金融服务农业产业化发展的绩效调查

1 目目 录录 第一部分 活第一部分 活动动策划策划 一 活动背景和目的 3 二 活动主题和时间 4 三 活动地点与对象 4 四 人员分工及职责 4 五 活动流程 5 六 注意事项 6 第二部分 第二部分 调查报调查报告告 第第 1 章章 调查调查的背景分析与的背景分析与文文献献综综述述 7 1 1 背景分析 7 1 2 文献综述 8 第第 2 章章 农业产业农业产业化化发发展的展的现现状状 8 2 1 农业产业化的内涵界定 8 2 2 我国农业产业化的发展现状 9 2 3 重庆市静观花木农业产业化的发展概况 10 第第 3 章章 农农村金融服村金融服务务的的现现状状 17 3 1 农村金融的内涵界定 17 3 2 我国农村金融支持 三农 发展的现状 17 3 3 农村金融支持 三农 发展的国际比较 20 3 4 重庆市农村金融服务的发展现状 22 2 第第 4 章章 金融服金融服务农业产业务农业产业化化发发展展绩绩效的效的实证实证分析分析 26 4 1 金融服务绩效的描述性统计分析 26 4 2 金融服务农业产业化发展的绩效评价 31 第第 5 章章 调查结论调查结论和政策建和政策建议议 35 5 1 调查结论 35 5 2 政策建议 35 参考文献 参考文献 38 第三部分 附件第三部分 附件 附件一 经费预算 40 附件二 课题组成员及联系方式 40 附件三 调查问卷 对企业的调查 41 附件四 调查问卷 对农户的调查 43 附件五 需要从金融机构了解的信息 45 附件六 需要从农业局 统计局 镇政府了解的信息 46 3 西南大学西南大学 金融服金融服务农业产业务农业产业化化发发展的展的绩绩效效调查调查 课题组课题组 重重庆庆市北碚区静市北碚区静观观花木花木产业产业化化发发展展调查调查策划策划书书 一 活一 活动动背景背景 1 农业是一个基础性行业 是建设社会主义新农村需要特别关注和发 展的行业 自 2004 年以来 中共中央连续六年出台 1 号文件 力求全方位 高效率地解决 三农 问题 政府与金融机构对农业 农村经济发展的资金 支持明显加强 仅 2004 年 中央财政支农资金就比 2003 年增加近 300 亿 元 达到历史最高水平 1500 亿元 农业银行 农村信用社 邮政银行 农业 发展银行等这些农村主力金融机构六年来对于 三农 问题投入了大量的资 金 然而这些巨大投入的安全性与金融服务对于实现农民增收和促进农村 经济发展的绩效如何 一直都是党中央 国务院以及社会各界高度关注和 重视的问题 特别是针对农业比重较高 发展相对滞后的西部农村 这个问 题显得尤为迫切 2 基于我国正处于农村金融动态发展形态中的工业化进程阶段 城乡 二元结构突出 农村 特别是西部农村的农户大部分是道义小农和温饱型农 户 金融需求种类单一 金额小 次数多 在与金融机构确保盈利性和安全 4 性的博弈中 难以成为农村金融的需求主体 农村金融机构更倾向于将资 金投放给乡镇企业和农业产业化组织 地方政府也因为乡镇企业和农业产 业化组织的专业性 规模经济和良好的正外部性对其大力支持 使其成为 了农村金融的需求主体和促进农村经济快速发展的主要力量 农业产业化 也就成为金融服务 三农 问题绩效调查需重点关注和考察的方面 3 花卉产业是一个美丽的产业 新兴的产业 也是推进农业产业结构 调整 全面提高农村经济效益 增加农民收入的一个比较有优势的产业 近 年来金融机构在重庆市静观花卉产业的发展模式中所产生的效果为考察金 融服务农业产业化发展绩效提供了一个十分优良的模板 因此课题组特意 选取了静观花木产业作为调查样本 二 活二 活动动目的目的 1 考察中央加大对 三农 投入以来 金融服务农业产业化发展的绩效 即在增加西部地区农民收入和促进西部地区农村经济发展的效果 2 分析 设计金融如何提高服务农业产业化发展的绩效来促进农村经 济发展 为西部地区各级政府制定建设社会主义新农村资本投入和农业产 业化发展政策提供决策依据 三 活三 活动动主主题题 实践真知 服务三农 四 活四 活动时间动时间 2010 年 5 月 19 日 2010 年 10 月 五 活五 活动动地点地点 重庆市北碚区及其下辖的静观镇 六 活六 活动对动对象象 主体对象 农户和花木企业 重要对象 金融机构 静观镇政府和区农业局 七 人七 人员员分工及分工及职责职责 1 田春龙 a 带领整个团队 协调 组织整个调查活动 5 b 与校团委 区团委 镇政府和各相关单位沟通 协调 c 起草 制作活动策划 列写论文提纲和统稿完成论文 2 成 舒 a 负责女生成员的组织 协调工作 b 负责调查的文案 问卷的写作 c 完成调查报告中金融机构和花木企业的分析 写作 3 杨 杰 a 安全保障方案的拟定 实施 突发事件应急方案设计 b 负责后勤及行程的安排 c 负责调查报告的文献综述 4 徐 梅 a 调查问卷的收集和保管 b 完成调查报告中农户的分析 写作 c 竞赛申报材料的准备 5 王 蕾 a 资料 问卷和调查报告的打印 