胡春霞 家庭理财规划报告书

家庭理财规划报告书家庭理财规划报告书 目目 录录 第一部分第一部分 客户基本情况客户基本情况 1 家庭成员资料 2 近期家庭资产负债表 3 年度家庭收支表 第二部分第二部分 家庭情况分析家庭情况分析 1 财务比率分析 2 其他财务分析 3 理财目标 4 风险评估 第三部分第三部分 理财规划的制定理财规划的制定 1 家庭财务安全规划 2 女儿大学教育金规划 3 赡养双亲规划 4 购房规划 5 购车规划 6 创业基金规划 7 投资规划 第四部分第四部分 风险评估风险评估 第五部分第五部分 理财规划方案实施及监控理财规划方案实施及监控 1 理财规划方案实施 2 理财规划方案监控 第六部分第六部分 归纳总结归纳总结 第一部分第一部分 家庭基本情况家庭基本情况 家庭背景 王先生今年 38 岁 事业小有成就 公司中层技术干部 月收 入 5000 元年底奖金两万元 他爱人在某公司当会计 月收入 1500 元 女儿今 年 15 岁 是一名初三学生 学习成绩中等 王先生父母在农村 无收入 爱人 父母是长沙市区退休工人 王先生家现有住房 80 平方米 无贷款 有存款 10 万元 股票基金 15 万元 王先生觉得女儿越来越大了 需要换一套大点的房子 再者考虑父母年老 想接来边照顾 今年公司计划在新区集资盖房 每平方米 2000 元 现有 120 平方米 140 平方米 180 平方米 3 种户型 近两年看到公 司其他技术干部出去单干 不少人都干大了 王先生也想尽快积攒一笔 50 万元 的创业基金 可一想到即将面临女儿升学 父母养老 供房子 买汽车等现实 需求 他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力 一 家庭成员资料 家庭成员姓名年龄职业 父亲王先生38 岁公司中层 母亲王太太38 岁公司会计 女儿15 岁初三学生 双方父母 二 近期家庭资产负债表 单位 万元 人民币 资产负债 现金及活期存款信用卡贷款余额无 预付保险费消费贷款余额无 定期存款 10 汽车贷款余额无 债券房屋贷款余额无 债券基金其他无 股票及股票基金 15 汽车及家电 房地产投资 自用房地产 16 资产总计 1 41 负债总计 2 净资产 1 2 41 三 年度家庭收支表 单位 万元 人民币 收入支出 本人工资收入 6 生活费支出 1 8 配偶工资收入 1 8 父母赡养费 0 年终奖 2 子女教育费 0 1 资产生息收入 0 2 保费支出 0 其他 0 收入合计 10 支出合计 1 9 结余 8 1 注 资产生息收入中除存款利息外 还包括分红和股息 第二部分第二部分 家庭情况分析家庭情况分析 一 家庭财务比率 家庭财务比率定义比率合理范围备注 负债比率总负债 总资 产 020 60 无负债 流动性比率流动性资产 每月支出 030 60 净资产偿付比 例 净资产 总资 产 100 30 60 净储蓄率净储蓄 总收 入 81 20 60 从家庭财务比率来看 流动性比例过低 无法满足家庭对资产的流动性需 求 零负债说明家庭无负债压力 投资配置管理尚有余地 净储蓄率过大说明 家庭在满足当年支出以外 还可将 50 左右的净收入用于增加储蓄或者投资 净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力 同时也说明没有充分利用起 自己的信用额度 可以看出家庭财务情况稳健有余 回报不足 家庭财富的增长过分依赖工 资收入 投资性资产占有比例过低 良好的信用额度没有充分利用 因此 应 当运用好家庭收支的结余 适当的提高投资性资产以及回报率 是家庭财富快 速积累 顺利实现家庭理财目标的关键 二 其他财务分析 保障缺失 作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障 这将威胁到整个家 庭的财务安全 一旦发生意外 该家庭将会出现较为严重的经济问题 因此在 理财规划中应首先满足王先生的保障需求 王先生父母为农民 且由于年龄较 大 无法购买商业保险 王先生需要另外为父母准备医疗资金 王太太父母为 城镇退休职工 有足够的医疗保险保障 因此不需额外准备医疗资金 财务目标优先性 由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性 因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用 为王先生父母准备生 活费和医疗备用金 家庭生命周期 处于家庭成长期 子女教育负担增加 保险需求达到高峰 生活支出平稳 三 王先生的理财目标 王先生和太太工作都很稳定 收入在一般水平 综合家庭经济来源属于中 等收入水平 根据王先生家庭财务状况 家庭状况和经济状况 分析其家庭理 财目标 1 解决女儿教育金 2 购买所需保险 3 买房买车 4 赡养双亲计划 5 创业基金 四 王先生的风险评估 1 风险承受能力分析 客观情况年龄职业稳健性家庭收入结构学历 风险承受能力年轻人可承受 风险大 职业稳定可承 受风险大 来源越分散可 承受风险大 学历越高可承 受风险大 王先生是公司中层技术干部 职业还算稳定 收入较稳定 夫妻双方都有 一定的收入 而且夫妻二人的学历较高 但是在资产投资选择上不是很科学 所以 从客观因素分析 王先生家庭风险承受能力属于中等 2 风险偏好分析 主观因素 从投资组合来看 王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识 风险偏好属于中度偏高的范围 第三部分第三部分 理财规划的制定理财规划的制定 理财规划的几点假设 根据长沙市目前市场平均水平得出 人均月生活费支出 6000 元 年 收入增长率 4 投资报酬率 8 2 通货膨胀率 生活支出增长率 4 20 年公积金贷款利率 6 当前高中学费水平为 1000 元 年 当前大学学费水平为 10000 元 年 学费增长率 5 王先生父母余寿 20 年 王先生父母赡养费标准为 8000 元 年 导入 根据以上全部分析 