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重疾不重 丁云生 1 简介 心脏外科医生中国医师协会 健康管理与健康保险专业委员会委员重大疾病保险销售工具 财富人生图 的发明者主导或参与国内数家保险公司新型健康保险的开发 如 见义勇为 牙齿保险 等十年来在内地各省市以及港澳台马来西亚东南亚等地作过关于重大疾病保险的演讲达数百场 受众逾数十万人 被香港文汇报誉为 中国重疾险之父 AIA中国2008年个人及团队全国第一名创下 连续一百天每天一张重疾险 的记录 2 部分演讲 2013年1月马来西亚第六届马来西亚全国华语寿险与理财峰会演讲嘉宾2012年6月MDRT中国西安演讲嘉宾 健康成就财富 2011年8月第八届中国保险精英圆桌大会演讲嘉宾主题 健康成就财富人生 2010年11月MDRT中国北京站演讲嘉宾l主题 健康成就未来 重疾险是必须品 2010年10月15日台湾中华保险理财与规划人员协会2010IFPADAY演讲嘉宾2010年6月24日香港人寿保险经理协会管理研讨会演讲嘉宾主题 健康成就财富人生 2010年4月2日MDRT中国上海站演讲嘉宾主题 健康成就未来 重疾险是必须品 2009年度第十一届亚洲寿险大会 澳门 演讲嘉宾主题 健康成就财富人生 3 心脏外科医生 4 5 CoronaryArteries PosteriorView CoronarySinus RightCoronaryArtery PosteriorDescendingArtery Copyright1989 Novartis ReprintedwithpermissionfromtheAtlasofHumanAnatomy illustratedbyFrankH Netter M D Allrightsreserved 6 DiseaseProcess NormalCoronaryArtery Copyright1989 Novartis ReprintedwithpermissionfromtheAtlasofHumanAnatomy illustratedbyFrankH Netter M D Allrightsreserved 7 DiseaseProcess Copyright1989 Novartis ReprintedwithpermissionfromtheAtlasofHumanAnatomy illustratedbyFrankH Netter M D Allrightsreserved 8 RightCoronaryArteryinRAO45o Noangulation 30ocaudalangulation 9 TreatmentalternativesCABG 10 TreatmentalternativesPTCA 11 StentPlacement StentDeliveryandExpansion 12 支架手术 13 13 心血管疾病 血凝和心脏病突发 14 14 15 吸烟喝酒压力暴食缺乏运动 生活方式变化 16 动脉硬化癌症 主要疾病 17 我国癌症新发和死亡统计及预测 18 2012中国肿瘤登记年报 全国年新发癌症312万 每天8550人 每分钟6人 每年因癌症死亡270万 特点 1发病率千分之2 862城市高于农村3四十岁以上发病率快速升高35 39岁 千分之0 87 40 44岁 千分之1 55 19 恶性肿瘤流行病学资料病学资料 过去30年间 我国癌症死亡率呈明显上升趋势 而发病率中 肺癌增长486 乳腺癌增长96 上海的前列腺癌增长至4 8倍 在未来的20 30年间 我国癌症死亡率将继续上升 我国正处于由发展中国家高发癌谱向发达国家高发癌谱过渡的时期 可能形成二者共存的局面 增加癌症防治的难度 20 2012中国肿瘤登记年报 发病率排名 1肺癌2胃癌3结直肠癌4肝癌5食管癌 21 