b 访谈内容的笔记 问卷调查活动的照相 记录等 c 完成调查报告中金融机构和花木企业的分析 写作 6 张红真 a 负责前期企业信息的收集和联系 b 完成调查报告中农户的分析 写作 c 作为机动 后备人员 7 张婧雅 a 负责金融机构信息的收集和联系 b 完成调查报告中金融机构和花木企业的分析 写作 c PPT 宣传材料的制作准备 注 排名不分先后 问卷的设计 调查结果的预处理 数据分析 建模 调查报告由 全体组员共同讨论 合作完成 八 活八 活动动流程流程 一一 课题课题前期前期 2010 年 5 月 19 日 2010 年 6 月 1 日 1 筹划 组建课题组 讨论 草拟课题题目 5 月 21 日 2 进行文献检索 联系导师 正式确定课题研究方向 5 月 26 日 3 搜集资料 制作调查问卷和活动策划 5 月 29 日 4 向学院成功申报项目 6 月 1 日 6 二 二 课题实课题实施施 2010 年 6 月 1 日 2010 年 7 月 26 日 实地问卷调查 1 联系区团委 取得其支持 经区团委引荐联系镇政府 6 月 2 日 2 成员分组打印问卷 走访区统计局 预约镇政府领导 6 月 4 日 3 全体组员前往静观镇进行实地调查 并做好活动记录 6 月 6 日 4 走访农行 农商银 邮储 农业担保公司和北碚农业局 6 月 9 日 调查总结 1 针对活动中的经验 成员一起讨论 写出一份活动总结 6 月 9 日 调查结果统计 分析 1 汇总 整理原始数据 撰写出调查报告 6 月 25 日 2 将活动照片 记录和调查报告做成 PPT 6 月 28 日 调查成果汇报 1 向学院汇报调查成果 7 月 2 日 2 向区团委和镇政府汇报调查成果 7 月 26 日 三 三 课题课题后期后期 1 向学校申报西南大学第二届 含弘杯 学生课外学术科技作品竞赛 2 向相关期刊 报社投递调查报告 以扩大活动和调查成果的影响 九 九 注意事注意事项项 1 协调好各方面的关系 包括联系政府部门 金融机构和企业 2 做好后期的总结工作 3 前期准备要充分 策划 问卷的编写一定要结合当地的实际情况 4 在活动期间 各成员注意防暑降温和安全 5 在调查中普及党的一些惠农 支农政策 7 西南大学 金融服务农业产业化发展的绩效调查 课题组 2010 5 29 8 金金融融服服务务农农业业产产业业化化发发展展的的绩绩效效调调查查 基基于于重重庆庆市市北北碚碚区区静静观观花花木木产产业业化化的的实实地地调调研研 田春龙 杨杰 成舒 徐梅 王蕾 张红真 张婧雅 西南大学经济管理学院 重庆 400715 内容提要内容提要 本文在实地调研获取数据的基础上 利用数据包络模型 DEA 实证了金融服务农业产业化发展的绩效 结果表明 重庆市北碚区 农村金融服务花木农业产业化的绩效处于一个相对较低的水平 金融机构 的服务绩效具有显著的区域差异性 尽管西部地区农村金融服务的绝对量 有限 其绩效却未必低下 基于此 本文从完善金融机构管理体系 创新农 村金融服务产品和 地票 在农村土地流转制度的探索等视角 提出强化金 融服务农业产业化发展绩效的政策性建议 以期为中西部地区农业产业化 发展和新农村建设提供有益思考 关关键词键词 农农村金融村金融绩绩效效 数据包数据包络络分析分析 农业产业农业产业化化 花卉花卉产业产业 第第 1 章章 调查调查的背景分析的背景分析与文献与文献综综述述 1 1 背景分析背景分析 1978 年十一届三中全会以来 以均分地权为特色的家庭联产承包责任 制对调动农民生产积极性 促进农村经济发展起到了至关重要的作用 但 时至今日 与过度细分的土地使用权相联系的分散化决策 小规模生产方 式已与现代经济格格不入 并逐渐成为农村经济发展和社会改革向纵深推 进的瓶颈 农业产业化作为一种新型的农业生产经营方式和组织形式 具有 明显的范围经济效应和内 外部规模经济效应 是实现农业现代化的必然 选择 也是解决 三农 问题 统筹城乡综合改革的关键 温家宝总理 2010 年政府工作报告中也明确提出要切实加强金融服务 农村和农业产业化的绩效 推进农业产业化经营 中央自 2004 年以来对 三农 的投入就明显加强 仅 2004 年中央财政支农资金就比 2003 年增加 近 300 亿元 达到历史最高水平 1500 亿元 然而这些巨大投入对于实现农 9 民增收和加快农村经济发展的绩效如何 一直都是社会各界高度关注的问 题 1 2 文献文献综综述述 对于金融促进农村经济发展的课题 国内 外都进行了大量研究 Bencivenga 涉农贷款的比例也在 17 和 97 之间剧烈变动 1998 年正好是静观镇政府开始规划 并大力提倡花木种植 的起始 由于花木种植业正处于起步阶段 农户更多的是一种试探性的实 验栽种和自我积累的简单再生产 所以期间并未获得农业银行北碚支行的 任何信贷支持 作为一个国有上市商业银行 在其改制过程中 农行的涉农 贷款自然大幅的收缩 2009 年农行北碚支行的涉农贷款达到 10205 万 占 贷款总额的比例仅为 4 