新的经济条件下加快金融创新的几个问题(精)

摘要 随着经济结构战略性调整的临近 我国金融业将面临严峻的挑 战和良好的发展机遇 创新是我国金融业调整发展的动力 加快金融创新应从 金融理念 金融体制 金融业务 金融科技 金融环境等五方面入手 新世纪之初 回眸和审视我国宏观经济的变化不难发现 经过二十多年的 渐进式改革 我国已进入体制转轨 经济转型的关键时期 特别是经济结构战 略性调整的任务艰巨 同时 随着当今世界信息技术革命的迅猛发展 经济全 球化 金融国际化的进程大大加快 而且我国加入 WTO 在即 对外开放度将是 更高层次和全方位的 金融是现代经济的核心 但就目前我国金融业的现状而 言 与这一迅速和深刻变化的国内 国际经济环境的要求相比 还存在许多不 相适应的地方 尤其是对目前仍属传统的 低层次 低水平的金融业经营模式 管理体制 管理观念等提出了严峻的挑战 主要体现在 金融监管体制存在缺陷 监管水平不高 不能很好地适应经济和金融 业快速发展的要求 由于我国金融机构的自我约束及风险控制化解机制 市场 退出机制尚没有真正建立起来 中央银行承担了大量的应由金融机构自身承担 的具体化解风险的任务 加之监管体制不顺畅 监管手段和方式落后 难以对 监管对象实施全面 适时 持续 有效的监管 银行业 证券业 保险业新的 业务种类不断推出 相互之间资金流动 交叉服务越来越多 但对结合部的监 管却显得非常薄弱 长期资金短缺和银行信用垄断条件下 金融创新动力和能力弱化 难 以适应经济结构调整和经济发展对金融服务功能多层次的需求 也影响着金融 业自身的发展和效益的提高 长期计划经济条件下 传统金融业经营观念和信贷管理体制与经济结 构战略性调整的要求不适应 银行业官商银行色彩深厚 没有真正把自己作为 服务行业对待 没能很好地按市场经济原则管理配置资金 僵化的行政管理模式和人才机制 使金融业经营活力不足 同现代金融业的要求相比 我国金融业的开放度 透明度不够 缺乏 国际竞争力 影响了参与国际市场程度 难以真正融合到开放的国际 国内市 场中去 党中央在 十五计划 中指出 推动经济发展和结构调整必须依靠体制 创新和科技创新 创新是经济结构战略性调整的动力 同样 创新也是中国 金融业调整发展的动力 同时 随着经济结构战略性调整的整体推进和加入 WTO 客观上也为加快我国的金融创新提供了前所未有的巨大机遇和空间 因此 金融业只有坚持创新 加快创新 才能保持自身的发展活力 才能适应 参与 进而促进经济结构的战略性调整和更好地应对加入 WT0 的挑战 当前和今后一 个时期 则必须重点抓好以下五个方面的金融创新 首先 金融理念必须创新 以适应经济结构战略性调整的需求 一是树立 金融是服务行业 社会需求是金融创新原动力的理念 金融业要切实认识到金 融是服务行业 社会是个 大客户 社会需求就是客户的需求 树立起业务 种类 服务方式 操作手段等必须主动与经济结构调整和经济发展相适应的观 念 首先进行适应性创新 不能也不可能要求经济适应金融创新 而是要按社 会需求进行金融创新 二是树立发展型公平竞争理念 依靠制度创新 促使金 融机构彻底摒弃诸如高息揽存 违规经营等破坏性竞争的动因 创造出金融协 作 行业自律 公平竞争的发展型竞争环境 创立出更为合理的金融制度 更 为先进的组织形式 更为全面和优良的金融业务等 并由此推动金融业自身不 断向前发展 三是树立立足提高国际竞争力 坚持本外币业务一起抓的新理念 我国加入 WTO 在即 我国的金融创新无论是吸纳性创新还是原创性创新 都需 兼顾本外币业务的全面发展 立足国际 国内两个市场 同时考虑到国际通用 性和国情的特殊性 特别是对业务性和技术性创新应注意保持国际通用性 这 不仅有利于降低成本 提高创新效益 更重要的是有利于与国际惯例接轨 提 高国际竞争力 在金融业监管上也应坚持本 外币业务一起监管的原则 四是 树立依靠金融创新保持金融发展活力的理念 同世界发达国家的金融业相比 我国金融业还存在很大差距 因此也具有更为广阔的金融创新空间 应抓住机 遇 在金融服务理念 服务方式 服务手段上不断创新 同时 通过制度创新 组织体系创新 监管体系创新等促进金融业创新的活力和创新业务的规范 安 全发展 其次 金融体制必须创新 以适应社会主义市场经济中金融业运行规律的 要求 一是央行监管体制要适应现代金融业运行的要求 提高监管水平 建立 有效的货币政策传导机制 对银行业实行法人监管体制 全国性银行由央行总 行监管 区域性银行由法人驻地的央行分行监管 其它银行由法人驻地央行分 支机构监管 并建立与之相适应的监管指标体系 央行分支机构不再承担驻地 非法人金融机构的日常监管 只负责对货币政策执行情况的监督与货币政策的 传导 要建立存款保险制度 完善金融机构的市场退出机制 