十大致癌因素 吸烟过量饮酒职业暴露环境污染食物污染药物慢性感染饮食与营养免疫抑制生殖因素与激素 22 环境污染 生活水平不断提高人类生存环境却不容乐观 空气污染河流污染居住空间污染 北京机动车已经超过300万辆尾气排放量占大气污染源85 左右 23 24 25 癌症是内外因共同作用 内因 外因 吸烟过量饮酒职业暴露环境污染食物污染药物慢性感染饮食与营养 遗传 26 癌症可以预防 1 3癌症可以预防1 3癌症通过早发现早诊断早治疗可以治愈1 3适当治疗可以延长生存时间提高生活质量 WHO1981 27 癌症是种慢性病 早期宫颈癌的治愈率达到100 早期肺癌的治愈率可达到100 早期乳腺癌治愈率达到90 早期胃癌治愈率达到80 85 早期肝癌治愈率达到70 28 关于恶性肿瘤的一些共识 世界卫生组织相信 不管一个国家的资源多么贫乏 严密构思并严格执行的国家癌症控制规划将有助于降低癌症发病率 提高癌症患者的生活质量 癌症的诊断和治疗技术日益成熟 已经确认某些癌症的发生和死亡有许多是可以预防的 且许多癌症病例 如及早发现 是可以治愈的 29 肿瘤筛查 肿瘤筛查的定义 肿瘤筛查是指以降低死亡率或发病率为目标 有计划 系统 定期 主动 地通过快速 相对简单 无伤害 易于接受 成熟 低成本 的检查或其他措施 将人群中癌前病变 早期癌 但表面上健康的人同正常人群区别开来 恶性肿瘤的发生和发展均具有一定的规律和过程 一个人从刚开始接触致癌因子到病死 其间是一段相当长的曲折反复演变过程 癌症多阶段演化示意图 30 成功的肿瘤筛查计划特点 有效的筛查方法 有效早期治疗 筛查覆盖面 合理的费用 31 慢病的 冰山理论 亦适用于肿瘤 筛查目标人群 癌前病变人群 32 33 筛查的工具与方法 参与计划的人需要根据自己的实际情况填写问卷 并按操作说明采集标本交回 其他过程均由有经验的专业人员来操作完成 34 家中集合潜血采集棉签 35 隐血试验与常见肿瘤的临床意义 36 乳腺癌危险因素评估报告样本 已完成危险因素预测建模和决策监测数据库的其他病种 肺癌 肝癌 大肠癌 胃癌 子宫颈癌 食管癌 鼻咽癌 上述平台已经涵盖了国家卫生部要求重点防治的8个主要的对中国人口健康威胁癌种 37 乳腺癌危险因素评估报告样本 已完成危险因素预测建模和决策监测数据库的其他病种 肺癌 肝癌 大肠癌 胃癌 子宫颈癌 食管癌 鼻咽癌 上述平台已经涵盖了国家卫生部要求重点防治的8个主要的对中国人口健康威胁癌种 38 筛查的成果 提高癌症的检出率与早诊率2006年中国癌症基金会报告 在开展早诊筛查的项目地区子宫颈癌和食管癌早诊率已分别达到95 和75 远远高于项目开展前约30 50 和10 的平均水平 而本计划面对城乡人口可望将上述癌种的平均早诊率自10 提高至50 水平 上海的经验 39 诊断出癌症后5年内50 的人可以继续存活 癌症 40 索赔者平均年龄42 C I 索赔数据 英国 41 名人与重大疾病 42 肝癌 脑出血 肺心病 帕金森氏症 白血病 膀胱癌 心肌梗死 43 糖尿病 直肠癌 糖尿病 结肠癌 意外 心肺系统疾病 糖 高 心 尿毒症 肺结核 肝坏死 意外 44 希特勒帕金森 自杀 江青咽喉癌 自杀 王洪文肝癌 45 谢里夫 侯赛因 克林顿心脏搭桥 里根老年痴呆 叶利钦 小渊惠三 46 霍金肌无力 47 央视 新闻联播 主持人罗京2009年6月5日因淋巴癌在北京逝世 终年48岁 2009年3月14日晚22点48分 电视剧 情深深雨濛濛 方瑜扮演者 琼瑶女郎李钰 因患淋巴癌医治无效 在北京协和医院病逝 终年33岁 陈晓旭 2007年5月13日因乳腺癌离开了人世 终年42岁 著名演员傅彪因肝癌于2005年8月31日在北京武警总医院安静辞世 享年40岁 香港著名女星梅艳芳 2003年12月30日在与宫颈癌抗争数月后与世长辞 终年42岁 2009年4月6日8 30分阿桑因乳腺癌病逝于台湾新店慈济医院 年仅34岁 