由于近几年静观镇政府的大力引导和宣传 截止 2009 年 静观镇花木 产业链产值占当地生产总值的比重已接近 11 花木产业化的迅猛发展 使得单纯依靠自身的积累显然已无法满足需求了 2008 年 农行的花木产 27 业贷款为 650 万 占涉农贷款的比重为 5 2009 年较上年有较大的提升 达到 1650 万 但在涉农贷款占贷款总额比例本就不高的情况下 其占比也 没超过涉农贷款的 20 从农行北碚支行对于涉农贷款的人力资源配置上 也反映了这种趋势 全行员工约 180 人 其中从事农业贷款业务的仅 20 余 人 与北碚下辖 17 个镇 301 个村的现实情况矛盾突出 此外 根据最新的 北碚区农委于 2010 年 3 月 15 日至 19 日在全区范围内开展的一次农业融 资需求调查 2010 年全区贷款需求额为 11710 万元 其中流动资金贷款需 求 3330 万元 占比 28 4 这些都说明 花木产业和其他农业产业仍然面 临着不小的资金短缺现象 表 3 6 1998 2010 年农业银行北碚支行信贷情况 单位 元 贷款总额涉农贷款总额花木产业贷款 年份 金额变化率金额占比总贷款金额占比涉农贷款 19981887000 3200000 1700 199966400002 5222100000 3300 2000220260002 32213860000 9700 20011200000 0 955200000 4300 2002550000 0 544500000 8200 2007688880000 274200000 0400 200812796100000 861361000000 1165000000 05 200925744100001 011020500000 04165000000 16 20101165680000 0 55470000000 0450000000 11 数据来源 根据农业银行北碚区支行信贷部获得 整理得到 注 1 年份为放贷起始时间 2 2010年数据为年初到访问时 2010年6月9日 重庆市农村商业银行成立于 2008 年 6 月 由原重庆市农村信用社和 农村合作银行改制而来 注册资本 60 亿元 总资产在 2009 年超过 2000 亿 元 下辖 1800 个网点 员工达 1 4 万余名 是重庆市最大的涉农银行 其对 农业的支持大体经历了一个由衰转强的过程 2009 年前 5 个月 涉农贷款 达 337 72 亿元 较改制挂牌时增加 40 43 亿元 与 2003 年全年贷款总额持 平 在全市银行业涉农贷款占比中居第一 在调查中也发现 重庆市农村商 业银行北碚支行对静观花木产业化的支持较往年有不小增长 作为以中小企业 个体户为主要服务对象的中国邮政储蓄银行重庆分 28 行成立于 2007 年 12 月 28 日 截止 2009 年 9 月底全市营业网点 1600 多 个 ATM 300 多台 其中 70 的网点分布在县以下农村地区 推出了农户 联保小额贷款 商户联保小额贷款 商户保证小额贷款 农户保证小额贷款 等针对中小企业和农户的贷款产品 但是由于成立时间较短 金融服务创 新的激励不足 制度建设 员工素质 忠诚客户和硬件设施等方面还有待提 高 故其对于花木产业化的支持也十分有限 农业发展银行重庆市分行对于支持农业产业化发展也有一定作用 但 由于农发行的信贷指向偏重于粮油收购与蔬菜 生猪等主要农副产品的供 应和稳定 且 2009 年全市 13 区 4 市 23 县农业产业化贷款总额不足 3 5 亿元 其对静观花木产业的支持基本可忽略 对于农村金融的另一重要主 体 农业保险公司 却并没有推出花木种植的农业保险产品 也没有在 全区展业 相比之下 新近于 2009 年才开始在北碚区展业的重庆市农业担 保有限公司就已经为静观的兴旺花木专业合作社和泰禾花卉园艺有限公司 成功办理了各 200 万的贷款担保 同时重庆市联合产权交易所等金融机构 在加速土地流转等方面也在一定程度上支持了花木产业化的发展 综上所述 随着党中央对 三农 问题的重视和农村金融理念的更新 发 展 农村面临的慢性资金不足的现状在逐渐好转 但是就目前而言 除极少 数省市级花木产业化龙头企业外 大量的中小规模的花木企业由于缺乏抵 押 担保品和生产经营变动较大等原因仍然面临着不小的资金压力和供求 失衡 一方面 中小花企和种植大户在花木出售时得到大量的流动资金 但 是为了应付流动性需要 却只能进行活期储蓄这种低收益的理财投资 另 一方面 花木收购时 大量的资金需求却难以得到足额 快速的信贷支持 这种资金供求短缺在时间和空间上的二维并存应引起高度重视 第第 4 章章 金融服金融服务农业产业务农业产业化化发发展展绩绩效的效的实证实证分析分析 金融服务农业产业化发展绩效的高低主要体现在需求主体的主观感受 和投入与产出的实证上 其中投入指标包括金融机构的经营规模 贷款基 础和人员投入等 产出指标有贷款深度 产业化规模和市场化程度等 而这 些因素最直观地反映在农民对于金融服务的感受和认知程度上 