商业银行信贷风险管理及对策分析

商业银行信贷风险管理及对策分析 摘要 在当前经济金融背景下 商业银行在对企 业进行授信的过程中也存在着较多的风险 信贷风险的成 因可能是一个 也可能是多个因素共同作用的结果 故本 文通过对业银行信贷风险管理及对策进行探讨 分析商业 银行个人信贷风险识别 找出存在哪些风险 最后从信用 管理方面的对策 管理制度方面的对策两个方面来有效防 范贷款风险 关键词 商业银行 个人信贷 风险管理 风险识别 近几年 伴随着国际金融市场波动加剧 国内经济增 速换挡 经济增长放缓 外部需求萎缩 企业经营困难等 多种因素的影响 商业银行个人信贷业务出现了区域性风 险加剧 行业性风险突出并蔓延 房地产市场分化潜在系 统性风险增加的情况 各银行的不良贷款余额和不良贷款 率均呈现整体上升的态势 个人信贷风险已成为信贷业务 进一步发展的重大不利因素 严重影响各大商业银行的经 营发展 并且在金融体系不稳定因素增加 GDP 增速放缓 和个人人均收入同比增速放慢的形势下 个人信贷业务的 预期风险只会进一步增大 对银行个人信贷结构和资产资 量将形成持续性的严峻考验 因此 结合银行现状及现存 问题 分析成因并探讨个人信贷风险管理的对策是商业银 行生存发展的现实需求 一 商业银行信贷风险相关理论 一 个人信贷风险的定义 商业银行的个人信贷风险指的是由于风险的不确定性 这一特征所引发的贷款收益的波动性或者不确定性 具体 地说 个人信贷对于商业银行来说是一项具有风险的资产 业务 在个人信贷业务操作过程中 银行向个人借款人投 放一定数额的借款的预期效果是获得预期的收益 但是因 为各种风险因素的存在 可能导致预期收益减少或者本金 损失的实际效果 具体表现为银行信贷资金不能按时全额 收回 二 个人信贷风险管理的流程 目前商业银行信贷风险管理的流程主要包括风险识别 风险计量 风险监测 风险控制 1 风险识别 风险识别是风险管理的第一步 是信贷风 险管理的基础 风险识别是指在风险事故发生么前 运用 各种方法系统的 连续的认识所面临的各种风险以及分析 导致风险事故发生的潜在原因 信贷风险识别首先要感知 风险 其次对感知到的风险进行分析 2 风险计量 通过有效的风险计量 有利于商业银行对 银行资本进行有效的监管 对经济资本进行有效的配置 从而进行全面的风险管理 根据贷款的品种 时间 金额 大小等 来设定风险的系数 从而对不同的信贷业务进行 风险的计量 从而通过商业银斤该笔业务收益来覆盖对应 的风险 3 风险监测 风险监测主要是指在商业银行经营的过程 中 对信贷业务风险的发展和变化情况进行全程的监督 从而为风险管理者的决策提供一些依据 风险监测的指标 有 不良贷款率 贷款损失准备充足率 不良贷款拨各率 等等 通过在线监控 现场检查 贷后检查等手段 对商 业银行信贷风险进行监测 4 风险控制 通过风险监测 对监测出的风险进行计量 分析 从而对风险进行控制和化解 从而在最大程度上降 低商业银行的信贷风险 商业银行信贷风险控制主要包括 内部信贷业务风险控制 客户贷款风险控制 第二还款来 源风险控制等 二 商业银行个人信贷风险识别 一 借款人信用风险增加 受经济形势总体恶化影响 银行信贷投放减少授信准 入条件愈加严格 居民融资需求增加 加之一些科技手段 的进步和网络不良思想的传播 借款人骗贷的情况加剧 手段也更为多样化 例如 王某计划以自己名下某处房产 为抵押向银行借款 但因王某既往的征信记录不符合银行 授信条件被拒 王某遂找来朋友张某 构造一个二手房交 易 将房产卖给张某 让张某申请二手房按揭贷款 期间 将交易价格尽量做高 若银行无法识别正常放款 王某相 当于以该房产抵押从银行获得的高额长期低息贷款 这种 构造二手房交易的骗贷行为较为常见 还有使用新型技术 产品 在进行某客户放款操作时 因合同上留有合同签署 时示意客户签字位置的铅笔印记 放款人员进行擦拭 发 现客户名字的签字笔笔迹居然变淡 在进一步加大力度擦 拭 笔迹完全消失 虽然和客户沟通时 