著名演员李媛媛2002年10月20日19时40分因宫颈癌在北京病逝 终年41岁 48 我相信 一个人这一生一定会得重大疾病如果没有得那是因为别的原因先离开了还没有机会得 49 50 2006年与重大疾病保险的创始人 南非医生Barnard博士摄于北京 51 重疾不重 重疾险三十年致敬之作 52 博士说 随着科学技术的进步 医疗水平的不断提高以及各种新药品的研制成功 使得原来不能治愈的患者有康复的可能 大家可以从近30年的医学巨大变化中感受到 但另一方面 由于各样原因 引发疾病的因素较以前增加 患者有越来越年轻的趋势 医疗进步又使其能尽早发现及时治疗 例如乳腺癌 及时发现并治疗是可能治愈的 重疾保险可以为其及时提供经济上的帮助 53 重疾险的挑战 同时 MariusBarnard也表示 重疾险自出现以来 在发展过程中也并不是一路平坦 主要原因是跨越了保险和医学两大领域 其复杂的医学知识往往也让保险营销员和购买者在理解产品时 极容易产生偏差 而在发生理赔时 购买者自己的理解和保险公司的说法又往往会出现很大的分歧 这一情况在发展中国家中表现得尤其明显 他也表示 实践已经证明重疾险在社会医疗保障体系补充方面的突出功能 同时 重疾险需要和医学共同发展 54 社保七宗罪 1住院押金2红包3手术中的自费器材4ICU自费药物5住院期间家属额外花销6住院及在家休息时间工资及奖金的减少7未来 工作收入损失 55 第二招 1 我们做这份大病险计划 并不是说我们一定会得这些大病2 我们做这份大病险计划 也不是说我们拿不起看病的钱3 而是说 一旦万一如果罹患重疾 我们损失的不仅仅是医药费 更大的来自于工作收入损失 56 第三招 保险 是保障人创造价值的能力所以不是因为我们有可能患重疾而购买而是因为我们有创造价值的能力 Eg 火箭 57 财富人生图 30岁男性 42岁 47岁 财富 人生 58 财富人生图 42岁 47岁 财富 人生 这就是因为一场重疾我们失去的 59 1 3的直接医疗开支2 3间接开支如 家庭健康护理需求可替代药物家庭或车辆改装失去对配偶和护理者的收入来源家政和扶养儿童开支等等 加拿大癌症学会 癌症相关费用 间接开支 60 家庭 61 现在你可以保护你生命中最珍贵的两样资产了 你的身体健康 和 你的经济健康 重大疾病保护 62 健康保险 概念 健康保险是指保险公司通过疾病保险 医疗保险 失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险出自中国保监会2006年 健康保险管理办法 63 健康保险保障的核心风险 核心风险是因健康原因导致的经济损失 1因为疾病或意外伤害导致的医疗费用开支2因为疾病或意外伤害导致不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失3因为疾病衰老或意外伤害导致生活不能自理从而带来的护理开支 64 社会医疗保险与商业健康保险 PublicHealthInsurancePrivateHealthInsurance区别1保障范围和缴费依据不同2参保和承保的选择性不同3经营或经办性质不同4对 公平性 的理解角度不同 65 健康保险的社会作用 微观作用对于个人和家庭 转移医疗费用风险 提升安全感 保证生活质量对于企业 提升人力资源价值 转嫁风险 减少管理上的负担宏观作用维护社会稳定 实现社会关爱 提高全民身体素质 应对社会危机 创造就业机会 优化卫生资源 66 健康险业务范围 专业化经营阶段 1健康保险风险业务2健康保障委托管理业务3健康服务业务 67 健康需求增长 1 随着经济条件改善 人的需求层次发生改变 2 人口老龄化导致健康需求的增加 3 现代生活方式变化和生活环境的影响 各种慢性病快速增长 将带来医疗消费增长 4 青壮年亚健康状态带来的健康需求 68 健康保险的目的 目的 不应仅仅在于疾病发生以后的费用补偿 而应以提供多钟健康管理服务 