这些感性 29 的实证指标很大程度说明了农村金融服务的质量和绩效 因此本部分首先 呈现农户对金融服务静观花木产业绩效的感受 并分析其深层原因 然后 通过 DEA 模型定量分析金融服务各地区农业产业化发展的相对绩效 4 1 金融服金融服务绩务绩效的描述性效的描述性统计统计分析分析 4 1 1 重重庆庆市静市静观农观农民民对农对农村金融服村金融服务务的参与度的参与度 从农户借款的主要途径 图 4 1 可以看出 首选亲友借贷的农民有 31 人 占比 50 只有 20 的人会考虑金融机构借贷 这说明农民对于农村 金融服务的参与度和认可度并不高 尽管这与自给自足的小农经济思维和 根深蒂固的儒家家庭观念有关系 但是更本质的原因是在农民曾经选择金 融机构借贷普遍失败后的自我路径关闭 图 4 1 农户借款主要途径 13 31 19 20 50 30 0 5 10 15 20 25 30 35 选择借款方式人数占受访者人数比例 人数 银行等金融机构 亲戚朋友 高利贷 其他或无借款 图 4 2 则反映了近三年里能够成功从金融机构融资的情况 只有不足 3 5 的被调查农户在近三年里从农村金融机构成功融资 而在 近三年来 的大额借贷需求 调查中则至少有 11 的融资需求 联系图六有 20 的农 户倾向于金融机构信贷的现实说明了 正处于农村金融动态发展形态工业 化进程阶段的广大农村 城乡二元结构突出 农村 特别是西部农村的农户 大部分是道义小农和温饱型农户 金融需求种类单一 金额小 次数多 在 与金融机构确保盈利性和安全性的博弈中 难以成为农村金融的需求主体 导致了农民发展的慢性资金不足 农村金融机构对于农民的服务深度和广 度并不够 更多的农民在资金面临暂时性短缺时 自愿或非自愿的倾向于 亲友借贷 30 图 4 2 近三年里成功从金融机构融资的情况 3 17 96 83 不成功借款比例 成功借款比例 4 1 2 重重庆庆市静市静观农观农民民对农对农村金融服村金融服务务的的满满意度意度 1 农村金融服务满意度的统计推断分析 在与银行 信用社 邮政储蓄等交往过程中 农户对金融机构的服务感 到非常满意有 11 普遍表现为比较满意 有约 48 两者合计约 60 参 见图 4 3 感觉一般的有 16 人 占比约 25 8 此外还有高达 16 的受访 者明确表示了对农村金融机构的服务不满意 图 4 3 农民对金融机构服务的满意程度 11 48 25 16 非常满意 比较满意 一般 不满意 由于此项直接反映了广大农民对农村金融机构的直观感受 也表现了 农村金融机构的服务态度和其服务农业产业化发展的绩效 为此 有必要 根据其样本统计量进行总体满意度比例的参数估计 以反映整个静观农户 对农村金融机构质量的感受 因为样本比例符合无偏性 有效性和一致性 三个标准 故其为总体比例的优良估计量 现以 90 的置信水平估计其满 意度的置信区间 此次随机抽样调查的样本容量 n 63 样本满意度 p 60 样本容量满 足 n p 63 60 5 所以样本比例的抽样分布近似服从正态分布 由于总体 比例 未知 用样本比例 p 来代替 置信水平 1 90 查标准正态分布 31 表 最接近 90 的置信水平为 0 8996 故 Z0 05 1 64 所以置信区间为 60 1 64 49 8 即农户对农村金融机构服务的满意度以 90 的置信水平 估计应该在 60 1 64 49 8 60 1 64 49 8 之间 即 50 70 反映 了静观镇农户对金融机构的满意度大致处在一个中等水平 且波动幅度比 较大 说明农村金融机构在服务态度 信贷支持等多方面还存在着需要改 进的方面和亟待提高的地方 2 农村金融服务满意度现状的本质原因探析 1 学历与农村金融服务满意度的关系 整体而言 约有 60 的受访者对于金融机构的服务持满意态度 而随 着学历的增高 人们对金融机构服务不满意的比例大致呈下降趋势 学历 高的人更多地参与金融活动 对于农村金融机构有更为理性和合理的看法 不会出现在对老农调查时出现的不管任何原因 只要自己贷不到款就对金 融机构服务态度不满意的非理性情形 同时更高学历者 一般情形下也较 富裕 更懂得合理理财和投资 与金融机构存在更多的接触和交流机会 能 够成为金融机构的较优质客户 受到较一般低文化程度农民更好的接待和 服务 享受到更多的优质的服务 故而对其满意度也较高 图 4 4 学历与农村金融服务满意度的关系 0 00 0 10 0 20 0 30 0 40 0 50 0 60 0 70 满意程度 满意一般不满意 小学以下 初中 高中及以上 2 年龄与农村金融服务满意度的关系 从图 4 5 中可以清晰地看出 对金融机构的服务满意的人群中各年龄 阶层的相差并不大 基本在 50 60 之间 同时由于调查对象中仅有两名 32 受调查者年龄在 30 岁以下 所以也不太能反映总体的情况 综上所述 由 于农村金融机构在与农户的交往中 更多的表现为存款业务 而现在金融 企业的服务标准化倾向中 对农户的态度 服务质量也趋于同质 故也反映 