信用社(银行)个体工商户信用评级及授信贷款管理办法

信用社信用社 银行银行 个体工商户信用评级及授信贷款管理办法个体工商户信用评级及授信贷款管理办法 第一章 总则 第一条 为进一步支持区域经济发展 加大对 xx 农村信用联社辖内 各级各类市场个体经营户的贷款投放 满足个体工商户在生产经营 中的合理资金需求 统一个体工商户客户的信用等级评定标准 规 范贷款操作程序 强化个体工商户的贷款管理 根据 担保法 贷款通则 的有关法律法规和人民银行 银监会有关部门文件精 神 以及市联社有关部门信贷管理的规章制度 结合我区联社实际 情况制定本办法 第二条 个体工商户客户信用等级评定对象为在我区联社辖区范围 内的市场从事个体经营活动的 经工商行政管理部门批准成立并取 得营业执照的个体经营户 第三条 个体工商户的授信额度是指经过信用社对个体工商户客户 以下简称借款人 进行信用等级评定后 向借款人授予的 可在 一定期限内循环使用的人民币贷款额度 个体工商户授信贷款额度是指信用社在个体工商户授信有效期内 向借款人发放的用于生产经营的贷款 第四条 个体工商户的信用等级评定应遵循客观 工整 科学的原 则 定量分析与定性分析相结合 从严控制 严格管理 第五条 个体工商户授信贷款推行综合授信制度 实行单户核定限 额 随用随还 循环使用 第六条 个体工商户授信贷款实行以成熟市场为平台的模式开展 信用社根据不同市场容量对市场内的个体工商户中符合条件的客户 进行建档 评级 授信 并引入市场管理者或专业的担保公司承担 对授信客户贷款的连带责任担保 第二章 信用等级评定 客户授信操作流程 第七条 个体工商户授信贷款范围 只限在 xx 信用联社所辖市场范 围内的个体工商户 第八条 个体工商户授信贷款对象 在 xx 信用联社所辖市场内从事 经营活动的个体工商户 第九条 个体工商户的信用评级及授信的操作程序为 客户授信申 请 授信受理 授信调查 建立客户经济档案 提出授信意见 授 信审查 审批 签定授信合同 核发贷款证 办理担保手续 授信 贷款使用 第十条 个体工商户客户的信用等级评定 采取就近办理的原则进 行 由客户所在市场辖区沙坪坝区信用联社所设信用社负责办理 第十一条 借款人向信用社申请信用等级评定时还必须具备以下条 件 1 具有完全民事行为能力 并依法领取了有关证照 且借款人与营 业执照负责人应当一致 2 属当地居住户 具有 xx 市常住居民户口 在当地拥有住房及固 定的经营场所 3 借款人品行良好 诚实守信 无不良信用记录 无任何债务纠纷 以及为他人顶名贷款或担保贷款超出自身承受能力等记录 4 有从事生产经营的技能 经营有效益 有按期还本付息的能力 5 借款人经信用社信用评定 具备信用社认可的信用资格 6 在贷款信用社开立存款帐户 7 愿意接受信用社贷款规定的其它条件 第三章 授信申请及受理 第十二条 授信申请 满足信用社贷款基本条件的借款人需要向信用社申请贷款时 应首 先向所在地信用社提出书面申请 借款人书面申请应包含 借款人 名称 户口所在地 经营项目 申请借款用途 申请金额 还款来 源 还款期限等项目 第十三条 授信申请受理 借款人的授信申请由信用社负责人确定是否受理 对要受理的授信 申请 信用社信贷人员 或客户经理 下同 必须对借款人所提供 的资料的真实性 合法性 合规性 完整性进行认真审查 对借款 人提供的一切情况要实地调查核实 已建立客户经济档案的要核对 档案登记资料与当前客户情况是否一致 如客户情况出现变化的 信贷人员必须对客户经济档案登记的内容进行调整记录 信用社负责人对借款人提出的授信申请未予通过的 由信贷人员将 