客户强调使用的 是普通签字笔 但可以用橡皮擦拭掉的奇异的签字笔印记 后期是否会消失等等都无法确定 合同作为银行主张债权 的重要法律文本 若客户签字有问题将会产生巨大风险 二 弱担保贷款风险加剧 弱担保贷款就是以非抵质押的担保方式发放的贷款 此类贷款在商业银行个人信贷业务中占比较高 因为对借 款人家庭及企业名下的资产没有抵质押权 所以在贷款发 生风险时 银行要尽快进行资产保全 以保证信贷资产安 全 弱担保贷款一般对借款人家庭及其控制企业的净资产 有较高要求 以联互保的小微贷款为例 家庭及企业净资 产要超过 200 万元 足以覆盖贷款本息 但在实际操作中 效果却不尽理想 首先 资产保全时借款人家庭及企业名下没资产 这 一般有几种情况 一种是贷款时虚增了借款人家庭及企业 的净资产 例如 虚增存货价值 虚增房产价值 不抵押 不用评估 甚至有企业用临时存放的货物冒充企业库存等 另一种是借款人家庭及企业名下资产在贷款存续期间转移 例如 出售 或者以物抵债等 其次 借款人家庭及企业名下有资产 若为房产车产 也没有被抵押 但涉及其他债务关系 已被其他债权人申 请保全 此时银行只能按照受偿顺位 在前面一位或几位 债权人的债务清偿后 看是否还有剩余资产归还银行的贷 款本息 而一般来说清收效果都不理想 最后 弱担保贷款资产保全效果差更导致了银行与客 户针对贷款归还问题协商谈判缺少主动权 催收工作 重 整工作也很难开展 三 商业银行个人信贷风险管理的对策 一 信用管理方面的对策 商业银行应加强客户信用管理手段 优化个人信用评 级系统 针对我国缺少统一的个人信用信息系统 而借款 人的信用意识又比较单薄 咸阳地区总体信用环境不理想 的情况 商业银行首先应建立分行内部客户信用档案 除 现有的个人贷款系统外 再设计一个数据库将拒贷业务的 核心要素 包括但不限于借款人及配偶姓名 抵押物信息 企业信息 拒贷原因等 贷后检查记录 监测记录 催清 收记录等信息录入 与个贷系统的信息合并形成客户信用 档案 通过这个信用档案 可以获知贷款从申请我行贷款 到贷款结清或者到查询时点的全部痕迹信息 用以综合评 判客户信用 及时形成风险预警 及时调整授信方案 还 可以通过信用档案发现该经营主体和抵押房产是否曾经以 其他借款主体申请过贷款被拒以及被拒原因 规避高风险 客户借名申请借款 二 管理制度方面的对策 商业银行需采用唯一的标准化的全面化的个人信贷风 险管理制度体系 个人信贷业务涉及多个环节 制度框架 中包括授信管理办法 放款管理办法 档案管理办法 印 章管理办法 征信管理办法 呆账核销管理办法 重整操 作指引还有配套的调整通知等等 随着业务的发展制度文 件越来越多 有的新制度出台原制度废止 有的新制度对 原制度做了修订 有的在总制度下针对细化业务出台单独 的管理制度等等 应要求业务规划部门对其梳理 列出废 止制度 整理在行制度 对原制度出台较早 又通过 优 化 通知 调整 通知 等形式调整多次的制度 直 接整合出台新制度 实现制度的唯一性 个人信贷业务的 操作指引和操作手册 比照柜台业务细化标准化的编写 达到所有业务都有操作依据 针对部分因目前国内没有针 对信贷业务的法律 微观信贷法律制度不健全 司法解释 和法律修订欠完善 易发生个人信贷业务法律纠纷的环节 直接在制度文件中加以规范 例如 针对争议度极高的 婚姻法 24 条 为有效避免夫妻共同债务的认定问题 保障银行的债权 可以通过法律合规部和个人信贷管理部 分的共同研究 在制度中约定需要追加配偶为共同借款人 的情况 约定必须要配偶签字证明其对配偶举债知情权的 法律文书等等 四 结束语 随着社会经济的发展 个人信贷业务在我国商业银行 业务中正成为越来越重要的组成部分 伴随信贷规模的快 速扩张 个人信贷业务正如同其他所有的资产业务一样潜 在的风险逐步暴露出来 个人信贷业务的风险是客观存在 不可避免的 但商业银行完全可以 用科学 完善的信贷风 险管理策略来控制和化解风险 参考文献 1 左仁陆 新形势下商业银行信贷结构调整策略