出在各个满意度下 各年龄段的农民对其服务满意度不存在太大的差别 图 4 5 年龄与农村金融服务满意度的关系 0 00 0 10 0 20 0 30 0 40 0 50 0 60 满意程度 满意 一般不满意 30 岁以下 30 50 岁 50 岁以上 3 年收入与农村金融服务满意度的关系 调查显示出了高收入人群 8 万以上 对金融机构的服务最为满意 中 间 2 8 万年收入对金融机构的服务最不满意 由于高收入人群是银行的优 质客户 自然能享受到高质量的服务 存款 信贷和理财服务等通常较为容 易 与此相对 低收入人群属于典型的道义小农和温饱型农户 金融需求种 类单一 金额小 次数多 在与金融机构确保盈利性和安全性的博弈中 难 以成为农村金融的需求主体 银行出于对自身风险的考虑不能很好的满足 其需求 故而这一群体对于金融机构的意见也较大 图 4 6 年收入与农村金融服务满意度的关系 33 0 00 0 10 0 20 0 30 0 40 0 50 0 60 0 70 0 80 满意程度 满意 一般不满意 2 万 2 8 万 8 万以上 从学历 年龄和收入三个维度的分析中可以看出受教育越少 年龄越 大 收入越低的农民对于金融服务的参与度和满意度也越低 由于农村的 社会结构趋于老龄化和农民的文化程度较低 对于金融机构的理解存在一 定的片面性和主观性 无形中赋予了农村金融机构在一定程度上代表了国 家和集体的社会 文化职能 同时 农村金融机构也承担着为农村输入资本 和支持城乡统筹与新农村建设的历史使命 体现着社会对于三农问题的关 心和重视 因此农村金融机构的服务质量将在很大程度上左右农村居民对 社会的认知程度和自身社会公民的认同感 也左右着现代农业产业化的发 展和城乡统筹的兴衰成败 作为一个有高度责任感和企业愿景的金融企业 就应该加强自身的服务规范 提高自身的 尤其是基层的服务质量 树立良 好的企业形象 从自身资产负债管理出发 其也不应忽视本质职能属性 应 该更为重视起服务质量的提升 提高农民对于自身服务的正面感受 4 2 金融服金融服务农业产业务农业产业化化发发展的展的绩绩效效评评价价 4 2 1 数据包数据包络络模型的介模型的介绍绍 数据包络分析 Data Envelopment Analysis 简称 DEA 是由数学 经济 学和管理学交叉形成的一个研究领域 属于高级运筹学的分支 模型通过 一组相同类型单元的投入 产出值来估计相对有效生产前沿面 并判断被 评价单元是否位于有效生产前沿面上 这里的生产前沿面是指经由观察到 的被评价单元的生产活动信息所得到的经验性的生产前沿面 是被评价单 元观察值的包络面的一部分 结果中 的取值与效率成正比 达到 100 34 效率的单位为相对有效率单位 而 取值越低的单位 相对效率也越差 4 2 2 数据包数据包络络模型的模型的设设定定 假设将对 n 个相同类型地区农村金融机构服务农业产业化发展的绩 效进行评价 农村金融机构的投入量为 M 维向量 X v1 v2 vm 农村金融机构的产出量为 S 维向量 Y u1 u2 us 其中每个地区 j 对应一个输入向量 Xj x1j x2j xmj T 和输出向量 Yj Y1j Y2j Ysj T xij i 1 2 m 为第 j 个地区第 i 种投入的量 xij 0 Yrj r 1 2 s 为第 j 个地区对第 r 种产出的量 Yrj 0 根据 Charnes Cooper 和 Rhodes 提出的 CCR 模型 对于第 j0个地区农村金融 机构投入导向决策模型是 Minimize Subject to n j j 1 1 j 1 2 n 自由 4 2 3 投入与投入与产产出指出指标标的分析 的分析 选选取取 1 投入指标 在综合考虑指标的互斥性 可得性和可比性的情况下 选取每万人拥 有金融网点数 每万人拥有金融从业人员数和人均拥有存款额作为农村金 融机构的经营规模 人员投入和贷款基础等投入的衡量指标 2 产出指标 金融服务农业产业化发展绩效的产出指标包括经营成果 金融服务深 度 密度 产业化组织规模和市场化程度等 n j jjjXX 1 0 n j jjjYY 1 0 0 j 35 尽管可以用盈利性比率来衡量以利润最大化为终极目标的金融机构的 经营成果和持续性 如 ROE ROA 等 但是 农村金融机构并非以利润最 大化为唯一目标 其绩效和作用往往取决于政府 管理层 股东和债权人四 维约束的替代效应和互补效应的现实表现 在大多数情况下 一个农村金 融机构的 ROE 和 ROA 会受到财政补贴和优惠借款率的严重影响 优惠借 款率会扭曲农村金融机构资金借入能力和借入成本 而财政补贴则会为社 会带来机会成本 作为一种稀缺公共资源 就应计算其最佳配置的社会成 本 包括在农村金融市场内部的配置成本和在农村金融市场与其他经济部 门之间的配置成本 Ray 1995 在农村金融机构的财务盈利性严重为外部 左右的情况下 常规的财务比率对于衡量农村金融机构的经营绩效和持续 性将面临失真 从图六中可以看出 尽管牙买加农业信贷银行的 