结果通知借款人 对同意受理借款人授信申请的 信用社信贷人员及时通知客户正式 填写 个体工商户授信贷款申请书 并由借款人提供以下全部或部 分资料 1 借款人身份证和户口簿原件及复印件 2 个体工商户营业执照 组织机构代码证和税务登记证正本复印件 3 借款人贷款偿还能力证明资料 包括 近期合同 进 销凭证 纳税单等 4 财产共有人有效身份证原件及复印件 5 借款人必须如实提供本人信用状况 包括 年龄 婚姻状况 家 庭财产状况 健康状况 文化程度 户籍 从事行业 经营情况以 及信用社的存款帐号 户名 余额及他行存款情况 负债情况 银 行负债情况 与借款有关的其他情况 6 人民银行核发的贷款证原件及复印件 7 信用社要求的其他资料 第四章 客户授信调查与档案建立 第十四条 信用社信贷人员要负责对个体工商户授信的调查 信贷人 员应核实借款人以下情况 年龄 婚姻状况 家庭财产状况 健康状况 文化程度 户籍 从 事行业 经营收入 盈利水平 是否具有本地常住或固定的住所 是否遵纪守法及诚实守信 有否未偿还的银行债务及其它债务 有 无隐瞒事实套取贷款行为 是否为本社存款客户以及在信用社的存 款帐号 户名 余额及他行存款情况 信用状况 客户的负债情况 银行负债等与提供的是否一致 客户当前经营状况及资金需求情况 第十五条 信用社要分户建立客户信用档案 严格使用保管 对于 客户信用档案中有关客户个人的非公开信息资料 除法律规定或客 户本人书面同意公布外 信用社任何工作人员应当予以保密 第十六条 对于客户建档内容的确定 由各信用社可根据不同市场 情况进行修订 但至少应包含以下一些内容 1 客户名称及负责人姓名 2 是否本地户口 3 客户营业执照号码和负责人身份证号码 4 负责人家庭财产情况 5 所经营产品种类 行业经营年限 6 经营规模 含经营性资产数量 年经营收入总额 库存量等 7 主要销售及供货渠道 8 客户经营场所所有权情况 9 与信用社业务往来情况 10 其他金融机构开户以存款 贷款情况 第十七条 信用社对客户经济档案的建立应全面 准确 信贷人员 要对所建立的客户经济档案内容的真实性负责 第五章 信用等级评审 第十八条 信用社信贷人员在对借款人进行仔细调查并确认无误后 填写 个体工商户客户信用评分表 并初步评定借款人的信用等级 对初评信用等级在 B 级 含 B 级 以上的 形成祥尽的书面调查报 告 明确提出借款人的信用等级 授信额度及授信期限 报信用社 负责人认定 第十九条 信用社信贷审查岗位人员对信贷人员报送的调查资料进 行复查认定 核实资料的完整性 合规性 合法性及借款人的信用 等级评定是否合理 提出授信额度 期限 使用要求等明确意见 第二十条 授信意见审定 信用社负责人必须认真审核信贷人员填写的 个体工商户客户信用 评分表 及调查报告的有关内容 确认客户信用等级评定是否合理 核实借款人资料的完整性 合规性 合法性 提出授信额度及期限 等明确意见 信用社负责人审核未通过的 由信用社将结果直接通 知客户 审核通过的 按照区联社授权经营的权限 由信用社贷款 审查小组集体审批或报区联社个人业务部 按贷款审批权限审查和 审批 第六章 客户信用等级的确定 第二十一条件 信用社个体工商户客户信用等级按百分制设定评分 标准 依次划分为四个等级 AAA 级 AA 级 A 级 B 级 评定信用等级的个体工商户须满足以下基本条件 借款人信誉好 无不良贷款记录 经营管理能力很强 经营效益很好 自有资金充 足 有固定经营场所 偿债能力和意愿很强 与信用社有很好的信 用关系 经营收入归社率 70 以上 依法纳税 AAA 级 评分 90 分以上 含 