结合王先生家的具体情况及理财需求 我作 了以下理财规划 一 家庭财务安全规划 1 紧急预备金 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求 一般应准备 3 6 个月的 家庭固定开支 考虑到有女儿上学 房屋还贷以及赡养老人等因素 建议拿出 1 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金 同时申请一张建行信用卡 利 用信用卡额度补充紧急预备金 以备不时之需 2 家庭保险规划 家庭理财中 保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来 的不良影响 王先生是家庭的经济支柱 但是只有在单位投保的基本保险 一 旦王先生出现风险 家庭财务就可能陷入危机 因此必须考虑增加寿险和意外 险的保额 考虑整个家庭财务状况 建议王先生购买定期寿险和意外险 年保费建议 支出控制在 0 7 万元左右 这样才占到年家庭收入的 7 又能保障家庭的财务 安全 二 女儿大学教育金规划 按照当前大学费用每人每年 1 万 学费成长率 5 计算 4 年后大学一年级 费用为 FV PV 1 N 4 I Y 5 PMT 0 1 2155 四年的大学费用为 PV PMT 1 2155 N 4 I Y 8 2 5 3 425 女儿在 4 年后需要的大学费用为 3 43 万元 由于子女教育在时间上没有弹性 且教育费用不能承受较大投资风险 建 议将现有资产进行整体投资 投资于债券型基金 预期收益率为 5 所需要的投 资金额为 PV FV 3 43 N 3 I Y 5 2 9630 万元 因此建议将银行定期存款拿出 3 万元 投资于债券型基金 三 赡养双亲规划 由于王太太父母均为城镇退休职工 每月有固定养老金收入 生活上不需 要王先生资助 所以王先生需要每年拿出 0 8 万元赡养王先生父母 同时建议每年拿出 0 3 万元作为王先生父母医疗准备金 此笔资金投资于 股票型基金 四 购房规划 由于王先生还要尽快筹集 50 万创业基金 因此建议将旧房卖掉 和买方 签订售后回租协议 在搬进新房之前暂住旧房 新房首付 8 4 万元 其余采用 公积金贷款 20 年期等额本息还款法每年还款额为 PMT PV19 6 N 20 I Y6 1 8021 万元 出售旧房除支付两年 1 6 万元房租之外 剩余 6 万元投资到平衡型基金 待一年后新房交工时可作为装修费用 预期收益率为 10 届时装修费用为 FV PV6 N 1 I Y10 6 6 万元 五 购车规划 由于王先生集资的房子在星沙区 出行相对不便 因此建议在房子装修完 毕 两年之后 时全款购买一部价值 10 万元的汽车 建议将剩余 6 万元定期存 款全部投资到平衡型基金 每年从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金 预 期收益率为 10 所需要投资额为 PMT PV6 FV10 N 2 I Y10 1 3048 万元 因此建议将银行定期存款拿出 6 万元 同时从每年家庭收入中拿出 1 3 万 元投资到平衡型基金 六 创业基金规划 为了尽快筹集创业基金 结合中国目前经济发展前景 建议王先生除已有 15 万元股票型基金外把每年收入的 3 2 万元投资于股票型基金中 预期收益率 为 15 则完成创业基金筹集需要的时间为 N PV15 FV50 PMT3 2 I Y 15 5 年 七 投资规划 像王先生这样的家庭 具有较强的抗风险能力 工作稳定且收入较高 这样处 于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的 由于其家庭能够承受一 定的风险 可将 100000 元的定期存款改为 10000 元用于应急就行 鉴于风险承 受能力较高 可向其推荐华安基金公司的华安宏利和华宝兴业基金公司的华宝 成长基金 投资 50000 元在这些成长基金 第四部分第四部分 风险评估风险评估 1 以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的 这些假设会随着国家经济的变化而发生变化 比如 物价水平会不断变化 证 券市场的波动 经济增长率的变化 国家的房地产调控政策等等 都会对理财 方案产生很大影响 2 生活支出除了受到物价水平的因素影响之外 如果考虑未来生活品质 的提高 医疗 保健支出的加大 会影响到其他目标的实现 3 女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用 如果女儿接受研究生教 育 也会对理财方案产生一定的影响 上诉方案 兼顾了家庭钱财的安全性和流动性 对王先生家庭的收入和支 出进行了合理的规划与配置 所以该方案可行 第五部分 理财规划方案实施及监控第五部分 理财规划方案实施及监控 一 理财规划报告的实施 程序 1 建立和界定与王先生的关系 2 收集王先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望 3 分析王先生当前的财务状况 4 整合理财规划策略制定综合家庭理财规划 5 将制定的理财规划付诸实施 6 监控理财计划的执行效果 7 按实际情况及时修改理财规划 二 理财规划报告的监控 1 财务计划实施后 金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务 每季度以电话方式向客户提供咨询意见 2 客户资产的市场表现出现重大变化时 金融理财师应就变化的具体情 况及将来可能出现的若干可能向客户及时通报 3 客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时 应及时向金融理财师 通报相关情况 以便监控服务的正常运行 4 如果客户要求与金融理财师的建议出现冲突 以客户要求执行 5 可根据变化及需求适当调整理财规划 第六部分第六部分 归纳总结归纳总结 家庭理财的重要性 或许还有很多人不知道