ROE 从 1984 1991 年大体上一直保持增长 但是与此同时其 SDI 补贴依赖指数 每年收到的补贴总额 平均年利息收入 也一直居高不下 其 ROE 和 SDI 相 互抵消后 牙买加农业信贷银行的实际经营成果和持续经营性并不理想 图 4 7 牙买加农业信贷银行的补贴依赖指数与所有者权益回报率比较 资料来源 世界银行 1993 鉴于中国农村金融市场三大主体 农村商业银行或农村信用社 农业 发展银行 农业银行 的性质 银行系统的独立性和此次调查更关注农民增 收与否的现状而言 主要选取农民人均纯收入作为经营成果的衡量指标 事实上 如果农村金融项目或机构能够在维持盈亏平衡 扣除补贴依赖指 数 的情况下 有助于提高收入和减少农村贫困就应被认为是成功的 雅荣 本杰明 皮普雷克 1998 此外 使用农业贷款 总贷款 农业贷款 农业保险金额 人口 每万人 36 拥有企业 合作社等产业化组织数 亩产值分别作为金融服务深度 密度 产业化组织规模和市场化程度等金融服务农业产业化发展绩效的产出衡量 指标 尽管除了璧山 江津和巴南的乡镇外 其余决策单位都是国家林业局 命名的全国著名的 中国花木之乡 但是这些乡镇基本都没有专门针对花 木的保险产品 故模型中只考虑农业信贷因素 在综合考虑了数据的可得 性和可比性后 使用区县农业贷款占比和区县人均农业贷款额代替镇的数 据 其他数据则都是测算的镇级数据 4 2 4 金融服金融服务农业产业务农业产业化化发发展展绩绩效的效的实证结实证结果果 本研究选择前述投入导向的无权重限制的一般数据包络模型 CCR 运用 DEA 软件 EMS version1 3 0 进行运算 从而获得一般效率模式和超效 率模式下全国各地花木之乡农村金融服务其产业化的相对绩效分析结果 在相对绩效的横向对比中 全国各地的农村金融服务花木产业化的绩 效各地存在着较大的差异 参见表 4 1 东部沿海的浙江 福建 广东三省 花木之乡效率各异 其中中山市小榄镇尽管菊花种植规模较大 也是全国 首个 中国金融生态名镇 截止 2009 年 4 月 共有 8 家商业银行和 1 家村 镇银行 62 个银行网点 19 家中外保险机构 2 家证券公司 从每万人拥有 金融网点数和每万人拥有金融从业人员数两个投入指标上也可以看出其在 金融投入遥遥领先的优势 但是由于中山市支柱与主导产业为电子信息 电器机械和纺织服装行业 农村金融已处于后工业化时代了 由于工农业 产值的巨大剪刀差和对农业的重视不够 其金融服务农业产业化发展的绩 效也是三省中最低的 为 28 而以种植兰花为主的浙江省绍兴县漓渚镇 绩效达到了 1 为相对有效的花木乡镇 表 4 1 基于 DEA 模型的相对绩效分析 单位 元 人 投入指标产出指标效率得分 决策单位 DUM 每万 人拥 有金 融网 点数 每万 人拥 有金 融从 业人 员数 人均拥 有存款 额 农民 人均 纯收 入 区县 农业 贷款 占比 区县 人均 农业 贷款 每万 人拥 有产 业化 组织 数 产业链 亩产值 一般 效率 超效 率 重庆北碚区0 564 74885857690 036408 7116670 60 6 37 静观镇 重庆璧山县 丁家镇 0 764 862974550000 064466 1138460 540 54 重庆江津区 杜市镇 1 15 771263557410 084174 91714311 48 重庆巴南区 跳石镇 0 271 071012546620 045414653311 6 云南呈贡县 斗南乡 0 576 611263654000 041635287106786116 4 湖南长沙县 跳马乡 0 532 472368874400 035289 781520 810 81 河南潢川县 卜塔集镇 0 30 91984849000 0321913 6800011 43 浙江绍兴县 漓渚镇 1 8113 577185119340 131114320 32158312 56 福建仓山区 建新桥镇 1 278 71401852380 044316 877780 780 78 广东中山市 小榄镇 4 3928 2121649170000 0182025 1154170 280 28 数据来源 根据各地统计年鉴 政府工作报告 社会统计公报等整理得到 在重庆的四个乡镇的效率分析中 江津区杜市镇和巴南区跳石镇的金 融服务花木产业化绩效为相对有效 而静观和丁家镇则效率仍有待提高 尽管在农民人均纯收入 人均拥有产业化组织 市场规模等产出指标上 以 及农村金融的总量投入上 静观和丁家镇都有一定优势 但在综合考察投 入产出比上 杜市和跳石镇的农村金融在支持花木产业化发展上则更为有 效一些 在中部省份中 河南潢川县卜塔集镇的效率得分达到了 1 为相对有效 而湖南长沙县跳马乡则还有待提高 在一般效率模式下所有效率得分为 1 即相对有效的决策单位共有 5 个 通过超效率模式分析 可以看出除斗南乡外 杜市镇 跳石镇 卜塔集 镇和漓渚镇的超效率得分都大体维持在 1 5 左右 