改善支农再贷款地区结构分布 重点向西部地区 和粮食主产区倾斜 加大对西部地区和粮食主产区的支持力度 另一方面 通 过不断改进对支农再贷款的管理 允许周转使用支农再贷款额度 延长支农再 贷款的期限 使支农再贷款的使用尽量适应种养业生产周期 目前 支农再贷 款的使用期限最长可达 3 年 基本能满足农村信用社发放农户种养业贷款的需 要 2 3 3 农村信用社执行较低的存款准备金率 人民银行多次上调存款准备金率后 除农村信用社以外 其他金融机构存款 准备金率已由 6 提高到 11 5 为支持农村信用社加大对 三农 的信贷投放 改善农村金融服务 对农村信用社的存款准备金率为 9 比其他金融机构存款 准备金率低 2 5 个百分点 2 3 4 扶贫贴息贷款的运作模式进一步完善 结合国际上扶贫帮困的经验 2005 年 有关部门在江西 重庆 贵州和陕西 4 省 市 开展建立 奖补资金 推进小额贷款到户的试点 探索扶贫贷款到 户的有效机制 目前 试点工作进展良好 取得了初步成效 截至 2006 年 5 月 底 发放到户贷款 3109 1 万元 覆盖贫困村 399 个 扶持贫困户 4765 户 到 户贷款占当地扶贫贷款的比例比试点前平均提高 15 个百分点左右 2 4 邮政储蓄改革开始启动 通过人民银行等部门的不断推动 自 2003 年 8 月 1 日起 邮政储蓄新增转存 存款利率从 4 131 下调到 1 89 新增存款由邮政储蓄机构自主运用 对 2003 年 8 月 1 日前的邮政储蓄转存人民银行存款 实行 5 年内按比例逐年转出的政 策 目前 邮政储蓄 7000 亿元的转存款中 已有 5000 多亿元实现自主运用 其农村金融 抽水机 的作用已得到一定弱化 同时 经相关部门批准 邮政 储蓄机构可以进入银行间市场参与债券买卖 也可与中资商业银行 农村信用 社办理大额协议存款 与政策性银行进行业务合作 开展部分中间业务 邮政 储蓄转存款政策的调整 有利于吸引邮储资金回流农村 减少农村资金外流 扩大农村金融机构信贷资金来源 经国务院同意 银监会已批准建立中国邮政 储蓄银行 并已开始办理相关业务 2 5 农业保险试点进展情况良好 农业保险试点运行良好 已有 28 个省 区 市 采取多种形式 多种渠道发展 农业保险 2006 年全国农业保险业务实现保费收入 8 46 亿元 赔款支出 5 84 亿元 农业保险保额达 733 21 亿元 约为 7300 万亩农作物提供了农业保险的 保障 初步扭转了十年来农业保险业务逐年萎缩的局面 试点区域和险种范围 不断扩大 种类不断丰富 农业保险防灾减灾功能得到发挥 地方政府的重视 程度和支持力度逐步加大 2 6 推进农村小额贷款业务发展 探索农村小额贷款组织试点 从 1999 年起 通过人民银行再贷款等支持 在农村信用社推广农户小额信用 贷款 联保贷款 大大缓解了农民贷款难问题 取得良好的经济效果和社会反 响 截至 2006 年末 全国农村信用社农户贷款余额达到 9197 亿元 其中 小 额信用贷款 1710 亿元 农户联保贷款 1001 亿元 其他农户贷款 6486 亿元 我 国约有 2 3 亿农户 真正有贷款需求的农户大约为 1 2 亿户 其中获得农户小 额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数达 7072 万户 占到全国农户总数的 31 2 占有贷款需求且符合贷款条件农户数的 57 6 实践证明 小额贷款业 务是农村金融机构满足农村金融需求 促进农村经济发展行之有效的一种方式 在推进农户小额贷款业务发展的同时 人民银行会同有关部门积极开展小额贷 款组织试点工作 完善农村金融组织体系 改进农村金融服务 试点成立的小 额贷款公司由自然人 企业法人和社团法人发起 坚持立足农村 服务 三农 和 只贷不存 的原则和方向 小额贷款公司在试点县 区 政府牵头成立的试 点工作协调小组指导下 依 公司法 注册设立 建立完备的公司内控和风险 管理制度 在具体政策设计和管理制度设计方面坚持商业可持续原则 从试点 情况看 到 2006 年 10 月 7 家小额贷款公司运用自有资本金放贷 余额达 5219 万元 农户贷款约占贷款总量的 80 平均利率约 18 经营区域限于县 域内或者县域内的几个乡镇 通过建立新的运作理念 经营机制和风险防范机 制 基本适应了农村个体经济和小规模农业经营分散 资金需求小等特点 目 前 人民银行正会同有关部门起草 放债人条例 完善支持小额贷款组织发 展的法律环境 2 7 完善河南农村基础设施服务体系 人民银行批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务 并支持成立农村合作金融机构资金清算中心 进一步畅通中小金融机构汇路 培育公平的支付服务竞争环境 解决农村金融机构资金清算汇兑难问题 进行农民工银行卡特色服务试点 农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地 利用银行卡存入现金后 可以在家乡就近的农村信用社营业网点提取现金的一 项专门为农民工设计的银行卡服务 2005 年 12 月 人民银行组织开展了农民 工银行卡特色服务 并首先在贵州省试点 2006 年 7 月 人民银行在总结贵州 试点经验的基础上 确定 2006 年农民工银行卡特色服务在山东 福建 重庆 江苏 湖南 江西 四川 陕西 云南 河南 广西等 11 个省市分两批推广 为进一步体现出对农民工的优惠 自 2007 年 2 月 1 日起 施行新的农民工银行 卡特色服务手续费标准 即对持卡人的每笔取款手续费由原来的按取款金额的 1 收取降至 0 8 每笔最高收费限额由 50 元降至 20 元 农民工银行卡特色服 务有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题 3 河南农村金融改革展望 结合在 2008 年 1 月召开的全国金融工作会议上提出 我国农村金融改革的总 体目标既 建立健全适应 三农 特点的多层次 广覆盖 可持续的农村金融 体系 总结出对河南的农村金融改革展望发展集中在以下六个方面 3 1 健全河南农村金融组织体系 健全河南农村金融组织体系就是要充分发挥商业性金融 政策性金融 合作 金融和其他金融组织的作用 在这些金融组织里面 还要发挥农业银行及中国 农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用 要进一步推进农村信用社 的改革 发挥农村信用社在农村金融中的地位 同时还要增强邮政储蓄银行为 三农 服务的功能 发挥邮政储蓄银行在农村地区的储蓄 汇兑和小额贷款 的功能 另外 通过这些金融组织的运作 鼓励和促进一部分资金回流到农村 支持农村建设 3 2 推进河南农村金融组织创新 目前农村金融机构和农村金融存在的一个问题就是网点的覆盖率低 金融供 给不足 竞争不充分 下一步要适度调整和放宽农村金融机构的准入政策 降 低准入门槛 特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融 组织 大力培训多种形式的小额信贷组织 还要引导农户发展资金互助组织 规范和引导民间金融 除此之外 特别要探索和发展贫困地区农村金融服务的 有效途径 3 3 推进河南农村金融产品和服务的创新 在这方面主要是适应河南农村经济特点和农业产业化 规模化经营发展的需 要 着重开发一些适合农民需要的 适合农产品需要的 适合农业生产发展需 要的金融产品 在城市比较好产品不一定能适应农村 农村有农村的特点 所 以在这方面 在这次农村金融改革里 党中央 国务院特别提出要加快和推进 农村金融产品和服务的创新