干货｜｜买保险保命最靠谱这几款重疾险都是陷阱你上当了吗

干货 买保险保命最靠谱 这几款重疾险都是陷阱 你 上当了吗 欢乐颂 终于播完了 个人认为樊胜美的人物线条 刻画得最立体 掐尖不成 又被家庭折磨得不成样 把希 望寄托在王柏川身上 王柏川最终因为不堪重负而选择离 开 其实 都市中有千千万万个樊胜美 她们大多不相信 童话 靠的还是自己 现实生活中 我们必须给自己一条退路 在能力范围内 为自己配置一份重疾险比什么都重要 今天我们来聊聊金融界备受争议的话题 保险 不推荐 保险产品 这个行业的门槛特别低 有高学历的金融才俊 质素低的也不在少数 良莠不齐的保险销售队伍 加上市 面上鸡肋保险产品 导致这个行业的口碑差 大部分人都 避而远之 话又说回来 保险确实是个刚需 如何用钱保护自己 需 要理性思考和慎重选择 都市女性可以懂得花钱 打扮 但最值得购买的是安全感 这很有必要 以下这篇文章来自我的老朋友大萌萌 大萌萌是保险和理 财方面的专业人士 她不为任何一家保险公司代言 这里 所说的每一句话都客观中立 这篇文章比较长 请认真看看 也许能给你省下不少钱 作者 大萌萌来源 Dr 大萌萌 ID ingbaobei520 01 我是学金融出身 知道怎么算收益率 如何折现 如何 算概率 在买金融产品这件事上 理智的很 从事保险咨询服务工作以来 面对的客户 80 都是女人 女人在买保险这事情上 最明显的共性是冲动 没仔细看 再加上推不开代理人朋友的人情 糊里糊涂地就买了 很 多客户都知道消费型保险是个好东西 常常提关于消费型 保险的问题 大家的难处主要有 2 种 不知道如何辨别产 品是否为消费型 不知道如何找到真正消费型的重疾险 今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪 很多人的 第一份保险都是为孩子而买的 从这个时候起 错误就一 路犯 买到手都是一个错的保险 但很多人也没看出个端 倪来 只要有能力 一份接一份的买 一次接一次的错 我帮客户看保单 最吓人的一个例子是 一个家庭家里买 了将近 40 份保单 每年交费十几万 可是所有的保障加起 来都只有不到三十万 这 40 份保单中 绝大部分都是属于 理财险 但计算一下 收益没比银行定期高到哪里去 保 障方面 好十几份保单的保额只有保费的一半不到 继续 投钱又不是 退了又亏钱 左右为难 上当的人 买到假重疾时 基本都是小白状态 身体上的 小毛病 身边人的事故或疾病的驱使 又恰好看到保险公 司的宣传 想着早买早放心 算是让自己少点后顾之忧吧 亲戚朋友做保险 一趟一趟地往家跑 送礼请吃饭搞到自 己最后不买就不好意思 不管是什么原因 冲动的是一时 想让朋友赚钱也是一时 买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子 这才是吞不下的苦 果在买保险这件事上 特别需要理性 02 今天来讲点专业且理性的东西 不管是给孩子还是大人 最先能想到的就是要买一个大病 保险 对于中产家庭而言 花一笔钱去治病 并没有太大 问题 但倘若大人患病导致不能工作了 没有了收入 才 是大难题几乎每家保险公司都有自己的疾病保险 但有些 是真的 有些是假的 很多人认为每家公司的产品应该差 不多所以就随便买 实际上真假之间 好坏之间 天壤之 别最假的和最好的之间 最大的差距是同样的保障程度和 额度 5 倍的价格差 同样都是一万块 有人能买到 50 万 的保障额度 有人只能买到 10 万 而真的出事后 50 万和 10 万的差别有多大 再也不要说无所谓就让亲戚朋友赚点 钱 享受赔偿权利的人是自己 03 什么是假重疾保险呢 看看名字就知道了 只要主险的名 称里没有重大疾病保险这几个字 那么就有可能遇到了 李鬼 比如 终身寿险 终身寿险 分红型 终身寿险 万能型 两全保险 两全保险 分红型 两全保险 中 只有康健人生 华夏福和健康源三款是真的重疾保险 其他的都是假的那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾 险呢 附加重大疾病提前给付 这个附加险还要另外收钱 本来是身故要给的钱 如果得了重疾 那么要提前给出来 看病 本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱的 流氓行为 而一个真正的重疾险 遇到重疾 赔钱 如果 一辈子没有得重疾 那么在身故时赔钱 没有多收钱 这 是一个标准的重疾险 04 很多人因为当时选择了一款当红产品 而悔不当初 怎 么说呢 就拿某大型公司当红产品 福作为例子 有保险公司强大 的人海战术为依托 它的知名度就不用说了 对于 安福的 口碑 大多数人被蒙在鼓里 这款产品最大特征是鸡肋 性价比实在不敢恭维 随随便便就比别人高出 30 的价格 这款产品的主险是终身寿险 然后挂靠提前给付重疾 一 旦重疾产生赔付 