而斗南乡的超效率得分 高达 16 4 显示其在金融服务花木产业化中的超高效率 结合实证 斗南作 为全国鲜切花 晴雨表 中国最大的鲜切花交易市场 2008 年斗南花卉市 场鲜切花交易量为 41 2 亿支 成交额为 29 9 亿元 销售量和交易额稳居全 国首位 吸引了来自全国乃至全世界近 450 家花卉企业和一千多户商户入 38 驻 日进场交易的花农和花商近万人 鲜花交易量占整个云南鲜花交易总 量的 80 左右 仅中国农业银行呈贡县支行斗南分行日现金流量就近 1000 万元 尽管呈贡县斗南乡的金融投入指标在所有决策单位中处于一个中等 水平 但产出指标的巨大优势使得其在效率得分上高居首位 第第 5 章章 调查结论调查结论和政策建和政策建议议 5 1 调查结论调查结论 1 重庆市北碚区农村金融服务静观花木产业化的绩效反映在农户满意 度上处在一个中等的水平 且波动幅度较大 反映在 DEA 模型的相对绩效 评价下 则效率处于一个相对较低的水平 说明农村金融机构在服务态度 信贷支持等多方面还存在着需要改进的地方 2 在全国农村金融服务花木农业产业化发展的相对绩效评价中 西部 地区农村金融服务的绝对量尽管很少 但其相对绩效却未必低下 3 农业产业化作为现代农业的主流发展方向 无论在规模经济 范围经 济还是社会化服务体系等诸多方面我国都存在着较大不足 农村金融服务 作为向农业产业化输入资本要素的主要途径 其服务总量和绩效将极大的 左右 三农 问题的解决和城乡统筹的成败 因此 金融服务农业产业化发 展的关键应是 在保证合理金融服务总量的同时 大力提高金融服务的质 量和效率 5 2 政策建政策建议议 1 提高农村正规金融机构的信贷支持总量和服务绩效 尽管那些着眼于服务农村经济主体而成长起来的诸如民间借贷 合会 摇会等农村非正规金融机构具有交易成本低 信息对称 能够较好地利用 农村分散的局部知识等特点 但是其与生俱来的不规范性 较高的负外部 性决定了其难以承担起促进农村经济和统筹城乡发展的重任 故提高农村 正规金融机构的信贷支持总量和效率才是解决农村慢性资金不足 加速新 农村建设的正途 针对政策性的重庆市农业担保公司竟不为许多农户了解 的现状 还应规范地方政府和政策性金融机构的行为 增强政策性金融机 39 构信贷投放遴选机制的透明度和宣传力度 建立绩效考评机制 提高农村 金融机构服务绩效 2 完善农村公共财政体系与农业保险制度 由于监管机制缺乏 致使财政支农和农业信贷资金投入当中的无效部 分过多 资金配置效率低下 另一方面 地方政府政绩至上所引发的投资冲 动和不规范行为造成的农业和农村经济发展资金短缺的状况一直难以得到 有效缓解 温涛 2008 因此 应积极完善农村公共财政体系 创新公务员 综合考评晋升机制 从源头上改善财政支农资金和农业信贷资金的配置效 率 同时 加大对农业保险制度的建设和财政支持力度 3 降低农村金融市场准入限制 增强农村金融市场供给 积极培育 引导诸如小额信贷公司 农民专业合作社和农民资金互助 组等农村准正规金融机构的发展 加强立法进程 为准正规金融的审批 设 立 运营等环节提供法律保障 并使之制度化 加大对涉农准正规金融机构 在税收 审批 全国金融市场准入等方面的政策性倾斜 同时 完善金融机 构服务 三农 的考评机制 将政策支持力度和考评效果挂钩 防止农村资 金外流 4 加强农村金融服务业向纵深发展 金融二元性中普遍存在的金融压抑 不仅是因为金融供求主体的发展 程度不够 还在于农村金融相关服务业的长期滞后 为此 应加强农业产业 化发展基金 信用评级机构 风险投资 venture capital investment 等的发展 针对调研中反映的由于缺乏权威的资产评估机构和产权登记机关 导致信 贷投放效率低下的现实 还应完善企业资产登记 评估机构 明晰农村耕地 林地 财产的产权等 为金融服务农业产业化发展扫除制度性障碍 5 建立金融机构员工考核 激励机制和完善公司管理体系 根据 GE 的 活力曲线 理论 一般公司都存在 10 的 差 员工 若没有 他们 公司运作更好 效率更高 所以关键是建立合理的考核 激励机制 加强员工的专业素养和竞争意识 增强其服务质量 首先 公司应为员工制 定个人职业生涯发展规划 邀请同业优秀人员或专业人士对员工进行培训 其次 反思公司营销 服务体系 进行服务流程再造 再次 改造公司信贷 40 投放模式和信贷跟踪机制 实行扁平化管理 促进公司内部信息交流和共 享 减少信息误判 此外 积极培育公司企业文化和愿景 建立员工年限末 位淘汰制 增强公司活力和员工竞争意识 只有这样 才能充分调动员工积 极性 发挥其最大潜能来提高金融机构服务质量 6 创新农村金融服务产品 尽管金融产品具有同质性的特点 但是由于农业产业的弱质性和农村 金融市场的地域性较强 使得同质化的金融产品难以满足农业产业化下农 户 企业各方的要求 例如花木产业化下的中小花企和种植大户由于花木 收售的产业特点 造成不同花企之间资金供求短缺在时间和空间上的二维 并存使得现有的银行储蓄 信贷产品难以满足要求 