使央行从疲于奔 命的化解风险事务中解脱出来 重点抓制度建设和长期的安全运行监管 同时 注重抓好在分业经营 分业监管条件下 三大监管机构的配合和协作 以防范 和控制三大金融行业业务结合部的风险 中央银行货币发行体制也应改变现行 层层设置发行库的模式 旧币销毁 基层运钞等业务推行社会商业化经营 二 是建立和完善现代金融企业制度 强化金融业自身约束和风险防范能力 商业 银行要完善法人治理制度 按审慎会计原则健全现代金融会计制度 以保证商 业银行系统内的有效控制 银行业要按经济区域和业务量设置分支机构 要按 经济 高效的原则 对业务量小 管理不善 持续亏损的网点或撤销 或相应 集中贷款审批权 同时 针对国有银行人浮于事的状况 应更多地学习企业改 革 实行下岗分流 减人增效 积极推出适应现代金融发展需要的用工制度 工资制度和人才培养机制 健全银行法人治理结构 明确界定银行机构所有者 经营管理者 业务操作者的权 责 利 险 统一授权 严格考核 相互激励 同时 要进一步加大国有独资商业银行股份制改造力度 使之与国有企业股份 制改造和建立现代企业制度相适应 并有利于分散过度集中的国家信用风险 三是实行风险管理 健全银行内部风险控制制度 前几年重存贷 轻管理 重 发展 轻风险防范 实践证明这恰恰是建立现代银行制度中最致命可怕的弱点 应该说 这既是当前我国加强银行经营管理的一项重大任务 也是我国银行向 现代商业银行方向迈进必需补上的一课 因此 应尽快建立由各商业银行总行 直接领导的 独立的内部稽核体系 完善银行内部各项业务流程 各个环节的 风险控制制度 特别是完善有制约的贷款发放程序 这将是提高银行资产质量 实现银行商业化经营的重要一环 同时 国家也要对国有银行资本增值提出严 格要求 达不到要求的 要追究国有银行法定代表人的责任 第三 金融业务必须创新 以适应经济结构战略调整中和调整后形成的新 的经济环境对金融工具的要求 金融业务创新应以适应促进经济结构调整 促 进生产力发展 促进提高国际竞争力为目的 同时要符合金融业运行发展的内 在规律 中央银行应鼓励银行业发展柜台代客买卖各类有价证券 并同中央银 行公开市场业务操作系统相联接 这样不仅使商业银行的业务发展空间得到拓 展 同时 也可使中央银行公开市场业务更有效地发挥作用 目前 银行业必 须着眼于健全服务功能 提高经营效益 加快业务创新步伐 目前的重点应是 大力开展代收代付 代发工资 代保管 信用评估 保险柜台代理 股票买卖 代理服务 代客理财等中间业务 以增加非利差性盈利的比重 拓展和完善租 赁 贴现 担保 抵押等传统的金融业务 为企业提供更多可供选择的融资方 式 积极为企业提供信息咨询 财务顾问 项目融资论证等中介服务业务 坚 持以客户需求为导向 在防范风险的前提下 积极开发新的金融产品 金融工 具 在金融业务创新中要注重对存量结构调整和增量结构调整采用不同的创新 手段 对增量结构调整 要吸收国际银行业创新业务的经验做法 结合中国的 国情进行 保持传统业务优势 多增加非利差性盈利业务种类和份额 对存量 结构调整 要根据剥离资产 不良资产 优良资产的不同情况进行业务创新设 计 第四 必须加快金融科技创新 以适应日益加快的科学技术和信息社会发 展的步伐 现代金融离不开电子化 信息化 金融业务创新也离不开金融科技 创新 金融业应是信息网络经济最活跃的参与者 并应走在全社会的前列 特 别是我们必须着眼于加入 WTO 后我国金融业开放所面临的日益激烈的国际竞争 不断加大金融科技创新的力度 尤其在现代支付清算系统 电子货币 银行卡 业务 账户管理以及支付信用检测系统 网络银行 证券网上交易 保险网上 营销以及防范计算机犯罪等方面 全面提高金融服务的科技含量 大幅度提升 金融业的科技化水平和国际化水平 推动金融业升级和高效运行 并为推动金 融业务的不断创新提供物质技术支持 科技创新也可为中央银行实施有效 适 时 连续的监管提供有效的手段 目前中央银行对商业银行还是以看报表 查 账本为主要监管手段 耗费大量人力物力 且监管效果不佳 如若实行法人监 管体制 更是非人力所能完成的 必须依靠科技创新 利用计算机对商业银行 资金流量流向 会计核算 主要业务状况进行监测 保证对商业银行业务的全 貌和任何时点的业务状况都可实行有效的 连续的非现场监管 同时辅以定期 的现场检查 才能保证央行监管的有效性 提高监管水平 增强监管能力 第五 必须加快金融环境创新 努力创造适应现代金融业发展的外部环境 其一 必须从法律 制度上保证商业银行的自主经营 尤其对随意干预银行业 务造成银行信贷风险者 必须予以法律制裁 其二 国家作为国有银行的所有 者 要按市场经济原则 根据 商业银行法 和 巴塞尔协议 要求 补充国 有银行资本金 或允许国有商业银行用税后