虽然合同不会终止 但只剩下一丁点的 寿险保额 大大的鸡肋 同时又附加了长期意外 为什么要大家强制附加长期意外 一个字 贵 保险公司能够多赚钱呀 我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱 如果是 50 万的意外险保障 只需要花 150 元每年 还带意 外医疗 而附加一个综合意外 30 万保额 交二十年 保到 70 岁的综合意外 每年要交 1500 元 都是综合意外 为什么要每年出一千多 去买个三十万的 意外 意外险又不会随年龄变化而保费增涨 也基本和健 康状况没关系 没有续保风险 花这么多钱 去买这点意 外保障 划算吗 也有人为这款产品辩解 说它升级了 保障全面 但是只 要稍稍与市面上的重疾产品做个对比 一生多倍保保障的疾病种类达到了 108 种 其中重疾 80 种 轻症 28 种 而 福 2017 保障的疾病种类是 100 种 其中重疾 80 种 轻症 20 种 重疾方面 多倍保是分四组三次赔付的 每次 1 个保额 那么它最高就能够赔付 3 个保额 反观 福就没有任何特 色了 50 万保额只赔付一次 再来看轻症 多倍保有轻症豁免 而且它是将 28 种轻症分 成四组的 最高可以赔付 3 组 每组轻症赔付 1 次 间隔 期是 180 天 因为每次轻症赔付保额的 20 所以加上重 疾赔付的 3 个保额 总共的赔付金额就达到了 3 6 个保额 而 福 2017 是没有轻症豁免的 且只有一次赔付 赔付保 额的 20 算下来赔付只有 1 2 个保额 萌主跟大家普及一 下 别看保险责任七七八八的 提供的保障最终还是得落 到实际赔付额上 这是最终奥义 分析完保障责任再来看保费 上图是以 30 岁男性投保 50 万保额 20 年缴费为例子 福 2017 的保费达到了 15241 元 年加上被保险豁免 C 是 15293 12 元 整整比 一生多 倍保的 12100 元 年多出了三千多元 类似的产品还有一 箩筐 它们都有共同点 所以假重疾通常都要比真重疾的 价格要高 而且由于是提前给付的责任 责任一般都没那 么完善 比如疾病种类少 没有轻症赔付 也没有豁免等 等 假重疾每年的销量远远超过真重疾 2 月 14 号 保监会下 发了 2016 年年度数据统计 其中寿险占了 1 7 万亿 而中 国除了少量的定期寿险之外 并无真正意义上的终身寿险 也就是说 至少 1 万亿的保费都是买到了假重疾 因为这 些保险在监管统计上是属于寿险的当假货卖的比真货还要 多的时候 人们会把假货当真 典型的劣币驱逐良币 保 险公司根本不需要卖开发好的真货 躺着卖假货都能赚钱 05 我来给大家做个总结 为什么大家会选错保险呢 首先 自我的需求不清晰 每个人每个家庭的特点都不一 样 收入 年龄 职业 婚否 有没社保医保 赡养父母 的负担轻重 是否独生子女 每一项条件不同 都会影响 保险预算 从而带来不同的保险组合 需求不清晰 就被别 人牵着鼻子走 其次 产品太多 作为行外人士 根本没 办法辨别产品的优劣 保险产品本质上是一个法律条款组 合而成的产品 是为解决潜在的风险而形成的保障产品 由于法律条款的生涩 疾病种类的繁多 保险公司众多 各家公司都变着花样去卖产品等 这些因素都导致大家没 充分了解产品 讽刺的是 人们往往是因信任身边的代理 人 而糊里糊涂买错了保险 我对于中国保险业的营销 手段 产品设计非常反感 常为用户开免费保险公开课 经过长期的保险扫盲 欣慰的是已经有一大批用户选到了 适合自己的产品 也省了一大笔钱 保险是会伴随一辈子 50 元能够买到的产品 我干嘛要花 100 元 通过专业人士 的组合方案 一个家庭能省下来的钱 都可以在二三线城 市交个首付了 所以大家一定要看清楚条款再下手 但买到鸡肋保险的人不计其数 与其把钱投进死胡同 还 不如用这些钱来自我升值 为让更多人受益 我特地邀请 大萌萌为大家开一节干货保险讲座 免费的 听完课 你 至少能省下几万元 讲座主题 如何识别重疾险的真伪 通过本次讲座 大萌萌老师将为您分享如下内容 1 如何辨别重疾险的真假 2 门诊险到底需不需要买 3 社保外的住院保险要不要买 4 买了医疗险还要买重疾吗 5 买了重疾还要买医疗吗 6 重疾保险有哪些分类 7 好重疾保险的标准是什么 8 重疾 保险真的很难理赔吗 9 购买重疾保险有什么必须要注意的 事项 10 如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障 还可以互动提问 大家有任何关于保险的疑问 都可以 在群内提出 届时 大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真 回答大家的问题 希望能够解决大家的疑问 主讲人介绍 大萌萌 资深保险大咖 从中山大学保险专业毕业后 在 从事金融和保险的同时 先后取得长江商学院金融 MBA 瑞士