促进投保人的健康为最终目的 美国等国家 保险公司提供理赔服务 和包括预防保健年度体检和康复等多种服务项目的健康管理服务 重视和鼓励客户保持健康的身体 以减少医疗费用的支出 德国2004年保险法修订时明确规定保险公司必须为其客户提供健康管理业务 我国商业健康保险主要侧重于疾病发生之后的理赔 而缺少对客户生病之前的健康管理 患慢性病后的疾病管理服务 除了高端医疗产品以外 69 商业健康险风险防范的核心 医疗管理 70 全民医保助推商业健康保险 1 居民的医疗需求得以激发2为补充医疗保险业务的发展提供空间3为保险业参与医疗保障体系建设提供机遇4提供了大量医疗统计数据5创造良好的外部环境和共享风险管控手段 台湾全民健保实施十年来 年均增长24 87 71 助推之一 高端健康保险 1 社保中规定的个人支付比例部分和医疗费用超封顶线部分2社会统筹医疗保险不保的特殊药品3社会统筹医疗保险不保的诊疗项目 体检 移植等4社会统筹医疗保险不保的医疗服务设施和非指定医疗机构5收入补充型和护理津贴型费用补偿 72 助推之二团体健康险 2005年我国团体保险占健康保险保费30 2008年美国2 01亿人参加商业健康险 占人口的66 7 其中团体58 5 个人8 9 2009年200人以上企业98 购买团体健康保险 3 199人59 购买 趋势 1社保的补充医疗保险2沿海及经济发达地区 团险为核心的员工福利计划 73 外部环境 因经济困难住不起院的比例 2003 城市56 1 农村75 4 我国卫生总费用构成 个人占55 3 政府支出44 5 WHO估计超过50 的药品使用不当1过度提供药品2抗菌素使用不合理3过度采用注射替代口服4病人自我使用不当 74 探索医疗机构与商保的合作模式 1 构建医疗服务网络 美国1998年传统医疗保险73 管理式医疗计划27 2009年 则变为1 和99 2 完善结算方式 预付制替代后付制 减少服务量 统一收费或按每次就诊收费 3 开展健康管理等增值服务4 打造健康险产业链 75 健康保险的产品与分类 健康保险的基本原理三要素即存在部分或全部健康风险的转移 事先支付转移风险的成本 健康损失由群体共同承担 76 国外业健康国外商业健康保险的未来趋势保险的未来趋势c 成为控制医疗费用上涨的重要手段走专业化经营的道路管理保健型健康保险逐渐受到青睐 国外商业化健康保险的发展趋势 77 重大疾病保险1 什么样的病才能称为重大疾病 78 重大疾病保险1答案 一般能归类为重大疾病的 必须满足以下条件 1 危及生命 2 严重影响患者的生活质量 3 治疗费用昂贵 79 重大疾病保险2 保险中的重大疾病与普遍意义上的重大疾病有什么不同 80 重大疾病保险2答案 保险业中 能够承保的重大疾病至少应该满足以下几个条件 1 需要有清楚的定义 即对是否由该疾病所致的责任 两名医生应能分别独立诊断且结论一致 2 该疾病的发生强度 应能可靠地获得或至少能估算出来 3 该疾病的承保范围不应导致逆选择的发生 4 该疾病应该有一个比较理想的生存率 81 六种核心疾病 恶性肿瘤 不包括部分早期恶性肿瘤 急性心肌梗塞 脑中风后遗症 永久性的功能障碍 重大器官移植术或造血干细胞移植术 须异体移植手术 冠状动脉搭桥术 或称冠状动脉旁路移植术 须开胸手术 终末期肾病 或称慢性肾功能衰竭尿毒症期 须透析治疗或肾脏移植手术 82 老丁和他的重疾医生们 83 医生的碑文 总是要安慰常常要帮助有时要治愈 84 实习医生时的真实经历 实习医生时的真实经历 85 联系方式 邮箱 dingwinson 新浪微博 丁云生winson微信 1050934675 86 附加部分重疾的理论基础 87 前言 对于重大疾病保险 最大的挑战是代理人产品知识不足和客户的认识度不够 调查表明 那些对产品责任条款及理赔流程熟悉的代理人能够更顺利 更自信地销售重疾产品 当客户意识到罹患重疾时的经济风险时 重疾销售就会非常顺利 