所以应积极开发针对 农业产业化企业短期大量流动资金需求和供给的信贷和理财产品 如畜牧 业贷款 农机设备贷款 房屋建设贷款和可转让定期存单 自动转账服务账 户 零续定期储蓄存款等产品 7 完善农村土地使用权流转制度 在保证农地使用用途不变和维持耕地红线的前提下 促进农村土地使 用权流转制度改革 试点土地使用权抵押贷款 提高 地票 的市场流动性 探索 地票 在土地使用权流转和票据化进程中的试点 多方努力 营造环 境 努力为农业产业化企业办理抵押 信用贷款和花木等农作物的资产评 估创造条件 为金融服务农业产业化发展扫除制度性障碍 同时也应该积 极培育社会诚信 法率制度等市场机制 加速社会征信系统的建设 参考文献 参考文献 1 温家宝 高度重视林业的改革和发展 J 求是 2009 年 16 期 2 Charnes A Cooper W W and Rhodes E Measuring the efficiency of decision making units European Journal of Operational Research 1979 3 Finn R F rsund and Turin Categorical variables in DEA ICER Working Papers with number 06 2001 41 4 Hazell Peter Carlos Pomareda and Alberto Valdes Crop Insurance for Agricultural Development Issues and Experience Baltimore The John Hopkins University Press 1996 5 Greenwood Jeremy and Jovanovic Boyan Financial Development Growth and the Distribution of Income Journal of Political Economy 1990 6 Bencivenga Valeri R and Bruce D Smith Financial Intermediation and Endogenous Growth J Review of Economic Studies 58 2 1991 7 Merton R C and Z Bodie A Framework for analyzing the Financial system in Crane et al Eds The Global Financial System A Functional Perspective M Boston Harvard Business School Press 1995 8 雅荣 本杰明 皮普雷克 农村金融 问题 设计和最佳做法 R 世界 银行 2002 年 9 陈锡文 土地流转不能改变农地用途 J 经济学家 2009 年 1 期 10 曾康霖 高宇辉 中国转型期商业银行公司治理研究 M 北京 中国 金融出版社 2005 年 11 温涛 宋乃庆 王煜宇 中国西部农村教育与经济协调发展问题研 究 M 重庆 西南师范大学出版社 2009 年 12 林毅夫 金融改革与农村经济发展 J 上海改革 2003 年 10 期 13 谢家智 政府诱导型农业保险发展模式研究 J 保险研究 2003 年 11 期 14 刘诗白 从中国国情出发 搞好农村改革 J 经济学家 2009 年1 期 15 张杰 中国农村金融制度调整的绩效 金融需求视角 M 北京 中国人民大学出版社 2007 年 16 曾真真 应用资料包络法及 Malmquist 生产力指数衡量寿险业之经 营效率 利害关系人观点 J 中华管理评论国际学报 2007 年 1 期 17 唐仁健 加快农村金融市场发展 J 经济学家 2009 年 1 期 18 项俊波等 大型商业银行支持欠发达地区农业产业化分析 甘肃 定西 临夏农业银行的典型调查 J 中国延安干部学院学报 2009 年 6 期 19 林涛 李子彪等 县域特色产业创新过程特征研究 以国家 科技 富民强县专项行动计划 试点县 市 为例 J 中国软科学 2009 年 1 期 42 20 温涛 熊德平 十五 期间各地区农村资金配置效率比较 J 统计研 究 2008 年 4 期 21 徐孝勇等 重庆市静观花卉产业经济发展模式研究 J 西南农业 大学学报 社会科学版 2004 年 2 卷 3 期 22 杨红炳 发达国家平抑城乡收入差距的经验及其对我国的启示 J 河北理工大学学报 社会科学版 2007 年 3 期 23 黄连贵等 我国农业产业化发展现状 成效及未来发展思路 J 经 济研究参考 2008 年 31 期 24 佘坚 农业产业化龙头企业发行上市问题研究 R 深圳证券交易所 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部分满足需要 D 不能