90 分 市场评为文明经营户 经营 规模在当地个体工商户中居中上等 在信用社的日均存款余额 80 万 元以上 自有净资产在 50 万元以上 AA 级 评分在 85 分 含 85 分 至 90 分 经营规模在市场个体工 商户中居中偏上 在信用社的日均存款余额 60 万元以上 自有净资 产在 30 万元以上 A 级 评分在 75 分 含 75 分 至 85 分 经营规模在市场个体工商 户中居中等 在信用社的日均存款余额在 40 万元以上 自有净资产 在 20 万元以上 B 级 评分在 70 分 含 70 分 至 75 分 经营规模在市场经营户中 居一般 在信用社的日均存款余额在 20 万元以上 自有净资产在 10 万元以上 第二十二条 评分在 70 分以下的个体工商户不评信用等级 不得对 其授予信用授信 第七章 信用评定要素 第二十三条件 信用社要根据信贷人员 客户经理 所建立的经济 档案及所调查的情况 根据个体工商户客户的自然情况 经营和财 务状况 信用情况 与信用社的关系等要素评定客户的信用等级 个体工商户信用评定的要素包含以下几个方面 1 身份 主要包括 借款人是否具有完全民事行为能力 是否具有 有效的居留身份 是否具有当地常住户口及固定住所 婚姻状况是 否稳定 身体是否健康 文化程度是否真实 业务经营是否取得合 法的经营手续 2 品格 主要包括 借款人是否诚实可信 是否遵纪守法 依法合 规经营 是否被市场评为文明经营户 是否有重大的涉诉行为 是 否有隐瞒事实套取银行贷款的行为 是否有其他欠款行为 3 能力 主要包括 借款人所具有的经营年限 经营管理才能 学 识水平如何 经营品牌地位及经营性质 代理 自营 买断销售等 等 4 经营和财务状况 主要包括 借款人经营收入规模 资金占用量 偿还能力 盈利水平 经营的市场前景等 5 信用状况 主要包括 借款人的银行结算记录 银行负债 或有 负债 是否有逃避债务 拖欠贷款本息 违约或赖帐的不良信用记 录 6 与银行关系 主要包括 借款人是否信用社客户 信用社帐户性 质 在信用社的存款情况 业务往来是否频繁 信誉记录是否良好 等 第八章 客户信用评定管理 第二十四条 客户信用等级评定有效期限最长为 1 年 含 1 年 自 借款人与信用社签定授信借款合同生效日起计算 有效期满后 则 借款人的信用等级评定自动失效 若借款人再申请贷款 信用社应 对借款人的当时信用状况进行重新评定 第二十五条 信用社在借款人的信用授信有效期内 动态跟踪借款人 的信用状况 借款人出现违约或资信状况发生重大变化时 及时调 低或取消借款人的信用等级 如借款人在授信有限期限内死亡 失 踪的 信用社有权取消借款人的信用等级并要求担保人偿还贷款 第二十六条 借款人有以下情况之一的 不行对其进行信用评定 1 不符合信用贷款的对象及条件 2 在公安机关有关犯罪记录或不良社会影响 3 卷入或将卷入可能危及贷款安全的重大诉讼或仲裁程序及其他纠 纷 4 在信用社或它行有不良信用行为的 5 有恶意骗取银行信用行为的 第二十七条件 信用社对客户的信用等级评定结果仅限于信用社对 客户发放贷款时参考 对外无效 第九章 授信额度与期限 第二十八条 信用社根据本办法评定借款人的信用等级 并根据客户 所评定的信用等级对客户进行贷款额度授信 对各信用等级借款人 的授信按以下原则掌握 信用等级 AAA 级 其授信不超过借款人经营性净资产的 60 且 最高不超过 20 万元 信用等级 AA 级 其授信不超过借款人经营性净资产的 50 且最 高不超过 10 万元 信用等级 A 级 其授信不超过借款人经营性净资产的 40 且最高 不超过 