LIMRAInternational 88 培训目标 了解重大疾病保险的市场潜力及客戶需要加强对重大疾病保险的认识增强销售重大疾病保险的信心了解如何与客户进行沟通 89 大病医保 90 91 定义及功能 重大疾病保险 是以被保险人不幸罹患严重的 危及生命的重大疾病或接受重大的手术为给付保险金条件的保险品种此类保险最主要的功能是对患者家庭提供经济上的支持 承担或部分承担符合合同定义的重大疾病所导致的大额医疗费用支出或家庭收入的巨额损失 92 93 30种重大疾病 癌症 定义 是指一种或多种恶性肿瘤 以恶性细胞不断生长和扩散 并浸润到正常组织为特征 包括恶性淋巴瘤和恶性骨髓异常增生 下列肿瘤除外 1 何杰金氏病1期2 10 仅通过内窥镜进行治疗的肿瘤癌症诊断是指由专门从事病理解剖或病理诊断的医生依据病理证据作出符合上述癌症定义的诊断 病理证据是基于对固定组织或血系统标本所作的阳性病理报告 是以对可疑组织的细胞结构和形态检验得出的结果为标准 任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据 癌症 原位癌 原位癌是指原位无浸润的癌症 即恶性肿瘤细胞未穿透基底膜以下组织 96 有人说 现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果的 难道是真的吗 首先这种说法是非常片面和不正确的 最常见的临床对肿瘤病理形态学检查方法 涂片不完整 不准确 穿刺不完整 切片目前最精确的诊断 实用内科学 2005年5月第12版中所述 组织病理学诊断是恶性肿瘤确诊最重要的依据 癌症 癌症 是否不管是什么肿瘤 都要挨上一刀 取出来做个 切片 检查 病理检验分为两种 细胞学检查 组织学检查 细胞学结果大多是来源于涂片和穿刺的方法 而组织学结果是来源于穿刺或者切片 对切片来说 取得病理的方法并不是 都要挨上一刀 取出来 才能做个 切片 消化道和呼吸道的肿瘤 包括喉癌 鼻咽癌 鼻窦癌 下咽癌 食道癌 贲门癌 胃癌 幽门癌 小肠癌 结肠癌 直肠癌 肺癌等等 都可以通过内窥镜的方法 包括鼻咽镜 喉镜 气管镜 支气管镜 胃镜 肠镜等方法 直观地观察肿瘤 并直接在肿瘤表面取瘤体组织做切片病理检验 良性脑肿瘤 定义 指由神经科医生确诊为非恶性脑肿瘤 不包括垂体腺瘤 脑囊肿 肉芽肿 脑动静脉畸形 听神经瘤 脑膜和脊髓肿瘤 并符合以下三个条件 1 经脑计算机断层扫描 CT 或核磁共振检查 MRI 确认 2 引起颅内高压等一系列表现 视神经乳头水肿 意识障碍 癫痫发作或感觉功能损害 3 经医生建议已经接受手术治疗 若无法手术治疗则应已经导致永久性的神经损伤 良性脑肿瘤 良性脑肿瘤 某医生解释 他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种 除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤了 临床脑肿瘤种类很多 如胶质母细胞瘤 星形胶质瘤 少枝胶质瘤 室管膜瘤 髓母细胞瘤等 根据复旦大学华山医院积累的10 200例颅内肿瘤分析 其中最常见的是胶质瘤 占全部的32 摘自 现代肿瘤学 外科学 中阐述来自神经上皮的肿瘤 是脑肿瘤中最常见的 占全部颅内肿瘤的40 50 合同中除外的部分基本上都是病情相对较轻或并不属于良性脑肿瘤的疾病 如脑动静脉畸形 肉芽肿等 脑炎 指各种脑实质感染 包括细菌 病毒等各种病源微生物 主要是病毒性脑炎 最常见为流行性乙型脑炎 简称乙脑 为乙脑病毒感染所致 表现为高热 意识障碍 惊厥 5 20 有后遗症 101 细菌性脑脊髓膜炎 细菌性脑脊髓膜炎 定义 指因脑膜炎双球菌感染引起脑脊髓膜化脓性病变 且导致永久性神经损害 持续三个月以上 其诊断需由有资格的神经科医生出具医疗诊断证明 并且脑脊液检查显示脑膜炎双球菌阳性 永久性神经损害是指由细菌性脑脊髓膜炎引起的耳聋 失明 动眼神经麻痹 瘫痪 脑积水 智力或性情中度以上的损害 且上述症状持续三个月以上仍无改善迹象 102 中风 中风 定义 由于脑血管意外产生脑出血 不包括蛛网膜下腔出血 脑血栓形成 或脑栓塞 因此造成永久性神经损伤 103 急性心肌梗塞 定义 由于冠状动脉血液供应不足而导致部分心肌坏死 其诊断必须同时符合下列三项条件 心电图出现病理性Q波 心肌钙蛋白 肌酸磷酸激酶同工酶 CK MB 或其它心肌酶显著升高 心室壁异常活动导致左心射血分数 EF 低于50 急性心肌梗塞 冠状动脉外科手术 定义 因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脉的开胸手术 且必须提供进行手术必要性的冠状动脉造影证据 但不包括血管成形术 激光治疗或其它在动脉内做的手术 冠状动脉外科手术 主动脉外科手术 主动脉外科手术 定义 因心脏主动脉疾病而接受切除及置换移植血管手术 但只包括胸 腹部的主动脉 而非其分支血管 主要是动脉瘤 夹层 106 心瓣膜手术 心瓣膜手术 定义 因心脏瓣膜病变而接受置换移植心脏瓣膜或改善心脏瓣膜功能的开胸手术 主要是风湿性心脏病引起的心瓣膜病变 107 暴发性病毒性肝炎 暴发性病毒性肝炎 定义 由甲 乙 非甲非乙型肝炎病毒引起暴发性肝炎 导致短期内肝有弥漫性病变 产生肝功能衰竭 其诊断必须同时符合以下标准 1 肝性脑病 出现意识障碍 2 持续性黄疸 且肝脏功能急剧退化 3 弥漫性肝小叶结构破坏 仅剩下倒塌的支架结构 4 肝脏体积迅速缩小 108 肝病末期 肝炎肝硬化肝癌 109 慢性肾功能衰竭 慢性肾功能衰竭 定义 指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭 并已因此进行每周一次 持续三个月以上的定期肾脏透析或接受肾脏移植手术以维持生命 110 慢性肾功能衰竭 分期 肾功能代偿期氮质血症期肾功能衰竭期肾功能衰竭终末期 111 肾脏透析 血液透析 洗肾 112 肾脏透析 腹部透析 洗肚 113 严重烧伤 严重烧伤 定义 指根据临床鉴定中 新九分法 对烧伤程度及烧伤面积的评定标准 体表烧伤面积达到20 或20 以上且烧伤程度达 度 度烧伤的标准为皮肤 表皮 真皮或皮下组织 全层的损伤 累及肌肉 骨骼 软组织坏死 结痂 最后脱落 114 严重烧伤 115 严重烧伤 116 严重烧伤 117 如何与客户沟通Q A 118 重疾险销售中的KASH K S 熟悉重大疾病条款定义 深度学习重大疾病专业知识 不断提升自己在健康险销售上的专业度 成为专业的保险顾问 H 在重大疾病保险销售工作中 对准客户应强调说明 重大疾病 的定义 做到诚信展业 A 以耐心负责的态度做好说明工作 不能推托敷衍 帮助客户建立对重疾保险客观 正确的认识 A 以积极心态应对销售中的异议与挑战 化挑战为机会 119 重大疾病保险就是在被保险人如果不幸罹患严重的 危及生命的重大疾病或接受重大手术 保险公司一次性给予一笔保险金 帮助其有钱治病 安心养病 渡过经济难关 重大疾病保险自上世纪90年代在中国推出以后 就受到客户的欢迎 当不幸发生时 雪中送炭 帮助许多客户走出了困境 重大疾病保险的特点就是承保真正 重大的 可能危及生命的疾病 因此在对重大疾病的定义上加入了限定条件和除外责任 这可能和一般公众对于重大疾病的理解存在差异 这里是我们条款中对于 种重大疾病的定义 如何与客户沟通 Q 1 Q 什么是重大疾病保险 保险合同对重大疾病保险的定义比较严格 原因是重大疾病保险的目的针对一些治疗困难 医疗费用昂贵的疾病 这些疾病 对被保险人招致很大的经济负担 需要保险给予保障 而一些治疗容易 医疗费用不高的疾病 并不会招致被保险人很大的经济负担 况且这些病 发生率较为频密 如果也要给予保障的话 保险费会大大地增加 令消费者不能负担 如何与客户沟通 Q 2 Q 保险合同对于重大疾