5 万元 信用等级 B 级 其授信不超过借款人经营性净资产的 40 且最高 不超过 3 万元 信用等级 B 级以下的 不予授信 以上授信原则主要适用于客户信用贷款 对于客户提出的抵押 质 押贷款不受以上限额限制 第二十九条 个体工商户授信有效期限根据个体工商户的经营情况可 分为 1 个月 3 个月 6 个月和 1 年 最长为 1 年 含 1 年 有效 期自 个体工商户授信借款合同 生效之日起计算 第十章签定合同与核发 贷款证 第三十条 对审批同意授信的 信用社信贷人员及时通知借款人办理 授信手续 同时 告知借款人授信额度 期限 还款方式 逾期罚 息及其它注意事项 借款人应在接到通知 3 个工作日内 持有效身 份证原件到信用社签定 个体工商户授信借款合同 并核发 个体 工商户贷款证 并由信贷人员进行贷款额度授信 第十一章 贷款的支用 第三十一条 借款人在授信可用额度及有效期内可以循环使用贷款 随用随还 其可用额度为核定的授信额度与该额度项下各笔贷款本 金累积余额之差 借款人支用其授信项下贷款 其可用额度相应扣 减 借款人归还其授信项下贷款 可用额度相应增加 第三十二条 为切实防范贷款风险 在个体工商户借款人申请支用 贷款时 应对所支用额度提供担保 此担保可以是区联社认可的担 保公司担保 其担保额度为借款人适时贷款余额 第三十二条 借款人申请支用授信贷款时 需持本人有效身份证原件 以及 个体工商户授信合同 到信用社办理贷款手续 填写 个体 工商户授信贷款支用申请表 信用社信贷人员及主任审核是否在其 可用额度及有效期限内 必要时应对借款申请贷款的用途及相关情 况进行调查 并对借款人的申请签署明确意见 对符合贷款条件的 明确其贷款的金额 期限 利率 填制借款凭证 并将相关情况记 入 个体工商户贷款证 第三十三条 信用社会计部门根据 个体工商户授信借款合同 个体工商户贷款证 和借款凭证 为借款人办理贷款入帐手续 逐笔开立贷款帐户 贷款资金划至 个体工商户授信合同 约定的 借款人帐户中 在办理贷款发放过程中 会计人员必须坚持 三道 防线 相关规定 坚持借款人当面到场办理的原则 第三十四条 个体工商户授信贷款必须以转帐方式划入其在信用社 开立的帐户内 不得以现金方式发放贷款 第十二章 贷款期限 利率 第三十五条 在个体工商户授信有效期内 借款人发生的每笔贷款 其贷款期限不受授信有效期的限制 但每笔贷款期限一般应在一年 以内 最长不超过年两 第三十六条 借款人支用的每笔贷款利率依据 个体工商户授信借 款合同 和贷款人与借款人签定的借款凭证上载明的贷款期限确定 利率按中国人民银行规定执行 具体的执行利率标准按区联社规定 执行 借款人支用贷款情况应记入 个体工商户贷款证 第十三章 还本付息 第三十七条 个体工商户授信贷款实行按月结息方式计息 贷款期 内任意还本 最后一次利随本清方式 借款人若提前全额偿还贷款 本息 利息按合同利率以实际天数计收 第三十八条 借款人在贷款到期时应足额归还全部贷款本息 信用 社可直接从借款人开立的存款帐户中扣收贷款利息和到期本金 贷 款到期前 15 日 借款人可按规定申请展期 经信用社同意展期的 可办理展期手续 展期后的利率按人民银行有关规定执行 贷款到 期未还 又未申请展期或展期未通过的 按贷款逾期处理 信用社 信贷人员应及时向借款人和担保人签发逾期贷款催收通知书 收回 签收回执 落实不良贷款的追收措施 借款人借款逾期 被挤占挪 用和不能按时支付利息的 按中国人民银行规定计收罚息和复利 借款人偿还贷款本金 利息等情况应记入 个体工商户贷款证 第十四章 贷款管理 第三十九条 建立台帐 实行一户一档